董桂紅   建行沈陽順通支行

摘要：個人金融產(chǎn)品是伴隨我國金融業(yè)快速發(fā)展以及居民可支配收入不斷增長而迅速發(fā)展起來的金融產(chǎn)品，在我國起步較晚，發(fā)展還不成熟，需要不斷的完善。本文從我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品發(fā)展的特征研究入手，對完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品進行了對策思考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人金融；金融產(chǎn)品

當前，我國銀行業(yè)正面臨著重大變革轉(zhuǎn)型期，從商業(yè)銀行紛紛上市到外資銀行的大量涌入，再到利率市場化改革的逐步推進。我國的金融市場不斷放開，既給我國銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展帶來重大機遇和注入了競爭活力，也給我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。特別是利率市場化改革的不斷推進，銀行的固化利差越來越小，盈利空間收窄。競爭的加劇也使得我國商業(yè)銀行發(fā)展模式進行了重大轉(zhuǎn)變，將逐漸改變傳統(tǒng)單一的利差盈利手段，向中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)收入拓展，這個也為我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展提供了重大的機遇。基于此，本文對國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的特征進行了概述，并對如何完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品進行了系統(tǒng)的思考，以期共同商榷。

一、我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品特征

1、多樣化

傳統(tǒng)的個人金融產(chǎn)品主要是以儲蓄以及相關(guān)的滋生業(yè)務(wù)，隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，以及金融的逐步開放，在競爭逐步放開的情況下，也使得我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品不斷的發(fā)展成熟，并呈現(xiàn)了多元化的趨勢，進而使基金、保險、信托、衍生金融工具等進入居民的個人理財范圍。但由于居民對銀行的個人金融產(chǎn)品缺乏必要的了解，使得這種多樣化的個人金融產(chǎn)品難以有效推廣。因此，當前，我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品雖然在形式上主要是以多樣化趨勢為主，但在居民選擇上面，定期儲蓄存款仍占到了居民個人金融理財產(chǎn)品的主體。

2、金融風險不斷加大

2013年起，國家對金融機構(gòu)的存貸款利率逐步放開，除了國有商業(yè)銀行以外，其他股份制銀行紛紛提高了銀行存款利率，而這種存款利率的提高直接影響到個人金融產(chǎn)品的多樣化發(fā)展需要，很多創(chuàng)新理財產(chǎn)品隨著銀行存款利率的提高而不段的回歸儲蓄。隨著利率市場化改革的逐步到位、利率、匯率波動將趨于頻繁，金融市場將更加具有風險性，金融資產(chǎn)所面臨的風險將逐步函蓋到存款、貸款、債券等各種金融工具。這就需要商業(yè)銀行加強對居民金融資產(chǎn)風險管理的指導(dǎo)，合理創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進而提高商業(yè)銀行的抗風險能力。

二、對完善我國商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的思考

1、強化風險控制體系建設(shè)

我國商業(yè)銀行開展個人金融產(chǎn)品服務(wù)時間還不長，個人金融產(chǎn)品發(fā)展還有許多待完善之處，需要商業(yè)銀行不斷的進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強對相關(guān)風險的識別和風險體系的建設(shè)，不斷的化解風險。在進行風險管理時，要運用風險管理技術(shù)手段來對可能發(fā)生的風險進行風險處置，并規(guī)避可能發(fā)生的風險。例如，在進行個人金融產(chǎn)品風險預(yù)測的時候，要預(yù)測風險價值以及個人金融產(chǎn)品風險投資收益率。在進行風險規(guī)避時，要利用風險對沖手段來對可能形成的風險進行轉(zhuǎn)移和規(guī)避。同時，要加強商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品的靈活性，如果預(yù)測風險投資收益較低時，可以通過合同中的終止條款設(shè)置，來減少商業(yè)銀行和個人的投資損失。在風險體系建設(shè)過程中，要建立健全風險預(yù)警機制建設(shè)，通過內(nèi)部監(jiān)督控制體系建設(shè)對整個個人金融產(chǎn)品的衍生交易過程中的風險進行監(jiān)督控制，防止可能出現(xiàn)的風險。再次，商業(yè)銀行可以通過規(guī)范個人金融產(chǎn)品研發(fā)程序，完善環(huán)節(jié)設(shè)計，制定新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計的管理來完善對金融衍生產(chǎn)品控制的風險管理體系及內(nèi)部管理制度。

2、加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

3、重視對個人開展理財服務(wù)

由于個人金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜，而居民對個人理財服務(wù)缺乏必要的了解。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重對個人開展理財服務(wù)的業(yè)務(wù)知識普及。目前，在商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品服務(wù)過程中，由于專業(yè)理財人員的缺乏和廣大客戶對理財規(guī)劃業(yè)務(wù)認同感不足，各商業(yè)銀行、基金公司的工作重點更多的放在了客戶當前富余資產(chǎn)的保值與增值，而對客戶本身的財務(wù)健康狀況的分析僅作為參考指標或根本不進行，這種趨于對短期盈利的重視的個人金融產(chǎn)品服務(wù)，不但忽視了個人金融產(chǎn)品中所蘊含的風險因素，而且沒有進行長期獲利能力的考慮，對個人長期進行金融產(chǎn)品持有非常不利。。伴隨著我國金融市場的快速發(fā)展，目前更多的人已經(jīng)開始重視自身金融資產(chǎn)的分配和家庭財務(wù)狀況的整體情況。為此，商業(yè)銀行的個人金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)應(yīng)更多的從客戶利益出發(fā)，在進行理財服務(wù)過程中，注重對于風險因素的考慮和長期受益的計算，以詳細、認真的記錄客戶的財務(wù)信息基本情況并對各項財務(wù)比率進行系統(tǒng)分析為基礎(chǔ)，實事求是的幫助客戶配置金融資產(chǎn)。

4、加強復(fù)合型理財從業(yè)人員隊伍建設(shè)

要促進商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展，人才優(yōu)勢是關(guān)鍵，當前我國商業(yè)銀行紛紛引進了理財規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認證制度，不斷培養(yǎng)針對個人金融產(chǎn)品服務(wù)的專業(yè)人才，但通過培訓(xùn)只能在理論上獲得相關(guān)知識，要提高服務(wù)水平和能力，還需要各商業(yè)銀行加強對居民個人金融產(chǎn)品服務(wù)的實務(wù)建設(shè)。目前，我國商業(yè)銀行的個人客戶經(jīng)理主要是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員和定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。熟練員工經(jīng)驗豐富但理論知識較欠缺，年輕員工的理論知識較完備,但缺乏客戶關(guān)系管理能力。因此,商業(yè)銀行應(yīng)加強復(fù)合型理財從業(yè)人員隊伍建設(shè)，長期地、系統(tǒng)地進行綜合性的培訓(xùn),同時與證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機制，以不斷提高專業(yè)人才的可持續(xù)發(fā)展能力。

5、完善理財市場的監(jiān)管機制

　　個人金融產(chǎn)品具有一定的風險，而且和個人利益相互掛接，其風險直接影響到處于信息和風險承擔能力弱勢的個人。因此，需要加強對理財產(chǎn)品的信息披露和應(yīng)急處理機制，定期檢查是否存在特意強調(diào)收益率、對風險提示不夠等行為。另一方面，針對我國目前金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制，國家監(jiān)管側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個人理財業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)建立了統(tǒng)一的標準進行監(jiān)管，充分發(fā)揮各部門之間的協(xié)調(diào)運作，通過多體系的風險防控建設(shè)，不斷提高監(jiān)管效率。

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