趙思婷 中國(guó)人民銀行蘭州中心支行

摘要：良好的金融消費(fèi)者教育是培養(yǎng)合格的金融市場(chǎng)參與者的必然要求，也是促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。文章通過(guò)介紹美國(guó)、英國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家金融消費(fèi)者教育的做法，提出完善我國(guó)金融消費(fèi)者教育工作的建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者教育  國(guó)際實(shí)踐 經(jīng)驗(yàn)借鑒

一、金融消費(fèi)者教育的國(guó)際實(shí)踐

（一）美國(guó),2003年《公平交易和信用核查法案》以法案的方式確立消費(fèi)者金融教育工作的重要地位，把國(guó)民金融教育納入法案。根據(jù)法案規(guī)定，成立了由美聯(lián)儲(chǔ)等多個(gè)部門組成的金融素養(yǎng)與教育委員會(huì)，作為金融教育工作的主要組織者。主要教育渠道有：一是設(shè)立了MyMoney.gov官方網(wǎng)站，使國(guó)民能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)地了解金融知識(shí)。二是開發(fā)有針對(duì)性的傳播渠道，工作場(chǎng)所、大中學(xué)校等都成為金融教育的宣傳重點(diǎn)，少數(shù)族裔人群、邊遠(yuǎn)地區(qū)家庭、多文化多語(yǔ)言社區(qū)及金融服務(wù)體系之外的潛在消費(fèi)者都納入宣傳范圍。金融危機(jī)使美國(guó)更加重視金融教育，將金融教育納入國(guó)民教育體系。政府有關(guān)部門牽頭開展國(guó)民金融能力調(diào)查，根據(jù)調(diào)查情況研究解決方案。2010年，美國(guó)成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，其職能之一為幫助金融消費(fèi)者充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，理解有關(guān)信息，并提出風(fēng)險(xiǎn)警告。

（二）英國(guó)�！�2000年金融服務(wù)與市場(chǎng)法》規(guī)定金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)有促進(jìn)公眾對(duì)金融體系全面了解的職責(zé)，明確金融服務(wù)監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)讓公眾了解不同金融產(chǎn)品和交易的風(fēng)險(xiǎn)與收益，向公眾提供其他相關(guān)信息和咨詢服務(wù)。2003年，針對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的金融消費(fèi)者理解力較差等情形，成立了金融能力指導(dǎo)委員會(huì)，每年投入數(shù)千萬(wàn)英鎊專門用于金融知識(shí)普及和教育。2006年，金融能力指導(dǎo)委員會(huì)通過(guò)調(diào)查，制定了提高國(guó)民金融能力長(zhǎng)期計(jì)劃，采用“實(shí)施教育、發(fā)布信息、提供咨詢”的方法，向國(guó)民普及金融知識(shí)。2008年國(guó)際金融危機(jī)使英國(guó)社會(huì)認(rèn)識(shí)到在學(xué)校開展金融知識(shí)和消費(fèi)教育十分重要。2010年，消費(fèi)者金融教育局（2011年4月改名為貨幣咨詢服務(wù)公司）成立，全面、獨(dú)立、系統(tǒng)地開展金融消費(fèi)者教育工作。

（三）加拿大。加拿大政府于1999年宣布成立加拿大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)署（FCAC），FCAC被授權(quán)與合作機(jī)構(gòu)一起推進(jìn)國(guó)民金融教育。FCAC開發(fā)了一個(gè)專門的網(wǎng)站，為國(guó)民提供資源、工具和信息。加拿大統(tǒng)計(jì)局于2009年在全國(guó)范圍內(nèi)開展了消費(fèi)者基礎(chǔ)金融知識(shí)的調(diào)查，對(duì)國(guó)民金融能力進(jìn)行了解。在開展基礎(chǔ)金融知識(shí)調(diào)查的同時(shí)，政府成立了獨(dú)立的金融掃盲工作組，負(fù)責(zé)研究國(guó)民金融知識(shí)需求現(xiàn)狀，對(duì)金融掃盲計(jì)劃提出有針對(duì)性的建議。加拿大中央銀行主要利用中央銀行網(wǎng)站普及金融知識(shí)。針對(duì)不同年齡層次的學(xué)生，加拿大中央銀行設(shè)計(jì)不同的游戲。

