【摘要】：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,機(jī)動(dòng)車保有量快速上升,道路交通事故多發(fā)頻發(fā),道路交通安全形勢日趨嚴(yán)峻。為了在一定程度上增加事故責(zé)任人的賠償能力,保障受害人的合法權(quán)益,我國2004年頒布實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》,首次提出建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,并于2006年正式實(shí)施機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)�！敖粡�(qiáng)險(xiǎn)”的內(nèi)容包括在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一賠償責(zé)任限額,分項(xiàng)合計(jì)12.2萬元,總體保障水平偏低,需要選擇商業(yè)性三者責(zé)任保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。然而,由于商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)購買的自愿性,使得人們在選擇是否額外購買以及購買多少額度的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)呈現(xiàn)出差異。究其原因,除了受實(shí)際客觀風(fēng)險(xiǎn)水平和其他外部約束條件的影響外,個(gè)體對風(fēng)險(xiǎn)的主觀感知水平也是一個(gè)十分重要的影響因素。因此,對風(fēng)險(xiǎn)感知影響因素的探究就對投保人做出理性投保決策、保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有指導(dǎo)性的意義。本文認(rèn)為我國這一特殊的制度安排恰好提供了一個(gè)很好的研究對象。 由于個(gè)體投保決策的過程可以大體分為“風(fēng)險(xiǎn)感知和投保決策”兩個(gè)階段,前面風(fēng)險(xiǎn)感知環(huán)節(jié)限于風(fēng)險(xiǎn)感知的主觀性和可獲得數(shù)據(jù)的限制,本文僅針對第二個(gè)階段進(jìn)行分析。通過抽取家庭自用車的保單區(qū)分僅購買交強(qiáng)險(xiǎn)和選擇商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的兩類投保人的數(shù)據(jù),從投保人個(gè)人特征、車輛特征、投保人的投保特征、投保人索賠特征等變量入手,構(gòu)建Probit模型分析投保人的投保決策的影響因素,并嘗試從風(fēng)險(xiǎn)感知的角度進(jìn)行解釋。 本文的主要內(nèi)容如下： 第一章為本文的導(dǎo)論部分,主要介紹本文的研究背景、研究目的與意義、國內(nèi)外學(xué)者的研究現(xiàn)狀、所采用的研究方法等。 第二章主要介紹了風(fēng)險(xiǎn)感知和決策理論及模型。包括風(fēng)險(xiǎn)感知的內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)及影響因素。同時(shí)介紹了保險(xiǎn)市場投保人決策的逆向選擇模型和順向選擇模型。 第三章介紹機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的制度,包括我國機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)制度和其他國家的相關(guān)制度以及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。 第四章根據(jù)實(shí)際可獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究的設(shè)計(jì)并進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)及結(jié)果分析說明。 第五章是對策和建議,根據(jù)前面的理論及實(shí)證分析,針對我國目前車險(xiǎn)市場上存在的問題和發(fā)展的狀況,提出相應(yīng)的對策和建議。 本文的主要可能的創(chuàng)新在于：(1)本文以商業(yè)三者險(xiǎn)投保決策作為研究人們風(fēng)險(xiǎn)感知影響因素的切入點(diǎn),視角獨(dú)特。作為具有法定強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充,商業(yè)三者險(xiǎn)的投保決策是車主投保時(shí)必須做出的選擇,且商業(yè)三者險(xiǎn)的選擇基本不受車型、車輛價(jià)值等外界因素影響,投保人是否購買以及購買多少,均是自愿行為,因此其更能反映人們的風(fēng)險(xiǎn)感知結(jié)果。(2)本文采用實(shí)證分析方法,以商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的角度切入,從投保人個(gè)人特征、車輛特征、投保人的投保特征、投保人索賠特征等變量入手,利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型分析投保人的性別、年齡、收入等個(gè)體特征與選擇的保障程度之間的關(guān)系,并嘗試解釋影響人們風(fēng)險(xiǎn)感知的因素。(3)在數(shù)據(jù)的選擇方面,國內(nèi)對風(fēng)險(xiǎn)感知的相關(guān)研究大多采用宏觀數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。本文則采用來自保險(xiǎn)公司的微觀數(shù)據(jù),通過使用市場實(shí)際參與者的風(fēng)險(xiǎn)決定的直接證據(jù)來進(jìn)行實(shí)證分析,使實(shí)證研究更具說服力。 本文的不足之處：(1)影響人們是否購買第三者責(zé)任險(xiǎn)、購買多少額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)的因素是多方面的,而且某些因素之間可能存在相關(guān)關(guān)系。因此,可能在變量選取上會(huì)因考慮不周導(dǎo)致一些偏誤,對計(jì)量結(jié)果產(chǎn)生影響。由于微觀數(shù)據(jù)較難獲得,數(shù)據(jù)來源有限,這會(huì)對控制變量的選取產(chǎn)生一定限制,從而也可能對實(shí)證研究的結(jié)果產(chǎn)生影響。(2)目前,針對這方面進(jìn)行定量分析的文獻(xiàn)較少,筆者也只是在借鑒前人已經(jīng)采用的方法上進(jìn)行分析并嘗試解釋。因此,可能存在由于不恰當(dāng)?shù)夭捎昧四撤N參數(shù)形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,而產(chǎn)生實(shí)際與實(shí)證不一致的情況。(3)限于數(shù)據(jù)的可獲得性,本文所使用的數(shù)據(jù)僅涵蓋了投保人一年的情況,應(yīng)當(dāng)在以后的研究中考慮采用多年的數(shù)據(jù),以期更好地反映投保人的信息。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號(hào)】：F842.69

【參考文獻(xiàn)】

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1 周建濤;黃耿;趙尚梅;;論保險(xiǎn)市場的順向選擇[J];保險(xiǎn)研究;2008年10期

2 王s

本文編號(hào)：2726233