發(fā)布時(shí)間：2016-04-15 07:48

第一章引言

第一節(jié)研究背景和意義
從1998年開始，截至2014年，我國(guó)社�；鹂召~運(yùn)行已十六年之久，個(gè)人賬戶的空賬金額已達(dá)上千億元，財(cái)政支付已無(wú)力彌補(bǔ)這一日益擴(kuò)大的社保基金窟窿。在這種狀況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展顯得尤為重要。商業(yè)保險(xiǎn)資源的介入有助于緩解社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障壓力，推動(dòng)養(yǎng)老業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，項(xiàng)俊波主席在2014年保險(xiǎn)監(jiān)管工作年會(huì)上特別指出要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，擴(kuò)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延。
從公司層面看，有助于保險(xiǎn)公司化解資產(chǎn)負(fù)債的錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，保證其持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展�！耙徽臼健狈⻊�(wù)模式是以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，綜合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，為老年人提供住宿、護(hù)理、旅游等各種項(xiàng)目的服務(wù)模式。這種鏈條式的發(fā)展促使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的承保與投資密切相連，從而大大延長(zhǎng)了保險(xiǎn)公司的投資收益期，在提高內(nèi)涵價(jià)值的同時(shí)使得負(fù)債與資產(chǎn)可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期匹配。
從政府層面看，有助于分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，降低社會(huì)養(yǎng)老體系的管理成本和運(yùn)營(yíng)成本。我國(guó)已“跑步”進(jìn)入老齡化社會(huì)，加之老齡化社會(huì)擁有老年人口基數(shù)大、增長(zhǎng)速度快以及“未富先老”的特點(diǎn)，這在很大程度上加重了政府的財(cái)政支出負(fù)擔(dān)。此時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展有利于養(yǎng)老政策從“社會(huì)養(yǎng)老”過(guò)渡到“商業(yè)養(yǎng)老”，以減輕政府的財(cái)政壓力和運(yùn)營(yíng)成本。

從經(jīng)濟(jì)層面看，有助于規(guī)范養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，拉動(dòng)就業(yè)、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著老齡化進(jìn)程的逐步加快，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開始蓬勃發(fā)展，但在體制機(jī)制相對(duì)不成熟、不完善的條件下，養(yǎng)老業(yè)發(fā)展較為混亂，商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入可以為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供先進(jìn)的管理運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)其市場(chǎng)主體行為進(jìn)行規(guī)范，從而最大限度地保障投保人與消費(fèi)者權(quán)益，拉動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

……

第二節(jié)文獻(xiàn)綜述

高秀艷（2009）對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的意義和措施進(jìn)行分析，認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)資本不積極投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是由于政府對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)非營(yíng)利性的過(guò)度強(qiáng)調(diào)，并提出在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)充分利用市場(chǎng)資源，有必要引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。
姜睿、蘇舟（2012）認(rèn)為養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化、養(yǎng)老服務(wù)高端化與養(yǎng)老設(shè)施集約化是催生養(yǎng)老地產(chǎn)的主要?jiǎng)恿Γ岢鲳B(yǎng)老地產(chǎn)是融合房地產(chǎn)和服務(wù)也與一體的產(chǎn)業(yè)，雖然發(fā)展?jié)摿薮螅鋸?fù)雜性較高，中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)存在規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)鏈整合度低、缺乏經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不健全等一系列問(wèn)題，在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)權(quán)衡商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值，走政府引導(dǎo)，企業(yè)運(yùn)作的發(fā)展模式。
佟曉光、黃毅（2012）對(duì)中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)在進(jìn)行了分析，認(rèn)為我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在五個(gè)較為突出的矛盾，第一是老年人口服務(wù)于現(xiàn)行體制的矛盾；第二是老年人口增長(zhǎng)速度與社會(huì)養(yǎng)老保障能力的矛盾；第三是養(yǎng)老服務(wù)供給與需求不匹配的矛盾；第四是衛(wèi)生保障體制與老年人群醫(yī)療護(hù)理需求不適應(yīng)的矛盾；第五是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量與養(yǎng)老服務(wù)需求不協(xié)調(diào)的矛盾。在存在激烈矛盾的同時(shí)，也同樣認(rèn)為我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ粲跽軌蚪o予相關(guān)政策支持，以促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

