摘 要

流程是企業(yè)管理的核心，銀行授信流程的設(shè)置是銀行授信管理和風(fēng)險控制的重中之重，授信流程的執(zhí)行是銀行授信流程風(fēng)險管理重要環(huán)節(jié)。上世紀90年代以來，發(fā)達國家銀行紛紛進行了流程再造和重構(gòu)，并對流程的執(zhí)行進行了全新優(yōu)化，全面提升了銀行核心競爭力和防范風(fēng)險的能力。原銀監(jiān)會主席劉明康提出建設(shè)“流程銀行”理念后，我國商業(yè)銀行加速進行建設(shè)“流程銀行”探索；在此背景下，J銀行也進行了“流程銀行”的探索。
本文以流程銀行理論、風(fēng)險管理理論和授信流程風(fēng)險管理理論為指導(dǎo)，從授信受理、調(diào)查評估、授信審查、授信發(fā)放、貸后管理五個流程環(huán)節(jié)構(gòu)建了基于AHP模型的商業(yè)銀行授信流程風(fēng)險預(yù)警模型，完善適合商業(yè)銀行的授信流程風(fēng)險預(yù)警評價指標(biāo)體系，結(jié)合J銀行自身實踐，找出授信流程設(shè)置不足和流程執(zhí)行中存在的問題，并提出優(yōu)化授信流程設(shè)置和規(guī)范流程執(zhí)行的對策和建議：一方面要對流程設(shè)置進一步優(yōu)化，包括構(gòu)建扁平化的組織架構(gòu)，確立業(yè)務(wù)條線以垂直運作管理為主、橫向管理為輔的管理模式，構(gòu)建運轉(zhuǎn)良好的制衡機制等；另一方面對流程執(zhí)行中的五個階段進一步規(guī)范；同時搭建好配套機制。
關(guān)鍵詞：流程銀行  授信流程  風(fēng)險管理 

ABSTRACT

Process is the core of enterprise management, bank credit process sets the bank credit management and risk control of the most important, execution of the credit process is an important link bank credit risk management process. Since the early 90 's, process reengineering and refactoring the banks of developed countries, and the process of implementation of new optimization to enhance the core competitiveness and risk prevention capabilities. Former Chairman of the China Banking Regulatory Commission Liu mingkang, proposed the construction of "process Bank" concept, accelerated construction of China commercial bank "process Bank" to explore; in this context, j banks "process Bank" exploration.
Based on the research process bank theory and credit flows on the basis of risk management, from the reception, investigation and credit credit review, credit granting, post-lending management five flow link was constructed based on the AHP model of early warning model of commercial bank credit risk processes, establishment of risk warning index system. Through on j Bank award letter process set and implementation aspects still distance process Bank of requirements exists gap: in process set Shang also exists following problem, as traditional "sector Bank" effect still bias, flat of of management of award letter process mechanism yet fundamental established; award letter process more long, efficiency lower; incentive constraints mechanism exists deviation, process risk control weakening; checks and balances mechanism insufficient, risk prevention effectiveness insufficient; warning mechanism play effect poor, on risk reaction not timely and so on.
According to existing problems, this paper argues that j from the perspective of banking risk control method based on, on the one hand to further optimization of the processes set up, including building a flat organizational structure, establishing business lines operate in the vertical management, supplemented by horizontal management management mode, building a functioning mechanism of checks and balances; on the other hand the five stages in the process further specification and build supporting mechanisms.
Keywords: Process Banking; Credit Processes, Risk Management
 
