第 1 章  緒論

1.1 論文選題依據

1.1.1 選題的理論意義

1980 年經國務院批準，，中國人民保險公司作為我國當時唯一一家國有保險公司，開始恢復經營，在過去三十多年時間里，我國商業(yè)保險市場快速成長，尤其是近 10 年，行業(yè)發(fā)展突飛猛進，截止 2013 年底，保險業(yè)整體保費收入達到 1.72萬億元，升至世界第四位；總資產規(guī)模達到 8.3 萬億元；2013 年底，商業(yè)保險經營主體為全社會被保險人提供近 30 億份保障計劃，累計賠付支出超過 3 萬億元。1由此可見，我國商業(yè)保險市場的蓬勃發(fā)展在社會保障、社會管理、資金融通等方面均發(fā)揮了不可替代的作用，這與中國保監(jiān)會作為我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管機構，始終堅持落實依法監(jiān)管、科學監(jiān)管、有效監(jiān)管、服務監(jiān)管等工作密不可分。因此，對我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管進行研究，是探索與完善我國商業(yè)保險市場持續(xù)健康發(fā)展的理論需要。

1.1.2 選題的實用價值

我們在看到保險監(jiān)管工作取得了有目共睹的成績、在理論與實踐上取得長足發(fā)展的同時，應清晰的認識到：我國保險業(yè)過去 35 年高速發(fā)展過程中，行業(yè)發(fā)展暴露出的各種問題和缺陷：如壟斷或不完全競爭、財務數(shù)據真實性、信息不對稱、行業(yè)公信力較低、媒體正面宣傳力度較弱等問題對保險業(yè)發(fā)揮社會穩(wěn)定器和經濟助推器的功能產生的較大影響，這一切表明：我國商業(yè)保險市場的政府監(jiān)管仍然處于起步并有待快速提升的階段。提高與完善政府對行業(yè)的監(jiān)管有助于我國商業(yè)保險市場進一步發(fā)展，并使之與國際保險業(yè)接軌，能夠參與國際保險市場競爭。

本文將從我國商業(yè)保險市場發(fā)展的實際情況以及政府監(jiān)管現(xiàn)狀為出發(fā)點，通過研究國際保險監(jiān)管核心原則的歷史演變以及借鑒發(fā)達國家保險市場發(fā)展的經驗教訓結合我國商業(yè)保險市場發(fā)展的實際情況以及政府監(jiān)管發(fā)展過程中出現(xiàn)的歷史演變，包括政府監(jiān)管主體的體系變革、監(jiān)管法律制度變遷、監(jiān)管政策出臺與更新等，對政府監(jiān)管方面的不足提出有針對性的對策，對監(jiān)管改革發(fā)展的趨勢提出可行性的建議，為進一步完善適合我國保險市場發(fā)展并符合國際發(fā)展趨勢的保險監(jiān)管體系、法律制度以及健全我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管行為提供具有實用價值的參考。

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1.2 國內外研究的現(xiàn)狀

1.2.1 國外研究現(xiàn)狀及理論基礎

截止目前為止，在國際范圍內，保險監(jiān)管仍沒有嚴格獨立的理論體系，對商業(yè)保險市場政府監(jiān)管理論基礎的研究涉及到不同學科和領域，西方國家的研究主要集中在經濟學、政治學、法學與金融學四個方面。各學科均從自身理論依據出發(fā)分析了保險監(jiān)管的相關問題，從不同角度詮釋了保險監(jiān)管的價值取向，對商業(yè)保險市場政府監(jiān)管的研究呈現(xiàn)出不同的側重點，同時對文本研究我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管提供了理論依據和參考價值。

（1）經濟學角度

①公共利益理論和利益集團理論

從經濟學角度研究保險監(jiān)管，長期以來存在著理論博弈，即 “商業(yè)保險市場是否需要政府監(jiān)管？”、“對商業(yè)保險市場應否實施政府監(jiān)管？”。以亞當·斯密（Adam  Smith）為代表的經濟自由主義者認為：政府監(jiān)管會在某種程度上限制行業(yè)競爭，他們主張盡力限制政府在經濟事務中的操控行為，讓“看不見的手”——市場機制充分發(fā)揮調節(jié)資源的作用；而規(guī)制經濟學站在全社會公共利益的角度對經濟自由主義者提出的這一理論進行了否定。

