發(fā)布時間：2016-05-15 19:12

第一章 案例介紹

1.1 美女高管攜巨款潛逃案
于 2013 年 8 月 12 號爆發(fā)的上海泛鑫保險代理公司高管欺詐案，當(dāng)事人美女高管陳怡私自攜帶 5 億保費(fèi)潛逃不知所蹤，該事件在當(dāng)年國內(nèi)保險業(yè)界引起巨大華軒。事后相關(guān)監(jiān)管部門介入該違規(guī)事件，對于該保險代理公司立案偵查，證實(shí)陳怡已經(jīng)攜款消失，至于其去處，目前尚無定論，待查明真相后會對廣大群眾做一交代。該調(diào)查事件的主要負(fù)責(zé)群體交由上海保監(jiān)分局，對于其進(jìn)一步的現(xiàn)狀，上海保監(jiān)局聲稱，在此次調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)泛鑫保險代理公司銷售的很多保險代理產(chǎn)品中包含自己設(shè)計具有理財性質(zhì)的產(chǎn)品。 
自上海公安局接到保安通知，泛鑫法人代表陳怡已經(jīng)攜帶巨額保費(fèi)伺機(jī)潛逃，有部分跡象表明其已經(jīng)逃至國外，公安部對此發(fā)布國際公色警報，向相關(guān)政府提出協(xié)同配合抓捕的請求，開展國際抓捕行動，最后在斐濟(jì)政府通力支持下，開展境外抓捕小組活動。 

在泛鑫保險代理公司的官網(wǎng)上，我們看到與之簽訂保險代理協(xié)議的保險公司包括泰康人壽、幸福人壽、大都會人壽、昆侖健康保險公司等一些險企。在得知泛鑫保險代理公司攜款外逃的新聞后，都密切關(guān)注此次事件，焦急關(guān)注官方的最新進(jìn)展。據(jù)有關(guān)消息得知，此次牽扯到泛鑫騙局的保險費(fèi)達(dá)到 10 億，在此則新聞播報的一周內(nèi)，大約有 200 多人要求泛鑫保險代理公司退換他們已經(jīng)簽訂的保單保費(fèi)。一般出現(xiàn)如此巨額的損失通常不允許轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上，但是鑒于大面積的退保浪潮而引起的巨額保費(fèi)漏洞一定會影響保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營，而作為此次保險監(jiān)管第一戰(zhàn)隊的上海分局，在此次事件中出現(xiàn)的問題將會與公安機(jī)關(guān)相互積極配合，責(zé)令相關(guān)保險機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥對待此次突發(fā)事件，切實(shí)保證廣大保戶利益。 

……

1.2 泛鑫保險代理公司的前世今生 
作為目前上海最大規(guī)模的保險代理機(jī)構(gòu)，泛鑫保險代理公司的成立時間卻不算長。從其官方資料顯示，該公司于 2007 年 7 月在上海崇明注冊，最先都是經(jīng)營代理一些財險公司的銷售業(yè)務(wù)，其名聲一直未鵲起。直到陳怡在 2009 年加入這家保險代理公司后，泛鑫迎來了一個高速發(fā)展的春天。并且于 2010 年開始主營個人壽險業(yè)務(wù)，并且當(dāng)年完成了高達(dá) 1500 萬元的保費(fèi)任務(wù)，而在 2011 年，該公司的經(jīng)營業(yè)績更是一度達(dá)到了 1.5 億，較同期增長 10 倍。業(yè)績指標(biāo)完成位居上海同類市場第一。2012 年，新增保費(fèi)收入 4.8 億，較同期相比是其 2 倍�！侗ｋU經(jīng)理人》報道，其 2012 年人均銷售業(yè)績達(dá)到 10 萬元，鑒于此泛鑫已經(jīng)穩(wěn)坐上海保險代理公司排行榜頭把交椅。 

從公安部已經(jīng)公開的部分案情得知，泛鑫保險“盈利模式”類似于史上名噪一時的“龐氏騙局”，首先，長險短做，將保險公司的非躉交長期壽險產(chǎn)品改頭換面成高收益理財產(chǎn)品，以此來吸引廣大客戶，然后，與客戶和上交的保險公司分別簽署陰陽合同  ，從而可以從保險公司那獲得高額的傭金。在整個事件里，泛鑫保險代理公司主要以保險公司的高額代理傭金為其主要來源收入，這樣可以用來支付給先前許諾高額利息。一位曾經(jīng)和泛鑫保險代理公司合作的保險公司高層向我們透露，他們給付給泛鑫集團(tuán)的首次保費(fèi)傭金達(dá)到全年度的 80%甚至更多。另外，曾經(jīng)有媒體曝光，泛鑫保險公司在實(shí)施完上述騙局步驟后，還將代理傭金以新的投保用戶身份購買保險產(chǎn)品，以此繼續(xù)騙取更大的傭金。上述手段是為了擴(kuò)大保險業(yè)績，在未來與保險公司關(guān)于傭金費(fèi)的談判中能夠有更大的話語權(quán)。如此一來，上海泛鑫保險代理公司便陷入了惡性循環(huán)，一旦投資收益不好，資金鏈就會斷裂，泛鑫便不能履行合同任務(wù)支付客戶收益，最終，紙包不住火，泛鑫危機(jī)就會自然而然地爆發(fā)了。 

