張雨晨   陳晁劼  蘇州大學(xué)

摘要:近年來，我國的農(nóng)村小額貸款公司有了長足發(fā)展。但目前，小額貸款行業(yè)進入了發(fā)展瓶頸期，如何打破瓶頸，各方觀點不一。筆者認為，短期內(nèi)完成小額貸款行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，難度大且不符合行業(yè)發(fā)展初衷。完善農(nóng)村小額貸款公司的經(jīng)營管理才是正確之選。

關(guān)鍵詞:小貸公司；轉(zhuǎn)型；標準 

一、背景

2008年5月，銀監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》，明確了農(nóng)村小額貸款公司（下簡稱小貸公司）的性質(zhì)、設(shè)立程序、資金來源、資金運用和監(jiān)督管理等具體問題，小貸公司發(fā)展有了更為寬松的政策環(huán)境。近年來，我國的小貸公司有了長足發(fā)展，為農(nóng)村金融注入了新活力。截至2011年底，全國共有小貸公司4282家，實收資本金為3318.66億元，各項貸款余額達3914.74億元。

但如所有新興行業(yè)一樣，小額貸款行業(yè)經(jīng)歷了三年的快速發(fā)展后，開始遭遇發(fā)展瓶頸。未來應(yīng)走向何方，成為小額貸款行業(yè)當(dāng)下急需思考的問題。

二、轉(zhuǎn)型方向

小貸公司發(fā)展過程中的最大難關(guān)是資金來源問題。目前，小貸公司還無法吸收公眾存款。解決資金來源問題，有學(xué)者認為出路是轉(zhuǎn)型升級，方向大致有以下三種：

一是將小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。2008年5月26日，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，是目前較成熟的小貸公司轉(zhuǎn)型方案。表面上，銀監(jiān)會提供了政策渠道，但意見中要求小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)控股，且持股比例不低于15%，這一要求顯然與小貸公司原股東的利益訴求不符。此外，對小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后的經(jīng)營前景，許多從業(yè)者持觀望態(tài)度。其認為，村鎮(zhèn)銀行相比傳統(tǒng)大型銀行存在許多先天劣勢，如機構(gòu)公信力不足，組織公眾存款能力弱等。同時銀行在經(jīng)營方式，風(fēng)險控制方面與小貸公司完全不同，業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變存在考驗。所以，政策出臺以來，尚未出現(xiàn)一家轉(zhuǎn)制成功的案例。

二是為小貸公司辦理金融機構(gòu)牌照，明確其金融機構(gòu)的地位。一些專家建議，溫州可以率先為小貸公司明確金融機構(gòu)身份，定位成類似香港市場上的有限持牌金融機構(gòu)，允許其吸收一定金額以上的大額存款。此外，溫州可以考慮建立區(qū)域性存款保險制度，由地方政府出面提出民營金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時的應(yīng)急處置方案，并提前設(shè)立相關(guān)風(fēng)險緩解制度。

三是小貸公司上市融資。已有的小貸公司上市的案例并不是其獨立上市，而是與擔(dān)保公司等集團上市。由于內(nèi)地股市的眾多限制，小貸公司上市通常選擇外國市場。但由于注冊資本規(guī)模，利潤水平上的先天不足，以及高風(fēng)險可能帶來的社會問題，小貸公司上市的道路比較艱難。

三、立足當(dāng)下

從以上分析中可以看出，短期內(nèi)使小額貸款行業(yè)轉(zhuǎn)型升級有拔苗助長的意味。另外，從目前小貸公司的經(jīng)營成果來看，行業(yè)業(yè)績總體良好。國家鼓勵發(fā)展小貸公司，其用意就是設(shè)立迎合農(nóng)村經(jīng)濟，小微經(jīng)濟需要的放貸機構(gòu)。急于將其轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)機構(gòu)，必然會失去這一行業(yè)的特色。

因此，筆者認為，立足當(dāng)下，進一步完善小貸公司的經(jīng)營管理，是更為合理的思路。

目前小額貸款行業(yè)內(nèi)部的分化日趨明顯，不同公司間經(jīng)營業(yè)績的差別擴大，未來行業(yè)發(fā)展的重點問題就是如何小貸行業(yè)的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵就是確定行業(yè)標準�？偨Y(jié)小貸公司近年的發(fā)展歷程，大致有以下八個標準：

