【摘要】 民間借貸在我國有著悠久的發(fā)展歷史,在其漫長的發(fā)展過程中不斷發(fā)生變遷。2008年全球金融危機后,企業(yè)運營資金的緊缺和銀行貨幣政策的持續(xù)緊縮使得銀行貸款利率不斷攀升,與此同時也進一步抬高了貸款門檻,眾多民營企業(yè)很難從正常渠道,通過正當方式獲得銀行等正規(guī)金融組織的貸款,使各種民間“灰色”借貸激增。民間借貸既有其有利的一面,同時也伴隨著極大的風險。一方面它不受金融體制的管理,長久以來,各級政府部門忽略其存在與發(fā)展,造成借貸管理制度的缺失。而資金鏈一旦受到破壞,就會引發(fā)各種不良后果,嚴重者會給國家與社會的和諧帶來隱患,具有潛在危機。此外,民間借貸的存在,從某種程度上,促進了我國經濟快速的發(fā)展,特別是一些私營企業(yè)以及中小型企業(yè)的成功運營,民間借貸都起到了不可忽視的作用。文章指出,雖然民間借貸擁有多種負面因素,但考慮到其存在和發(fā)展的各方面合理因素及對我國非公有制經濟的促進作用,應該充分研究民間借貸的特性,對其利弊有明確的認知,用法律和法規(guī)的正確制度形式,引導符合條件的民間借貸資本向正規(guī)金融機構轉變,將其納入到金融體系中,賦予它應有的歷史位置,使其推進經濟發(fā)展的同時,更加規(guī)范、系統(tǒng),揚利去弊,為我國社會穩(wěn)定與經濟快速增長發(fā)揮重要的作用。本文提出了規(guī)范發(fā)展民間借貸的主要思路及詳細的辦法,并借助理論模型闡釋不同民間借貸向正規(guī)金融機構轉變的選擇路徑,在此基礎上構建出科學合理可行的民間借貸服務體系,希望對我國在民間借貸相關理論方面的探索能有所推動。 

1緒論

1.1選題背景

2008年金融危機發(fā)生之前，溫州先后成立了多個農村合作銀行，銀行業(yè)在農村金融業(yè)務的不斷滲透，使民間借貸的發(fā)展趨于勢微。金融危機后，這種局勢開始轉變。企業(yè)運營資金的緊缺和銀行貨幣政策的持續(xù)緊縮使得銀行貸款利率不斷攀井，與此同時也進一步拾高了貸款門檻，眾多民營企業(yè)很難從正常渠道，通過正當方式獲得銀行等正規(guī)金融組織的貸款，使各種民間“灰色”借貸激增。正規(guī)金融逐漸被民間金融排擠，民間金融則從將息狀態(tài)煥發(fā)出強大的生命力。

民間借貸的存在，從某種程度上，促進了我國經濟快速的發(fā)展，特別是一些私營營業(yè)以及中小型企業(yè)的成功運營，民間借貸都起到了不可忽視的作用。但2011年以來一些中小企業(yè)在市場、資金等多重壓力之下，經營陷入困境，近兩年來頻頻爆出了浙江、鄂爾多斯、包頭、神木等經濟發(fā)達地區(qū)的民營企業(yè)家因背負巨額高利貸選擇跑路或是自殺。中國民同借貸問題也成為了金融界討論的熱點，我國專家在民間借貸遇到的相關難題進行了許多調查研究工作。大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析顯示民間借貸已經深入到了我國經濟發(fā)展和人民生活的各個環(huán)節(jié)，但民間借貸在我國處于某種意義上的灰色地帶，至今還未能形成一個清晰的法律定位，從而更談不上行業(yè)規(guī)范操作和科學管理的形成。

學術界對于民間借貸相關理論的研究直到上個世紀末期才真正意義上深入。國內外對民間借貸領域的研究大致基于兩個方向，其一是對民間借貸的發(fā)展問題進行研究，其二是民同借貸具體存在形式的研究，如農村合作金融、互助模式等。但對如何引導不同規(guī)模的民間借貸資本向正規(guī)金融機構轉變，如何規(guī)范和加強民間借貸的監(jiān)管缺少研究，因而非常有必要借經濟轉型這一契機形成一套完善的民間借貸服務體系，使民間借貸轉型為正規(guī)金融或成為正規(guī)金融的有力補充。