西方學者們普遍認為，在規(guī)制經濟學的各種理論流派中，保險監(jiān)管理論主流源自于政府管制的“公共利益理論”——監(jiān)管的目的在于保護公共利益。英國著名福利經濟學家庇古（Arthur Cecil Pigou）是這一理論的主張者。他認為：市場是存在著失靈的，政府監(jiān)管是為了應對市場的這種不完全性缺陷。其含義是：在存在著壟斷或不完全競爭、公共物品供給不足、不確定性、外部效應、信息不對稱等市場失靈的各行各業(yè)中，為了糾正市場失靈導致的負面影響，彌補市場失靈的缺陷，保護社會公眾利益最大化，有必要由該國政府主導對這些行業(yè)中的微觀經濟主體的經營行為進行直接或間接的干預，從而實現(xiàn)維護公共利益的目的。保險監(jiān)管的“公共利益理論”體現(xiàn)在保險監(jiān)管實踐中的現(xiàn)象是：由于保險業(yè)對于社會公眾的利益是至關重要的，它關系著公民人身及財產利益、企業(yè)經濟安全、社會福利保障等，尤其是其負債性的經營特點要求各國政府對保險行業(yè)一直采取比其他行業(yè)更多的監(jiān)管措施，如設置最低資本要求、強制性的信息披露要求、保險資金運用限制等都可視作政府維護公共利益而采取的保險市場監(jiān)管手段。

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第 2 章  商業(yè)保險概念及我國市場發(fā)展情況

2.1 商業(yè)保險概念理解

2.1.1 商業(yè)保險概念

所謂商業(yè)保險是指按照實施方式分類，區(qū)別于國家強制保險的一種保險行為，是在合同法及中華人民共和國保險法下，保險公司與投保人本著自愿、平等的基礎上，通過簽訂保險合同而形成的關系，其經營則是交由專業(yè)的的保險公司.商業(yè)保險關系主要是根據當事人的資源簽訂合同關系，按照合同要求投保人將保險費支付給保險公司，保險公司對投保人因為傷病或者死亡，以及按照合同約定對可能因事故導致的財產損失給予保險金賠償。

2.1.2 商業(yè)保險內容及特點

2.1.2.1 商業(yè)保險特點

商業(yè)保險公司是我國商業(yè)保險的主要授權經營者；受我國法律保護的保險合同對商業(yè)保險所體現(xiàn)的保險關系有明顯的反映；商業(yè)保險對象包括了人以及各種有形、無形的物，即標的可以是人的財產、生命、身體以及相關的利益、信用等等。商業(yè)保險公司作為商業(yè)保險市場的產品提供方，與我國社會保險、政府保障與社會救濟等共同構成了我國社會保障補償體系,因此商業(yè)保險公司首先是承擔著提供穩(wěn)定的企業(yè)社會責任與社會服務；其次，由于保險業(yè)負債經營的特殊性，商業(yè)保險公司也必須實現(xiàn)企業(yè)盈利，并且努力實現(xiàn)最大利潤，以便于保險對象能夠享受最大限度的經濟保障。

從保險公司的角度來看，商業(yè)保險的功能主要分為三大板塊，即：保險保障功能、資金融通功能以及社會管理功能，商業(yè)保險的三大功能板塊是一個有機整體，其相互獨立又相互作用。其中，保險保障功能是商業(yè)保險的基本功能，體現(xiàn)著保險行業(yè)的立業(yè)根本，具體表現(xiàn)為人身保險的定額給付與財險保險的損失補償。

