發(fā)布時間：2017-06-22 01:05

  本文關鍵詞：小微企業(yè)信貸特征與信貸行為影響因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【摘要】：隨著經濟的發(fā)展,小微企業(yè)的數(shù)量越來越多,并在就業(yè)、經濟的發(fā)展、稅收的創(chuàng)造等方面都發(fā)揮了重要的作用,重視和扶持小微企業(yè)的發(fā)展成為了經濟發(fā)展過程中的重要課題。盡管近幾年政府開始對小微企業(yè)信貸供給實施優(yōu)惠政策,但是由于資金有限,政策惠及面不高,同時缺少專業(yè)性的政策性金融機構,小微企業(yè)信貸供給增長緩慢,導致了小微企業(yè)的信貸需求得不到滿足。除此之外,小微企業(yè)資產規(guī)模小、經營風險高、財務制度不健全及與金融機構之間嚴重的信息不對稱等問題的存在,嚴重影響了金融機構開展小微企業(yè)信貸的積極性。金融機構對大中型企業(yè)的偏愛,小微企業(yè)信貸服務的復雜的流程都導致了小微企業(yè)從金融機構獲得信貸資金的可能性較低。在我國經濟高速發(fā)展的背景下,金融服務體系不健全,金融市場不規(guī)范,小微企業(yè)缺乏競爭力等都使小微企業(yè)融資問題較為突出,成為影響經濟發(fā)展的重要因素,因此研究小微企業(yè)借貸特征并提出相應的政策建議具有重要的現(xiàn)實意義�；诖�,本文通過理論和實證兩個方面對小微企業(yè)借貸特征及其影響因素進行了分析。首先,文章借鑒國內外先進的研究成果,對小微企業(yè)融資的相關理論進行分析,并將美國、日本、英國的小微企業(yè)信貸供給情況進行比較。其次,本文將對全國25個省份1062家小微企業(yè)問卷調查的數(shù)據(jù)進行整理,并運用描述性統(tǒng)計分析方法對小微企業(yè)的經濟特征、借貸需求、信貸行為選擇等進行分析,來了解當前經濟條件下,小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀。然后,本文運用二元選擇模型對小微企業(yè)借貸需求及借貸行為的影響因素進行實證研究。最后在以上獲得的研究結論的基礎上,本文有針對性的提出了相應的政策建議。本文的研究結論：(1)小微企業(yè)信貸供給是決定小微企業(yè)健康發(fā)展并向大中型企業(yè)轉化的重要因素。小微企業(yè)自有資本較少,經營風險較高,一旦發(fā)生信貸需求就需要通過外部融資來應對,以此保證小微企業(yè)的正常運營或者擴大生產規(guī)模。因此有必要在現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸供給的基礎上,加大財政支持力度,增設針對小微企業(yè)服務的政策性金融機構、鼓勵商業(yè)銀行等金融機構開展小微企業(yè)信貸、完善資本市場建設拓寬小微企業(yè)融資渠道。(2)在信息不對稱的條件下,正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構針對小微企業(yè)的信貸供給差異較明顯。正規(guī)金融部門中的農村信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行及非正規(guī)金融機構部門是小微企業(yè)獲取資金的主要渠道,而商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構提供給小微企業(yè)的信貸服務則相對較少。由于小微企業(yè)的經營特點,商業(yè)銀行獲取生產軟信息還需要支付較高的成本,而農村信用社、小額貸款公司及非正規(guī)金融機構則可以憑借信用優(yōu)勢有效的降低授信成本及風險。(3)多數(shù)的小微企業(yè)都存在信貸需求,主要是中短期的小額信貸需求,但是實際選擇通過正規(guī)及非正規(guī)金融機構獲取信貸資金的則較少。將正規(guī)金融機構與非正規(guī)金融機構對比發(fā)現(xiàn),正規(guī)金融機構對于小微企業(yè)的信貸供給遠遠小于非正規(guī)金融機構對小微企業(yè)提供的信貸供給,在非正規(guī)金融機構提供的小微企業(yè)信貸服務中,抵押借款、信用貸款、高利貸占比較多。