本文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展 陳海強(qiáng)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；機(jī)遇；創(chuàng)新

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    伴隨著中國(guó)金融改革的浪潮不斷推進(jìn)，作為新型金融業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，現(xiàn)代信息技術(shù)不斷進(jìn)入投融資市場(chǎng)參與資源配置，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都正在發(fā)生深刻變革，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要用自省和發(fā)展的眼光來應(yīng)對(duì)這種迅速的市場(chǎng)變化，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

格局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的價(jià)值在于渠道價(jià)值，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)形成信用評(píng)價(jià)體系，以供需雙方網(wǎng)絡(luò)直接融資促成資源配置機(jī)制，以便捷支付和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)建立民主化金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局和游戲規(guī)則帶來新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

    1. 大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式帶來挑戰(zhàn)。小微金融投入產(chǎn)出比效率低是大多數(shù)商業(yè)銀行的共同判斷，從企業(yè)生命周期、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、抵押擔(dān)保及內(nèi)部財(cái)務(wù)管理等各方面考慮，商業(yè)銀行更傾向于將信貸資源投向政府部門及大中型企業(yè)，因而大量小微企業(yè)和個(gè)人龐大的金融需求無(wú)法滿足�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，以快捷方便的網(wǎng)絡(luò)信用貸款迅速搶占小微市場(chǎng)，商業(yè)銀行市場(chǎng)定位被迫下沉，并通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商平臺(tái)的異業(yè)聯(lián)盟獲取大數(shù)據(jù)來源，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

    3. 互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對(duì)傳統(tǒng)融資格局和金融中介帶來沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要以專業(yè)技術(shù)、密集知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融模式下，市場(chǎng)參與者更為普及化和大眾化，快捷、方便、靈活化、多樣化的金融需求成為普通客戶的價(jià)值訴求。一方面資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)進(jìn)行機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)和交易匹配，對(duì)資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了金融中介的獨(dú)立性和必要性；另一方面，供需雙方之間交易要素透明、信息溝通充分、定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化，信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化，大幅降低市場(chǎng)交易成本和信息不對(duì)稱。這種“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場(chǎng)”彌補(bǔ)了銀行信貸空白，加劇了金融脫媒，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)和盈利模式形成沖擊。

    1. 深刻理解技術(shù)變革帶來的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的政策保護(hù)壁壘，商業(yè)銀行比以往任何時(shí)候都更重視為客戶提供更快捷、便利的金融服務(wù)，從戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營(yíng)管理到業(yè)務(wù)操作、服務(wù)質(zhì)量，自上而下建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)和參與，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高執(zhí)行效率，培育差異化的互聯(lián)網(wǎng)核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，利用技術(shù)變革拓展新用戶。

   2. 著力資源整合與流程優(yōu)化。從頂層設(shè)計(jì)開始對(duì)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行整

合，突出市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)小、業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)簡(jiǎn)、服務(wù)效率轉(zhuǎn)快、產(chǎn)品推送轉(zhuǎn)整的改造規(guī)則。一方面，商業(yè)銀行客戶定位由大型企業(yè)逐步下沉至小微企業(yè)，實(shí)施扁平化的組織架構(gòu)，打破傳統(tǒng)銀行部門限制，業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化，突出快捷服務(wù)、操作便利、有效管控；另一方面，提升銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化的渠道運(yùn)營(yíng)效率，快速響應(yīng)客戶需求，提高數(shù)據(jù)挖掘能力，充分整合客戶結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)榷嘣枨�，為客戶提供一攬子的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

    3. 培育新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行需要重構(gòu)新的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，利用金融優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)跨界經(jīng)營(yíng)，把產(chǎn)品端的先發(fā)優(yōu)勢(shì)向渠道端推送，通過成立新的渠道載體，或與其他平臺(tái)開展混業(yè)合作，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展

    1. 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融載體，創(chuàng)新渠道運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融業(yè)不能僅僅滿足于生產(chǎn)金融產(chǎn)品，必須探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數(shù)據(jù)。資本實(shí)力雄厚的大型銀行可自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中小型銀行可以通過控股、收購(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)載體構(gòu)建。從實(shí)踐領(lǐng)域看，建設(shè)銀行自建的善融商務(wù)平臺(tái)是一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的模式。該平臺(tái)充分結(jié)合銀行金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)終端客戶提供免利息免手續(xù)費(fèi)的分期付款、對(duì)商家免收平臺(tái)費(fèi)用、實(shí)施高性價(jià)比的定價(jià)策略建立了渠道運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。平安集團(tuán)控股陸金所的創(chuàng)新模式更為大膽，，陸金所不僅演變?yōu)榻栀J平臺(tái)的組織者和信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人，而且成為整合銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理組織者。傳統(tǒng)金融業(yè)開始意識(shí)到數(shù)據(jù)和客戶的重要性，開始爭(zhēng)奪以往看起來不入眼的小額、零散客戶，未來的金融業(yè)態(tài)可能朝著混業(yè)和全產(chǎn)業(yè)鏈方向發(fā)展，在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

  本文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。