論文摘要 隨著經(jīng)濟(jì)的增長，建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲也越來越高，所謂的存款保險(xiǎn)制度主要功能是預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，是在金融風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)的今天被人們提及的。面對(duì)國外金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的沖擊，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)刻不容緩。本文就首先從是否應(yīng)該建立我國的存款保險(xiǎn)制度談起，通過分析建立存款保險(xiǎn)制度的必要性，最終提出建立該制度的初步構(gòu)想，并對(duì)有可能出現(xiàn)的問題提出了解決措施。

　　論文關(guān)鍵詞 存款保險(xiǎn) 銀行破產(chǎn) 金融風(fēng)險(xiǎn)
　
　　一、關(guān)于我國是否應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度的不同觀點(diǎn)

　�。ㄒ唬┓磳�(duì)建立存款保險(xiǎn)制度的觀點(diǎn)
　　1.由于我國制度不允許銀行破產(chǎn)，因此不需要存款保險(xiǎn)制度來保證。存款保險(xiǎn)制度的建立是為了包括存款者的切身利益，但是我國制度決定了銀行不可能破產(chǎn)，因此這項(xiàng)制度的建立可謂是多此一舉。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)是國有產(chǎn)權(quán)，政府充當(dāng)著最終付款人的角色，因此存款者在存款過程中更多的相信的是政府，而不是單個(gè)的銀行。相反，一旦存款保險(xiǎn)制度確立很有可能會(huì)讓儲(chǔ)戶覺得銀行存在破產(chǎn)的可能。退一步說，即使建立了存款保險(xiǎn)制度，由于政府對(duì)銀行的干預(yù)，該制度也不能發(fā)揮其應(yīng)有的效果。例如，在八十年代，韓國曾經(jīng)提出過建立存款保險(xiǎn)制度的想法，但是由于其巨大的保險(xiǎn)基金金額無法保證，更重要的是韓國政府對(duì)其干預(yù)過大，使得該機(jī)構(gòu)的設(shè)立價(jià)值不復(fù)存在，該構(gòu)思在實(shí)際操作之前就流產(chǎn)了。
　　2.人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，不必建立存款保險(xiǎn)制度。我國人民銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)具有監(jiān)管職責(zé)，一旦某銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)或者是信用危機(jī)，人民銀行會(huì)對(duì)其進(jìn)行接管或者破產(chǎn)清算，存款人的利益不會(huì)因此而受到損失，那么建立存款保險(xiǎn)制度的意義何在呢？相反，在我國具體國情情況下，一旦建立存款保險(xiǎn)制度，會(huì)讓人民銀行的監(jiān)管職能處在十分尷尬的地位。
　�。ǘ┲С纸⒋婵畋ｋU(xiǎn)制度的觀點(diǎn)
　　1.存款保險(xiǎn)制度可以有效地穩(wěn)定金融體系。墨西哥金融危機(jī)、巴林銀行的倒閉、日本金融市場中很多保險(xiǎn)公司的倒閉，這些都無疑給我過經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行帶來了影響，還擾亂了一定的社會(huì)安定性。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)的不斷完善，很多中小型的商業(yè)銀行如雨后出筍般拔地而起，但是這些商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管制度并不完善，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)比較大，我國近幾年銀行的不良資產(chǎn)持續(xù)增長就是很好的印證，因此我國要做好防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，穩(wěn)定金融體系。存款保險(xiǎn)制度的建立就是為了保護(hù)存款人的利益，提供流動(dòng)性的援助，實(shí)行有效的金融監(jiān)管，預(yù)防銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)于銀行破產(chǎn)之后的財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行清算處理，保護(hù)儲(chǔ)戶的切身利益，這些都可以有效的穩(wěn)定金融體系。
　　2. 存款保險(xiǎn)制度提供了一種有效的市場退出機(jī)制。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國市場退出機(jī)制存在的缺陷一經(jīng)慢慢顯現(xiàn)，比如，有些金融機(jī)構(gòu)存在著很大的問題，但是卻沒有一個(gè)良好的退出機(jī)制來保證他們隨著市場變化而自我淘汰。實(shí)際生活中，很多金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出依然是靠著政府的力量在進(jìn)行。但是存款保險(xiǎn)制度的確立恰恰可以提供這種有效的市場退出機(jī)制，對(duì)于某些出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行可以依據(jù)存款保險(xiǎn)制度規(guī)定的步驟進(jìn)行退出，確保經(jīng)濟(jì)損失的降低。