1.2選題意義

民間借貸是一把雙刃劍，其本身對社會經濟的影響既有其消極的一面，同事也存在著積極的一面。首先，我國現(xiàn)階段的民間貸款都是自發(fā)形成的，在外圍的監(jiān)督和管理上不夠健全。如果資金鏈出現(xiàn)危機通常會導致大量的連鎖不良反應，如可能會影響到眾多擔保企業(yè)的聲譽和正常發(fā)展，嚴重時甚至會危害到社會的安定，因而具有很大的風險性，其次，我國民營企業(yè)乃至整體經濟狀況的發(fā)展，民間借貸的影響至關重要，它對民營企業(yè)的運營甚至民間資本的整體發(fā)展都有著巨大的促進和推動作用，能夠充分利用民間龐大的閑散資金為社會的生產經營服務。據(jù)最新調查顯示，90%以上的受調查民營中小型企業(yè)實際上無法從銀行獲得貸款，民營企業(yè)和家族企業(yè)在過去3年中有62.3%的融資來源于民間借貸。

理論界關于民間借貸的發(fā)展問題也有著不同的觀點和態(tài)度，部分人認為應限制或取締民間借貸資金，而另一部分人則認為有必要對民間借貸行為進行良性引導和規(guī)范，強化對民間借貸的監(jiān)管，以市場化運作的方法構建合法、有效的民間投融資體制，充分發(fā)揮民間借貸的比較優(yōu)勢和市場特征。

筆者的觀點是，民間借貸與政府管理下的金融體系相比較，有著獨特的優(yōu)點，所以，在民間借貸的制度和流程上加強規(guī)范與管理對金融行業(yè)的發(fā)展是最好的途徑，應不斷對民間借貸的制度法規(guī)進行明確，從法律上保障和明確民間借貸的合法地位。其次是積極探索一種良好的民間借貸服務體系，一方面給予具備一定條件的民間借貸資本轉型為正規(guī)金融的政策，另一方面規(guī)范管理民間借貸的各種活動，并建立起基于該服務體系的保障措施，從而在此基礎上充分發(fā)揮民間借貸的比較優(yōu)勢，促進中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

2文獻綜述

2008年全球金融危機爆發(fā)以來，民間借貸越來越受到廣泛的關注，其在促進企業(yè)生存與經濟發(fā)展過程中起到了至關重要的作用，在后金融危機時代的今天，，國內外學者對于該領域的研究也越來越深入、全面和系統(tǒng)。

2.1民間借貸的界定

對后金融危機時代的民間借貸深入分析和研究，首先要建立在對民間借貸有一個明確的界定，包括其內涵與外延，只有對此進行了界定才能更好的把握研究對象及其內容。就目前看來，對民間借貸概念的描述還較為零散，未能形成統(tǒng)一的認識。與對正規(guī)金融的諸多研究和準確的定義相比，有關民間借貸的參考文獻相對較少，對民間借貸的界定分歧較大。

戴建志于1997年將民間借貸描述為公民之間的一種民事法律行為，這一行為并不通過國家金融行政監(jiān)管機關的批準或許可，并按照約定進行資金的借貸，在這一過程中，貸款人將自己所擁有的貨幣借貸給借款人，后者在約定期限屆滿按時將本金及其相應的利息返還前者。黃向紅于2002年指出，所謂民間借貸，指普通民眾和非金融部門、及其法人間相互借貸錢財、實物等其他財產的行為‘李新月于2003年認為民間借貸指的是個人與個人之見、個人與組織之間進行的某種借貸活動，這種活動并不通過已經存在的正規(guī)金融機構，是一種較為原始的信用形式。李曉東于2005年提出地下金融指的是沒有納入到我國正規(guī)金融管理機構常規(guī)管理系統(tǒng)中，以一種民間的交易、活動方式存在于非金融系統(tǒng)管理的制度之外

筆者的觀點是，所謂民間借貸，主要指：普通民眾間，民眾與企業(yè)法人間、民眾和一些經營組織同形成的借貸交易，交易的兩方對交易的真實性予以認可，由借貸交易形成的抵押就具有法律效應，而民同借貸的利率應低于人行制定的利率限額。通常來說，民間借貸給民間資本帶來了新的流通途徑，增加了投資形式，它更細致的展現(xiàn)了民間的經濟投資。