一是社會形象。小貸公司本身是社會創(chuàng)新、政策扶持的結(jié)果。社會各方面更關(guān)注小貸公司的社會效應(yīng)，關(guān)注小貸公司的股東能否做到“既富且仁”,要求其在服務(wù)三農(nóng)，支持創(chuàng)業(yè)等方面承擔(dān)更多社會責(zé)任。

二是股東選擇。小貸公司試點之初就設(shè)計了股東招標制度。股東是公司的決策層，對公司的經(jīng)營發(fā)展有把控的權(quán)力和職責(zé)，趨利的股東必然帶出急功近利的經(jīng)營團隊，要堅守初衷，做到引導(dǎo)真正有實力、有責(zé)任感的企業(yè)興辦小貸公司，實現(xiàn)反哺弱勢，回報社會。

三是團隊確定。職業(yè)經(jīng)理人團隊是小貸公司日常經(jīng)營的執(zhí)行者，其執(zhí)行力水平直接影響到國家政策和股東決策能否落實。當(dāng)下小貸公司的經(jīng)營團隊整體素質(zhì)較試點之初有了大幅提升，一大批國有銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)的骨干投身小貸行業(yè)。這種局面的形成說明：一、好的股東才能吸引優(yōu)秀的經(jīng)理人團隊；二、先行先試的一批小貸公司經(jīng)營有方，讓正規(guī)金融機構(gòu)的從業(yè)者看好小貸公司的前景。

四是客戶數(shù)量�？蛻魯�(shù)量對小貸公司發(fā)展有重要作用。一方面，許多省份對小貸公司的客戶數(shù)量有嚴格比例規(guī)定。如江蘇省金融辦有“三個70%”（即小額貸款余額之和占全部貸款余額比例； “三農(nóng)”貸款余額之和占貸款余額比例；貸款期限在3個月以上的經(jīng)營性貸款余額之和占全部貸款余額的比重均大于70%）的監(jiān)管要求，要求小貸公司小額、分散經(jīng)營，惠及更多的社會群體；另一方面，小貸公司客戶集中度過高更影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新觸角的延伸，很難展開相應(yīng)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

五是差別經(jīng)營。小貸公司的客戶定位，通俗說就是銀行能做而不愿做，，想做而不能做的客戶。這樣才能真正發(fā)揮小貸公司“小、專、精”的優(yōu)勢，成為對銀行機構(gòu)的有益補充。

六是風(fēng)控能力。小貸公司交易成本較低是其天賦優(yōu)勢，利用較低的成本控制風(fēng)險是其微貸技術(shù)的核心。小貸公司要從以下三方面著手，提高風(fēng)險控制能力：一、對行業(yè)進行細分，降低產(chǎn)業(yè)集聚度過高形成系統(tǒng)性風(fēng)險的概率。二、注重信息的搜集梳理。這要求客戶經(jīng)理有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，在實物抵押、有效擔(dān)保之外，更注重客戶的信用調(diào)查，做到“客信立身”。三、通過強調(diào)客戶分類、同類行業(yè)研究、客戶資料管理等業(yè)務(wù)技巧，建立客戶信息管理系統(tǒng)，提高客戶經(jīng)理的管控水平。

七是自律能力。這主要是針對小貸公司決策層提出的要求。決策層不僅要給經(jīng)營團隊下達經(jīng)營效益指標，更要貫徹金融辦的相關(guān)政策，下達規(guī)范經(jīng)營的嚴令，杜絕吸收或變相吸收存款，抽逃資本金，帳外經(jīng)營等現(xiàn)象發(fā)生。

八是發(fā)展思路。制定富有遠見卓識的發(fā)展思路關(guān)系到小貸行業(yè)未來能否健康發(fā)展。比如，目前江蘇省小貸公司都基本確立了“三步走”的戰(zhàn)略：即由專業(yè)花的信貸平臺到金融服務(wù)外包平臺，再到微小客戶財富管理平臺。這一戰(zhàn)略是對小貸公司業(yè)務(wù)模式的規(guī)劃。

參考文獻

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[2]黃志強.小貸公司有限轉(zhuǎn)制.財經(jīng)，2012（14）

[3]王培成.綢繆溫州再危機.財經(jīng)，2012（20）

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