第 1 章 引言

小微企業(yè)未來將成為我國國民經(jīng)濟的中堅力量，在擴大內(nèi)需、吸納就業(yè)、繁榮經(jīng)濟、加速市場化、城鎮(zhèn)化進程等眾多方面發(fā)揮著重大作用，是當今金融市場活躍的必然產(chǎn)物，但受金融機構傳統(tǒng)服務意識、理念、方式、方法的栓桔，小微企業(yè)的金融服務成為金融機構涉足不深、競爭不充分的潛在市場空間，也充滿了巨大的市場商機。因此，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，將目標客戶轉(zhuǎn)向小微企業(yè)開辟新的業(yè)務增長點和盈利點，從滿足小微企業(yè)的多元化金融需求出發(fā)，小微企業(yè)金融服務進行必要的改革，關系到各類金融機構未來的發(fā)展。

1.1 研究背景和意義
小微企業(yè)在社會形態(tài)中以民營企業(yè)和個體工商戶形式存在，具有成立準入門檻低、營運周期短、輕資產(chǎn)、存續(xù)周期不確定等因素，但對于發(fā)展中的我國來說卻是不可或缺的一個重要組成部分。因為小微企業(yè)占到各類企業(yè)數(shù)量的 90%以上，提供 80%以上的就業(yè)崗位，繳納全社會近 50%的各項稅收，成為中國社會穩(wěn)定、人民安居樂業(yè)、國家經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。工業(yè)信息產(chǎn)業(yè)部早在 2011 年就采用定量劃分將企業(yè)劃分為中型、小型和微型，并出臺以職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額作為中小微型企業(yè)劃分標準；各家商業(yè)銀行也有自己的客戶規(guī)模劃分依據(jù)，通常銀行將總資產(chǎn) 4000 萬以下，年銷售收入 3000 萬以下的企業(yè)定義為小微企業(yè)；也有按照授信金額將 500萬元以下的授信客戶定義為小微企業(yè)等。因各家金融機構執(zhí)行標準不一致，故本文研究對象將按照工信部標準進行分析。小微企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營周轉(zhuǎn)較快，具有融資金額小，融資時間短的特點，而商業(yè)銀行審批手續(xù)繁瑣、核準時效差，導致小微企業(yè)資金需求得不到滿足。為防范風險，大部分商業(yè)銀行要求小微企業(yè)為貸款提供抵押和擔保物，但由于小微企業(yè)規(guī)模小，自有資產(chǎn)少，難以提供銀行所需的合法、有效的抵押和擔保，所以小微企業(yè)最大的需求就是融資。而大多數(shù)金融機構在經(jīng)歷原始社會資本積累后，開始在自身發(fā)展模式上進行探索，通過實踐的經(jīng)驗、逐步選擇了符合本機構的小微企業(yè)金融服務模式。以太原市的某銀行為例，為實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務模式的創(chuàng)新，不僅本身設置了嚴謹?shù)男刨J管理規(guī)章制度和豐富的產(chǎn)品庫，還對具體的操作流程、標準化服務動作、客戶答疑等方面進行了嚴格的規(guī)定。特別是其標準化“信貸工廠”審批模型的構建，不僅能夠標準化復制信貸模式，還最大程度的提高了信貸服務效率，最快三分鐘內(nèi)即可獲批授信，成為助力小微企業(yè)發(fā)展的重要保障。
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1.2 國內(nèi)外文獻綜述
