本文關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行基于普惠金融的貸款定價(jià)研究

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【摘要】：亞當(dāng)·斯密認(rèn)為人都有利己的天性。任何性質(zhì)的社會(huì)都有著不同的階層,弱勢(shì)人群與強(qiáng)勢(shì)人群都有著改善自身生活狀況的愿望,但改善的能力與手段卻不盡相同。財(cái)富幾乎成為絕大多數(shù)人的追求。尤其當(dāng)人類文明進(jìn)入到資本主義階段,財(cái)富不僅是改善自身生活狀況的目標(biāo)更是手段。于是社會(huì)的貧富差距日益擴(kuò)大,窮人越窮富人越富。如何運(yùn)用金融的財(cái)富再造功能縮減社會(huì)的貧富差距逐漸進(jìn)入正義與人權(quán)研究者視野。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯曾說(shuō)過(guò),信貸權(quán)是人權(quán)。為最廣大人民群眾提供金融服務(wù)的普惠金融得到人類社會(huì)的廣泛認(rèn)可,得到了倫理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)等理論支持。2005年,聯(lián)合國(guó)召開的小額信貸年提出了“普惠金融”這一概念。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出“發(fā)展普惠金融”。作為普惠金融的先行者,郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái),始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位,積極履行社會(huì)責(zé)任、落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略,致力于多維度搭建小微金融服務(wù)平臺(tái),解決小微企業(yè)融資難題,為建設(shè)和諧社會(huì)做出了有目共睹的貢獻(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行作為普惠金融的先驅(qū),如何在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),利率市場(chǎng)化、整體金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)攀升的背景下,通過(guò)建立科學(xué)完善的貸款定價(jià)機(jī)制來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,確保在普惠金融道路上的可持續(xù)發(fā)展成為亟待理論界和實(shí)務(wù)界探索并解決的一個(gè)經(jīng)濟(jì)課題更是一個(gè)政治課題。本文對(duì)郵儲(chǔ)銀行普惠金融歷史與實(shí)踐進(jìn)行了闡述,著重分析了其產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制與問題。首先對(duì)普惠金融的理論基礎(chǔ)與歷史淵源進(jìn)行了介紹,其次對(duì)商業(yè)銀行貸款定價(jià)理論進(jìn)行了分析,包括基礎(chǔ)理論(即古典利率理論、流動(dòng)資金偏好理論和可貸資金理論)、貸款利率粘性理論、信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論;進(jìn)而介紹了幾種常見的貸款定價(jià)模式。再次,對(duì)孟加拉等國(guó)家小額信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其定價(jià)機(jī)制研究進(jìn)行了綜述,希冀找到切合郵儲(chǔ)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的定價(jià)模式。最后,分析了目前郵儲(chǔ)銀行貸款產(chǎn)品定價(jià)模式及其弊端,認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行貸款定價(jià)存在著基礎(chǔ)系統(tǒng)不完善、貸款定價(jià)模型設(shè)計(jì)不合理、相關(guān)部門在貸款定價(jià)活動(dòng)中缺乏密切合作導(dǎo)致貸款定價(jià)不能有效覆蓋部分風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)落后且無(wú)相應(yīng)補(bǔ)償機(jī)制等,最終導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行普惠金融之路存在不可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行普惠金融之路的貸款定價(jià)必須以成本導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ),以客戶導(dǎo)向?yàn)樽ナ?強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,提出了郵儲(chǔ)銀行普惠金融貸款產(chǎn)品定價(jià)的實(shí)施要求及保障。實(shí)施要求包括:信息搜集與分析;建立信息管理系統(tǒng);風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與合理評(píng)估;會(huì)計(jì)分賬獨(dú)立核算;健全的激勵(lì)約束機(jī)制。保障要求包括:構(gòu)建貸后定價(jià)管理制度,強(qiáng)化個(gè)部門間的緊密合作,強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系,提升貸款定價(jià)的主動(dòng)性與靈活性,加強(qiáng)貸款定價(jià)與貸款管理人才隊(duì)伍的培養(yǎng)與儲(chǔ)蓄等。
【關(guān)鍵詞】：普惠金融 貸款定價(jià) 商業(yè)可持續(xù) 風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)
【學(xué)位授予單位】：西南科技大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F832.4;F618.3
【目錄】：

