孫婷 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林市分行

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小企業(yè)的數(shù)量和規(guī)模也逐漸增加，但是小企業(yè)的融資問(wèn)題是影響小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，目前我國(guó)大多數(shù)的小企業(yè)都面臨著融資難的問(wèn)題，一定程度上影響了小企業(yè)的發(fā)展。一些信貸機(jī)構(gòu)逐漸推出一些新的信貸產(chǎn)品迎合小企業(yè)的信貸需求，一定程度上解決了小企業(yè)發(fā)展所需要的資金問(wèn)題。本文主要是分析信貸產(chǎn)品創(chuàng)新這一途徑，就更好地解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題提出合理的建議。

關(guān)鍵詞：信貸產(chǎn)品創(chuàng)新；小企業(yè)；融資難

融資難是小企業(yè)發(fā)展中面臨的重要問(wèn)題，同時(shí)也影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于小企業(yè)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，一些金融機(jī)構(gòu)不愿意向這些小企業(yè)貸款，導(dǎo)致小企業(yè)出現(xiàn)資金短缺。但是隨著小企業(yè)的發(fā)展，其規(guī)模和數(shù)量都有所增加，同時(shí)也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要力量，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品來(lái)為小企業(yè)提供資金，一定程度上促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。

一、小企業(yè)融資難的主要原因

（一）小企業(yè)管理不完善

由于小企業(yè)的發(fā)展時(shí)間比較短，發(fā)展規(guī)模比較小，在管理上并不十分完善，小企業(yè)缺乏比較完善的管理制度，尤其是財(cái)務(wù)管理方面，企業(yè)投資缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，導(dǎo)致很多投入難以得到合理的回報(bào)，企業(yè)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)在市場(chǎng)中面臨眾多的風(fēng)險(xiǎn)，其市場(chǎng)較小，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不高，存在許多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于小企業(yè)自身存在的管理問(wèn)題，一定程度上影響了小企業(yè)的融資。另外一些小企業(yè)由于缺乏信用擔(dān)保，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，其管理體系不健全，企業(yè)的信息透明度比較低，大多數(shù)小企業(yè)難以通過(guò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

（二）銀行缺乏小企業(yè)的信貸服務(wù)

大多數(shù)銀行的信貸業(yè)務(wù)針對(duì)的是有實(shí)力大中型企業(yè)，信貸要求較高，傳統(tǒng)的信貸服務(wù)與小企業(yè)的需求存在一定的差距，這就需要銀行不斷探索新的信貸產(chǎn)品，服務(wù)于小企業(yè)。銀行在考慮自身投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)需要針對(duì)小企業(yè)的資金需求和小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)創(chuàng)新其信貸模式，探索服務(wù)于小企業(yè)的新途徑。

二、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新分析

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品是滿足小企業(yè)融資需求的重要途徑，同時(shí)也是拓展銀行業(yè)務(wù)的需要。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品一定程度上可以解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題，擴(kuò)大小企業(yè)的規(guī)模，促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。

（一）創(chuàng)新企業(yè)的外部擔(dān)保

近年來(lái)保險(xiǎn)公司逐漸增加，小企業(yè)的發(fā)展也可以借助保險(xiǎn)公司，降低經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。傳統(tǒng)的企業(yè)外部擔(dān)保形式較為單一，還存在一些外部的擔(dān)保余地。企業(yè)可以借助保險(xiǎn)公司，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行業(yè)務(wù)投保，將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；還可以針對(duì)貸款企業(yè)的實(shí)際情況設(shè)計(jì)金融衍生產(chǎn)品滿足企業(yè)需求。  

銀行可以創(chuàng)新融資模式比如對(duì)信譽(yù)良好的小企業(yè)集中發(fā)放債券，既可以減小自身風(fēng)險(xiǎn)，又能使貸款企業(yè)得到發(fā)展。通過(guò)放寬外部擔(dān)保限制也可以一定程度上減少借貸難度，為小企業(yè)提供資金。

（二）創(chuàng)新信用貸款方式

信用貸款是以借貸人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要任何的擔(dān)保，借貸人不需要提供抵押品或者是第三方擔(dān)保，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，一般需要對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平和發(fā)展前景進(jìn)行全面調(diào)查，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行可以為一些信用度較好的企業(yè)實(shí)施信用貸款，另一方面可以對(duì)一些新的企業(yè)客戶實(shí)施小額的信用貸款，在維護(hù)原有客戶的基礎(chǔ)上積極開(kāi)發(fā)新客戶，通過(guò)這兩種方式可以一定程度上避免小企業(yè)的失信問(wèn)題。

