第一章 緒論

1.1 研究背景與目的

一、研究背景

（一）商業(yè)銀行風險管理重要性

在現(xiàn)代社會中，金融是經(jīng)濟體系的核心，它是國民經(jīng)濟的紐帶，聯(lián)系著各行各業(yè)。只要一個國家的金融體系運行正常，該國市場上的資金就能夠順利有效地運轉，各行各業(yè)都能得到資源配置，整個經(jīng)濟體系都能得到良好的運轉。

近年來，我國的金融業(yè)的體量更是達到一個新的高度，根據(jù)國家統(tǒng)計年鑒，2014年中國金融業(yè)產(chǎn)值占 GDP 總額比重為 7.38%，比上年同期增長 10.2%。根據(jù)匯豐銀行大中華區(qū)的首席經(jīng)濟學家屈宏斌的統(tǒng)計數(shù)據(jù)：2015 年上半年我國金融業(yè)的 GDP 比重已經(jīng)達到了 9.30%。因此金融業(yè)的產(chǎn)值已經(jīng)超越了很多傳統(tǒng)行業(yè)，成為我國 GDP 的重要組成部分。

因此，不管是客觀上的經(jīng)濟體量，還是其對于我國經(jīng)濟體系的內(nèi)在影響，金融業(yè)都是非常重要的。維持金融業(yè)的安全穩(wěn)定是國民經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展和社會長治久安的保障，對于我國有著重要意義。

商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)的基礎，對于金融業(yè)起步較晚的中國而言，銀行業(yè)更是基礎中的基礎。根據(jù)國家統(tǒng)計年鑒，從 2007 年到 2013 年我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)的比例都大于90%，所以其經(jīng)營的安全性對于我國金融安全而言具有舉足輕重的作用。

作為一種特殊的企業(yè)，商業(yè)銀行就是在經(jīng)營和管理風險中獲利的，商業(yè)銀行的核心就是風險的管控，，風險管理貫穿于銀行的各個業(yè)務，如果不存在風險，那就不存在真正的商業(yè)銀行。同時，雖然風險是商業(yè)銀行利潤的來源，高風險、高收益是基本的投資規(guī)律，但是風險一旦被承擔下來以后，究竟是會對商業(yè)銀行帶來收益還是損失，還要取決于商業(yè)銀行對于風險的管理。風險只是意味著一種盈利的可能，需要積極有效的管理才會轉化為盈利。如果商業(yè)銀行缺乏有效的管理，即使是低風險的項目，也會導致嚴重的損失。因此，有效地管理風險是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的基礎和關鍵。

................................

1.2 文獻綜述

1.2.1 相關概念

一、操作風險

相對于人們所熟悉的信用風險與市場風險，操作風險是一種較晚被人們所熟知的銀行主要風險。在 1998 年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了名為《操作風險管理》的咨詢文件之后，操作風險作才作為單獨的風險領域受到人們的重視。信用風險、市場風險與操作風險被稱為當代商業(yè)銀行的三大風險，操作風險是商業(yè)銀行最重要的風險之一，而且隨著金融產(chǎn)品、業(yè)務的不斷創(chuàng)新，操作風險已經(jīng)變得越來越重要。

操作風險的定義是有效管理的前提，在一開始，有學者把除信用風險與市場風險以外的風險都歸為操作風險。顯然，這樣的分類是存在明顯缺陷的，它不能給出操作風險具體的定義。目前國際上最具影響力的就是巴塞爾新資本協(xié)議上對于操作風險的定義：“操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。這一定義包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險�！眹鴥�(nèi)對于商業(yè)銀行操作風險的定義也是參照以上的定義來制定的，根據(jù)《商業(yè)銀行操作風險管理指引》：“操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。本定義所指操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險”。二者的定義基本上是一致的。

對于操作風險的分類，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。

...................................

第二章 客戶經(jīng)理信貸業(yè)務的操作風險分析

2.1 客戶經(jīng)理操作風險的現(xiàn)狀

客戶經(jīng)理這一群體來源于客戶經(jīng)理制的全面推廣，而商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理制是在金融創(chuàng)新大潮下商業(yè)銀行變革的必然產(chǎn)物。客戶經(jīng)理的最早的思想來源于 1993 年美國麻省理工學院哈默教授所提出的“企業(yè)再造”和“銀行再造”。在上世紀七十年代，國際金融市場得到快速發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量與規(guī)模都迅速地增加，銀行間的產(chǎn)品和服務的差異越來越小，競爭異常激烈。隨著商業(yè)銀行服務與產(chǎn)品的同質化程度的加深，客戶的需求逐漸成為市場的中心，這迫使銀行從傳統(tǒng)消極的經(jīng)營模式轉變?yōu)橹鲃舆m應客戶需求的新模式。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行開始了以客戶關系理論為基礎的營銷改革，專門針對客戶營銷服務的專業(yè)人員應運而生，就這樣，客戶經(jīng)理就誕生了。

根據(jù)前文的論述，操作風險來源于日常營運，人員因素起關鍵作用。在現(xiàn)代商業(yè)銀行的人員體系中，一般分為業(yè)務人員、管理人員跟后勤保障人員。針對人員中的操作風險情況，管理人員一般指的是中高層，他們受到行內(nèi)的重點關注，其行為要對部門負責，操作風險產(chǎn)生的頻數(shù)較低；后勤保障人員與客戶直接接觸的機會不多，其操作流程上以現(xiàn)代的計算機技術為基礎，每一步都會被記錄，引發(fā)操作風險的機會不大；業(yè)務人員是直接與客戶相接觸的，他們知道客戶最真實的情況，直接與金錢發(fā)生接觸，他們相對較為容易產(chǎn)生有違規(guī)操作，如果外部的不法分子想從銀行中獲益，腐蝕入侵的第一對象也會是他們。所以業(yè)務人員的操作風險在銀行人員操作風險中的占比是絕大多數(shù)的。

客戶經(jīng)理的操作風險，是目前銀行操作風險中的重中之重。因為客戶經(jīng)理不僅是最主要的業(yè)務人員，人數(shù)很多，而且其工作性質導致他們比其他類型的銀行人員更容易產(chǎn)生操作風險。

..............................

2.2 業(yè)務關系分析

根據(jù)文獻所述，客戶經(jīng)理制是指商業(yè)銀行依照“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的原則，將業(yè)務人員與客戶之間的聯(lián)系構建為對應的營銷組織結構體系，使銀行人力、物力資源得到更充分的利用，滿足客戶需求，并以此謀求與客戶建立全面、穩(wěn)定和長期的服務關系。根據(jù)《興業(yè)銀行客戶經(jīng)理管理辦法》：“本辦法所稱客戶經(jīng)理是指為客戶提供資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務等金融服務并承擔相關業(yè)務開發(fā)、風險防范及客戶關系維護職責的市場營銷人員。其中包括：支行營銷科室，總分行公司業(yè)務部、個人業(yè)務部、國際業(yè)務部等營銷部門內(nèi)承擔營銷任務的人員”。

因此客戶經(jīng)理從本質上講就是商業(yè)銀行對外的營銷業(yè)務人員，是連接銀行與客戶