通過對國內(nèi)外已有研究成果的學習、拜讀和鉆研，目前針對小微企業(yè)金融服務的各方研究成果主要集中在以下幾個方面：從上世紀 90 年代開始，中國的金融機構開始在小微企業(yè)信貸業(yè)務方面領域進行探索和嘗試，繼而引發(fā)了國內(nèi)一些金融學方面的專家和學者對中國開展小微企業(yè)信貸業(yè)務的關注和思考。如姚先斌和程恩江（1998）很早的提出將小微企業(yè)信貸業(yè)務的受眾范圍從低收入家庭進而擴大到微型企業(yè)。2000 年以后，更多的金融專家學者開始解放思想專注小微企業(yè)金融方面。如陳浪楠和謝清河（2002）提出需要中國政府優(yōu)化小微企業(yè)信貸的外部環(huán)境；向宇和彭凱（2006）提出受政治、經(jīng)濟、文化、社會等多方面原因制約，在中國開展小微企業(yè)融資業(yè)務有利也有弊，除了觀念方面、風險方面的制約，人力成本與業(yè)務收入不成正比也成為制約小微企業(yè)金融的重要方面。2008 年以來隨著中國經(jīng)濟的一次大的跨越式發(fā)展，小微企業(yè)金融開始迅速崛起，如李雪梅（2010）在《金融如何進一步完善小企業(yè)融資服務》一文中提出商業(yè)銀行需要改善傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式，通過加快小微企業(yè)金融業(yè)務創(chuàng)新，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，擴大融資規(guī)模；王國才和林波（2010）分別以中國工商銀行和中國民生銀行為例，論述了這兩家銀行開展小微企業(yè)以來所取得的驕人業(yè)績；趙劍冰（2011）認為我國小微企業(yè)信貸中存在嚴重的信息不對稱問題；周斌（2012）也在其所寫的《民生銀行——談小微企業(yè)融資之道》指出中國民生銀行將把小微企業(yè)業(yè)務轉(zhuǎn)變成零售業(yè)務，并且要大力發(fā)展現(xiàn)代化小微企業(yè)金融服務；楊紅麗（2013）建議配套建設風險預警體系對小微企業(yè)信貸的制度完善至關重要，進而引發(fā)國內(nèi)學者關注小微企業(yè)金融服務的配套體系建設。
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第 2 章 太原市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 小微企業(yè)已成為太原市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量
改革開放以來，太原市小微企業(yè)從無到有、從小到大，在改善人民生活、解決城鄉(xiāng)就業(yè)、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構等方面發(fā)揮著重要作用，已成為太原市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。截至 2015 年底，太原市小微企業(yè)總戶數(shù) 67699 戶，占企業(yè)法人單位總數(shù)的 96.2%；吸納就業(yè) 59.5 萬人，占太原市企業(yè)法人單位從業(yè)人員總數(shù)的 43.7%；實現(xiàn)營業(yè)收入 3347 億元，上繳稅金 233 億元。從 2010 年到 2015 年，小微企業(yè)戶數(shù)由 36096 戶發(fā)展為 67699 戶，年均增長 6321 戶；從業(yè)人員由 31.8 萬人增長至 59.5 萬人。①2015 年前三季度山西省本級生產(chǎn)總值 9003.12 億元，比上年同期僅增長百分之 2.8，增速比上半年也僅增加 0.1 個百分點。目前處于建國以來經(jīng)濟發(fā)展最困難的一段時期。其中太原市小微企業(yè)增加值累計完成 824 億元，比上年同期增長11%，增速較上月提升 0.8 個百分點，完成年度計劃的 52.92%。按行業(yè)劃分來看，新興產(chǎn)業(yè)中裝備制造業(yè)、煤層氣采掘業(yè)、醫(yī)藥工業(yè)等工業(yè)增加值增長位居前三，受市場需求影響傳統(tǒng)行業(yè)如煤炭、焦炭、電力、冶金等行業(yè)工業(yè)增加值比上年同期略有下降。前三季度，太原市傳統(tǒng)類別行業(yè)僅實現(xiàn)增加值 151 億元，而新興產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值 284 億元，帶動規(guī)模以上企業(yè)增長 10 個百分點。新興產(chǎn)業(yè)開始在太原市工業(yè)經(jīng)濟中占主導性地位，其中小微企業(yè)占比就達到 80%以上，在太原市經(jīng)濟發(fā)展中支撐作用明顯。同樣在小微企業(yè)分布眾多的服務行業(yè)，其占生產(chǎn)總值的比重為 63.3%，比上年同期生產(chǎn)總值增長 8.8%，增速比上半年增加 0.3%，拉動全太原市經(jīng)濟增長了 6 個百分點，小微企業(yè)正逐漸成為促進全太原市經(jīng)濟增速快速發(fā)展的重要動力。