2.2民間借貸與正規(guī)金融的關系

對民間借貸的研究必須基于正確認識民間借貸和正規(guī)金融活動之間的相互關系，正規(guī)金融活動一般指的是在政府金融機制的范圍內金融機構、民眾、企業(yè)以及各類金融主體間形成的本息與價值償還的交易活動，而其中的價值通常以貨幣資金為標準來衡量�？偟目磥砻耖g借貸和正規(guī)金融之間是一種相互競爭且互為補充的關系。

從競爭關系的層面上來看，與正規(guī)金融活動相較而言，民間借貸形式靈活，而相關的手續(xù)操作簡便，其重要交易形式是以現(xiàn)金體現(xiàn)的，因其產生的環(huán)境和區(qū)域一般都是經濟主體相互了解的，因而在很大程度上避免了借貸雙方之間的信息不對稱，區(qū)域內相近的習俗傳統(tǒng)及道德約束也使得民間借貸能得到內部成員的認可，這對交易成本的減少起到了很好的推動作用，因而運用的效率大大提高，對于借貸雙方的共臝提供了一定的保障。除此之外，民間借貸利率的市場化程度要高于正規(guī)金融利率，從而對資金流向起到很好的導向作用，在滿足借貸雙方需求的同時，有利于整個社會資源的優(yōu)化配置�？傊耖g借貸有上文提到的各種優(yōu)點，這些特性為政府金融活動帶來了某種壓力與影響，對于正規(guī)金融活動的市場化運作、相關政策的制定都有著促進作用。民間借貸從數(shù)額上和市場占有上逐步提升，而兩者在各方面的競爭也會日趨激烈。

從互樸關系的層面上來看，我國正規(guī)金融機構通常更傾向于為國營企業(yè)進行經濟上的幫助，而事實上，它的資金一般都會投入到國有經濟，也就是國營企業(yè)。盡管近年來在政府宏觀政策的引導下，正規(guī)金融機構對于民營企業(yè)在經濟上的支持力度不斷加大，但與國有企業(yè)相比還有很大的差距。而民間借貸主要為以民營企業(yè)為主的民間經濟服務，其資金也主要傾向于中小型民營企業(yè)、個體戶和農戶，這一類群體往往很難從正規(guī)金融部門獲取生產及其發(fā)展所急需的資金，迫不得已選擇了民間借貸的途徑。如我國東南沿海地區(qū)是較早開放的地區(qū)，在這些區(qū)域的民營企業(yè)得到了快速發(fā)展，甚至成為了當?shù)亟洕l(fā)展的重要支撐力量，這都離不開民間借貸的融資支持，從這個角度來看民間借貸很好的彌補了正規(guī)金融體制的不足，兩者形成了一種互為補充的關系。

3我國民間借貸服務體系發(fā)展的現(xiàn)狀及其問題分析.......13

3.1我國民間借貸及其服務體系的發(fā)展歷程.......13

3.2后金融危機下的民間借貸及其服務體系現(xiàn)狀.....15

4國內外民間借貸服務體系的先進經驗及其借鑒作用......25

4.1國外民間借貸管控經驗.......25

4.2P2P網絡借貸服務平臺......26

5民間借貸向正規(guī)金融機構轉變的選擇模型研究.....33

5.1民間借貸轉型路徑分析.......33

5.2民間借貸轉型正規(guī)金融機構選擇模型的構建......34

6我國民間借貸服務體系的構建

基于我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題，我國民間借貸服務體系的構建將是一個長期、持續(xù)、循序漸進的過程，在這一過程中不管是政府部門、各類企業(yè)，還是個人、各類借貸中介都需要大力配合，才有可能將我國的民間借貸引向良性發(fā)展的軌道中。本文從民間借貸客觀輿論的引導、有關民間借貸的合法化、管控制度的建立健全、如何促使金融系統(tǒng)的全面革新、以及民間借貸運行風險的控制五個方面詳細闡述該服務體系的構建過程，這五個部分是一個有機、系統(tǒng)的整體，相互促進、互為補充，缺一不可。