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第二章 案例分析

2.1 泛鑫案背后的中國保險代理業(yè)現(xiàn)狀 

保險代理業(yè)的誕生以保險業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)。隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險代理業(yè)儼然已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)的重要部分。保險代理人作為連接保險買賣雙方的橋梁大大促進(jìn)了保險市場保險人與投保人之間的信息交流，極大優(yōu)化了保險市場的資源配置。經(jīng)過十幾載的茁壯成長，中國保險代理人為保險市場的開拓、保險業(yè)務(wù)的發(fā)展、中國保險業(yè)的健康發(fā)展以及中國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展都做出了重大貢獻(xiàn)。 
在我國，專業(yè)保險代理公司可分為國家性和地區(qū)性的保險代理公司。案例當(dāng)中所提到的上海泛鑫保險代理公司便是一家專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)。 截止到 2013 年 12 月底，我國已開業(yè)的保險代理公司有 1923 家，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入達(dá) 641.63 億元。圖 2-1描繪了 2005-2013 年我國專業(yè)保險代理人數(shù)量和實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的情況。 

當(dāng)前，專業(yè)代理公司在我國發(fā)展緩慢，其原因在于整體經(jīng)營情況惡化：一方面是，兼業(yè)代理管理較為混亂。一些大的行業(yè)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為了維持其對保險代理市場的業(yè)務(wù)份額，鞏固其壟斷地位而阻止專業(yè)代理公司的進(jìn)入。保險公司也使用很多方法來設(shè)置兼業(yè)代理的金庫，從而減少對受專業(yè)代理機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的需求。另外，剛剛萌芽的專業(yè)代理制度在中國發(fā)展的時間不長，有些保險公司也還沒有改變自己的觀念，覺得個人代理人便于控制與管理，而專業(yè)代理公司不便對他們進(jìn)行有效的控制和管理。然而，專業(yè)代理公司在體積上擁有新、小、活的優(yōu)勢，勢必將有著不可限量的發(fā)展前景。  
2.2 泛鑫案折射出的保險代理監(jiān)管漏洞 
盡管在過去十幾年中我國保險代理業(yè)得到了較快的發(fā)展，保險代理人監(jiān)管也隨之取得一定程度的發(fā)展，但是我國的保險代理業(yè)仍是處在初級的階段，關(guān)于保險代理人的監(jiān)管還不夠完善，保險代理監(jiān)管體制也并不成熟。通過上海泛鑫保險代理公司美女高管攜巨款潛逃一案，讓我們不得不反思當(dāng)前中國保險代理監(jiān)管的漏洞。下面筆者將從保險代理監(jiān)管的主體和立法兩個層面去分析當(dāng)前我國保險代理監(jiān)管尚且存在的諸多不足之處。 
保監(jiān)會在實(shí)際的監(jiān)管操作中，并沒有達(dá)到其理想的效果。首先，保監(jiān)會及其下設(shè)的各地保監(jiān)局的人數(shù)太少、監(jiān)管所覆蓋的范圍太窄。保監(jiān)會的下設(shè)機(jī)構(gòu)僅到省級或直轄市層面，因此，許多地級市就會出現(xiàn)保險的監(jiān)管空白，致使地級市出現(xiàn)的很多問題不能得到有效的解決。其次，保險監(jiān)管人員的素質(zhì)不高。一些監(jiān)管人員不了解保險代理監(jiān)管的詳細(xì)內(nèi)容，同時缺少必要的保險知識儲備，從而在遇到具體難題之時無所適從，致使監(jiān)管的成效不高。另外，那些以保險代理監(jiān)管之名行謀求私利之實(shí)的監(jiān)管者，非但不能起到對真正違規(guī)的保險代理人懲罰的作用，反而助長了這種不正之風(fēng)的蔓延。最后，保險代理監(jiān)管不夠透明。由于保監(jiān)會在監(jiān)管工作方面的不透明，政策法規(guī)的制定便沒有了市場主體和社會公眾的參與，這樣既加大了保監(jiān)會監(jiān)管的成本，同時也加大了保險代理人的運(yùn)營成本。 