目錄
摘要 I
ABSTRACT II
目錄 VI 
第1章 緒論 1
1.1研究背景 1
1.2.1研究的目的 2
1.2.2研究的意義 2
1.3研究內(nèi)容和框架 2
1.3.1研究的內(nèi)容 2
1.3.2研究的框架 3
1.4研究方法 4
1.5創(chuàng)新之處 5
第2章  相關(guān)理論與文獻綜述 6
2.1相關(guān)理論概述 6
2.1.1授信的基本概念 6
2.1.2銀行授信流程 6
2.1.3流程銀行理論 7
2.1.4風(fēng)險管理理論 10
2.1.5授信流程風(fēng)險管理理論 11
2.2文獻綜述 15
2.2.1國外研究綜述 15
2.2.2國內(nèi)研究綜述 18
2.2.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀評價 22
第3章銀行授信流程風(fēng)險預(yù)警模型構(gòu)建 23
3.1信貸風(fēng)險度量方法介紹 23
3.2選擇AHP分析法的原因 27
3.3 授信流程風(fēng)險預(yù)警模型框架 32
3.3.1 評價指標(biāo)體系模型整體構(gòu)思 32
3.3.2 評價指標(biāo)體系設(shè)計的原則 33
3.3.3 評價指標(biāo)維度的確定 33
3.4 商業(yè)銀行授信流程風(fēng)險預(yù)警評價指標(biāo)體系的建立 34
3.4.1授信流程風(fēng)險因素基元事件層次模型 34
3.4.2建立判斷矩陣 37
3.4.3建立評價模型 39
第4章 J銀行授信流程風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析 44
4.1 J銀行授信流程現(xiàn)狀 44
4.1.1 J銀行的授信管理架構(gòu) 44
4.1.2 J銀行授信流程設(shè)置情況 45
4.1.3 J銀行授信流程執(zhí)行環(huán)節(jié) 46
4.2 授信流程風(fēng)險預(yù)警模型的應(yīng)用 48
4.3 授信流程風(fēng)險預(yù)警模型的評價 54
4.4 J銀行授信流程風(fēng)險問題分析 54
第5章J銀行授信流程風(fēng)險管理優(yōu)化建議 60
5.1優(yōu)化授信流程 60
5.1.1構(gòu)建扁平化的組織架構(gòu) 60
5.1.2在全行確立業(yè)務(wù)條線垂直運作管理為主、橫向管理為輔的管理模式 61
5.1.3構(gòu)建運轉(zhuǎn)良好的制衡機制。 62
5.2規(guī)范流程操作，控制流程風(fēng)險 63
5.2.1受理階段 63
5.2.2調(diào)查評估階段 63
5.2.3審批審查階段 64
5.2.4貸款發(fā)放階段 64
5.2.5強化貸后管理 64
5.3構(gòu)建好配套機制 65
5.3.1打造專業(yè)化的客戶經(jīng)理隊伍 65
5.3.2打造專業(yè)化的授信隊伍 65
5.3.3完善激勵約束機制 66
5.3.4打造良好的授信文化 66
5.3.5優(yōu)化科技配套機制 67
第6章 總結(jié)與展望 68
6.1本文的研究結(jié)論 68
6.2研究不足和展望 69
參考文獻 70
致謝 73

第1章 緒論

1.1研究背景
在我國，企業(yè)融資的主要途徑是通過銀行進行融資，而授信是銀行的核心業(yè)務(wù)，銀行風(fēng)險60%是授信流程風(fēng)險，《巴塞爾協(xié)議III》第 31 條也指出：“銀行的管理需要防備各種不同的風(fēng)險。對大多數(shù)銀行來說最主要的是授信風(fēng)險，即對方不能還款的風(fēng)險”，授信流程風(fēng)險控制是銀行授信風(fēng)險控制的核心。J銀行是我國大型上市銀行，經(jīng)營業(yè)績、公司治理、風(fēng)險控制一直在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位，其下屬G省分行對G省的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻，分行業(yè)績在全行內(nèi)地位逐步提升。本文對J銀行的授信流程風(fēng)險管理研究也主要是針對G省分行而展開。隨著J銀行經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步提升的同時，授信流程風(fēng)險也不斷的暴露。比如2013年下半年以來，J銀行G省分行下轄的F市分行出現(xiàn)幾宗授信到期無法還本付息案例。從事后分析來看，導(dǎo)致這幾宗信貸風(fēng)險爆發(fā)的原因多種多樣，總結(jié)起來一方面與整個經(jīng)濟大環(huán)境下行有關(guān)，另一方面更重要的是與授信流程風(fēng)險控制沒有到位有關(guān)，沒有按照規(guī)范化科學(xué)化流程操作所致。J銀行F市分行授信流程風(fēng)險暴露出來的問題，不其獨有，其他銀行的分支行也同樣會產(chǎn)生，或者已經(jīng)生成。

