黃慧敏 楊凈妹 龐宇 陳維賢 中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

。近幾年崛起的新型貸款方式--信用共同體，有效地解決了中小型企業(yè)的融資問題。本文總結(jié)縣域地區(qū)信用共同體的運(yùn)作成效以及推廣的必要性，指出其發(fā)展也受到一定程度地限制，并針對現(xiàn)有問題提出推廣建議。

；擔(dān)保

一、引言

近年來，我國中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)濟(jì)實(shí)體已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)財(cái)政增收、解決就業(yè)難題的新生力量。但這些經(jīng)濟(jì)實(shí)體由于擔(dān)保抵押物不足、組織化程度不高、內(nèi)部管理不規(guī)范等信息不對稱因素，使得“貸款難”問題比較突出。部分地區(qū)農(nóng)村信用社或其他中小銀行機(jī)構(gòu)通過把與信貸項(xiàng)目的利益相關(guān)者組織起來，組建“信用共同體”，形成一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的信貸運(yùn)作機(jī)制，一定程度地破解了經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的貸款問題，也為金融機(jī)構(gòu)解決信息不對稱問題提供了一種思路。

二、推廣信用共同體貸款模式的重要性

（一）有效解決商戶融資難和信用社放款難的問題

     信用共同體貸款模式針對的對象主要是無法抵押或者抵押物存在權(quán)證較難辦理而導(dǎo)致難以融資的中小企業(yè)和商戶。信用社的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)符合監(jiān)管要求。通過建立企業(yè)會(huì)員制擔(dān)保公司，對企業(yè)無法直接擔(dān)保抵押的資產(chǎn)，可以結(jié)合其公允價(jià)值設(shè)置為擔(dān)保公司的反擔(dān)保，這就有效克服了“兩難”問題，搭建了中小企業(yè)、商戶與信用社投融資合作的“橋梁”。

（二）降低信用社貸款管理成本和商戶融資成本

     信用社通過加強(qiáng)對基本存款賬戶的資金流向的監(jiān)管，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少了大量貸款資金的管理成本。同時(shí)，擔(dān)保公司內(nèi)的會(huì)員商戶在辦理貸款時(shí)，，不僅節(jié)省了抵押資產(chǎn)評估、過戶登記等中介費(fèi)用和時(shí)間，并且擔(dān)保手續(xù)費(fèi)按照0.8%～2%的區(qū)間分段收�。ǖ陀谕獠可虡I(yè)性擔(dān)保公司2.5%的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)），還可以免交貸款總額20%的保證金，確保信貸資金夠貸夠用。

（三）發(fā)揮“1+1>2”的優(yōu)勢，推動(dòng)誠信環(huán)境的建立

      會(huì)員制擔(dān)保公司從組建開始，就對各類商戶和小企業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)格地篩選，會(huì)員企業(yè)之間通過《章程》等約束條例，進(jìn)行相互監(jiān)督和約束，有利于強(qiáng)化誠信意識；會(huì)員企業(yè)間的合作，還可以整合企業(yè)優(yōu)勢資產(chǎn)和信用資源，達(dá)到“1+1>2”的目的。同時(shí)，會(huì)員企業(yè)的聯(lián)姻也促進(jìn)了市場信息的共享，縮短了信息傳導(dǎo)路程，增強(qiáng)了雙方經(jīng)營活力，指引著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

（四）有效占領(lǐng)貸款業(yè)務(wù)市場，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

信用社通過倡導(dǎo)不同產(chǎn)業(yè)和行業(yè)組建會(huì)員制互惠擔(dān)保公司，建立封閉式運(yùn)作的“信用共同體”，在為中小企業(yè)提供隨需而變的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，確保信貸客戶的穩(wěn)定，牢牢占領(lǐng)了縣域經(jīng)濟(jì)市場。信用社也通過該模式，有效防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營效益，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、信用共同體貸款模式的運(yùn)作成效

萬元，年可實(shí)現(xiàn)利息收入100多萬元。截至2010年9月底，南明區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)50.18億元，較年初增加13.19億元，成為全省首家存款規(guī)模突破50億元大關(guān)的農(nóng)信社；各項(xiàng)貸款余額達(dá)25.16億元，較年初增加3.85億元；實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入1.79億元，經(jīng)營利潤3616萬元。各季度末，企業(yè)與個(gè)體工商戶均做到提前預(yù)約按季結(jié)息。信用社信貸支持力度逐漸加大，地方黨政和中小企業(yè)均表示滿意。

實(shí)踐表明該種信用共同體模式是可行的，順應(yīng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的需要，有效促進(jìn)了南明聯(lián)社和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場的發(fā)展，因地制宜地解決了大多數(shù)經(jīng)營商戶的貸款難題。

