董桂紅   建行沈陽(yáng)順通支行

摘要：個(gè)人金融產(chǎn)品是伴隨我國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展以及居民可支配收入不斷增長(zhǎng)而迅速發(fā)展起來的金融產(chǎn)品，在我國(guó)起步較晚，發(fā)展還不成熟，需要不斷的完善。本文從我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)展的特征研究入手，對(duì)完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)策思考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人金融；金融產(chǎn)品

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著重大變革轉(zhuǎn)型期，從商業(yè)銀行紛紛上市到外資銀行的大量涌入，再到利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)。我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷放開，既給我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來重大機(jī)遇和注入了競(jìng)爭(zhēng)活力，也給我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。特別是利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，銀行的固化利差越來越小，盈利空間收窄。競(jìng)爭(zhēng)的加劇也使得我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展模式進(jìn)行了重大轉(zhuǎn)變，將逐漸改變傳統(tǒng)單一的利差盈利手段，向中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)收入拓展，這個(gè)也為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展提供了重大的機(jī)遇�；诖�，本文對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的特征進(jìn)行了概述，并對(duì)如何完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行了系統(tǒng)的思考，以期共同商榷。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品特征

1、多樣化

傳統(tǒng)的個(gè)人金融產(chǎn)品主要是以儲(chǔ)蓄以及相關(guān)的滋生業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，以及金融的逐步開放，在競(jìng)爭(zhēng)逐步放開的情況下，也使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品不斷的發(fā)展成熟，并呈現(xiàn)了多元化的趨勢(shì)，進(jìn)而使基金、保險(xiǎn)、信托、衍生金融工具等進(jìn)入居民的個(gè)人理財(cái)范圍。但由于居民對(duì)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品缺乏必要的了解，使得這種多樣化的個(gè)人金融產(chǎn)品難以有效推廣。因此，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品雖然在形式上主要是以多樣化趨勢(shì)為主，但在居民選擇上面，定期儲(chǔ)蓄存款仍占到了居民個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的主體。

2、金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

2013年起，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率逐步放開，除了國(guó)有商業(yè)銀行以外，其他股份制銀行紛紛提高了銀行存款利率，而這種存款利率的提高直接影響到個(gè)人金融產(chǎn)品的多樣化發(fā)展需要，很多創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品隨著銀行存款利率的提高而不段的回歸儲(chǔ)蓄。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步到位、利率、匯率波動(dòng)將趨于頻繁，金融市場(chǎng)將更加具有風(fēng)險(xiǎn)性，金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將逐步函蓋到存款、貸款、債券等各種金融工具。這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)居民金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)，合理創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、對(duì)完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的思考

1、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)

我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)間還不長(zhǎng)，個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)展還有許多待完善之處，需要商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)，不斷的化解風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段來對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，并規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，在進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的時(shí)候，要預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值以及個(gè)人金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)投資收益率。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避時(shí)，要利用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段來對(duì)可能形成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和規(guī)避。同時(shí)，要加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的靈活性，如果預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)投資收益較低時(shí)，可以通過合同中的終止條款設(shè)置，來減少商業(yè)銀行和個(gè)人的投資損失。在風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)過程中，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，通過內(nèi)部監(jiān)督控制體系建設(shè)對(duì)整個(gè)個(gè)人金融產(chǎn)品的衍生交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督控制，防止可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。再次，商業(yè)銀行可以通過規(guī)范個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)程序，完善環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)，制定新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的管理來完善對(duì)金融衍生產(chǎn)品控制的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及內(nèi)部管理制度。

2、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

3、重視對(duì)個(gè)人開展理財(cái)服務(wù)

由于個(gè)人金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜，而居民對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)缺乏必要的了解。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)個(gè)人開展理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)知識(shí)普及。目前，在商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)過程中，由于專業(yè)理財(cái)人員的缺乏和廣大客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)認(rèn)同感不足，各商業(yè)銀行、基金公司的工作重點(diǎn)更多的放在了客戶當(dāng)前富余資產(chǎn)的保值與增值，而對(duì)客戶本身的財(cái)務(wù)健康狀況的分析僅作為參考指標(biāo)或根本不進(jìn)行，這種趨于對(duì)短期盈利的重視的個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)，不但忽視了個(gè)人金融產(chǎn)品中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)因素，而且沒有進(jìn)行長(zhǎng)期獲利能力的考慮，對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期進(jìn)行金融產(chǎn)品持有非常不利。。伴隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，目前更多的人已經(jīng)開始重視自身金融資產(chǎn)的分配和家庭財(cái)務(wù)狀況的整體情況。為此，商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)應(yīng)更多的從客戶利益出發(fā)，在進(jìn)行理財(cái)服務(wù)過程中，注重對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮和長(zhǎng)期受益的計(jì)算，以詳細(xì)、認(rèn)真的記錄客戶的財(cái)務(wù)信息基本情況并對(duì)各項(xiàng)財(cái)務(wù)比率進(jìn)行系統(tǒng)分析為基礎(chǔ)，實(shí)事求是的幫助客戶配置金融資產(chǎn)。

4、加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

要促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，人才優(yōu)勢(shì)是關(guān)鍵，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行紛紛引進(jìn)了理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度，不斷培養(yǎng)針對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)的專業(yè)人才，但通過培訓(xùn)只能在理論上獲得相關(guān)知識(shí)，要提高服務(wù)水平和能力，還需要各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)居民個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)的實(shí)務(wù)建設(shè)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理主要是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員和定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。熟練員工經(jīng)驗(yàn)豐富但理論知識(shí)較欠缺，年輕員工的理論知識(shí)較完備,但缺乏客戶關(guān)系管理能力。因此,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)，長(zhǎng)期地、系統(tǒng)地進(jìn)行綜合性的培訓(xùn),同時(shí)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，以不斷提高專業(yè)人才的可持續(xù)發(fā)展能力。

5、完善理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制

　　個(gè)人金融產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且和個(gè)人利益相互掛接，其風(fēng)險(xiǎn)直接影響到處于信息和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱勢(shì)的個(gè)人。因此，需要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和應(yīng)急處理機(jī)制，定期檢查是否存在特意強(qiáng)調(diào)收益率、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不夠等行為。另一方面，針對(duì)我國(guó)目前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，國(guó)家監(jiān)管側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，充分發(fā)揮各部門之間的協(xié)調(diào)運(yùn)作，通過多體系的風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)，不斷提高監(jiān)管效率。

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