二、各國(guó)金融消費(fèi)者教育的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）通過(guò)政府主導(dǎo)金融消費(fèi)者教育。各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，金融教育的實(shí)施和可持續(xù)發(fā)展離不開政府政策的有力支持。美國(guó)成立了由美聯(lián)儲(chǔ)等多個(gè)部門組成的金融素養(yǎng)與教育委員會(huì)，開展國(guó)民金融教育工作。英國(guó)成立貨幣咨詢服務(wù)公司，，發(fā)展金融消費(fèi)者教育。各國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，國(guó)民金融教育的有序開展，需要強(qiáng)有力的組織保障。通過(guò)政府的力量，能夠有效推動(dòng)社會(huì)各界廣泛開展并參與金融消費(fèi)者教育。

（二）教育形式豐富多樣。美國(guó)設(shè)立了MyMoney.gov政府官方網(wǎng)站，使金融消費(fèi)者能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)地了解金融常識(shí)，獲取金融信息。加拿大利用中央銀行網(wǎng)站推廣金融教育,并且針對(duì)不同年齡層次的學(xué)生設(shè)計(jì)不同的在線游戲。豐富的教育形式為開展國(guó)民金融教育提供了良好的平臺(tái)，有效提升了國(guó)民的金融素養(yǎng)。

（三）強(qiáng)化調(diào)查研究。調(diào)查研究是各國(guó)央行了解金融消費(fèi)者教育工作進(jìn)展情況并加以改善的重要手段。美國(guó)聯(lián)邦政府有關(guān)部門牽頭進(jìn)行國(guó)民金融能力調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況研究解決方案。加拿大統(tǒng)計(jì)局進(jìn)行消費(fèi)者基礎(chǔ)金融知識(shí)的全國(guó)性調(diào)查，對(duì)加拿大民眾金融能力的概況進(jìn)行摸底。定期開展調(diào)查研究，以了解金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀，對(duì)于進(jìn)一步開展消費(fèi)者金融教育工作，提升工作實(shí)效具有積極的促進(jìn)作用。

三、完善我國(guó)金融消費(fèi)者教育的途徑探索

（一）開展調(diào)查研究，制定科學(xué)、合理的金融消費(fèi)者教育計(jì)劃。通過(guò)調(diào)查研究，了解并掌握金融消費(fèi)者教育的對(duì)象，城鄉(xiāng)居民、青少年、工薪階層、退休群體等不同對(duì)象對(duì)金融知識(shí)的需求差異，各個(gè)省市金融市場(chǎng)發(fā)展程度的差異性等內(nèi)容，制定科學(xué)、合理的金融消費(fèi)者教育計(jì)劃，確保金融消費(fèi)者教育制度科學(xué)、合理、可操作性強(qiáng)。

（二）構(gòu)建多層面、全方位的金融消費(fèi)者教育體系。國(guó)民金融消費(fèi)者教育的有序開展，需要強(qiáng)有力的組織保障，政府應(yīng)該承擔(dān)起國(guó)民金融消費(fèi)者教育的重任。成立專門負(fù)責(zé)國(guó)民金融消費(fèi)者教育的組織機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育的政策制定、組織實(shí)施等工作。各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、教育部門、金融機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)自律組織等應(yīng)納入金融消費(fèi)者教育的實(shí)施主體中，多層面、全方位的開展國(guó)民金融教育工作。

（三）豐富教育方式，積極探索和完善金融消費(fèi)者教育工作模式。在傳統(tǒng)教育方式的基礎(chǔ)上，探索新型的教育方式，擴(kuò)大教育覆蓋面，促進(jìn)國(guó)民金融素養(yǎng)的提升。一是借助信息化手段提高金融消費(fèi)者教育的覆蓋面。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，設(shè)立金融教育專網(wǎng)，擴(kuò)寬金融知識(shí)獲取渠道。二是通過(guò)娛樂(lè)的方式，提升金融消費(fèi)者的知識(shí)水平。加拿大銀行教育網(wǎng)站上提供尋找貨幣的游戲，讓瀏覽者以游戲的方式認(rèn)識(shí)貨幣；美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)教育網(wǎng)站上通過(guò)模擬棒球比賽的游戲普及經(jīng)濟(jì)知識(shí)。我們可以學(xué)習(xí)這些做法，通過(guò)娛樂(lè)方式使金融消費(fèi)者獲取金融知識(shí)，從而達(dá)到傳播金融知識(shí)的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]張軻.完善我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系的研究與思考.金融發(fā)展評(píng)論，2011(8)