(4)小微企業(yè)主要負責人的文化水平、員工的平均文化水平、所屬的行業(yè)、企業(yè)資產規(guī)模、企業(yè)的年經營收入等均對小微企業(yè)的信貸需求有顯著的影響；小微企業(yè)的資產規(guī)模對于小微企業(yè)從正規(guī)及非正規(guī)金融機構借貸都有正向影響；年經營收入對正規(guī)金融機構借貸有負向影響,對非正規(guī)金融機構借貸有正向影響。針對上述結論,本文提出的政策建議為：(1)創(chuàng)新微型信貸金融機構。要有效滿足小微企業(yè)的融資需求,就必須充分考慮其生產特點,資金需求特點等,在此基礎上設立適合小微企業(yè)金融需求的金融機構。(2)創(chuàng)新微型信貸產品種類。金融機構現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸產品多為抵押貸款,貸款所需條件不符合小微企業(yè)的資產狀況,同時在期限和時間上也不滿足小微企業(yè)對于資金的需求,為了有效解決小微企業(yè)融資困境,商業(yè)銀行等金融機構應該以小微企業(yè)為中心,創(chuàng)新微型信貸產品種類。(3)創(chuàng)新微型信貸服務流程。商業(yè)銀行等金融機構繁瑣的信貸流程也是導致小微企業(yè)從正規(guī)金融機構獲取信貸資金較少的原因,擴大小微企業(yè)從正規(guī)金融機構獲得信貸資金的數(shù)量,需要簡化小微企業(yè)信貸的流程,提供上門式服務,結合專業(yè)的技術手段,提高授信的效率。(4)創(chuàng)新微型信貸信用評估體系。在對小微企業(yè)進行信用等級劃分時,應該將小微企業(yè)的生產軟信息納入考核之中來對客戶的信用進行技術評分,以信用技術評分作為金融機構授信的依據(jù)。(5)創(chuàng)新微型信貸風險管理體系。一方面需要增加小微企業(yè)自身的投保,降低小微企業(yè)自身的經營風險,另一方面需要從提供信貸服務的金融機構入手,完善風險管理制度、風險防御機制、加強金融機構的內部和外部的監(jiān)管。(6)創(chuàng)新微型信貸的優(yōu)惠政策。為小微企業(yè)提供寬松的經營環(huán)境,減免或降低企業(yè)的稅負,集中財政和金融資源,逐步完善小微企業(yè)的信貸服務。本文的新意主要有：(1)運用問卷調查法掌握了我國小微企業(yè)借貸特征、融資現(xiàn)狀,并運用二元選擇模型對小微企業(yè)信貸需求及借貸行為的影響因素進行實證研究,為我國改善小微企業(yè)融資困境指明了方向；(2)系統(tǒng)而全面地提出了微型信貸服務創(chuàng)新的政策建議,為有效改善小微企業(yè)融資困境,促進金融發(fā)展、經濟發(fā)展提供了決策思路。
【關鍵詞】：小微企業(yè) 融資困境 影響因素 微型信貸
【學位授予單位】：西南大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.4;F276.3
【目錄】：

• 摘要6-8
• ABSTRACT8-11
• 第1章 總論11-21
• 1.1 研究背景及選題意義11-13
• 1.1.1 研究背景11-13
• 1.1.2 研究問題及價值13
• 1.2 國內外研究現(xiàn)狀13-17
• 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀述評14-15
• 1.2.2 國內研究現(xiàn)狀述評15-17
• 1.3 研究思路和研究目標17-19
• 1.3.1 研究思路17-18
• 1.3.2 研究目標18-19
• 1.4 研究內容與研究方法19-21
• 1.4.1 研究內容19
• 1.4.2 研究方法19-21
• 第2章 理論回顧與借鑒21-29
• 2.1 信貸配給理論21-23
• 2.2 金融抑制與深化理論23-25
• 2.3 信息不對稱理論25-27
• 2.4 微型金融理論27-29
• 第3章 小微企業(yè)信貸服務的理論分析29-36
• 3.1 小微企業(yè)的內涵及認定標準29-32
• 3.1.1 小微企業(yè)的界定及標準29-31
• 3.1.2 小微企業(yè)的基本特征31-32
• 3.2 小微企業(yè)成長的要素條件32-33
• 3.2.1 勞動力要素32
• 3.2.2 企業(yè)家才能32-33
• 3.2.3 資本要素33
• 3.2.4 技術要素33
