2009年,中國郵政儲(chǔ)蓄銀行推出商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù),是郵儲(chǔ)銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款,由3戶微小企業(yè)主自愿組成聯(lián)保小組,小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。該業(yè)務(wù)一經(jīng)推出,不僅滿足了大批缺乏資本的借款商戶的生產(chǎn)需求和經(jīng)營活動(dòng),同時(shí)也響應(yīng)了國家“引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村,大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”的號(hào)召。然而,隨著聯(lián)保小額貸款總量的不斷攀升,聯(lián)保小額貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)開始逐漸顯露。較之孟加拉國格萊珉銀行和印尼人民銀行等經(jīng)營聯(lián)保小額貸款較為成功的國外同行來說,郵儲(chǔ)銀行在聯(lián)保小額貸款的資產(chǎn)質(zhì)量控制上存在著較大差距,貸款不良率也大大高于國外同行,制約和影響了聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù)的長期、健康和可持續(xù)發(fā)展。本文以商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù)為研究對(duì)象,以郵儲(chǔ)銀行成都分行某支行三個(gè)商戶聯(lián)保小額貸款典型案例為研究基礎(chǔ),深入剖析國內(nèi)信用評(píng)價(jià)體系缺失、委托代理關(guān)系以及聯(lián)保制度的法律漏洞等因素對(duì)郵儲(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的影響,以及造成貸款不良率節(jié)節(jié)攀升的主要原因。并結(jié)合相關(guān)理論,提出一些具有可操作性和實(shí)踐性的改進(jìn)措施和建議。希望本文對(duì)聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù)的探索和研究能夠?qū)鴥?nèi)金融機(jī)構(gòu)從事小額貸款業(yè)... 

【文章來源】：電子科技大學(xué)四川省 211工程院校 985工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：59 頁

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

郵儲(chǔ)銀行信用評(píng)分模型整體框架

圖 4-1 商戶初判決策樹后，可以從中提取分類規(guī)則�；趫D 4 的商戶初判決記錄到樹葉：貸款是否逾期的每條路徑都可以創(chuàng)建一的分類規(guī)則表示，規(guī)則如下：果信用記錄良好，則該客戶所借郵儲(chǔ)銀行貸款不逾期。果信用記錄不良，則該客戶所借郵儲(chǔ)銀行貸款逾期。果無信用記錄，并且該商戶戶籍是外地的，則該客戶所果無信用記錄，該商戶戶籍是本地的，且有房產(chǎn)的，則逾期。果無信用記錄，該商戶戶籍是本地的，無房產(chǎn)的，且企該客戶所借郵儲(chǔ)銀行貸款逾期。果無信用記錄，該商戶戶籍是本地的，無房產(chǎn)的，且企該客戶所借郵儲(chǔ)銀行貸款不逾期。

從郵儲(chǔ)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐來看，信用評(píng)分模型的實(shí)際使用效果不太樂觀。由于缺乏有效的歷史數(shù)據(jù)積累，郵儲(chǔ)銀行一開始就沒有建立起完善的定量信用評(píng)分模型，而建立的只是基于專家判斷法的信用評(píng)分模型。但該信用評(píng)分系統(tǒng)沒有經(jīng)過系統(tǒng)的驗(yàn)證，且沒有隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和信貸歷史數(shù)據(jù)的積累作適時(shí)的修正，使得該模型在商戶聯(lián)保小額貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用過程中沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用�；卩]儲(chǔ)銀行目前的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，本文擬對(duì)原有的信用評(píng)分模型進(jìn)行改進(jìn)。一套信用評(píng)分模型的整體分析框架應(yīng)該有兩方面的重要作用：一是建立的框架應(yīng)該使得評(píng)分模型中所考慮的要素合理化、條理化和清晰化，可以從一個(gè)全局的視角來進(jìn)行信用評(píng)分模型的具體構(gòu)建工作；其次是由這一框架所確定的完整備選變量集合應(yīng)該為郵儲(chǔ)銀行有針對(duì)性地收集和存儲(chǔ)個(gè)人信貸信息提供有益的指導(dǎo)和幫助。經(jīng)過對(duì)郵儲(chǔ)銀行的信用表進(jìn)行分析整理，郵儲(chǔ)銀行目前的信用評(píng)分模型整體框架如下圖：

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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本文編號(hào)：3229817