第 1 章 緒論

1.1 選題背景和意義
我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)一直是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行關(guān)系到廣大農(nóng)民的切身利益和我國的糧食安全。然而我國是世界上農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，近年來，我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，干旱、洪澇、冰雹、泥石流、地震等自然災(zāi)害不斷發(fā)生，給我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了巨大損失。1998 年，我國長江流域發(fā)生特大洪災(zāi)，淹沒了大片土地，造成大量人員傷亡和財產(chǎn)損失，給農(nóng)業(yè)帶來了巨大破壞。2008年，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，先是我國南方大面積遭受了百年不遇的雨雪冰凍災(zāi)害，接著我國四川汶川又發(fā)生了里氏 8 級特大地震，這兩次災(zāi)害造成大面積農(nóng)作物受災(zāi)，有些農(nóng)作物甚至顆粒無收，給農(nóng)業(yè)帶來了巨大損失。
當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)后救災(zāi)減災(zāi)主要是依靠財政撥款，各類慈善捐助為輔。面對頻繁發(fā)生的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，財政救濟(jì)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)及災(zāi)后重建等方面發(fā)揮了一定的作用，而各類慈善捐款對減災(zāi)的作用相對較小。但是這兩種方式都不能完全有效地對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，我國加快建立起農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制迫在眉睫。

我國農(nóng)民由于各種因素對于購買農(nóng)業(yè)保險沒有較強(qiáng)的意識，而我國的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)相對來說比較高，農(nóng)民普遍負(fù)擔(dān)不起，造成我國農(nóng)業(yè)保險需求量偏低。從農(nóng)業(yè)保險市場來看，我國還未形成完整的保險與再保險市場體系，保險公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險險種積極性不高，缺乏對巨災(zāi)風(fēng)險管理的經(jīng)驗。因此，我國當(dāng)下的農(nóng)業(yè)保險制度不能完全轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，要構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

……

1.2 國內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述
Y.M.Ermoliev，T.Y.Ermolieva 和 G.J.Maedonald 等（2000）從巨災(zāi)發(fā)生后導(dǎo)致的結(jié)果來看，認(rèn)為巨災(zāi)是指在不確定的時間發(fā)生，對一定區(qū)域造成影響，并帶來巨大損失的事件。T.L.MErlidharan (2003) 的研究表明，巨災(zāi)的發(fā)生概率很小并帶來大量生命財產(chǎn)損失，地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展因此會受到抑制，結(jié)果是貧窮落后國家只能通過大量減少儲蓄或者借貸來恢復(fù)經(jīng)濟(jì)。

Grace、Klein、Kleindorfer 和 Murrary 等（2003）從微觀層面對巨災(zāi)保險市場的供需和監(jiān)管影響作了深入的研究，研究和考察了若干受巨災(zāi)威脅及保險監(jiān)管限制的剩余保險市場，更有意義的是該研究使用了一個能恰當(dāng)?shù)胤从尘逓?zāi)保險市場供給和需求關(guān)系的模型，借助該模型對影響巨災(zāi)保險市場需求的一些因素進(jìn)行了討論。ShriNicolas Chatelain(2004)認(rèn)為在廣大發(fā)展中國家大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)。隨著國與國之間貿(mào)易關(guān)系更加復(fù)雜以及快速成長的新興經(jīng)濟(jì)體，他認(rèn)為對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求更大。Eeekhoudt 和 Collier（1999）研究了如果一個投保人是厭惡保險的，那么，兩個具有相同期望損失的風(fēng)險事件同時存在時，投保人只為大概率事件投保而不給小概率事件投保，相對而言，巨災(zāi)就是此時的小概率事件。換句話說，他們認(rèn)為分散巨災(zāi)風(fēng)險最合適的管理工具是保險。其實，人們對巨災(zāi)保險的感知和認(rèn)同要比其他保險險種弱，實際上認(rèn)同感是不強(qiáng)的。Kun-reuther，Novemsky 和 Kahneman（2001）所做的對比實驗說明人們對巨災(zāi)保險的認(rèn)識程度較低是因為沒有向人們提供盡可能多地巨災(zāi)保險方面的信息，人們并不了解巨災(zāi)保險，只有培養(yǎng)人們分散巨災(zāi)風(fēng)險的意識，人們才會認(rèn)同巨災(zāi)保險。