• 3.3 信貸服務與小微企業(yè)成長的關系33-34
• 3.3.1 信貸資金形成小微企業(yè)成長先導性要素33-34
• 3.3.2 小微企業(yè)成長促進金融機構信貸服務34
• 3.4 小微企業(yè)信貸服務供求關系分析34-36
• 第4章 小微企業(yè)信貸服務的國際經驗與啟示36-43
• 4.1 國外小微企業(yè)信貸服務的措施36-38
• 4.1.1 美國小微企業(yè)信貸供給36-37
• 4.1.2 日本小微企業(yè)信貸供給37
• 4.1.3 英國小微企業(yè)信貸供給37-38
• 4.2 國外小微企業(yè)信貸服務的共性與差異分析38-39
• 4.2.1 國外小微企業(yè)信貸服務的共性38-39
• 4.2.2 國外小微企業(yè)信貸服務的差異39
• 4.3 國外小微企業(yè)信貸服務的基本經驗39-40
• 4.3.1 完善的信貸服務體系是小微企業(yè)融資的基石40
• 4.3.2 健全的信貸服務制度是小微企業(yè)融資的前提40
• 4.3.3 政府適當介入信貸服務體系是小微企業(yè)融資的保障40
• 4.4 對我國小微企業(yè)信貸服務的有益啟示40-43
• 4.4.1 培育和發(fā)展專業(yè)性的政策性金融機構40-41
• 4.4.2 建立有效的激勵機制41
• 4.4.3 加快民間資本市場發(fā)展41
• 4.4.4 健全信用體系和信貸制度41
• 4.4.5 加大政府的支持力度41-43
• 第5章 小微企業(yè)信貸需求與信貸行為影響因素的計量分析43-59
• 5.1 小微企業(yè)信貸需求調查方案設計43-44
• 5.1.1 調查對象選擇43
• 5.1.2 調查內容設計43
• 5.1.3 調查樣本數(shù)量統(tǒng)計43-44
• 5.2 小微企業(yè)經濟特征的統(tǒng)計分析44-46
• 5.2.1 人力資本特征44-45
• 5.2.2 行業(yè)特征45
• 5.2.3 年限與規(guī)模特征45-46
• 5.2.4 企業(yè)效益特征46
• 5.3 小微企業(yè)信貸需求及信貸行為選擇的統(tǒng)計分析46-49
• 5.3.1 小微企業(yè)信貸需求現(xiàn)狀46
• 5.3.2 小微企業(yè)信貸需求特征分析46-48
• 5.3.3 小微企業(yè)信貸行為選擇特征分析48-49
• 5.4 小微企業(yè)信貸服務供給的現(xiàn)狀與問題分析49-51
• 5.4.1 小微企業(yè)信貸服務供給的現(xiàn)狀49
• 5.4.2 小微企業(yè)信貸服務供給的特征49-50
• 5.4.3 小微企業(yè)信貸服務供給問題的原因分析50-51
• 5.5 小微企業(yè)信貸需求與信貸行為選擇影響因素：研究假設51-54
• 5.6 小微企業(yè)信貸需求與信貸行為選擇影響因素的實證檢驗54-57
• 5.6.1 實證設計：模型、變量、數(shù)據(jù)和方法54-55
• 5.6.2 實證結果與分析55-57
• 5.7 實證結論57-59
• 第6章 研究結論與政策建議59-65
• 6.1 研究結論59-61
• 6.2 小微企業(yè)信貸服務創(chuàng)新建議61-63
• 6.2.1 微型信貸機構創(chuàng)新61
• 6.2.2 微型信貸品種創(chuàng)新61-62
• 6.2.3 微型信貸服務流程創(chuàng)新62
• 6.2.4 微型信貸信用評估體系創(chuàng)新62-63
• 6.2.5 微型信貸風險管理創(chuàng)新63
• 6.2.6 微型信貸服務的政策創(chuàng)新63
• 6.3 需要進一步研究的問題63-65
• 參考文獻65-71
• 致謝71-73
• 附錄一：攻讀碩士學位期間的科研成果73-75
• 附錄二：關于小微企業(yè)信貸行為及借貸選擇的問卷調查75-77

【參考文獻】

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  本文關鍵詞：小微企業(yè)信貸特征與信貸行為影響因素研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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本文編號：470332