論文摘要 隨著網(wǎng)絡(luò)和科技信息的迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一個新生事物也應(yīng)運而生。但是，由于借款方的身份模糊、相應(yīng)的監(jiān)管缺失、對應(yīng)的的發(fā)展，信用是一個人的立足之本，以個人為主體的消費交易行為越來越多，個人信用也越發(fā)顯得重要。個人信用評估是對個人在市場經(jīng)濟中履行能力和信譽程度的評估，是各商業(yè)銀行普遍采用的個人信用評價方法。國內(nèi)個人信用體系建設(shè)尚不健全，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是依據(jù)個人信用等級運作的，，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能接入銀行個人誠信系統(tǒng)則無法獲知借款人的信用狀況，只能憑借借款人上傳的資料、證件審閱核查。因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)科技信息進步的趨勢，制定相應(yīng)的誠信名單共享制度；同時還應(yīng)促進客戶重視自身誠信建設(shè)，在借貸交易中避免借款人跑路現(xiàn)象。
　　（三）引入第三方進行資金托管
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺最初只承擔(dān)信息中介的作用，不參與借貸雙方的資金管理，但這種方式使得監(jiān)管變得困難。從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金安全的角度分析，要使平臺自身建設(shè)資金和投資人資金分別進行管理，如現(xiàn)有第三方支付平臺支付寶，已較為規(guī)范。那么在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能否考慮引進第三方評估體系和第三方托管平。首先，由第三方對借款人進行信用評估，因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是依靠促成雙方交易賺取傭金的，難免造成評估不公正，對投資人資金構(gòu)成潛在威脅，引進第三方評估體系后，由第三方對借款人的各項信息進行匯總評估以決定其是否為正當(dāng)借款人；其次，引入第三方托管平臺，一方面可以避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違規(guī)挪用投資人資金，另一方面也使客戶資金和平臺自身資金分離，促進投資人資金得到合理利用。但是引入第三方來監(jiān)管投資人資金的形式，對第三方賬戶的合法性、正規(guī)性也有一定的要求，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提出希望銀行作為托管平臺，那么就需要銀行建立相應(yīng)的資金管理制度，設(shè)立專門賬戶管理投資人資金，只有借貸流程合理，資金透明、可查，才能保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)揮積極作用。
　�。ㄋ模┘訌娖脚_間的信息交流，規(guī)范內(nèi)部管理
　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良性不僅發(fā)展需要政府監(jiān)管機構(gòu)的正確、適時引導(dǎo)，同時也需要平臺間信息的有效交流，加強資源共享，充分利用行業(yè)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)資源，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也應(yīng)積極尋求與外部正規(guī)金融機構(gòu)的合作機會，促進優(yōu)勢互補、互利雙贏的機制。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身應(yīng)不斷規(guī)范平臺運作，強化自身作為企業(yè)的社會責(zé)任意識，制定對個人信息的嚴格審核和保護的制度，運用科技手段維護網(wǎng)站安全，防止個人信息被盜或用于不法行為。

　　五、結(jié)語

　　在歷史發(fā)展的大潮中，金融市場的創(chuàng)新是一把雙刃劍，可能會對經(jīng)濟發(fā)展起到極大促進作用，亦會帶來危害，破壞金融秩序。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為新生事物，為中小微企業(yè)或個人融資提供了便利，但也暴露出部分行業(yè)缺陷，首先應(yīng)加快對行業(yè)性質(zhì)的研究，完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律制度；其次，要明確監(jiān)管主體，對平臺進行專業(yè)化、規(guī)范化引導(dǎo)；再次，完善個人信用體系評估機制，在一定程度上降低借貸風(fēng)險；最后，行業(yè)應(yīng)在不斷發(fā)展中尋求更為安全、便捷的服務(wù)模式，主動承擔(dān)社會責(zé)任。只有經(jīng)過合適、適時的引導(dǎo)和規(guī)范，類似的金融創(chuàng)新才能促進民間借貸健康發(fā)展，營造良好的民間融資環(huán)境。

本文編號：44791