從保險公司的管理來看，保險公司實(shí)際上缺少有效的管理。具體體現(xiàn)如下：首先，保險公司對代理人的要求不夠嚴(yán)格。保險公司在招聘代理人時，有時會錄用一些無資格證書的人。其次，保險公司缺少對代理人實(shí)用的培訓(xùn)。當(dāng)前，一些保險公司對保險代理人的培訓(xùn)通常是以“晨會”的形式出現(xiàn)，，培訓(xùn)的形式是口頭的并只限于業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，而忽略書面形式、職業(yè)道德的培訓(xùn)，也缺乏長久性的監(jiān)管和檢查工作。

……

第三章 國際經(jīng)驗(yàn)比較及對我國的啟示 ............................................ 19 
3.1  美國保險代理人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) ................................................ 19 
3.2  日本保險代理人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) ................................................. 21 
3.3  新加坡保險代理人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn) .............................................. 22 
3.4  對我國的啟示 .......................................................... 23 
第四章 對策與建議 .......................................................... 25 
4.1 加強(qiáng)政府對保險代理人的監(jiān)管 ............................................. 25 
4.1.1 完善保險代理監(jiān)管的法律建設(shè) ........................................... 25 
4.1.2 加強(qiáng)政府對保險代理人的監(jiān)管力度 ....................................... 25 
4.1.3 提高保監(jiān)會監(jiān)管的透明度 ............................................... 26 
4.1.4  提高監(jiān)管者的綜合素質(zhì)能力 ............................................ 27 
4.2  加強(qiáng)保險公司對保險代理人的管理 ........................................ 27 
4.3  加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會對保險代理人的監(jiān)督 .................................... 28 

4.4  積極發(fā)揮公眾媒體的監(jiān)督作用 .......................................... 28 

……

第四章 對策與建議

4.1 加強(qiáng)政府對保險代理人的監(jiān)管
保險的法律法規(guī)是監(jiān)管者實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)，完善的保險代理立法有利于我國保險代理市場的規(guī)范。完善我國的保險代理監(jiān)管的法律建設(shè)，力求做到監(jiān)管者有法可依，被監(jiān)管者有法可守。關(guān)于完善我國保險代理監(jiān)管的法律體系，筆者提出以下建議： 
第一，完善我國民法中的代理制度。民法當(dāng)中應(yīng)當(dāng)包含對表見代理行為的相關(guān)規(guī)定。 
第二，清晰規(guī)定保險代理人的行為規(guī)則。保險從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，保險代理人的違規(guī)行為會損害保險客戶的利益，也不利于保險代理業(yè)的發(fā)展。保險法中明確規(guī)定保險代理人的行為規(guī)范，能夠有效約束保險代理人的行為，維持保險代理市場的秩序。 
第三，建立保險代理人的持續(xù)培訓(xùn)制度。目前我國保險代理人僅在入職伊始階段存在培訓(xùn)，缺乏持續(xù)長久培訓(xùn)。通過持續(xù)的培訓(xùn)，有利于保險代理人的業(yè)務(wù)的強(qiáng)化，素質(zhì)的提高。

第四，建立帳戶管理與審計制度。完善的保險賬戶管理與審計制度可以預(yù)防代理人挪用投保人資金等違法行為，保障保險客戶資金的安全，提升保險代理人的服務(wù)水平。 

……

結(jié)論

對于保險代理人的監(jiān)管，我們不能忽視公眾媒體所發(fā)揮的作用，社會媒體的監(jiān)督是廣義保險代理監(jiān)管的應(yīng)有之義，更是我國建立保險代理監(jiān)管體制系統(tǒng)工程中的重要一環(huán)。 

保險代理人的直接服務(wù)對象就是社會公眾，因此公眾在評價保險代理人的服務(wù)水平方面最具有發(fā)言權(quán)。所以，筆者建議保險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立客戶服務(wù)部�？蛻舴⻊�(wù)部除了為客戶提供關(guān)于保險咨詢的基本服務(wù)以外，還應(yīng)當(dāng)針對保險代理人的服務(wù)行為對客戶進(jìn)行電話回訪，客戶服務(wù)部工作人員根據(jù)客戶對保險代理人服務(wù)的評價進(jìn)行記錄備案。保險公司則根據(jù)客戶服務(wù)部的評價結(jié)果對保險代理人實(shí)施相關(guān)的獎懲措施。例如，通過大眾媒體宣傳客戶好評較高的保險代理人，并給予一定的物質(zhì)獎勵，相反，通過大眾媒體曝光那些客戶評價差的保險代理人。如此發(fā)揮公眾媒體的監(jiān)督作用，能夠加快保險代理市場的優(yōu)勝劣汰，提高保險代理人的整體素質(zhì)，維持了保險代理市場的公平競爭秩序，有效地促進(jìn)我國保險代理市場的持續(xù)而健康的發(fā)展。 

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號：45505