摘要：作為由民間資本控制經(jīng)營(yíng)并自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，有著經(jīng)營(yíng)靈活、借貸方便等優(yōu)勢(shì)，在改善民營(yíng)中小微企業(yè)融資、增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)、活躍民間資本等方面有著積極作用，成為服務(wù)中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的有力補(bǔ)充。文章在研究我國(guó)即將破繭而出的民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中將會(huì)面臨的一些困難或問題的同時(shí)，提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 ；發(fā)展現(xiàn)狀 ；面臨困難 ；政策建議

一、前言

2013年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了“金十條”，8月銀監(jiān)會(huì)針對(duì)修訂《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》征求意見，進(jìn)一步放寬境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。2014年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出，“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革�！�3月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林向外界披露：經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)反復(fù)論證和篩選，并報(bào)國(guó)務(wù)院同意，目前已確定首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案。發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行對(duì)有效解決中小微企業(yè)普遍存在融資難問題、提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)有著重大意義，，但作為新生事物的民營(yíng)銀行在發(fā)展中由于其自身特點(diǎn)和初期所處的行業(yè)地位，將面臨著諸多的困難與問題，因此，對(duì)這些問題的研究并提出相應(yīng)的解決對(duì)策也具有相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)銀監(jiān)會(huì)2012年年報(bào)統(tǒng)計(jì)，截止2012年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有3747家法人機(jī)構(gòu)，有著大型商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行以及眾多的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和1927家農(nóng)村信用社、800家村鎮(zhèn)銀行。在現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，真正算得上民營(yíng)資本控股經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行只有民生銀行和少部分的城市商業(yè)銀行、城市信用合作社，而明確把自己定位為民營(yíng)銀行的則屈指可數(shù)。作為由民間資本控制經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行，普遍規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、相應(yīng)的業(yè)務(wù)種類不齊全、服務(wù)水平有待改善、內(nèi)部控制能力比較弱，在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題,運(yùn)作效率比較低，并且面臨著巨大的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力、商業(yè)信用的建立問題、高效合理的法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等難題。

今年3月份，銀行會(huì)披露，民營(yíng)試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)已經(jīng)確定，每個(gè)試點(diǎn)銀行至少有2個(gè)發(fā)起人，同時(shí)遵守單一股東股比規(guī)定，分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。這開啟了我國(guó)真正意義上的民營(yíng)銀行試點(diǎn)，對(duì)我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展具有里程碑的重要意義。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行將面臨的困難

1.行業(yè)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力

在現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，為中小微企業(yè)和三農(nóng)提供金融服務(wù)的并不少。2012 年末，專業(yè)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的民生銀行，有余額民營(yíng)企業(yè)貸款客戶數(shù)達(dá)到 13,680 戶，一般貸款余額達(dá)到 5,375.05 億元，分別占對(duì)公貸款客戶數(shù)的 85.05%和貸款余額的 61.57%。此外，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等在2012年紛紛表示，今后將更積極主動(dòng)地為企業(yè)尤其是小微企業(yè)排憂解難，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。再加上在村鎮(zhèn)、地方市縣廣泛分布的眾多城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行的存在，新設(shè)立的民營(yíng)銀行將面臨極大的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2.初期難以建立良好的信用

信用是銀行的生存之本，信用的建立是民營(yíng)銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。由于銀行信用的建立需要一段長(zhǎng)期的過程，目前民營(yíng)銀行還處在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)之中，其初期規(guī)模都比較小、網(wǎng)點(diǎn)分布少。再加上初期缺乏宣傳，廣大老百姓對(duì)其了解不多，與當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社、儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行相比，其認(rèn)可程度較低，社會(huì)公信度不高，造成當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)民對(duì)其缺乏信任，因此缺少吸引存款的能力。

3.業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍受限制

因?yàn)槊駹I(yíng)銀行實(shí)行的是有限牌照制度，這意味著，民營(yíng)銀行開展業(yè)務(wù)的區(qū)域可能會(huì)受到限制，即只能在一定區(qū)域內(nèi)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，不可在全國(guó)范圍內(nèi)開設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)等。有關(guān)部門對(duì)民營(yíng)銀行的資金規(guī)模、每筆貸款額度等可能會(huì)有所要求。在存款準(zhǔn)備金率和不同類別貸款計(jì)提比例方面，民營(yíng)銀行可能也會(huì)與普通銀行有所區(qū)別。在國(guó)家政策和相關(guān)制度規(guī)定中，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍還是要受限制，這無疑又增大了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)難度。