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2.2 我國商業(yè)保險市場發(fā)展歷程

2.2.1 近代民族保險業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展

1875 年 11 月保險招商局的創(chuàng)立是我國民族保險企業(yè)誕生標志，它是晚清時期輪船招商局創(chuàng)辦。保險招商局成立后，業(yè)務增長快、規(guī)模大，不過因為承保能力不足而不得已而成為外商保險公司的分保。1876 年輪船招商局又通過公開招股的方式創(chuàng)立了仁和保險公司。后來，其它一些保險公司也不斷出現(xiàn)，例如安泰保險公司（1877 年）、濟和船棧保險局（1878 年）、香港萬安保險公司（1882 年）、華興保險公司（1905 年）、華安水火保險公司（1906 年）等等，這些民族保險公司都是通過許多企業(yè)家的民族資本創(chuàng)辦的。大批民資企業(yè)家通過不斷的努力和探索為我國民族保險業(yè)的發(fā)展做出了重要貢獻。晚清期間，從第一家民族保險公司的創(chuàng)辦都之后三十年間，我國保險業(yè)在外商保險壟斷的情況下頑強地生存了下來，很多民族資本進入到了保險行業(yè)中，民族保險企業(yè)越來越多，從 1894 年到 1911年，我國民族保險企業(yè)數(shù)量達到了三十多家。期間也出現(xiàn)了部分十分著名的保險企業(yè)，比如華城、華安保險公司，它們的出現(xiàn)為我國民族保險業(yè)的發(fā)展起到了積極的推動作用。不過，當時的民族保險業(yè)剛剛起步，因為民族資本實力太弱而缺乏發(fā)展后勁，不少保險公司的資本都很少，而且其中很多都是剛創(chuàng)辦不久就倒閉了，沒有什么影響力，有的甚至都沒有辦法考證其名字和成立時間。除此之外，民族資本對外國資本的依賴性很強，明顯地阻礙了本國民族保險業(yè)的健康發(fā)展，很多保險公司都受外資的牽制。晚清我國保險業(yè)中百分之八十的資本都是外商占據，民族資本只展百分之二十左右。

保險業(yè)的發(fā)展程度可以反映國家的經濟發(fā)展程度，上個世紀我國現(xiàn)代保險業(yè)經歷了四個發(fā)展階段。第一個階段是五十年代，我國現(xiàn)代保險業(yè)起步時期，即中國人民保險公司獨家經營的時期，此時保險業(yè)務發(fā)展正處于探索階段，保險業(yè)務很少，不過在新中國經濟發(fā)展初期，保險業(yè)對國家企業(yè)社會保障起到了重要作用；第二個階段是六七十年代，此時我國現(xiàn)代保險業(yè)正處于發(fā)展低谷期，因為文革等歷史原因的影響，內地保險業(yè)務幾乎全部停辦了，只有五大口岸城市還保留著涉外保險業(yè)務，保險業(yè)停滯發(fā)展將近 20 年，嚴重影響了現(xiàn)代保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；第三個階段是八十年代，此時是現(xiàn)代民族保險業(yè)的復蘇發(fā)展時期，由于改革開放的強力推動，我國經濟發(fā)展取得了舉世矚目的成就，保險業(yè)也因此而強勢崛起，在國家經濟建設、人民生活保障等方面提供了更為多元化的服務，不過保險業(yè)的市場經營主體依然是中國人民保險公司一家獨大，壟斷著保險市場；第四個階段是九十年代，此時是現(xiàn)代民族保險業(yè)的按照時期，保險業(yè)不再是一家獨大，壟斷的局面漸漸被打破：國外保險公司開始進入我國商業(yè)保險市場，例如美國友邦保險公司就是這個階段在我國第一家成立的外資保險公司。到了 20 世紀以后，我國的保險業(yè)發(fā)展迅速，按照加入 WTO 的承諾，我國保險業(yè)成為了金融業(yè)中開放程度最搞、開放過渡期最短的行業(yè)。1我國保險業(yè)過渡期在 2004 年 12 月 11 日正式結束，保險業(yè)開始全面對外開放，并帶有很多的新特點，越來越市場化、國際化、專業(yè)化、規(guī)范化。從改革開放至今，我國保險業(yè)發(fā)展充滿了生機活力，發(fā)展前景一片光明。

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第 3 章   我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管現(xiàn)狀及問題分析............... 17

3.1 我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管概念................. 17