第6章 總結(jié)與展望

6.1本文的研究結(jié)論

本文在借鑒先進銀行經(jīng)驗、總結(jié)前人、結(jié)合實踐的基礎(chǔ)上，得出以下結(jié)論：
1、授信流程是銀行授信流程風(fēng)險控制的重要途徑，優(yōu)化和完善銀行授信流程極其重要。
信貸風(fēng)險是銀行的主要風(fēng)險，授信流程是防范信貸風(fēng)險的安全網(wǎng)和閥門，是授信流程風(fēng)險控制的過程和程序，對授信流程風(fēng)險進行全程監(jiān)控。一筆授信業(yè)務(wù)從受理到最后回收每一個階段都與授信流程風(fēng)險環(huán)環(huán)相扣，體現(xiàn)為貸前、貸中、貸后對授信流程風(fēng)險控制，即事前控制、同步控制和事后控制，授信流程就是在授信的每一個環(huán)節(jié)都設(shè)定一定標(biāo)準(zhǔn)和要求，，這些標(biāo)準(zhǔn)和要求就是風(fēng)險防控和化解辦法。銀行授信流程是銀行制度自建立起來對外授信的經(jīng)驗?zāi)Y(jié)，每一步的設(shè)置都有其中的道理，每一步的設(shè)置都是針對當(dāng)時風(fēng)險的防范和緩釋。同時授信流程也是不斷優(yōu)化和不斷完善的過程，因為外部條件變化，授信流程風(fēng)險產(chǎn)生新的情況，銀行的流程也要隨之而改變，以適應(yīng)不同的環(huán)境，總結(jié)失敗教訓(xùn)，防范新的風(fēng)險，適應(yīng)時代需要，也就是說，授信流程是一個相對固定，不是一成不變的，是不斷進步和優(yōu)化的過程，這也是發(fā)達國家銀行進行流程革命原因，也是J銀行進行流程優(yōu)化的背景。
2、J銀行授信流程離流程銀行標(biāo)準(zhǔn)還存在一定差距。進入信息化時代，發(fā)達國家商業(yè)銀行流程都紛紛進行流程再造和優(yōu)化，打造流程銀行，授信流程進行了根本性變革，大大提高了流程效率和風(fēng)險防范能力。相比之下，以J銀行為代表的中國銀行業(yè)的授信流程近幾年開始探索進行流程優(yōu)化或再造，積極向流程銀行轉(zhuǎn)變，但從實際看，和先進銀行的授信流程還有兩大差距，一是在流程設(shè)置方面主要有：組織架構(gòu)上傳統(tǒng)部門銀行的影響較深，矩陣式管理架構(gòu)尚未根本確立，制衡機制發(fā)揮不力，激勵約束存在偏差，風(fēng)控手段還比較落后等問題；在信貸執(zhí)行環(huán)節(jié)，在信貸受理、調(diào)查、審查、放貸、貸后環(huán)節(jié)都存在執(zhí)行銀行紀律和規(guī)章不力問題。這些問題是J銀行授信流程存在的主要問題即授信流程設(shè)置和執(zhí)行環(huán)節(jié)問題導(dǎo)致銀行風(fēng)險控制弱化。J銀行作為國內(nèi)上市公司，其授信流程存在問題，其他銀行都不同程度的存在，甚至比J銀行有過之而無不及，可以說J銀行授信流程具有代表性，J銀行存在問題也是國內(nèi)商業(yè)銀行的存在共性問題。
3、優(yōu)化授信流程提升銀行的風(fēng)險控制能力。根據(jù)J銀行存在的問題，本文提出，優(yōu)化授信流程設(shè)置，包括構(gòu)建扁平化的組織架構(gòu)；在全行確立業(yè)務(wù)條線垂直運作管理為主、橫向管理為輔的管理模式；構(gòu)建授權(quán)用權(quán)，用權(quán)受制約的制衡約束機制；規(guī)范授信流程執(zhí)行環(huán)節(jié)，嚴格按照授信手冊執(zhí)行授信活動；積極完善配套建設(shè)，包括打造專業(yè)化的客戶經(jīng)理團隊，打造專業(yè)化的授信審查團隊，形成良好的授信文化，激勵約束機制，優(yōu)化科技配套機制。J銀行授信流程存在問題是國內(nèi)商業(yè)銀行共性問題，同樣的，針對J銀行授信流程的對策建議，同樣適用于國內(nèi)其他商業(yè)銀行的授信流程建設(shè)。

本文編號：246621