4.民營(yíng)資本天生的逐利性

民營(yíng)銀行的資本來自民間，由民間自發(fā)組建，由于民營(yíng)資本與生俱來的逐利性，其在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端：一種情況是，股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行，大股東企圖用銀行來圈錢，緩解自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難；另一種情況是，股權(quán)過于分散，股東人數(shù)太多，造成不必要的混亂，他們彼此以來又相互沖突，沒有統(tǒng)一高效的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從而更加加劇了民營(yíng)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

5.風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱

銀行業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)，因此，要特別重視民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然民營(yíng)銀行在試點(diǎn)階段采取共同發(fā)起人制度，每個(gè)試點(diǎn)銀行至少有2個(gè)發(fā)起人，同時(shí)遵守單一股東股比規(guī)定，但是民營(yíng)銀行畢竟是后起之秀，初期資產(chǎn)規(guī)模小、機(jī)構(gòu)設(shè)置與相關(guān)制度不健全、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理機(jī)制不完善，一旦遇到自身經(jīng)營(yíng)不善或者金融危機(jī)爆發(fā)，出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)、客戶瘋狂擠兌現(xiàn)象，將面臨嚴(yán)重的破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）制定“求異”性的公司戰(zhàn)略，提高競(jìng)爭(zhēng)力

一要大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推出適合中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的貸款理財(cái)產(chǎn)品。制定“求異”性的公司戰(zhàn)略，掌握客戶金融需求特點(diǎn)，實(shí)行差別化對(duì)待，量身訂制個(gè)性化特色信貸理財(cái)產(chǎn)品，以方便快捷的小額信貸為主，推出豐富的多樣化信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保模式；二要疏通民營(yíng)銀行清算與結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，依托他行豐富資源，彌補(bǔ)自身在支付結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)；三要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建方便快捷的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)，打破時(shí)間和空間的限制，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）樹立良好的公司信譽(yù)，提高社會(huì)的認(rèn)知度

民營(yíng)銀行應(yīng)積極主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、服務(wù)對(duì)象、自身優(yōu)勢(shì)和個(gè)性化金融產(chǎn)品等，利用與民營(yíng)企業(yè)內(nèi)在的親和性，讓廣大中小微企業(yè)和老百姓認(rèn)識(shí)并真正了解認(rèn)可民營(yíng)銀行。如可以通過組織“普及金融知識(shí)，關(guān)注小微企業(yè)，便民金融服務(wù)”等宣傳主題活動(dòng)，向企業(yè)和群眾進(jìn)行大力宣傳；通過對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)性化設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升民營(yíng)銀行社會(huì)認(rèn)知度的良好效果。

（三）優(yōu)化公司治理，提高從業(yè)人員素質(zhì)

首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善公司治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，既要避免某個(gè)股東權(quán)力過分集中，又要防止權(quán)力過度分散，造成不必要的混亂。應(yīng)使之相互制約，相互約束，這樣就增強(qiáng)了權(quán)力的約束力，增強(qiáng)了決策的科學(xué)性，進(jìn)一步保證其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。然后，要引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才，民營(yíng)銀行可以采取從各大高校招聘應(yīng)屆畢業(yè)生與招募社會(huì)有銀行業(yè)從業(yè)人士結(jié)合的方式，做好人才培養(yǎng)并建立有效的激勵(lì)機(jī)制，使員工的整體素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力快速提升。

（四）制定合理的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管法規(guī)

就現(xiàn)階段而言，首先應(yīng)該制定具體的國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間資本的進(jìn)入銀行業(yè)做出更加明確細(xì)致的規(guī)定，保障自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民間資本享有公平的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位；其次是制定合理標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)“準(zhǔn)入”和“退出”機(jī)制，貫徹落實(shí)共同發(fā)起人制度，重視對(duì)民間發(fā)起人的資質(zhì)、實(shí)力、信譽(yù)等的全面審查，同時(shí)特別重視民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)控制和全過程監(jiān)管，強(qiáng)制要求資本的充足率低于某一具體標(biāo)準(zhǔn)時(shí)退出，以防止出現(xiàn)金融不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

（五）建立符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

切實(shí)建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，由于我國(guó)的民營(yíng)銀行在發(fā)展初期信用建立方面處于相對(duì)劣勢(shì)，吸收存款方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險(xiǎn)制度尤為關(guān)鍵。只有切實(shí)的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣民營(yíng)銀行的信譽(yù)也會(huì)隨之提高。有了信譽(yù)和足夠的存款，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的展開也有了強(qiáng)有力的保障。

結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)然，民營(yíng)銀行在不同的地方、不同情況下可能會(huì)面臨各種各樣的困難，存在個(gè)體上的差異，這就需要民營(yíng)銀行管理層根據(jù)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，制定恰當(dāng)?shù)姆袭?dāng)?shù)�、符合自身狀況的各種公司戰(zhàn)略與管理制度，建立可持續(xù)發(fā)展、安全高效的民營(yíng)銀行。

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