……

第 2 章 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險及其證券化相關(guān)理論

2.1 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險
從農(nóng)戶角度，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險是指能夠嚴(yán)重破壞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、影響大量農(nóng)戶、阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)，給農(nóng)戶帶來大量經(jīng)濟(jì)損失并且減少其未來收益的災(zāi)害。
從保險公司角度，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險是指災(zāi)后損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保險公司的一般償付能力，對保險公司自身的財務(wù)穩(wěn)定產(chǎn)生影響的風(fēng)險事件。
從政府角度，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險是指一次巨災(zāi)的經(jīng)濟(jì)損失超出當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值萬分之一的風(fēng)險事件。
影響正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險不僅會影響農(nóng)業(yè)的正常生產(chǎn)和農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益，還會影響整個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生后，大量的投保人會向保險公司提出索賠，保險公司為了維護(hù)投保人的利益，會一一進(jìn)行賠款，導(dǎo)致保險公司的一般償付能力顯得不充足，，更嚴(yán)重地會使保險公司破產(chǎn)。
由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不滿足保險大數(shù)法則。地域不同，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不同，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率不同，但從平均費(fèi)率上來看，高風(fēng)險單位會因購買農(nóng)業(yè)保險而受益，低風(fēng)險單位并不會因購買農(nóng)業(yè)保險而受益，導(dǎo)致購買農(nóng)業(yè)保險的投保人都是高風(fēng)險單位，這種逆向選擇導(dǎo)致保險公司承擔(dān)著過高的風(fēng)險，一旦發(fā)生保險事故，保險公司的賠付支出增加，造成保險公司經(jīng)營不穩(wěn)定。購買農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)戶對于風(fēng)險的重視程度下降，保險公司將承擔(dān)農(nóng)民改變經(jīng)營方式的風(fēng)險，道德風(fēng)險嚴(yán)重。

與一般風(fēng)險不同，農(nóng)業(yè)風(fēng)險有其特殊性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險大部分來自自然災(zāi)害，少部分來自人為因素，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的時間地域是不確定的，但是所造成的損失卻與時間地域有關(guān)系，并且造成的損失影響范圍巨大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時間地域上的相關(guān)性使得保險公司不能聚集大量同質(zhì)風(fēng)險單位分?jǐn)倱p失。

……

2.2 農(nóng)業(yè)保險理論分析
信息不對稱，是指交易雙方對于同一事物所掌握的信息是不同的，這種不同表現(xiàn)在信息數(shù)量和質(zhì)量上存在不同，一方掌握的信息數(shù)量質(zhì)量較高，而另一方處于劣勢。信息不對稱會產(chǎn)生兩種結(jié)果：逆向選擇和道德風(fēng)險。逆向選擇是指現(xiàn)實中愿意購買保險產(chǎn)品的人往往是風(fēng)險相對較大的，即當(dāng)保險產(chǎn)品的價格低于精算費(fèi)率時，人們往往傾向于購買保險。換句話說，高風(fēng)險的投保人更愿意購買保險，由于出險的可能性大，保險公司相應(yīng)的賠付概率更高。如果信息是對稱的，保險公司就可以針對每個投保人的實際情況，設(shè)計出差異化的保單，這樣既可以吸引潛在的投保人，又可以減少保險公司的理賠。同樣，逆向選擇導(dǎo)致聚集起來購買保險產(chǎn)品的人都是高風(fēng)險的，從而使保險產(chǎn)品組合風(fēng)險增大，無法通過分散風(fēng)險組合來降低組合風(fēng)險。道德風(fēng)險是指投保人在購買保險后，對風(fēng)險的防范更加松懈甚至使風(fēng)險增加，認(rèn)為在發(fā)生損失后可以獲得保險公司的賠償。道德風(fēng)險和逆向選擇的存在，使保險公司在提供農(nóng)業(yè)保險上面臨較高的賠付和監(jiān)管成本，從而使保險公司減少開發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

在市場經(jīng)濟(jì)體系中，人們需要的物品可以分為四類：私人物品、自然壟斷物品、共有資源和公共物品。其中，公共物品具有下面的特征：第一，效用不能分割性。公共物品是提供給一個整體使用的物品，該物品不可劃分成某些部分，不可由一些集團(tuán)或者個人使用。第二，生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模比較大。公共物品的生產(chǎn)經(jīng)營一般符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)，公共物品以較低的成本提供決定其生產(chǎn)經(jīng)營要達(dá)到一定規(guī)模。第三，消費(fèi)的非排他性。指的是每個人或者團(tuán)體都可以對某種公共物品消費(fèi)，不具有消費(fèi)使用的排他性，也不會減少公共物品的數(shù)量與質(zhì)量。第四，取得方式上的非競爭性。對于公共物品的提供來說，不同的提供者相互間不可能進(jìn)行充分的競爭。第五，成本與利益的外在性。