陳曉燕（2006）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在覆蓋面有限、保障程度有限以及統(tǒng)籌基金缺口和個(gè)人中戶名義化等方面的缺陷，提出建立符合我國(guó)國(guó)情、可持續(xù)發(fā)展的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要任務(wù)有四點(diǎn)，第一是做實(shí)個(gè)人賬戶，實(shí)現(xiàn)社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶的結(jié)合；第二是擴(kuò)大參保范圍，統(tǒng)一個(gè)體工商戶與靈活就業(yè)人員的參保政策；第三是消除城鄉(xiāng)二元養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社保制度；第四是加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管，完善多渠道的籌資機(jī)制。

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第二章產(chǎn)業(yè)鏈及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)理論與特點(diǎn)

第一節(jié)產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)理論與特點(diǎn)
生命之所以能延綿不息，是因?yàn)槭澄镦湹沫h(huán)環(huán)相扣。食物鏈的緊密與完整可以決定一個(gè)物種的產(chǎn)生與發(fā)展。同樣，企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中能否保持發(fā)展的平衡與穩(wěn)定也取決于產(chǎn)業(yè)鏈的完整與緊密程度。產(chǎn)業(yè)鏈屬于產(chǎn)業(yè)組織理論的范疇，目前學(xué)術(shù)界對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的具體概念并沒有達(dá)成共識(shí)，可謂是眾說(shuō)紛紜。
雖然學(xué)術(shù)界對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈并沒有一個(gè)明確統(tǒng)一的定義，每位學(xué)者對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)涵的理解都有著自己的角度和出發(fā)點(diǎn)，但對(duì)每種定義進(jìn)行仔細(xì)分析之后，發(fā)現(xiàn)它們存在眾多的相同點(diǎn)，基本上都認(rèn)為產(chǎn)業(yè)鏈包含不同產(chǎn)業(yè)中的多個(gè)相關(guān)企業(yè)，都認(rèn)為產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且环N關(guān)聯(lián)關(guān)系，都認(rèn)為產(chǎn)業(yè)鏈具有增值性。正是因?yàn)檫@些共性的存在，才使得不同產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈能夠具有相同的特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)鏈具有復(fù)雜性、傳遞性、一致性、效率性和增值性這四個(gè)特點(diǎn)。
第一，復(fù)雜性。產(chǎn)業(yè)鏈包含不同產(chǎn)業(yè)中的多個(gè)相關(guān)企業(yè)，不同企業(yè)的運(yùn)作模式、管理理念以及合作態(tài)度都不相同，企業(yè)間的合作穩(wěn)定性直接影響著產(chǎn)業(yè)鏈的緊密程度，由于企業(yè)間合作受各種因素影響，具有復(fù)雜性，所以產(chǎn)業(yè)鏈也具有復(fù)雜性的特點(diǎn)。
第二，傳遞性�？梢哉f(shuō)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)質(zhì)上是不同企業(yè)間以供需關(guān)系為基礎(chǔ)的一種關(guān)聯(lián)關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)關(guān)系將原材料一步步加工、傳遞，形成最終消費(fèi)品為社會(huì)提供服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈的傳遞性可以將某一種需求很快形成產(chǎn)品，如果沒有產(chǎn)業(yè)鏈的傳遞，人類社會(huì)就不可能擁有快節(jié)奏的現(xiàn)代化生活。
第三，一致性。雖然產(chǎn)業(yè)鏈包含的企業(yè)并不相同，銜接方式也各有特色，但產(chǎn)業(yè)鏈的起訖點(diǎn)總是一致的，工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈往往是以原材料為起點(diǎn)，以最終消費(fèi)品為終點(diǎn)；服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈往往是以需求為起點(diǎn)，通過(guò)相關(guān)服務(wù)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的銜接，以滿足顧客需求為產(chǎn)業(yè)鏈的終點(diǎn)。

