李全德 白絞明 陳茂珍 中國人民銀行銀行呂梁市中心支行

摘要：當前，農(nóng)村金融服務缺位的問題十分突出，作者經(jīng)過實地調(diào)查，根據(jù)現(xiàn)有政策法規(guī)，有針對性地提出了改進建議，具有一定的理論指導意義和操作價值。

關(guān)鍵詞：金融服務 農(nóng)村 調(diào)查

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟在國家政策的強勢推助中迅猛發(fā)展，規(guī)�；a(chǎn)業(yè)化、科技化農(nóng)業(yè)迅速壯大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織應用而生，但與此同時，農(nóng)村對金融服務的強烈需求與農(nóng)村金融服務體系缺位的矛盾日益凸顯，特別是欠發(fā)達地區(qū)出現(xiàn)了大量的金融服務“盲區(qū)”，嚴重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀及存在的問題。

（一） 農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀。

　從 2006 年以來，我國開始引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進程中，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，填補了農(nóng)村金融服務空白，激活了農(nóng)村金融市場。截至 2012 年末，呂梁市共設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司46 家，村鎮(zhèn)銀行7家，典當行14家。

（二）農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

　近幾年來，各涉農(nóng)金融機構(gòu)大力推進農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如：大力推行創(chuàng)新貸款，通過開辦農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務，切實解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。但農(nóng)村金融主要還是以傳統(tǒng)貸款為主，，貸款種類較少，缺乏票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務。2012年底，信用社發(fā)放支農(nóng)貸款202億元。

（三） 農(nóng)村金融服務體系存在的問題。

家支行，其余都是信貸組。還有農(nóng)村保險業(yè)尚未建立，支農(nóng)功能不能發(fā)揮作用。如呂梁市石樓縣2012年末金融機構(gòu)數(shù)量是11個，比1996年減少19個，從業(yè)人員195人，比1996年減少213人，其中有三個不發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一家金融機構(gòu)，屬于金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

的有六個縣（市）。

４、 農(nóng)村金融機構(gòu)間的分工不合理且效率低下。農(nóng)村金融服務主體間缺乏競爭性，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場幾乎處于壟斷的地位，壟斷必然帶來低效，損害了農(nóng)村需求者的利益。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務觸角沒有延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好，農(nóng)村政策性導向的力度不大，針對不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務明顯不足。

　二、改善農(nóng)村金融服務的建議

　應加強對農(nóng)村金融的立法工作，規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為；加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，廣泛開展農(nóng)村信用記錄制，樹立良好的信用意識；.建立完善的農(nóng)村保險服務體系。

（二）改善農(nóng)村金融機構(gòu)布局，延伸農(nóng)村金融服務。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行等以“三農(nóng)”為服務對象的金融機構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村實際需要，適當增加營業(yè)網(wǎng)點，加大對“三農(nóng)“的支持力度。銀監(jiān)部門要加強金融機構(gòu)市場準入、退出管理，合理調(diào)整金融機構(gòu)布局，最大限度地消除農(nóng)村金融服務“盲區(qū)”，使農(nóng)村金融真正貼近農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民。

（四）創(chuàng)新金融政策扶持體系，建立農(nóng)村資金回流機制。一要建立金融機構(gòu)考評制度，監(jiān)督金融機構(gòu)履行農(nóng)村服務的責任和義務，二要結(jié)合金融市場準入制度的改革，把其他金融機構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，規(guī)定縣及縣以下的金融機構(gòu)，在農(nóng)業(yè)上的貸款必須達到吸收存款額度一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。三是建議地方財政部門每年將預算支農(nóng)資金的一定比例用于對新增農(nóng)業(yè)貸款特別是重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目融資貼息。

（五）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸方式。一是金融機構(gòu)應加大對涉農(nóng)貸款方式創(chuàng)新的研究，如推行貸款＋農(nóng)業(yè)保險的模式、貸款＋股權(quán)投資的模式。通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務，切實解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶收入少的問題。二是金融機構(gòu)在預設(shè)貸款損失時，調(diào)高“三農(nóng)”貸款涉損比例，提高信貸人員對“三農(nóng)”貸款的積極性。在制定呆壞賬核銷政策時，適當向農(nóng)業(yè)貸款傾斜。三是政府應制定措施督促擔保公司積極向涉農(nóng)貸款提供擔保。