加強監(jiān)管 規(guī)避風險——基于余額寶探究互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

摘要：近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風險，如何加強對其的監(jiān)管，規(guī)避風險，成了當前熱門的話題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素入手，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設，然后以“余額寶”為例，探究了互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的研究提供了可參考的意見。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險因素；監(jiān)管

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的風險因素

1.1天生的系統(tǒng)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在網(wǎng)絡的基礎上的，所以它很依賴計算機或者移動設備的軟硬件，因此它有很高的系統(tǒng)風險。例如，互聯(lián)網(wǎng)有金融有很強的感染性。支付平臺都是通過節(jié)點連接起來的，每個節(jié)點都是雙向互動的，所以損失風險會蔓延到整個網(wǎng)絡，導致整個金融體系互聯(lián)網(wǎng)的癱瘓。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，用戶的信息也容易被控制。在第三方支付中最普及的支付寶，客戶只需要通過賬戶和密碼，然后驗證綁定的手機，就可以直接支付。在這個過程中，支付平臺很難驗證客戶的真實身份，賬戶金錢被盜已經(jīng)成為了快捷支付的代價。不僅如此，網(wǎng)絡交易的真實性也沒法保證，存在著套現(xiàn)洗錢的風險。因為第三方支付平臺將交易的雙方分割開來，這就降低了信用卡套現(xiàn)的犯罪風險。再者，網(wǎng)絡借貸的第三方平臺充當中介的身份，投資者的資金來源和身份就很難控制，導致互聯(lián)網(wǎng)金融成為洗錢的中轉平臺。
1.2市場選擇風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的市場選擇風險是由信息不對稱導致的，因為在一方面互聯(lián)網(wǎng)金融提供商有很明顯的虛擬性，它通過電子信息提供的商業(yè)活動構成了多種信息不對稱的現(xiàn)象。另外，客戶在辦理業(yè)務事也可以通過隱藏的信息，這就導致了互聯(lián)網(wǎng)服務供應商不能獲取真實信息，難以區(qū)分用戶的真是信用水平。
以余額寶為例，這是一款通過網(wǎng)絡平臺進行交易的第三方借貸平臺，其本質是一款理財，收益率也略高于商業(yè)類的銀行，但是卻不能完全的打開市場，根本原因就是不確定性太強，用戶大都處于觀望的態(tài)度。以目前的形式來看，余額寶可能會發(fā)展成一種投資風險高、回報收益高的理財產品。
1.3立法的滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險有內在風險和外在風險之分，內在風險是互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的主體。內在風險主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不遵守法律法規(guī)的現(xiàn)象，他們泄漏客戶的個人信息和隱瞞理財產品的風險等都是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險的因素。外在風險主要是指我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還不完善，與當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情形相比嚴重滯后。沒有最后的保險機制，，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生危機，將迅速的通過網(wǎng)絡蔓延到每一個角落，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系帶來了較大的不穩(wěn)定因素。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設 

3 以“余額寶”為例探究互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理 

4 結語 

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅便利，還會給用戶提供更高的收益，這也是用戶越來越多的原因。所以，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融是時代發(fā)展的趨勢，但是它是風險和機遇并存的，需要各方面的協(xié)調管理。因此，在今后的發(fā)展中，要協(xié)調監(jiān)管部門和法律，來完善該行業(yè)的發(fā)展。相關的具體措施可以參照余額寶的風險管理，借鑒其發(fā)展的經(jīng)驗，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻 略



本文編號：169265