……

第 3 章 我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散的省級實踐..................18
3.1 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散的現(xiàn)狀.............................18
3.1.1 現(xiàn)狀...................................................18
3.1.2 省級實踐...............................................18
3.2 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散問題分析............................21
3.2.1 政府救助機(jī)制問題分析.................................21
3.2.2 農(nóng)業(yè)保險市場機(jī)制失靈....................................22
3.3 本章小結(jié).................................................24
第 4 章 發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制借鑒................25
4.1 美國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制分析..........................25
4.1.1 美國的農(nóng)業(yè)保險體系......................................25
4.1.2 美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制..............................25
4.2 日本農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制分析.........................27
4.2.1 日本的農(nóng)業(yè)保險體系.......................................27
4.2.2 日本農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制................................28
4.3 西班牙農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制分析...................29
4.3.1 西班牙的農(nóng)業(yè)保險體系..................................29
4.3.2 西班牙農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制...............................30
4.4 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制經(jīng)驗借鑒............................31
4.5 本章小結(jié) ...................................................33
第 5 章 我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的構(gòu)建......................35
5.1 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制構(gòu)建的原則..........................35
5.1.1 政府主導(dǎo)原則..........................................35
5.1.2 市場參與原則..............................................35
5.1.3 服務(wù)三農(nóng)原則..............................................35
5.2 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散途徑......................................36
5.2.1 完善農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制.......................................36
5.2.2 建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險基金.......................................37
5.2.3 發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化......................................38

5.3 建立我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制..............................42

……

第 5 章 我國農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的構(gòu)建

5.1 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制構(gòu)建的原則
雖然美國、日本、西班牙在建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制上各有各的特點，但是各國建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制都根據(jù)本國的實際情況，通過對農(nóng)業(yè)保險再保險、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金、發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券化以及政府的財政補(bǔ)貼，分層次多角度的建立了農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，有效地分散了農(nóng)業(yè)保險承保的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，在保護(hù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營穩(wěn)定，維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行，保護(hù)農(nóng)民的切身利益等方面發(fā)揮了巨大作用。

頻繁發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，給農(nóng)業(yè)保險公司的償付能力帶來了巨大沖擊，影響農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定。因此，我國要建立適合國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，我國的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制要以財政為支撐，主要包括完善農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制、建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險基金以及發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券化。

農(nóng)業(yè)再保險是農(nóng)業(yè)保險公司根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，將自身不能承受的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給農(nóng)業(yè)再保險公司，相應(yīng)地原農(nóng)業(yè)保險公司將一部分保費(fèi)收入給農(nóng)業(yè)再保險公司，兩者共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險。分出風(fēng)險的一方是原保險人，接受風(fēng)險的一方是再保險人。從國外來看，政府一般直接建立農(nóng)業(yè)再保險公司，有些具體開展農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，有些不具體開展農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。通過對原農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)行分保，一方面降低了原農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，另一方面也擴(kuò)大了原農(nóng)業(yè)保險公司的承保能力，有效地轉(zhuǎn)移了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

……

結(jié)論

我國應(yīng)根據(jù)我國的實際情況，建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模有限，農(nóng)業(yè)保險市場還不完整，在建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制前，應(yīng)繼續(xù)在更大范圍開展政策性農(nóng)業(yè)保險。同時，我國農(nóng)業(yè)保險方面的相關(guān)法律法規(guī)較少，因此在建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制前，應(yīng)加快建立健全農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律法規(guī)。在開展政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，我國還應(yīng)開展農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)再保險能有效地分散農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險，一方面降低農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，另一方面擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險公司的承保能力。在開展農(nóng)業(yè)再保險的基礎(chǔ)上，我國還應(yīng)建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險基金，對超出農(nóng)業(yè)保險公司及農(nóng)業(yè)再保險公司損失補(bǔ)償能力的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行損失補(bǔ)償，有效地分散農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險。此外，我國還應(yīng)發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險證券化，借助巨災(zāi)風(fēng)險證券化將農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險公司或者農(nóng)業(yè)再保險公司的承保能力，有效地分散了農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險。最后，政府財政可以在一定程度上對超出各個風(fēng)險承受主體承受能力的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行損失補(bǔ)償。總之，我國應(yīng)建立多層次的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，多渠道多角度分散農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號：43108