3.1.1 商業(yè)保險市場政府監(jiān)管 ................ 17

3.1.2 商業(yè)保險公司監(jiān)管與商業(yè)保險市場監(jiān)管的區(qū)別 ............. 17

第 4 章   國外商業(yè)保險市場發(fā)展及政府監(jiān)管借鑒......... 28

4.1 國外商業(yè)保險市場發(fā)展及經驗借鑒.............. 28

4.1.1 國外商業(yè)保險市場發(fā)展歷程 ................ 28

4.1.2 發(fā)展模式 .................... 29

第 5 章   我國商業(yè)保險市場監(jiān)管發(fā)展趨勢及完善監(jiān)管的對策建議................. 36

5.1 我國商業(yè)保險市場監(jiān)管發(fā)展趨勢....... 36

5.1.1 反欺詐、非法集資與反洗錢監(jiān)管 ......... 36

5.1.2 金融集團監(jiān)管趨勢 ................ 36

第 5 章  我國商業(yè)保險市場監(jiān)管發(fā)展趨勢及 完善監(jiān)管的對策建議

5.1 我國商業(yè)保險市場監(jiān)管發(fā)展趨勢

5.1.1 反欺詐、非法集資與反洗錢監(jiān)管

現(xiàn)階段保險業(yè)欺詐案件、非法集資和洗錢活動頻繁發(fā)生，對行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展以及社會和諧安全帶來了嚴重影響。做好保險業(yè)反欺詐、反洗錢和處理非法集資工作意義重大，需要不斷加強。在這樣的情況下，我國保監(jiān)會要持續(xù)加強對保險非法集資領域中反洗錢的監(jiān)管，不斷健全稽查制度體系。近年來，陸續(xù)出臺了《保險稽查審計指引》、《保險司法案件管理工作規(guī)則》和《保險案件調查辦法》等手冊，并對《反保險欺詐工作指引》與《反保險欺詐工作方案》等制度規(guī)范進行了制定。除此之外，要查式調研保險集團公司與個別保險機構，加強檢查數(shù)據的真實性，提高對數(shù)據的管理力度。做好案件管理，有效防止案件帶來的風險。定期開展案件處理專題工作會議，提高對大案要案的處理力度，同時制定案件風險監(jiān)測量化指標，研究設計案件管理信息系統(tǒng)，并做好案件風險提示等工作。按照《反保險欺詐工作方案》，要求公司盡快建立完善的反欺詐案件內控體系，大力開展保險案件管理工作，同時要將《保險業(yè)反洗錢管理辦法》落到實處，確保我國保險反洗錢工作接軌于國際。

5.1.2 金融集團監(jiān)管趨勢

雖然我國現(xiàn)階段仍然實行的是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制——即銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別對所屬金融機構實施分業(yè)監(jiān)管，十多年來通過各部門不斷加強各自領域的監(jiān)管基礎性工作，不可否認都有取得了較好的監(jiān)管效果，但純粹的金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管模式已無法完全適應金融一體化趨勢。近年來，無論是國內還是國際上，金融機構逐步走向集團化形式，呈現(xiàn)出綜合化經營趨勢——導致經營風險進一步增強。目前，我國商業(yè)保險市場集團經營模式主要有三類：保險控股集團、非保險金融機構控股集團、工商實業(yè)控股保險集團。我國商業(yè)保險市場政府監(jiān)管部門已開始積極探索并分析集團經營風險，頒布了《保險集團公司管理辦法》等系列規(guī)范性文件，將保險集團經營模式納入正式監(jiān)管；與此同時，應加強金融監(jiān)管機構的協(xié)調與合作，信息共享，積極參與國際保險集團規(guī)則的統(tǒng)一制訂。

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第 6 章  結論

現(xiàn)今，我國社會主義市場經濟發(fā)展越來越快，在市場經濟的發(fā)展過程中，勢必會讓人們日常生活發(fā)生很多變化，并且在這些變化之下又存在很多風險。另外，市場經濟的發(fā)展也會導致社會保障制度出現(xiàn)較大變革，這些變革是為了與經濟發(fā)展相適應，同時也讓之前國家所承擔的大部分風險逐步選變?yōu)橛蓚�人承擔。為確保這些變革既要能推動經濟發(fā)展，又不會對社會的穩(wěn)定造成破壞，要讓其與商業(yè)保險發(fā)展進行有機結合，讓個人風險能夠在購買商業(yè)保險之后實現(xiàn)風險轉移。到目前為止，我國商業(yè)保險發(fā)展前景并不樂觀，自我國加入 WTO 之后，從保險服務領域開發(fā)上講，這讓我國保險業(yè)在舉步維艱的發(fā)展同時，面臨著更為嚴峻的挑戰(zhàn)。怎樣預防與解決風險，不斷對保險監(jiān)管體系進行完善，是我國保險業(yè)應對 WTO 挑戰(zhàn)的主要任務。我國目前還缺乏對商業(yè)保險監(jiān)管方面的深入研究，這正是本人寫這篇論文的主要動機。本人自認才疏學淺，研究保險監(jiān)管的時間很短，資料收集的還不夠全面，所以缺乏廣闊的研究視角，理論水平還有所不足。即使如此，在完稿之際，本人心里還是有很多欣慰。這篇論文只是本人研究商業(yè)保險監(jiān)管的一個開端，但指明了我今后研究商業(yè)保險監(jiān)管的方向。

參考文獻（略）