【摘要】：零售銀行市場(chǎng)(retail banking market)是銀行等金融機(jī)構(gòu)與普通消費(fèi)者和小企業(yè)就一系列銀行產(chǎn)品進(jìn)行交易的場(chǎng)所或組織形式,是整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。 目前,世界零售銀行市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)育成熟并形成了相當(dāng)大的規(guī)模,零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行最核心的業(yè)務(wù)和最重要的利潤(rùn)來源。在零售銀行市場(chǎng)成為整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)重要的組成部分時(shí),零售銀行市場(chǎng)健康、穩(wěn)定的運(yùn)行就成為影響整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng),乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的重要因素。一個(gè)高效、穩(wěn)定的零售銀行市場(chǎng)不僅能夠較好地實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),而且也因其以普通消費(fèi)者和小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象而有助于提升社會(huì)公眾對(duì)整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)的信心,維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定。 零售銀行市場(chǎng)最突出的特征是銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱,作為零售客戶重要組成部分的小企業(yè),其信息不透明的程度更高、信息不對(duì)稱的問題也更加嚴(yán)重。銀行則通過積累客戶信息和發(fā)展與客戶的關(guān)系來克服信息不對(duì)稱。這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是將銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱轉(zhuǎn)化成為不同銀行之間相對(duì)于客戶信息的不對(duì)稱,并導(dǎo)致不同銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不同地位。此外,零售銀行客戶知識(shí)欠缺、信息的搜尋能力較弱等原因也提高了零售客戶從一家銀行轉(zhuǎn)換到另一家銀行的成本。這進(jìn)一步提高了銀行的市場(chǎng)勢(shì)力,也刺激了銀行爭(zhēng)奪客戶資源的競(jìng)爭(zhēng),并可能引發(fā)過度競(jìng)爭(zhēng),從而不僅降低資源的配置效率,而且還影響整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定。 可見,研究零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件與特點(diǎn)、理解市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為,以及評(píng)價(jià)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果對(duì)于銀行業(yè)市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行具有重要意義。此外,保護(hù)處于弱者地位的普通消費(fèi)者和小企業(yè)的利益,也歷來是各國政府對(duì)零售銀行實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管的重要原因之一。因此,深入分析零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行為特征,評(píng)價(jià)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,是各國政府制定正確的銀行產(chǎn)業(yè)政策的前提。 對(duì)于正處于改革與開放中的我國零售銀行市場(chǎng),這樣的研究具有更為重大的意義。我國零售銀行市場(chǎng)剛剛起步不久,目前仍然處于初級(jí)發(fā)展階段。由于社會(huì)信用制度不健全,信息不對(duì)稱現(xiàn)象在零售銀行市場(chǎng)表現(xiàn)得更為普遍和突出。這進(jìn)一步加劇了借貸雙方之間的信息不對(duì)稱,以及不同銀行相對(duì)于客戶信息的不對(duì)稱。更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致銀行因過度謹(jǐn)慎而惜貸,也可能促使銀行為爭(zhēng)奪高質(zhì)量客戶而在前期展開更加激烈的競(jìng)爭(zhēng),甚至可能引發(fā)市場(chǎng)的無序和混亂。規(guī)范零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為,防止競(jìng)爭(zhēng)不足或者競(jìng)爭(zhēng)過度而導(dǎo)致資源配置效率的低下與影響銀行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定性,應(yīng)該是我國零售銀行市場(chǎng)監(jiān)管的重點(diǎn)。 本論文通過借鑒國內(nèi)外學(xué)者的研究成果,將現(xiàn)代金融中介理論與新產(chǎn)業(yè)組織理論相結(jié)合,在探討零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件的基礎(chǔ)上,研究零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為;并聯(lián)系中國的實(shí)際,討論中國零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為及特點(diǎn),提出判斷市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為是否適度的理論標(biāo)準(zhǔn)和促進(jìn)市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)的思路和建議。 本論文分七個(gè)部分對(duì)零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行研究。主要內(nèi)容與結(jié)構(gòu)如下: 第1章,零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件的理論分析。本章借鑒現(xiàn)代金融中介理論,闡述了信息不對(duì)稱作為零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本條件。本章還分析了零售銀行競(jìng)爭(zhēng)的供求條件,重點(diǎn)是從市場(chǎng)需求的角度,區(qū)分了零售銀行客戶與批發(fā)銀行客戶的行為特征,分析了零售客戶從一家銀行轉(zhuǎn)換到另一家銀行時(shí)所面臨的轉(zhuǎn)換成本,以及對(duì)零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的影響。 第2章,零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的理論分析。本章運(yùn)用信息不對(duì)稱理論和關(guān)系型銀行理論,結(jié)合零售銀行客戶的需求特征探討零售銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。