李赫 王燕 佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展有重要意義，其在擴大就業(yè)渠道、繁榮市場經(jīng)濟(jì)、實現(xiàn)社會公平、推動技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面有巨大貢獻(xiàn)。目前，籌資融資能力差、抗風(fēng)險能力弱、發(fā)展壯大難是小微企業(yè)發(fā)展過程中所面臨的難題。地方政府應(yīng)為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境、建立全方位及促進(jìn)其發(fā)展的政策體系、創(chuàng)新小微企業(yè)公共服務(wù)體系和平臺，通過多種手段助力小微企業(yè)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定發(fā)展提供持續(xù)的動力。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；籌資融資；難題及對策

目前我國小微企業(yè)規(guī)模已近6000萬家，為國家解決了大量的就業(yè)人口和近三分之二的所得稅，在國民經(jīng)濟(jì)中的支撐作用越來越大。然而，由于受到資金、技術(shù)、人才等方面的影響，小微企業(yè)現(xiàn)代化管理水平普遍較低。長期以來，籌資融資難也是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸，2008年金融危機中，籌資融資難導(dǎo)致小微企業(yè)生存難的問題更加凸顯。中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動力主要是民營企業(yè)、中小微企業(yè)。其中，，小微企業(yè)對于安排社會就業(yè)、擴大稅源、繁榮市場、社會穩(wěn)定發(fā)揮了非常重大的作用，但是小微企業(yè)卻享受不到現(xiàn)代金融服務(wù)的核心。小微企業(yè)在融資過程中，面臨籌資難，籌資少，風(fēng)險大的問題，使得小微企業(yè)在生存和發(fā)展時缺少強有力的助力。

  一、我國小微企業(yè)籌資融資特點

    小微企業(yè)是整個經(jīng)濟(jì)體系中的“草根階層”，是我們身邊的小商鋪、小工廠、小作坊，無時無刻不與我們的生活緊密相連。作為資金需求方的小微企業(yè)，具有管理不規(guī)范、資產(chǎn)薄弱、財務(wù)信息不完善、財務(wù)制度不健全、競爭力缺乏等特點。

這些看似微不足道的企業(yè)卻是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要組成部分。小微企業(yè)往往是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，有效解決了我國眾多低端勞動力就業(yè)的問題。相對于大中型企業(yè)，小微企業(yè)抵御風(fēng)險的能力較弱，更容易直接受到外部環(huán)境變化的沖擊。

二、小微企業(yè)籌資融資難的原因

  （一）小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資

1、小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品；二是向外尋求擔(dān)保難。

2、小微企業(yè)財務(wù)不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報表難以真實反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，給銀行把握客戶真實經(jīng)營狀況和財務(wù)信息帶來困難，不敢貿(mào)然放貸。

3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。

4、部分小微企業(yè)誠信意識不強，逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風(fēng)險。

  （二）銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求

1、對小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán)，風(fēng)險控制條件過硬。

2、信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權(quán)，導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對稱，經(jīng)營自主權(quán)弱化，實現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風(fēng)險，給銀行信貸人員增加了壓力。

  （三）社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素

    1、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚，規(guī)模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。

2、小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多，收費高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復(fù)雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個弱勢群體，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。

三.小微企業(yè)籌資融資的對策

  （一）地方政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1、制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險大的問題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴大小微企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。

2、大膽推進(jìn)金融改革創(chuàng)新。通過建立新型金融組織，進(jìn)一步健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進(jìn)，受到小微企業(yè)的廣泛歡迎。

3、扎實搞好銀企、政企對接。政府出面，通過向金融機構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會，是化解小微企業(yè)融資難的一項有效做法。

4、建立和完善征信體系。政府要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)基本信息和情況，方便金融機構(gòu)查詢，提高市場透明度。

5、幫助小微企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵（質(zhì)）押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

  （二）銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極加大對小微企業(yè)的有效信貸投入

1、提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實國家關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項要求，進(jìn)一步增強做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。

2、用足政策，擴大貸款規(guī)模。各金融機構(gòu)要用足國家對小微企業(yè)的信貸支持政策，確保對小微企業(yè)的貸款增幅不低于本機構(gòu)全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。

3、積極創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險規(guī)避到財務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品。要加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，為小微企業(yè)擴大抵押貸款提供方便。

4、開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步細(xì)分市場，擴大客戶群體。針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做小微企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運作流程，在風(fēng)險可控的前提下實行貸款“一站式”優(yōu)質(zhì)高效審批。

 （三）小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力

1、加強內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度。

2、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實行轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險能力。

3、密切與金融機構(gòu)的聯(lián)系，爭取金融機構(gòu)的支持。要主動加強與金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進(jìn)互信，求得共贏。

5.結(jié)論

在本文中多次強調(diào)小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有著重要的意義。近些年來，國內(nèi)學(xué)者也相繼研究出一系列的解決小微企業(yè)籌資融資難的措施，國家應(yīng)該適當(dāng)調(diào)節(jié)出相應(yīng)的政策來解決小微企業(yè)籌資融資難的問題；對于國外學(xué)者的研究成果，我們也應(yīng)該取其精華，發(fā)展我國的經(jīng)濟(jì)。

小微企業(yè)毛利率水平較低，資金周轉(zhuǎn)是一個至關(guān)重要的難題，對于小微企業(yè)自身存在的障礙影響投資、銀行貸款難的影響、社會環(huán)境下對小微企業(yè)造成的不利影響，本文都相應(yīng)的提出措施以免阻礙我國小微企業(yè)的健康發(fā)展；而對于存在的一些政策性問題也一一提出解決措施。最后，最主要的就是要建立一系列的完善的體系，來促進(jìn)小微企業(yè)的良好、健康發(fā)展。

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