（一）相關(guān)鼓勵(lì)政策較少

     政府財(cái)政的投資職能逐步向大型化、小范圍化轉(zhuǎn)變，各類小商戶、小企業(yè)很難依靠政府得到具體的支持，而政府相關(guān)政策上的支持也常常無法落實(shí)到金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)作平臺上。因此，作為信用共同體的擔(dān)保單位，五里沖農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場在客觀上承擔(dān)了為政府涵養(yǎng)稅源、擴(kuò)大就業(yè)的職能，同時(shí)為銀行培養(yǎng)了更多的信貸客戶，但這種方式長期來說是難以維持的。

（二）規(guī)模擴(kuò)大受客觀限制

     五里沖農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場有限公司的總資產(chǎn)規(guī)模有限，能夠支持信用共同體的擔(dān)保額度不多，這就決定了信用共同體在規(guī)模擴(kuò)大上受到限制。而如果借助其他的商業(yè)性擔(dān)保公司的支持顯然只能遵循一般的商業(yè)規(guī)則，必然導(dǎo)致小企業(yè)融資費(fèi)用較高、手續(xù)復(fù)雜、條件嚴(yán)格等難題，從而使現(xiàn)行的信用共同體的運(yùn)作優(yōu)勢喪失。

（三）銀行積極性難以調(diào)動(dòng)

      從數(shù)量上看，雖然共同體內(nèi)企業(yè)數(shù)量較多，但每個(gè)個(gè)體的規(guī)模都較小，銀行授信及企業(yè)流水規(guī)模小、資金沉淀少。對南明聯(lián)社的運(yùn)營來說，初期階段不會(huì)有很大的業(yè)務(wù)量，也很少有企業(yè)能迅速成長為銀行的大客戶；從制度上看，南明聯(lián)社現(xiàn)有信貸管理制度并無其他特別的安排來支持信用共同體的發(fā)展，其所屬分支機(jī)構(gòu)沒有相應(yīng)政策制度的支持。因此，銀行方面積極性很難調(diào)動(dòng)。

五、完善“信用共同體”貸款模式的思路

（一）建立合作平臺，完善政策扶持機(jī)制

     各方要知己知彼，加強(qiáng)合作，營造良好的政策環(huán)境，構(gòu)建持續(xù)的運(yùn)行機(jī)制。首先要培育專業(yè)協(xié)會(huì)等合作經(jīng)濟(jì)組織，分散經(jīng)濟(jì)組織化程度，奠定信用共同體基礎(chǔ)；其次對于金融企業(yè)實(shí)施信用共同體貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确龀终�，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)損失；然后激勵(lì)有實(shí)力的民營企業(yè)出資組建新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；最后構(gòu)建完善的市場，形成薄弱經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。通過這些步驟，能夠有效解決農(nóng)戶和企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體在發(fā)展和擴(kuò)張中遇到的資金短缺而又缺乏有效抵押擔(dān)保的難題。

（二）科學(xué)評級授信，規(guī)范業(yè)務(wù)操作

     在推廣信用共同體貸款過程中，信用等級評定必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查，要根據(jù)企業(yè)或產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的信用等級、資產(chǎn)總額、經(jīng)營效益、經(jīng)營規(guī)模、償債能力、發(fā)展前景、生產(chǎn)經(jīng)營周期，資金流轉(zhuǎn)速度和資金需求量等因素科學(xué)核定授信額度和期限，既要能滿足企業(yè)或產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶資金需求，又要能控制住風(fēng)險(xiǎn)。要充分運(yùn)用利率杠桿促進(jìn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶或企業(yè)誠實(shí)守信，對信用共同體成員的貸款利率可較同檔次貸款利率下浮，授信期間可根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的還本付息情況，對貸款利率進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（三）把握風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)，明確風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任

（四）研究客戶需求，隨需而變

      信用共同體必須要研究客戶的需求，根據(jù)需求的變化，即時(shí)進(jìn)行調(diào)整。通過對本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，分析產(chǎn)業(yè)的集群，得到客戶的資金需求。通過行業(yè)分析，對企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測，對企業(yè)的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。此外，還要對尋求貸款的企業(yè)進(jìn)行評估，評估內(nèi)容包括：需求的資金金額、企業(yè)的盈利能力、企業(yè)的信用等級，對這些內(nèi)容進(jìn)行評估可以更有效地發(fā)現(xiàn)和選取最優(yōu)的企業(yè)和企業(yè)群。最后，由政府和行業(yè)協(xié)會(huì)等強(qiáng)有力的官方機(jī)構(gòu)組織，由融資需求的企業(yè)主動(dòng)參與，并由農(nóng)村信用社兼任媒介和信貸提供方的角色，形成一個(gè)積極有效，互利共存的共同體。

(五)貸款的保證條件并非越強(qiáng)越好，而應(yīng)適度控制

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