6.1民間借貸客觀輿論的引導

長期以來，我國民間借貸的發(fā)展處于地下或半地下狀態(tài)，在實際操作中也是一種灰色狀態(tài)，有著一種神秘感，從政府、個人到各類組織也對于民間借貸的認識存在很大的偏差。從實際狀況來看，對民間借貸應該根據(jù)實際情況給予區(qū)分，不能一味的放任其發(fā)展，也不能只是排斥和打擊。在體制內金融制度供給日益缺乏而市場需求日益旺盛的矛盾下，政府相關部門應充分認識到民間貸款可以有利于補充民間資金提供的重大需求，相對私有化經濟的進步有著重要的促進作用，能有效緩解非公有制經濟金融供需矛盾。民間借貸在我國的生存和不斷發(fā)展有著深刻的社會、經濟和制度根源，巳經成為了社會主義市場經濟不可或缺的力量。

因此，政府相關部門在客觀認識民間借貸非規(guī)范性及其潛在風險、危害的同時，更應看到其對經濟發(fā)展的支撐、對社會就業(yè)的提高、對個人收入的提高等積極一面，一種開放、包容的思維來引導和規(guī)范，并在可控范圍內給予民間借貸一定的生存發(fā)展空聞，在規(guī)范的前提下進行積極引導，強化監(jiān)管機制，使其在規(guī)范和監(jiān)管下發(fā)展，并得到不斷成長。

7結論

本文在對民間借貸及其服務體系進行深入理論和實踐研究的基礎上得出如下結論：

第一，我國民間借貸服務體系的發(fā)展主要存在監(jiān)管機制存在漏洞、高利貸和非法集資問題嚴重兩大主要問題。其中我國民間借貸管控的一些弊端，主要表現(xiàn)在我國現(xiàn)階段缺乏完備的監(jiān)督民間貸款的法規(guī)制度、沒有確定民問貸款監(jiān)督主體、民間貸款監(jiān)管專業(yè)化水平較低；而后者則在近年來通過一些重要民事和刑事案件體現(xiàn)。

第二，針對這些現(xiàn)狀和存在的問題，本文通過理論模型的構建，研究不同規(guī)模、性質的民間借貸資本向正規(guī)金融機構轉變的條件和應該選擇的路徑。通過對民間借貸的差異化處理，實現(xiàn)對民間借貸的更科學合理的監(jiān)管。

第三，本文提出我國民間借貸服務體系的構建思路，從民間借貸客觀輿論的引導、民同借貸合法地位的明確、社會征信體系的逐步完善、民間借貸服務體系的建設、金融體制改革深化的推動五個方面詳細闡述該服務體系的構建過程，這五個部分是一個有機、系統(tǒng)的整體，相互促進、互為補充，缺一不可。這一服務體系的構建將是一個長期、持續(xù)、循序漸進的過程，在這一過程中不管是政府部門、各類企業(yè)，還是個人、各類借貸中介都需要大力配合，才有可能將我國的民間借貸引向良性發(fā)展的軌道中；

第四，我國民間借貸服務體系要想得到良好的落實和完善，在實施過程中就必須有一系列的保障措施，才能讓這一服務體系更好的為民間借貸活動服務。這里的保障措施主要包括組織和經費保障、人員和專業(yè)保障兩個部分。

從宏觀上來看，民間借貸服務體系相關研究涉及范圍較廣、難度較大，由于筆者自身能力和精力的限制，本文的研究不可避免存在諸多的不足之處，首先目前我國民間借貸還處于灰色地帶，具有一定的隱蔽性，因此相關數(shù)據(jù)的搜集和統(tǒng)計存在一定的難度，這一領域數(shù)據(jù)系統(tǒng)性和時效性的缺乏對研究是否科學有一定的消極影響；其次民間借貸的對策和措施較多，且各種措施都有其優(yōu)點和局限性，因此本文提出的系統(tǒng)思路和對策是否可行還需要在實踐中得到檢驗；最后本文運用多種研究方法對我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及其對策都進行了研究和闡述，涉及面較廣，但未能對于其中的每一個方向進行更為深入的研究，這將是筆者日后需要改進的。

參考文獻（略）