• 摘要4-6
• ABSTRACT6-10
• 1. 導(dǎo)論10-16
• 1.1 研究背景和意義10-12
• 1.1.1 研究背景10-11
• 1.1.2 研究意義11-12
• 1.2 研究方法和內(nèi)容12-13
• 1.2.1 研究方法12
• 1.2.2 研究?jī)?nèi)容12-13
• 1.3 文獻(xiàn)綜述13-16
• 1.3.1 普惠金融研究綜述13-14
• 1.3.2 貸款定價(jià)研究綜述14-16
• 2. 普惠金融與郵儲(chǔ)銀行16-19
• 2.1 普惠金融概述16-17
• 2.2 郵儲(chǔ)銀行普惠金融17-19
• 2.2.1 郵儲(chǔ)銀行普惠金融實(shí)踐17-18
• 2.2.2 郵儲(chǔ)銀行普惠金融障礙18-19
• 3. 商業(yè)銀行貸款定價(jià)理論及模式19-21
• 3.1 貸款定價(jià)理論基礎(chǔ)19
• 3.2 貸款利率粘性理論19
• 3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)與巴塞爾協(xié)議19-20
• 3.4 成本加成貸款定價(jià)法20-21
• 4. 普惠金融域外經(jīng)驗(yàn)21-25
• 4.1 孟加拉國(guó)格萊珉銀行普惠金融經(jīng)驗(yàn)21-22
• 4.2 印度尼西亞人民銀行普惠金融經(jīng)驗(yàn)22-23
• 4.3 玻利維亞陽(yáng)光銀行普惠金融經(jīng)驗(yàn)23
• 4.4 柬埔寨ACLEDA銀行普惠金融經(jīng)驗(yàn)23-24
• 4.5 域外普惠金融定價(jià)實(shí)踐24-25
• 5. 郵儲(chǔ)銀行貸款定價(jià)現(xiàn)狀分析25-35
• 5.1 貸款定價(jià)環(huán)境25
• 5.2 貸款產(chǎn)品及定價(jià)現(xiàn)狀25-31
• 5.2.1 小額貸款利率及定價(jià)25-27
• 5.2.2 小企業(yè)貸款利率及定價(jià)27-30
• 5.2.3 個(gè)人消費(fèi)貸款利率及定價(jià)30-31
• 5.3 現(xiàn)有貸款定價(jià)模式的缺陷31-35
• 5.3.1 粗放型管理，數(shù)據(jù)缺失，定價(jià)依據(jù)不足32
• 5.3.2 貸款定價(jià)缺乏主動(dòng)性32-33
• 5.3.3 貸款利率較高，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力33-34
• 5.3.4 缺乏部門間的密切合作，風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足34-35
• 6. 郵儲(chǔ)銀行貸款定價(jià)機(jī)制完善35-42
• 6.1 貸款定價(jià)模式選擇35-38
• 6.1.1 小額貸款選擇“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)型”定價(jià)模式35-36
• 6.1.2 消費(fèi)貸款選擇“成本導(dǎo)向型”貸款定價(jià)模式36-37
• 6.1.3 小企業(yè)金融貸款選擇“價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)型”定價(jià)模式37
• 6.1.4 重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶選擇“客戶盈利分析”定價(jià)模式37-38
• 6.2 貸款定價(jià)保障機(jī)制完善38-42
• 6.2.1 加強(qiáng)信息搜集與分析，研發(fā)并使用信息管理系統(tǒng)38
• 6.2.2 推進(jìn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力38-39
• 6.2.3 建立部門協(xié)作機(jī)制，增強(qiáng)貸款定價(jià)科學(xué)性39-40
• 6.2.4 完善激勵(lì)考核機(jī)制，提升業(yè)務(wù)人員定價(jià)主動(dòng)性40
• 6.2.5 加強(qiáng)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員定價(jià)能力40-42
• 7. 結(jié)語(yǔ)42-43
• 參考文獻(xiàn)43-46
• 致謝46

【參考文獻(xiàn)】

中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前1條

1 粟勤;;西方銀行貸款定價(jià)理論評(píng)述[J];金融理論與實(shí)踐;2006年12期

中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前1條

1 張?zhí)忑?中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行貸款定價(jià)機(jī)制研究[D];云南大學(xué);2013年

本文編號(hào)：646150