摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)的今天,中國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。而中小企業(yè)發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來(lái)源于融資，所以融資難，一直困擾著中小企業(yè)。為此，各級(jí)政府及部門做過(guò)不少 “解困”嘗試，其中之一就是開(kāi)放民間借貸，為中小企業(yè)解決資金問(wèn)題。本文分析了中小企業(yè)與民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及發(fā)展民間借貸的可行性，并為其提供了一些政策性建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)  融資  民間借貸

民間借貸相對(duì)于正規(guī)借貸具有靈活性、簡(jiǎn)便性、快速性等優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒(méi)有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理也比較簡(jiǎn)單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場(chǎng)化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對(duì)于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢(shì)，都會(huì)對(duì)正規(guī)借貸無(wú)形中就形成壓力，隨著民間借貸市場(chǎng)份額的不斷增加，預(yù)期會(huì)在中小企業(yè)融資問(wèn)題的解決上有一定的成果。

中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)出現(xiàn)的融資問(wèn)題主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

隨著國(guó)家調(diào)控政策的嚴(yán)格實(shí)施，許多中小企業(yè)正規(guī)融資空間變狹小，在金融機(jī)構(gòu)資金趨緊局面下，金融市場(chǎng)借貸矛盾突出，部分中小企業(yè)融資加速向民間借貸邊界拐進(jìn)，民間借貸憑借其利率調(diào)整靈活、趨利性強(qiáng)、借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、流動(dòng)快速的特點(diǎn)，一定程度上緩解了借貸矛盾，其集聚和輻射能力隨之明顯增強(qiáng)。作為中小企業(yè)正規(guī)金融制度效率邊界之外的民間借貸，可以說(shuō)生存土壤和條件在一定程度上比較優(yōu)勢(shì)又現(xiàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，民間借貸規(guī)模越來(lái)越大。

中小企業(yè)從事民間借貸，一般基于一定的地緣、血緣和業(yè)緣關(guān)系而成立。因此，民間借貸的提供者對(duì)借款人的信用狀況、收入狀況、還款能力、企業(yè)家才能及主觀努力水平、企業(yè)未來(lái)愿景、未來(lái)財(cái)富占有的可能波動(dòng)情形，宏觀因素如國(guó)家經(jīng)濟(jì)、自然因素、政治因素對(duì)自身的影響等諸多方面相對(duì)了解，能夠?qū)杩钊诉M(jìn)行比較有效的篩選，從而既減輕了逆向選擇帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，又容易憑借根植于“三緣”關(guān)系中的信任、名譽(yù)和約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人的有效監(jiān)督，保證借款質(zhì)量。

對(duì)于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來(lái)運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來(lái)他自認(rèn)為最大的綜合收益。比如說(shuō)貸款人不愿選擇盡管相對(duì)安全卻收益較低的銀行儲(chǔ)蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益；對(duì)于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)卻無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個(gè)，那就是經(jīng)過(guò)權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)給他帶來(lái)的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會(huì)有利可圖，很顯然，對(duì)于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢(shì)。

三、中小企業(yè)民間借貸方式的改進(jìn)和建議

在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍。另一方面，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動(dòng)和形式都具有法律效力。

開(kāi)放對(duì)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過(guò)急，規(guī)范不力，也會(huì)給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

　　中小企業(yè)在使用民間借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時(shí)有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對(duì)中小企業(yè)來(lái)講損失很大。二是在借款時(shí)都約定了違約責(zé)任，而違約賠償率遠(yuǎn)高于本已很高的利率，甚至計(jì)算高額復(fù)息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項(xiàng)，按時(shí)歸還。 

中小企業(yè)與民間借貸的相關(guān)情況，公正地評(píng)價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，但總體而言，民間借貸作為有利于貸款人來(lái)說(shuō)是利大于弊的，所以民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)很有其存在的空間和必要性。但是同時(shí)我們要采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右砸?guī)范，以便民間借貸在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮更好、更大的作用。