　　二、 我國建立存款保險(xiǎn)制度的實(shí)際效果

　�。ㄒ唬┛梢杂行У膬艋醒脬y行基本職能
　　我國人民銀行的職能是兼有宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管兩大項(xiàng)�；蛘哒f人民銀行是我國金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控的綜合體，但是在實(shí)際當(dāng)中，這兩項(xiàng)職能確實(shí)互相矛盾的，因?yàn)槿嗣胥y行在金融監(jiān)管方面投入過多，就很難進(jìn)行宏觀方面的大局調(diào)控。比如，人民銀行對(duì)一家即將破產(chǎn)的金融企業(yè)宣布破產(chǎn)，，但是又要負(fù)責(zé)對(duì)其接管等等善后工作，這明顯是相互矛盾的。但是存款保險(xiǎn)制度的確立就可以有效的凈化中央銀行的基本職能——金融監(jiān)管職能，當(dāng)人民銀行根據(jù)一個(gè)金融企業(yè)的信用危機(jī)或者資不抵債的程度宣布其破產(chǎn)之后，可以由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行后續(xù)的善后工作，這樣就可以有效的避免中央銀行兩項(xiàng)職能的矛盾發(fā)生，有利于人民銀行的宏觀調(diào)控職能發(fā)揮。
　　（二）建立存款保險(xiǎn)制度可以有效的回避國家信用
　　我國商業(yè)銀行目前有嚴(yán)重的依賴國家信用的現(xiàn)象，我國應(yīng)該盡快建立存款保險(xiǎn)制度來扭轉(zhuǎn)這種局面，使商業(yè)銀行盡快歸隊(duì)到市場金融機(jī)制當(dāng)中。我國四大商業(yè)銀行有著其他金融機(jī)構(gòu)不具備的先天優(yōu)勢：第一，國家信用使其最有利的后盾;第二，壟斷地位很高;第三，轉(zhuǎn)有價(jià)值比較高。但是同樣存在著一定的劣勢;第一，歷史包袱比較沉重;第二，經(jīng)營機(jī)制過于老化，缺乏生命力。想要很好的解決，就必須盡快建立存款保險(xiǎn)制度，撤銷四大銀行享有的國家信用特權(quán)，降低他們的優(yōu)越感和專有價(jià)值，促使他們盡快融入到金融市場當(dāng)中。
　�。ㄈ� 有效保障存款人的經(jīng)濟(jì)利益
　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融深化程度不斷加深，金融市場也有了很大的發(fā)展?jié)摿�。雖然金融工具在數(shù)量上不斷增加，種類也是開始多樣化，但是由于傳統(tǒng)思想的影響和金融工具的限制，人們更多的還是選擇以存款的方式管理自己的資金。因此，建立存款保險(xiǎn)制度主要是從存款者的利益出發(fā)的，為存款人建立起了一道堅(jiān)固的風(fēng)險(xiǎn)屏障。