第四，效率性。從原材料到最終消費(fèi)品的生產(chǎn)過(guò)程存在很多協(xié)作方式，產(chǎn)業(yè)鏈能夠以企業(yè)間的供需關(guān)系為基礎(chǔ)，為企業(yè)尋找最適合的合作伙伴，形成一條相對(duì)有效的協(xié)作路徑，，從而使得生產(chǎn)效率得以提高。

……

第二節(jié)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的界定與特點(diǎn)
隨著老年人口的逐年增長(zhǎng)，我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，社�；鸬膲毫E然增加，單靠社�；饋�(lái)養(yǎng)老是不能滿足老年人群日益豐富的老年生活需求的。因此，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)備受社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。一些有經(jīng)濟(jì)能力的老年人群可以通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老市場(chǎng)來(lái)購(gòu)買個(gè)性化服務(wù)，以滿足多樣化的養(yǎng)老需求，提高老年人生活品質(zhì)。

河北省內(nèi)的養(yǎng)老需求和養(yǎng)老供給尚不能進(jìn)行有效的對(duì)接。要解決需求和供給之間的銜接問(wèn)題，就需要對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行把握。當(dāng)前既能夠緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力，又可以推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的最好辦法就是以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱作用。

此次調(diào)研采取的是實(shí)地走訪和網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)相結(jié)合的方式，充分利用了網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)方便快捷的優(yōu)勢(shì)對(duì)河北省11個(gè)地級(jí)市范圍內(nèi)的常住居民進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，據(jù)225份有效問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有99人來(lái)自省會(huì)石家莊，占比為44%，有27人來(lái)自保定，占比為12%，邯鄲、邢臺(tái)、滄州各20人，占比均為9%，唐山、張家口、衡水、廊坊、秦皇島、承德的樣本數(shù)量相對(duì)較少，分別為11個(gè)、8個(gè)、7個(gè)、6個(gè)、5個(gè)和2個(gè)，占比為5%、4%、3%、2%、2%和1%。石家莊作為河北省的省會(huì)城市，其經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，人口基數(shù)較大，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求具有一定的代表性，由此看來(lái)，上述樣本結(jié)構(gòu)有助于我們對(duì)河北省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)的需求特點(diǎn)進(jìn)行有效把握。

第三章河北省養(yǎng)老現(xiàn)狀分析..................11
第一節(jié)河北省養(yǎng)老特點(diǎn)分析.................12
一、外來(lái)人口數(shù)增加................................12
二、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后......................12
三、家庭規(guī)模逐漸縮小..............................12
四、老年撫養(yǎng)比有所提高...........................13
第二節(jié)河北省養(yǎng)老供需狀況分析...................13
一、養(yǎng)老需求分析...........................13
二、養(yǎng)老供給分析..................................14
第四章河北省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)需求分析.....16
第一節(jié)樣本基本信息描述....................17
一、居住地分布...................................17
二、性別比例...................................18
三、年齡結(jié)構(gòu).................................18
四、婚姻狀況...................................19
五、家庭結(jié)構(gòu)..................................20
六、文化程度...........................21
七、職業(yè)分布.................................21
八、收入狀況....................................22
第二節(jié)養(yǎng)老服務(wù)需求描述......................23
一、基本信息描述..................................23
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)需求信息描述.................27
第三節(jié)調(diào)查總結(jié).............................39
第五章河北省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)模式構(gòu)建....39
第一節(jié)“一站式”服務(wù)模式的內(nèi)涵...............40
一、投資核心產(chǎn)業(yè)，建立養(yǎng)老社區(qū)..................40


二、注資延伸產(chǎn)業(yè)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域...................40
三、開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低通脹風(fēng)險(xiǎn)..................41
第二節(jié)“一站式”服務(wù)模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒............42
一、泰康人壽“候鳥式”養(yǎng)老社區(qū).................42
二、合眾人壽優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū)...................43
第三節(jié)“一站式”服務(wù)模式的SWOT—PEST矩陣分析.....44
一、基于PEST的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析....................45
二、基于PEST的內(nèi)部劣勢(shì)分析...................45
三、基于PEST的外部機(jī)遇分析....................46

