發(fā)布時間：2016-11-09 16:41

摘要

信用是維持金融體系穩(wěn)固的根基，同時也是現(xiàn)代公共管理領(lǐng)域的一個重要課題；隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融環(huán)境的復(fù)雜性也有著明顯的提升，信用體系建設(shè)在我國得到了前所未有的重視。推動我國當代信用體系建設(shè)，不僅是為我國金融環(huán)境的優(yōu)化提供一個基礎(chǔ)保障，同時也是降低金融風(fēng)險，優(yōu)化經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的必然選擇。在對于信用體系的建設(shè)過程中，無論是金融機構(gòu)還是我國政府，都投入了巨大的精力，就現(xiàn)階段我國信用體系建設(shè)現(xiàn)狀而言，有著明顯的改善，但同時與國外發(fā)達國家還具有較大的差距。在信用體系的建設(shè)的過程中，信用評分整體信用體系的核心基礎(chǔ)，信用評分的精準性直接決定了信用是否能夠有效的對于個人信用水平進行說明。
信用缺失現(xiàn)象一直以來都是困擾我國當代金融體系發(fā)展的重要難題，在對于該問題的解決上，優(yōu)化信用評分的精準性才是核心；同時在我國信用體系建設(shè)以及完善的過程中，對于個人的信用評分標準以及指標在不同的行業(yè)內(nèi)也具有不同的展現(xiàn)，其多是以當前業(yè)務(wù)開展針對對象為基礎(chǔ)展開的。在本文的研究過程中，本文主要以芝麻信用評分作為研究對象，通過對其精準性的研究，進一步探討個人信用評分應(yīng)當包含哪些方面，在對于相應(yīng)指標的設(shè)定上，應(yīng)當權(quán)衡哪些方面；同時本文在研究的過程中還將通過芝麻信用評分的精準性研究作為基礎(chǔ)，進一步找出其中存在的問題，并提出對應(yīng)的改善策略，為芝麻信用評分的精準性提供有效的參考建議，同時也為我國信用體系建設(shè)以及完善過程中的信用評分提供有效的引導(dǎo)，加快推動我國現(xiàn)代信用體系建設(shè)，健全、完善金融市場信用體系機制及功能實現(xiàn)。
關(guān)鍵字：信用；信用評分；芝麻信用；信用精準性
 
Abstract

Credit is the foundation of maintaining financial system stability, but also in the field of modern public management an important topic; with the rapid development of modern economy, the complexity of the financial environment also has a significantly improved, the construction of credit system in our country has been unprecedented attention. Promoting the construction of China's current credit system is not only to provide a basic guarantee for the optimization of China's financial environment, but also to reduce financial risks, optimize the economic sustainable and stable development of the inevitable choice. In for the course of the construction of the credit system, both financial institutions and the Chinese government have invested a tremendous energy, is at the present stage of China's credit system construction situation, obviously improved, but at the same time with the developed countries also has large gap. In the process of construction of the credit system, the core foundation of the credit scoring system, the accuracy of the credit scoring directly determines whether the credit can be effective for the individual credit level.
Credit deficiency phenomenon has been is a major problem plaguing China's modern financial system development, for solving the problem, and optimize the credit scoring accuracy is the core; at the same time in building credit system of our country and improve the process and for personal credit scoring criteria and indicators in different industries have different show, which mostly to current business development for the object base. In the course of the study, this paper mainly sesame credit score as the research object, based on the precision of the research, to further explore the personal credit score should be included in what aspects, for the corresponding set of indicators, which should weigh; as the basic research of the precision at the same time in the course of the study will be through sesame the credit score, to find out the existing problems, and puts forward the corresponding improvement strategy, provide effective reference for accurate scoring sesame credit, but also provide effective guidance for the construction of credit system in China and to improve the process of credit scoring, accelerate the construction of modern credit system of our country, improve and perfect the financial market credit system and function realization mechanism.
Key words: credit; credit scoring; sesame credit; credit precision
 