本章首先在合理的假設(shè)下建立零售銀行貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本模型,分析銀行在信息生產(chǎn)技術(shù)和客戶關(guān)系與客戶資源方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為;然后再通過一個(gè)兩階段雙寡頭質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)模型探討零售銀行的產(chǎn)品質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)行為。研究發(fā)現(xiàn),當(dāng)面臨信息不對(duì)稱和零售銀行客戶轉(zhuǎn)換成本時(shí),銀行前期的客戶資源和市場(chǎng)份額是其后期利潤(rùn)的決定性因素,而擴(kuò)大客戶資源的重要手段之一就是利用零售銀行客戶的需求偏好和行為特征,以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模等質(zhì)量特性吸引客戶。 第3章,零售銀行市場(chǎng)并購行為的理論分析。并購是一種重要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為,是長(zhǎng)期內(nèi)廠商進(jìn)入新市場(chǎng)和擴(kuò)大市場(chǎng)份額的一種重要手段。本章探討零售銀行為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)進(jìn)入與市場(chǎng)擴(kuò)張的并購行為。在簡(jiǎn)要總結(jié)與評(píng)述學(xué)術(shù)界有關(guān)銀行并購理論的基礎(chǔ)上,提出了本論文對(duì)于零售銀行市場(chǎng)并購行為的理解。本論文認(rèn)為,在零售銀行市場(chǎng)上,存在因信息不對(duì)稱和零售銀行客戶轉(zhuǎn)換成本等經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入壁壘與擴(kuò)張壁壘,銀行并購是零售銀行克服進(jìn)入壁壘與擴(kuò)張壁壘的重要手段。銀行并購所帶來的零售客戶資源、客戶信息是收購者進(jìn)行并購的重要?jiǎng)右蛑弧?第4章,中國零售銀行市場(chǎng)的發(fā)展與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件。本章在對(duì)中國零售銀行市場(chǎng)的形成與發(fā)展階段進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)之上,分析中國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本條件和供求條件及特征。通過對(duì)比分析中外零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境,闡述在中國零售銀行市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的特征及影響。同時(shí),結(jié)合轉(zhuǎn)軌時(shí)期的社會(huì)信用制度討論中國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的供給特征,包括零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)的特征和演變、各類機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的相對(duì)地位等。在對(duì)中國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求條件進(jìn)行分析時(shí),本章通過對(duì)重要的零售銀行客戶群體之一——個(gè)人銀行客戶轉(zhuǎn)換成本的實(shí)證分析,探討我國銀行與個(gè)人客戶的關(guān)系,分析轉(zhuǎn)換成本及影響因素。研究發(fā)現(xiàn):與西方發(fā)達(dá)國家相同的是,我國個(gè)人銀行客戶在轉(zhuǎn)換銀行時(shí)也面臨轉(zhuǎn)換成本,而且學(xué)歷越低、年齡越大,轉(zhuǎn)換成本就越高。個(gè)人銀行客戶對(duì)銀行服務(wù)的評(píng)價(jià)與轉(zhuǎn)換成本正相關(guān),即個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)越滿意,轉(zhuǎn)換成本就越高。但與西方發(fā)達(dá)國家不同的是,我國個(gè)人客戶與銀行維持關(guān)系的時(shí)間較短,且關(guān)系持續(xù)的時(shí)間越長(zhǎng),轉(zhuǎn)換成本就越低。這反映了我國各銀行爭(zhēng)奪個(gè)人客戶資源方面更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 第5章,中國零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為與特點(diǎn)。本章選擇“汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)”、“小企業(yè)貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)”、“零售銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)”和“銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)”四個(gè)典型案例,分析我國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為與特征。前兩個(gè)案例反映了銀行在面臨信息不對(duì)稱時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)行為,后兩個(gè)案例則集中反映了銀行在產(chǎn)品質(zhì)量和客戶資源方面的競(jìng)爭(zhēng)行為。研究發(fā)現(xiàn):當(dāng)面臨更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱時(shí),我國銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為可能過于謹(jǐn)慎也可能過于冒險(xiǎn)。此外,在產(chǎn)品質(zhì)量和客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)中,我國銀行的行為不夠規(guī)范和有序,甚至存在過度競(jìng)爭(zhēng)。 第6章,外資銀行入股中資零售銀行行為研究。本章討論中國加入世界貿(mào)易組織以后外資銀行入股中資零售銀行行為。本章首先分析中國零售銀行市場(chǎng)對(duì)外開放的進(jìn)程與市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?然后通過分析外資銀行所面臨的法律性和經(jīng)濟(jì)性進(jìn)入壁壘,論證入股中資銀行對(duì)于克服進(jìn)入壁壘、提前進(jìn)入高成長(zhǎng)性零售銀行市場(chǎng)的重要意義,最后對(duì)比分析不同外資銀行的優(yōu)劣勢(shì)及它們對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入方式的選擇。實(shí)證分析證明了本論文第3章所提出的觀點(diǎn):擁有成本優(yōu)勢(shì)的外資銀行能夠更好地克服逆向選擇,因此它們會(huì)以法人銀行方式直接進(jìn)入市場(chǎng),而不具備成本優(yōu)勢(shì)的外資銀行面臨更加嚴(yán)重的逆向選擇,因此,它們只能選擇以銀行并購方式間接進(jìn)入市場(chǎng)。 第7章,零售銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、效率與穩(wěn)定。