周南  蘇州大學(xué)

摘要：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)“開(kāi)飯時(shí)間”最早、開(kāi)放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。雖然我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績(jī)，但是與國(guó)外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，在目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問(wèn)題。本文主要從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史角度入手，闡述我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀并對(duì)其發(fā)展前景做出展望。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè) 歷史 現(xiàn)狀 前景

一、保險(xiǎn)業(yè)概述

新中國(guó)成立60年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力發(fā)生了深刻變化。與新中國(guó)成立初期相比，保險(xiǎn)行業(yè)由小到大，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、可有可無(wú)的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)；保險(xiǎn)市場(chǎng)由封閉走向開(kāi)放，逐步發(fā)展成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主要有以下三大組織：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史

保險(xiǎn)在中國(guó)已有200多年的歷史，但是真正意義上的民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)端還是在十九世紀(jì)后頁(yè)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，外國(guó)保險(xiǎn)公司紛紛登陸中國(guó)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸形成。1865年5月25日義和公司保險(xiǎn)行在上海創(chuàng)立，這是我國(guó)第一家自辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。1935年中國(guó)出版有史以來(lái)第一部《保險(xiǎn)年鑒》。

新中國(guó)成立后，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也是一波三折。直到1988年，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)公司才創(chuàng)辦。1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司和美亞保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。 1995年6月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布。1998年11月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在北京宣告成立。2003年１月實(shí)施新《保險(xiǎn)法》，2009年保險(xiǎn)法修訂版實(shí)施，中國(guó)共成立保險(xiǎn)公司108家。如今，該數(shù)字已經(jīng)攀升到150家以上。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大發(fā)展，行業(yè)實(shí)力顯著增強(qiáng)，，保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大。

保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2012年1-9月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入12076億元，同比增加7.3%，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持繼續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入3992億元，同比增加14.88%；人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入8084億元，同比增加3.92%。

2、保險(xiǎn)業(yè)投資渠道拓寬、全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)提高

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)分別從經(jīng)營(yíng)體制改革、公司體制改革、資金管理體制改革、保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革四方面，進(jìn)行了有條不紊的改革。同時(shí)，隨著全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升，消費(fèi)者開(kāi)始主動(dòng)購(gòu)買所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步向成熟的方向邁進(jìn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快

保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng)需求，適應(yīng)不同消費(fèi)群體。如針對(duì)居民日趨多元化的金融保險(xiǎn)需求，突破保險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)保障功能的限制，開(kāi)發(fā)了具有投資理財(cái)功能的產(chǎn)品。針對(duì)低收入人群開(kāi)發(fā)了保費(fèi)低廉、手續(xù)簡(jiǎn)便、保障適度的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在諸多問(wèn)題。

1、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度。

保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，2012年，中國(guó)保險(xiǎn)深度為3％，密度為178美元。這甚至與2007年時(shí)的世界平均水平相差甚遠(yuǎn)。2007年全球平均保險(xiǎn)深度就達(dá)到7．5％，保險(xiǎn)密度達(dá)到607美元。這兩個(gè)數(shù)據(jù)突出顯示了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍然滯后，問(wèn)題依然突出。

2、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。投保容易索賠難，不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，壓賠案, 壓賠款，代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者等這些類似事件的屢次發(fā)生，是保險(xiǎn)公司追求高增長(zhǎng)對(duì)誠(chéng)信和消費(fèi)者信心的透支。

3、行業(yè)人才現(xiàn)狀堪憂。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，10年就全國(guó)330萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員言，擁有大專以上文憑的人員不到30%，大部分是高中或者中專學(xué)歷，保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)普遍缺乏；至于高級(jí)管理人才則更是稀缺，人才結(jié)構(gòu)不夠合理。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景展望與政策建議

（一）、前景展望

總體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處在發(fā)展的黃金時(shí)期。雖然國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭有所放緩，但由于我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度和世界平均水平仍有較大的差距，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿艽�。而且人民生活水平的提高、風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的日益增強(qiáng)，為保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。

（二）、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的建議

1、轉(zhuǎn)變不正確觀念，樹(shù)立價(jià)值增長(zhǎng)理念和效益意識(shí)。業(yè)務(wù)品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價(jià)值的提升和放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展應(yīng)成為市場(chǎng)主體追求的目標(biāo)。

2、進(jìn)一步提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)。 要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。

3、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)格。一個(gè)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)格，應(yīng)該是名牌產(chǎn)品+合理價(jià)格+特色服務(wù)。目前人們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)所關(guān)心的不僅僅是產(chǎn)品的利益保障功能，更注重它的價(jià)格水平與服務(wù)水平。

4、完善保險(xiǎn)人才結(jié)構(gòu)，提升保險(xiǎn)從業(yè)者素質(zhì)。除了要培養(yǎng)一些目前國(guó)內(nèi)比較缺乏的核保師、核賠師、精算師等專業(yè)人才，還要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的專業(yè)人才。

五、總結(jié)

保險(xiǎn)業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國(guó)改革開(kāi)放政策，在這個(gè)大背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動(dòng)力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長(zhǎng)期的保持這樣的高速增長(zhǎng)，就不得不解決前文提到的問(wèn)題。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開(kāi)拓創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。

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