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2.2 太原市小微企業(yè)內(nèi)部環(huán)境分析
太原市小微企業(yè)自身內(nèi)部管理存在諸多問題，也是制約其發(fā)展的主要原因之一，主要歸納為以下幾點：由于大部分小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，市場占有率低，盈利能力較差，導致金融機構在為其提供服務時，無法全面、客觀、真實的了解其資信情況。大部分小微企業(yè)壽命短暫，存活率不高，發(fā)展前景堪憂。小微企業(yè)內(nèi)部信息不公開，尤其是財務信息不透明，財務報表不正規(guī)，會計披露信息不真實，給稅務局提供的報表不賺反賠，為少繳稅費，給金融機構提供的報表收入頗豐，為獲取更多的銀行貸款支持，另一方面也反映出小微企業(yè)實際控制人的誠信意識較差。受家族式、作坊式發(fā)家的小微企業(yè)實際控制人普遍存在，這些小微企業(yè)實際控制人受教育程度低，缺乏真正的管理方法和技巧，僅憑老一代傳承的人脈、資源、經(jīng)驗經(jīng)營是不夠的，也使得小微企業(yè)管理結(jié)構不完善，勞務工作者人員流動性大，小微企業(yè)實際控制人本身的缺乏對小微企業(yè)發(fā)展的長遠規(guī)劃，導致小微企業(yè)發(fā)展很難突破自身制約因素。部分小微企業(yè)實際控制人經(jīng)過艱苦創(chuàng)業(yè)，擁有較為滿足的財富時，容易產(chǎn)生小富即安的狀態(tài)，導致小微企業(yè)發(fā)展停滯，甚至是倒退，小微企業(yè)得不到持續(xù)的發(fā)展，必然到經(jīng)營規(guī)模萎縮。部分小微企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)問題，就會導致小微企業(yè)瀕臨各種危機，人才流失等情況發(fā)生。
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第 3 章 小微企業(yè)金融服務需求分析.........14
3.1 小微企業(yè)對商業(yè)銀行服務需求分析...........14
3.2 小微企業(yè)投資服務需求分析....... 16
3.3 小微企業(yè)保險服務需求分析....... 17
3.4 小微企業(yè)金融服務需求風險分析.......18
3.5 小結(jié)..........21
第 4 章 小微企業(yè)金融服務供給分析.........22
4.1 商業(yè)銀行服務小微企業(yè)供給分析.......22
4.1.1 商業(yè)銀行服務小微企業(yè)融資分析.....22
4.1.2 商業(yè)銀行服務小微企業(yè)理財分析.....28
4.2 保險機構服務小微企業(yè)供給分析.......31
4.3 其他金融機構服務小微企業(yè)供給分析.......33
4.4 創(chuàng)新類金融機構服務小微企業(yè)供給分析.......... 36
4.5 金融機構服務小微企業(yè)防范風險措施.......39
4.6 小微企業(yè)金融服務供求均衡分析.......40
4.7 小結(jié)..........42
第 5 章 金融機構進一步服務小微企業(yè)的設想........ 43
5.1 數(shù)據(jù)驅(qū)動的小微企業(yè)金融服務平臺構建.......... 43
5.2 小微企業(yè)金融服務從專業(yè)化邁向智能化.......... 44
5.3 跨界小微企業(yè)金融服務延伸....... 46
5.4 解決小微企業(yè)金融服務的“最后一公里”......47
5.5 小結(jié)..........49

