宋怡嫻

摘要：保險業(yè)作為金融三大領(lǐng)域之一，對經(jīng)濟的發(fā)展都有著重要的作用。我國從十六大以來加強了對保險的改革，，我國保險業(yè)雖然取得了一定的成就，但依然存在很多問題。但這些問題并不能阻礙中國保險業(yè)的向前發(fā)展，隨著社會的發(fā)展，保險業(yè)終會更好的發(fā)揮他分散風險和管理風險的功能。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)  成就  問題  前景

一、保險的概述

（一）保險的含義

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

（二）保險的功能

1、經(jīng)濟補償功能。經(jīng)濟補償功能包括分散風險、賠償與給付。其中經(jīng)濟補償功能是保險的基本功能。

2、資金融通功能。資金融通的功能主要體現(xiàn)在：①通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會儲蓄；②通過投資將積累的保險資金運用出去，以滿足未來的支付需要。

3、社會管理功能。保險的社會管理功能具有十分豐富的內(nèi)涵，其主要有社會風險管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理、社會保障管理。

（三）保險的作用

保險的作用是其功能在特定歷史條件下和社會條件下的反映，是保險制度表現(xiàn)出來的對社會和經(jīng)濟發(fā)展的影響。其作用主要有：①保險能夠保障企業(yè)和家庭的財務(wù)穩(wěn)定，維護人們內(nèi)心的安定；②保險能夠促進企業(yè)和家庭有效地控制風險；③保險能夠促進資本的有效配置；④保險能夠促進金融繁榮和金融穩(wěn)定；⑤保險可以穩(wěn)定居民未來預(yù)期，刺激即期消費，拉動內(nèi)需，從而推動經(jīng)濟的發(fā)展。

二、保險發(fā)展取得的成就

十六大以來，保險業(yè)以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，加強對保險業(yè)的改革。保險業(yè)的發(fā)展速度明顯加快，業(yè)務(wù)量和經(jīng)濟效益不斷增長。其成就主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、保險市場體制逐漸完善。

在改革開放初期，我國保險市場是由中國人保公司獨家經(jīng)營。十六大以后，相繼成立和引進了一批保險公司，保險公司的數(shù)量增加了許多。截至2013年上半年，我國財險保險公司中資42家，外資21家，壽險保險公司中資42家，外資28家。此外，還成立了農(nóng)業(yè)險，汽車險和責任險等專門保險機構(gòu)。我國保險市場已經(jīng)形成了多種組織形式、多種所有制并存、公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。

2、保險業(yè)行業(yè)規(guī)模不斷擴大。

2013年全國實現(xiàn)保費收入1.72萬億元，同比增長11.2%，比2012年提高3.2個百分點。全國保險公司利潤總額達到991.4億元。在投資方面，2013年保險業(yè)實現(xiàn)投資收益3658.3億元，收益率為5.04%，同比提升1.65個百分點。目前，我國保費規(guī)模已在全球排名第四位。保險公司總資產(chǎn)8.3萬億元，較2013年初增長12.7%。凈資產(chǎn)8475億元，較2013年初增長7%。利潤總額達到991.4億元，同比增長112.5%。

3、保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，保險公司積極創(chuàng)新，在國內(nèi)市場上出現(xiàn)了將保障和投資融于一體的新型投資型險種，主要有分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。險種的增多，有利于保險業(yè)更好的發(fā)揮規(guī)避風險的功能。

4、對外開放呈現(xiàn)新的局面。

保險業(yè)作為現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一，是金融業(yè)中開放時間最早、開放力度最大的行業(yè)，于2004年底已基本上實現(xiàn)了全面對外開放，保險業(yè)的發(fā)展進入了一個新時期。其主要體現(xiàn)在：①外資保險業(yè)發(fā)展良好。在2013年1-10月，外資保險公司原保險保費收入達4865886.48萬元。②保險業(yè)積極地“走出去”。我國的保險公司也積極地實施“走出去”戰(zhàn)略，開始了國際化進程。在對外開放中，中資保險公司的競爭實力和經(jīng)營管理水平都有所提高。在《財富》雜志評選的2013年世界500強企業(yè)當中，中國人壽保險排名第111位。③加強國際合作。在對外開放中，我國加強與國際社會的合作，中國保監(jiān)會早已加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會等多個全球性保險監(jiān)管組織。

三、保險業(yè)發(fā)展存在的問題

中國的保險業(yè)在十六大改革以來，取得了一系列的成就，但是與西方發(fā)達國家還有很大的差距，中國保險業(yè)目前還處于發(fā)展的初級階段，行業(yè)內(nèi)部還存在很多的問題。

1、行業(yè)發(fā)展方式粗放。

經(jīng)過經(jīng)過幾十年的發(fā)展，中國保險業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但粗放的發(fā)展方式卻沒有發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，保險業(yè)總體上仍然停留在爭搶業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額的低層次競爭水平上。大部分的保險公司把太多的精力放在了如何多占取市場份額，一味盲目地增設(shè)分支機構(gòu)，而忽略了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新以及如何加強公司的內(nèi)部管理。

2、保險公司險種開發(fā)不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。

目前，我國的保險結(jié)構(gòu)存在不合理的地方。在財險方面，機動車輛險市場份額過大，其他的險種所占比例較小。在壽險方面，分紅險所占比例較高，這樣就會增大保險公司資金運用的壓力、增加風險，不利于保險公司的健康發(fā)展。

3、缺乏專業(yè)的人才隊伍。

    在金融三大行業(yè)中，保險業(yè)進入門檻、人員的學歷相對來說較低。在行業(yè)內(nèi)精通保險、擅長管理的中高端人才卻是十分不足。很多保險公司在招聘營銷人員時并不要求具有保險知識，對所招聘的人員只是進行簡單的培訓便進行保險推銷。人才是一個行業(yè)發(fā)展的重要推動力量，專業(yè)人員的缺乏在很大程度上制約了保險業(yè)的發(fā)展。

4、保險經(jīng)營缺乏誠信。

保險公司盲目追求業(yè)務(wù)量，卻忽視了誠信問題。在投保時，保險公司有時會向投保人隱瞞一些信息，這讓很多顧客對一些險種不敢輕易投保，也讓顧客覺得保險業(yè)不可靠。在理賠時，有些保險公司為了追求利潤而無理拒賠，惜賠或少賠等。這些就都極大地損害了保險行業(yè)的形象，阻礙了人們的投保熱情。

四、保險業(yè)的發(fā)展前景

總的來說，中國保險業(yè)的發(fā)展前景還是很好的。因為保險業(yè)的發(fā)展是離不開整個大的經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展良好，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。隨著我們國家進入老齡化社會和國家醫(yī)療制度的改革，這就需要大量的商業(yè)保險發(fā)揮重要作用,開拓了廣闊的業(yè)務(wù)空間。

在這次十二屆全國人大二次會議閉幕后，李克強總理答記者問時，也特別的強調(diào)要加強對一些重要領(lǐng)域的改革，其中就提到了對金融業(yè)的改革。政府加大對保險業(yè)的改革力度，會對保險業(yè)的進一步發(fā)展提供良好的政治環(huán)境。

參考文獻

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