目錄
1緒論 4
1.1研究背景 4
1.2研究目的及意義 4
1.3研究方法 5
1.4研究內(nèi)容 5
1.5國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 6
1.5.1國外研究現(xiàn)狀 6
1.5.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 7
2個人信用評分相關(guān)理論 10
2.1個人信用評分概念 10
2.2個人信用評分理論基礎(chǔ) 10
2.3個人信用評分應(yīng)用 11
3芝麻信用評分體系 13
3.1數(shù)據(jù)來源 13
3.1.1芝麻信用評分的具體數(shù)據(jù)來源 13
3.1.2芝麻信用評分與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來源對比 14
3.2芝麻信用評分指標 15
3.2.1靜態(tài)指標 15
3.2.2動態(tài)指標 15
3.3芝麻信用評價模型 15
4芝麻信用評分精準性分析 17
4.1精準性分析 17
4.1.1真實性分析 17
4.1.2準確度分析 17
4.1.3時效性分析 18
4.1.4后續(xù)完善性分析 18
4.2存在問題 19
4.2.1數(shù)據(jù)共享機制缺乏 19
4.2.2刻意刷分行為抵制機制缺乏 19
4.2.4指標權(quán)重設(shè)定缺乏驗證 20
5個人信用評分精準性優(yōu)化建議 21
5.1強化推進國家個人信用體系建設(shè) 21
5.2優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部管理 22
5.3 積極構(gòu)建用戶信息數(shù)據(jù)共享機制 23
5.4優(yōu)化用戶信息的真實性核實機制構(gòu)建 23
5.5科學(xué)權(quán)衡指標權(quán)重設(shè)定 24
5.6設(shè)定個人信用評分反饋模塊 24
參考文獻 25
致謝 27

1緒論

1.1研究背景

信用是市場經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，同時也是金融環(huán)境穩(wěn)定的核心保障要素，信用建設(shè)已經(jīng)成為了現(xiàn)代文明的重要標志；國外信用建設(shè)起步較早，同時也取得了較大的成就，相比國外我國的信用建設(shè)起步較晚，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的高速發(fā)展，信用建設(shè)問題也成為了我國當代經(jīng)濟發(fā)展過程中的突出問題。就我國的信用建設(shè)現(xiàn)狀而言，國家近幾年已經(jīng)全面著手信用體系建設(shè)，同時由于相關(guān)實踐以及理論的缺乏，發(fā)展速度較為緩慢，無法支撐現(xiàn)代經(jīng)濟的高速發(fā)展需求；同時我國的整體信用建設(shè)過程中，不同行業(yè)以及機構(gòu)都是分別進行，并沒有通過一個有機的信用建設(shè)協(xié)同機制進行，進而也無法最大化的實現(xiàn)資源共享，降低了信用建設(shè)的發(fā)展速度。
芝麻信用是螞蟻金服旗下的獨立第三方征信機構(gòu)，通過云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。對于芝麻信用而言，芝麻信用采用了多維評分的基準對于個人進行信用評分，同時作為其他金融業(yè)務(wù)開展的依據(jù)，可以說芝麻信用是整體螞蟻金服的核心，其直接決定了螞蟻金服相關(guān)業(yè)務(wù)開展過程中的金融風(fēng)險問題，同時也是螞蟻金服持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。芝麻信用評分是基于用戶個人的網(wǎng)絡(luò)消費行為以及相關(guān)信用表現(xiàn)進行評分，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境信息的不透明性，進而也就決定了在對于個人信用評分的過程中，不可避免的會出現(xiàn)信用評分不對等的現(xiàn)象出現(xiàn)，同時加上現(xiàn)代金融市場環(huán)境的復(fù)雜性提升，芝麻信用的評分精準性難度也就更高。我國目前整體上無論是從理論上還是從實踐上都沒有一個體系化的科學(xué)個人信用評分機制，從而也導(dǎo)致了現(xiàn)階段我國個人信用評分的精準性不夠問題，該問題同時也是制約我國當代經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，更是實現(xiàn)我國信用體制建設(shè)的核心環(huán)節(jié)。

本文編號：169313