第 5 章 金融機構進一步服務小微企業(yè)的設想

5.1 數(shù)據(jù)驅(qū)動的小微企業(yè)金融服務平臺構建

“大數(shù)據(jù)”分析是繼物聯(lián)網(wǎng)、云平臺、APPLEPAY 以后，IT 行業(yè)出現(xiàn)的又一項創(chuàng)新產(chǎn)品，若將此分析運用到小微企業(yè)金融服務中會更加便捷。隨著其數(shù)據(jù)挖掘技術和數(shù)據(jù)庫的不斷完善，越來越多的單位開始重視數(shù)據(jù)開發(fā)與分析。金融機構更是將大數(shù)據(jù)廣泛應用到營銷領域，從更深層次獲得小微企業(yè)的信息，如交易往來的主要對手，有沒有頻繁與小貸公司往來，轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)到哪家金融機構，購買何種產(chǎn)品，投資和融資的占比、在他行有無逾期發(fā)生，發(fā)生的頻率等等信息，通過完整、全面、系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)進行分析，可有效挖掘分析得出以前審貸時無法獲得的信息，從而在貸前調(diào)查階段能夠有效避免風險，降低違約風險概率發(fā)生，也為小微企業(yè)金融服務打下了結(jié)實的基礎。一是大幅提升小微企業(yè)體驗。大數(shù)據(jù)將逐漸成為金融機構在市場中的核心競爭力，從營銷客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品、考核績效和管理風險等方面發(fā)揮重要作用。通過挖掘大數(shù)據(jù)來源，進行分析系統(tǒng)數(shù)據(jù)，金融機構將從過去“被動”式提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)為“主動”式設計產(chǎn)品，同時充分運用大數(shù)據(jù)分析，可提高小微企業(yè)忠誠度，強化小微企業(yè)體驗度，從“撒網(wǎng)”式營銷轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬珳省笔綘I銷。金融機構經(jīng)營方式也從以客戶為中心轉(zhuǎn)變到以數(shù)據(jù)為中心，數(shù)據(jù)驅(qū)動將不可逆轉(zhuǎn)的成為金融機構的發(fā)展方向。金融機構通過提煉小微企業(yè)需求信息，按照小微企業(yè)習慣和偏好進行整理，可有針對性地向小微企業(yè)推送有效產(chǎn)品和服務；金融機構通過整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源，購買外部第三方提供的補充數(shù)據(jù)資源，構造全新營銷渠道，提升客戶體驗感；挖掘客戶既有需求，豐富全景客戶營銷視圖，引導客戶提出新的業(yè)務需求；對小微企業(yè)實施精準營銷提供合適的營銷促銷方案，優(yōu)化營銷資源配置，為小微企業(yè)量身打造綜合金融服務方案，大幅改善客戶體驗感。

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結(jié)論

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，在增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重大作用，因此各類金融機構紛紛結(jié)合自身發(fā)展將小微企業(yè)的金融服務工作作為當前一段時間的重點關注領域，體現(xiàn)高度的政治和經(jīng)濟敏銳性，間接通過自身力量幫助國家發(fā)展經(jīng)濟，掀起了一場金融服務創(chuàng)新改革的浪潮。本文以太原市金融機構向小微企業(yè)領域提供金融服務背景為前提，詳細分析了小微企業(yè)的結(jié)算、融資、理財、投資等金融服務需求，以及現(xiàn)有金融機構線上、線下提供的金融服務模式，并從供需均衡的角度進一步闡述普惠金融的意義。然后從近年來國內(nèi)外小微企業(yè)金融服務領域創(chuàng)新研究、大數(shù)據(jù)應用、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合個人實際學習和工作中一些切身感受加以提煉撰寫完成全文。旨在通過小微企業(yè)金融服務的理論研究的基礎上，進一步在小微企業(yè)風險可識別的前提下，解決小微企業(yè)金融服務的“最后一公里”問題。通過本次系統(tǒng)、詳盡的研究分析，伴隨金融市場化，小微企業(yè)金融服務下一步的發(fā)展方向趨于清晰明朗。大數(shù)據(jù)時代金融機構可以不見面就掌握所要營銷小微企業(yè)的信息，進而有效為小微企業(yè)主提供消費、投資、融資的“一站式”金融行為；通過完整、全面、系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)進行分析，可有效挖掘分析得出以前審貸時無法獲得的信息，從而在貸前調(diào)查階段能夠有效避免風險，降低違約風險概率發(fā)生，也為“小微企業(yè)金融服務機構”的設立打下了結(jié)實的基礎。隨著利率逐漸市場化臨近，現(xiàn)有金融機構存、貸款利差空間將會被進一步擠壓，，中間業(yè)務收入將會成為新的利潤增長點代替利差，而專業(yè)化服務的優(yōu)勢就是可以增加中間業(yè)務收入，通過因勢利導最終成為新的盈利模式�！靶∥⑵髽I(yè)金融服務機構”需要專業(yè)的人做專業(yè)的事。立足尋找并購各類專業(yè)化金融機構的機會，站在專業(yè)化金融機構并購重組基礎上，最終打造成為現(xiàn)代化全能型金融機構。
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參考文獻(略)

本文編號：106421