本章首先以經(jīng)濟(jì)效率和市場(chǎng)穩(wěn)定為衡量標(biāo)準(zhǔn),探討零售銀行市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)或者適度集中的合理性,分析競(jìng)爭(zhēng)與壟斷的經(jīng)濟(jì)效率及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度與市場(chǎng)穩(wěn)定程度之間的關(guān)系。然后,本章將根據(jù)對(duì)中國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的分析,判斷中國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為是否適度,并提出促進(jìn)市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng),提高市場(chǎng)效率和市場(chǎng)穩(wěn)定性的政策建議。 本論文的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面: 首先,在研究視角上有所創(chuàng)新。本論文以現(xiàn)代金融中介理論為指導(dǎo),同時(shí)也運(yùn)用了產(chǎn)業(yè)組織理論的研究方法,即將銀行在零售業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)行為作為銀行在零售銀行市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行研究。這樣可以借鑒產(chǎn)業(yè)組織理論中“競(jìng)爭(zhēng)條件——競(jìng)爭(zhēng)行為”的分析框架,在充分考慮零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件的基礎(chǔ)上,系統(tǒng)地研究零售銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為,從而有利于深入認(rèn)識(shí)零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的特征與實(shí)質(zhì)。 其次,研究領(lǐng)域有所創(chuàng)新。本論文借鑒轉(zhuǎn)換成本理論分析零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求條件,并根據(jù)零售銀行客戶的行為特征,結(jié)合信息不對(duì)稱理論和關(guān)系型銀行理論提出了“關(guān)系成本”的概念,討論了零售銀行客戶的轉(zhuǎn)換成本對(duì)于零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的影響。論文還通過對(duì)我國個(gè)人銀行客戶進(jìn)行問卷調(diào)查所獲得的735份有效樣本數(shù)據(jù),對(duì)我國個(gè)人銀行客戶的轉(zhuǎn)換成本進(jìn)行了實(shí)證分析,不僅證明了轉(zhuǎn)換成本的存在,而且還探討了影響轉(zhuǎn)換成本的因素,并與西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人銀行客戶的轉(zhuǎn)換成本進(jìn)行了對(duì)比。 再次,研究結(jié)論有所創(chuàng)新。本論文在對(duì)我國零售銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)證分析中,論證了國有銀行市場(chǎng)份額的下降與其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的收縮有關(guān)。通過對(duì)比國內(nèi)外零售銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密度,得出了從總體上看,中國目前零售銀行營業(yè)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模與密度不能適應(yīng)零售銀行市場(chǎng)發(fā)展需要的結(jié)論,并提出銀行應(yīng)在提高分支機(jī)構(gòu)效率的同時(shí)盡可能滿足零售銀行客戶需求的建議。此外,本論文借鑒國內(nèi)外學(xué)者的研究成果,分析了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、效率與穩(wěn)定三者之間的關(guān)系,從理論上界定了過度競(jìng)爭(zhēng)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。論文還首次提出了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度與市場(chǎng)穩(wěn)定性之間存在非線性的倒“U型”關(guān)系的假說,據(jù)此提出了規(guī)范我國零售銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的政策建議。 由于目前的條件和本人的水平有限,論文的不足是不可避免的。這主要表現(xiàn)在: 第一,在零售銀行市場(chǎng)上,小企業(yè)銀行市場(chǎng)又有自己的特點(diǎn)。一方面,小企業(yè)信息極不透明,信息不對(duì)稱程度高于個(gè)人和家庭;另一方面,小企業(yè)比家庭更加分散,銀行的信息收集與管理更加困難。而在中國,小企業(yè)貸款難不僅反映了外部社會(huì)信用制度的不健全,而且又與銀行的產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部公司治理和小企業(yè)特殊的信息生產(chǎn)技術(shù)有關(guān)。因此,小企業(yè)銀行市場(chǎng)常常需要更加深入的研究。鑒于我國小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資料的缺失,本文雖對(duì)小企業(yè)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行了初步的討論,但分析不夠細(xì)致和深入。 第二,鑒于我國銀行零售貸款利率和銀行服務(wù)收費(fèi)數(shù)據(jù)的缺失,沒有對(duì)我國零售銀行市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為展開討論。此外,論文雖然對(duì)于零售銀行市場(chǎng)的過度競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行了理論界定,分析了過度競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生的基礎(chǔ),但對(duì)于過度競(jìng)爭(zhēng)行為形成的機(jī)理缺乏深入、細(xì)致的研究。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2008
【分類號(hào)】：F830.3;F224

【引證文獻(xiàn)】

中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前1條

1 邢偉;中國郵政農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸代理研究[D];中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院;2013年

中國碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫 前3條

1 楊雪;放松外資銀行管制對(duì)我國銀行效率影響的研究[D];吉林大學(xué);2012年

2 俞曉鳴;工商銀行HZ分行“80后”員工的管理問題與培養(yǎng)策略研究[D];西南交通大學(xué);2012年

3 劉廣斌;零售銀行提高客戶忠誠度的路徑研究[D];西北農(nóng)林科技大學(xué);2013年

本文編號(hào)：2820657