　　三、建立存款保險(xiǎn)制度可能出現(xiàn)的弊端和完善

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　　1.建立存款保險(xiǎn)制度會(huì)造成現(xiàn)有相關(guān)資源的浪費(fèi)局面，也會(huì)消弱相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，由于我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有限，能力有限，資源更加緊缺，一旦建立存款保險(xiǎn)制度，也沒有條件實(shí)現(xiàn)它的監(jiān)管職能，嚴(yán)重的話，還可能造成對(duì)已有資源的分散，降低他們本應(yīng)由的監(jiān)管智能，并且，如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)監(jiān)管，那么就一定要和相關(guān)的監(jiān)管部門做好溝通，這樣的保證雖然可以確保存款保險(xiǎn)部門職能的發(fā)揮，但是難度卻很大。
　　2.存款保險(xiǎn)制度不一定能夠促進(jìn)中小銀行的發(fā)展    建立存款保險(xiǎn)機(jī)制，不得不注重中小銀行的發(fā)展是否能在此機(jī)制下得到推動(dòng)。但是我國中小型銀行中有很多銀行的資金狀況比較好，甚至?xí)^其他大銀行的資金狀況，但是一旦存款保險(xiǎn)制度建立，就會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，比如，很多國有銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)會(huì)將自身在資金狀況方面的劣勢帶來的副作用轉(zhuǎn)嫁到這些小銀行中，造成市場不公平的現(xiàn)象發(fā)生。雖然人民銀行兼具金融監(jiān)管的職能，但是卻沒有資金做以保障，也就無法真正實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理，這就是我國金融防范體系中的一個(gè)大漏洞，如果人民銀行對(duì)于即將破產(chǎn)的金融企業(yè)進(jìn)行救助，就必須通過再貸款的形式，但是這種方式無疑會(huì)增加基礎(chǔ)貨幣投放，這樣不利于貨幣政策的穩(wěn)定性，尤其是當(dāng)全國性的信用危機(jī)發(fā)生時(shí)，如果人民銀行通過投入大量的再貸款來救助這些企業(yè)，勢必會(huì)引起嚴(yán)重的通貨膨脹現(xiàn)象，阻礙中小型銀行的發(fā)展。
　　3.可能造成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理權(quán)和歸屬不清晰。建立存款保險(xiǎn)制度之后的后續(xù)問題如果得不到及時(shí)的調(diào)整必定會(huì)影響整個(gè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，尤其是機(jī)構(gòu)的歸屬或者是管理權(quán)設(shè)定不明確，必定讓存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)架空，無法發(fā)揮其應(yīng)有的職能，因此，在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)建時(shí)，建議以民間出資和政府出資共同共有的方式建立該機(jī)構(gòu)，這是切實(shí)保護(hù)存款人利益的有效手段，但是該機(jī)構(gòu)在這種情況下設(shè)立之后，如何發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)機(jī)制又是一個(gè)問題，由于我國市場機(jī)制的不足，很有可能該機(jī)構(gòu)最終還會(huì)落入到政府之下，形成一個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，最終流于形式，無法發(fā)揮作用。一旦這樣，該機(jī)構(gòu)的管理權(quán)也就不會(huì)明確，在政府的管制下無法充分發(fā)揮管理權(quán)，這也會(huì)造成該機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮作用。
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　　1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)和治理結(jié)構(gòu)的完善。商業(yè)銀行的措施和管理辦法，這種辦法和措施的綜合就是銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制為了是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的防范、事中的處理和事后的監(jiān)督，以及對(duì)動(dòng)態(tài)過程的糾正等等，想要做到對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，就必須給予金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理部門一定的評(píng)估、監(jiān)測、識(shí)別能力，這樣才有利于它控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2.做好監(jiān)管協(xié)調(diào)分工。存款保險(xiǎn)制度的確立增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了中央銀行、銀監(jiān)會(huì)，還有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做后盾，但是這三者想要發(fā)揮存款保險(xiǎn)方面的功能就必須加強(qiáng)協(xié)調(diào)，不能出現(xiàn)相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象，致使真正的組織處于一種放任不管的狀態(tài)。三者應(yīng)該各盡其責(zé)，中央銀行是整體宏觀掌控的功能者，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和穩(wěn)定全局;銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督，建設(shè)并完善各單位內(nèi)部控制制度的確立;存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則是具體的實(shí)施者，出臺(tái)適當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)利率，確保在銀行倒閉之后負(fù)責(zé)后續(xù)工作，確保存款人的切身利益不受損失，或者是盡可能的將損失降到最低。
　　3.重視法律體系的完善。對(duì)于現(xiàn)有的法律體現(xiàn)需要按照實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，盡量做到公平，對(duì)于不完善的地方進(jìn)行補(bǔ)充。建立存款保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并且設(shè)立專門的解決問題部門，完善破產(chǎn)法、消費(fèi)者權(quán)益法等配套法律制度，以確保存款保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，當(dāng)然一定要加強(qiáng)有效的市場約束機(jī)制，確保資金支付、運(yùn)轉(zhuǎn)的安全。法律體系的建立是從根本上保障存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，也能夠很好的保護(hù)我國存款者的切身利益。

　　四、結(jié)論

　　隨著改革的不斷深入，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，在國際化大環(huán)境下，維持金融體系的穩(wěn)定，切實(shí)做到對(duì)存款人利益的保護(hù)已經(jīng)是一個(gè)不爭的事實(shí)，尤其是現(xiàn)實(shí)中很多金融機(jī)構(gòu)的倒閉更讓我們深刻明白，存款保險(xiǎn)制度是我國法制建設(shè)的一種趨勢。有效的存款保險(xiǎn)制度可以穩(wěn)定存款者心理還可以有效的避免金融機(jī)構(gòu)倒閉現(xiàn)象的嚴(yán)重性，更加可以和其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一起維護(hù)我國社會(huì)的穩(wěn)定及信用建設(shè)，建立存款保險(xiǎn)制度的必要性仍然客觀存在，從長遠(yuǎn)考慮，我國建立存款保險(xiǎn)制度利大于弊，本文分析了建立的必要性，并提出了可能出現(xiàn)的問題，并最終提出改善措施，希望在建立我國存款保險(xiǎn)制度過程中能有所幫助。

本文編號(hào)：67481