（三）創(chuàng)新貸款管理手段

當(dāng)前銀行的貸款管理手段主要是使用統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，而在面向小企業(yè)設(shè)立貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)和要求制定貸款管理手段。對(duì)于貼現(xiàn)、存單質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)要適時(shí)開(kāi)辟綠色通道，隨到隨辦，以適應(yīng)小企業(yè)貸款時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。另外，也要改變傳統(tǒng)的貸款管理手段，不僅僅將企業(yè)的信用等級(jí)作為參考依據(jù)，同時(shí)也可以考慮小企業(yè)的現(xiàn)金流、抵押率、市場(chǎng)潛力等，對(duì)于綜合實(shí)力較好的小企業(yè)也可以適當(dāng)放寬政策，靈活進(jìn)行貸款。

（四）開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行

社區(qū)銀行主要是指資產(chǎn)規(guī)模比較小，主要是為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的小企業(yè)也逐漸增加，這些企業(yè)也需要融資，通過(guò)建立社區(qū)銀行，為小企業(yè)制定比較合理的借貸產(chǎn)品，解決其融資問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)村企業(yè)的貸款，需要結(jié)合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際情況，制定完善的管理手段和管理模式，占據(jù)社區(qū)金融服務(wù)市場(chǎng)。

三、緩解小企業(yè)融資難的建議

造成小企業(yè)融資難的原因有很多，既有自身發(fā)展管理的限制，又有市場(chǎng)大環(huán)境的影響，因此，，要想真正解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題就要從企業(yè)自身和市場(chǎng)建設(shè)兩方面出發(fā)，真正營(yíng)造良好的融資、投資環(huán)境。

（一）完善小企業(yè)自身管理

小企業(yè)的發(fā)展時(shí)間比較短，其管理體系并不十分健全。大多數(shù)小企業(yè)都是家族企業(yè)，一定程度上缺乏規(guī)范化的管理體系和措施。另外小企業(yè)的市場(chǎng)比較小，缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)力，在長(zhǎng)期的發(fā)展中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)要想轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y難的困境就需要從自身改革做起，一方面需要加強(qiáng)規(guī)范化管理，小企業(yè)雖然規(guī)模比較小，但是也可以學(xué)習(xí)和借鑒大企業(yè)的管理方式，制定相對(duì)完善的管理制度，完善管理措施，提高管理水平。另一方面需要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，小企業(yè)需要不斷加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，獲得更廣闊的市場(chǎng)。

（二）完善銀行的管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步完善其管理機(jī)制，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理的管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。一是要針對(duì)小企業(yè)建立客戶經(jīng)理隊(duì)伍；銀行需要安排專門的人員負(fù)責(zé)小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，這樣可以更好地了解小企業(yè)的需要，避免一些不必要的風(fēng)險(xiǎn)。二是要完善針對(duì)小企業(yè)的信貸評(píng)估模式；對(duì)于小企業(yè)的資金狀況以及經(jīng)營(yíng)狀況需要做全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并要對(duì)信貸資金的使用進(jìn)行定期監(jiān)督和評(píng)估，避免資金抽逃。三是拓展金融服務(wù)模式，比如政府可以作為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的中間人，同時(shí)還可以建立抵押物體系，比如企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)或者未來(lái)的現(xiàn)金流等，企業(yè)運(yùn)用這些作為抵押，進(jìn)而獲得銀行的支持。

結(jié)語(yǔ)：

小企業(yè)作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)于緩解就業(yè)壓力做出了重要的貢獻(xiàn)，但是由于小企業(yè)自身存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其融資問(wèn)題成為小企業(yè)發(fā)展的重要障礙，小企業(yè)的發(fā)展是不可忽視的力量，一些銀行紛紛創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為小企業(yè)提供資金支持。促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展，解決融資難的問(wèn)題，其根本原因仍然在于小企業(yè)自身的管理和發(fā)展，小企業(yè)需要提高管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)小企業(yè)的發(fā)展也離不開(kāi)國(guó)家政策的扶持以及銀行機(jī)構(gòu)的完善管理。

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