四、基于PEST的外部威脅分析....................47

……

第六章結(jié)論與建議

第一節(jié)河北省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展模式構(gòu)建的總結(jié)分析
本文主要從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的視角出發(fā)，針對(duì)河北省的養(yǎng)老現(xiàn)狀提出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“一站式”服務(wù)模式，并且在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)這一發(fā)展模式的可行性進(jìn)行了論證分析，以下將從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)模式的發(fā)展時(shí)機(jī)、發(fā)展方向和市場(chǎng)需求偏好等幾個(gè)方面對(duì)分析結(jié)果進(jìn)行總結(jié)。
一方面，河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，但省內(nèi)擁有龐大的人口數(shù)，隨著“首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易圈”的籌建，河北省內(nèi)的外來(lái)人口數(shù)呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，這將加重社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)；另一方面，由于生活壓力和“丁克”一族的觀念影響，省內(nèi)平均家庭規(guī)模在逐步縮小，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已無(wú)力承擔(dān)“失獨(dú)”老人和“空巢”老人的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，亟需相關(guān)機(jī)構(gòu)開發(fā)各類補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的第三支柱作用。這種背景條件為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“一站式”服務(wù)模式提供了發(fā)展機(jī)遇，使其符合時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。

河北省的養(yǎng)老需求具有需求量大、需求多樣化、家庭養(yǎng)老功能弱化等特點(diǎn)；養(yǎng)老供給具有養(yǎng)老設(shè)施缺乏、養(yǎng)老資源兩級(jí)分化嚴(yán)重、養(yǎng)老市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)混亂等特點(diǎn)，由此可以看出，在河北省養(yǎng)老需求與養(yǎng)老供給并不匹配，養(yǎng)老供給遠(yuǎn)不能滿足養(yǎng)老需求。在本次調(diào)查問(wèn)卷的受訪者之中，有140人期望可以獲得集住宿、餐飲、健身、醫(yī)療、護(hù)理以及旅游等項(xiàng)目于一身的綜合型養(yǎng)老保障服務(wù)，“一站式”服務(wù)正好與這一綜合保障型服務(wù)的市場(chǎng)需求點(diǎn)相契合，因此“一站式”服務(wù)的發(fā)展符合市場(chǎng)需求期望。

……

結(jié)論

政府相關(guān)部門可以設(shè)立與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“一站式”服務(wù)模式涵蓋了老年人生活中方方面面的需求，因此對(duì)于老年醫(yī)療、健身、護(hù)理等方面的專業(yè)人才需求量較大，但是目前社會(huì)上的老年護(hù)理的專業(yè)型人才較為短缺，為了更好的支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)模式的發(fā)展，政府可以利用其資源優(yōu)勢(shì)開設(shè)專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在解決保險(xiǎn)公司用人難的問(wèn)題的同時(shí)還在一定程度上解決了社會(huì)閑散失業(yè)人員的就業(yè)問(wèn)題。
政府相關(guān)部門可以適當(dāng)給予“一站式”服務(wù)體系在養(yǎng)老社區(qū)建筑用地方面的審批優(yōu)惠。建筑用地的審批程序較為復(fù)雜，用時(shí)較長(zhǎng)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)模式必不可少的就是養(yǎng)老社區(qū)，建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)需要大面積的土地，必須要經(jīng)過(guò)政府的建筑用地審批才能開始施工，一旦審批程序出現(xiàn)問(wèn)題，不僅會(huì)耽誤工程進(jìn)度還會(huì)延長(zhǎng)公司的項(xiàng)目資金回收期，給經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)造成不必要的損失，因此政府相關(guān)部門可以在建筑用地的審批程序上給予相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，以加快商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，減輕社會(huì)的養(yǎng)老壓力。

政府可以適當(dāng)給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目一些稅收優(yōu)惠政策。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“一站式”服務(wù)體系的構(gòu)建是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，其中養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)周期較長(zhǎng)，資金回收速度較慢，這會(huì)給相關(guān)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)造成很大的經(jīng)營(yíng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)，政府的稅收優(yōu)惠對(duì)于“一站式”服務(wù)模式來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭，稅收優(yōu)惠資金不僅可以緩解公司經(jīng)營(yíng)壓力，還能夠帶動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)積極性，形成充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，調(diào)節(jié)產(chǎn)品價(jià)格，為消費(fèi)者謀福利。

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：37843