小微企業(yè)是我國社會經濟發(fā)展的中堅力量,貢獻了全國80%以上的就業(yè),70%以上的發(fā)明專利,60%以上的GDP和50%以上的稅收,“融資難、融資貴”一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題。小微企業(yè)與城商行的結合是市場選擇的結果,在彼此的選擇中實現(xiàn)共贏。一方面,由于小微企業(yè)信息透明度較低、缺乏抵押或擔保等原因,大中型商業(yè)銀行的信貸額度更傾向于大中型企業(yè),故小微企業(yè)在與大中型企業(yè)爭奪大中型銀行的信貸額度中處于下風;另一方面,城商行資金規(guī)模和貸款利率在與大中型商業(yè)銀行競爭大中型企業(yè)客戶的博弈中并不占優(yōu)勢,做好大中型商業(yè)銀行并不特別看重的小微企業(yè)的服務,才是城商行尋求突破之口。寧波銀行自1997年在成立至今,扎根江浙地區(qū),長期深耕小微市場,積硅步至千里,在硝煙四起的小微業(yè)務激烈競爭中,砥礪前行,最終脫穎而出,探索并找到有自己特色的差異化經營之路,打造了自身的核心競爭力。2019年榮獲《金融時報》“最佳小微金融服務中小銀行”的寧波銀行,也在當年登上了上市城商行市值第一的寶座。本文以寧波銀行小微信貸業(yè)務為案例研究對象,分析寧波銀行如何充分利用地域優(yōu)勢,明晰自身發(fā)展戰(zhàn)略定位,創(chuàng)新產品和風控機制,深耕小微企業(yè)信貸市... 

【文章來源】：湘潭大學湖南省

【文章頁數(shù)】：61 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

寧波銀行2015-2018年不良貸款率、核心一級資本充足率、ROE趨勢圖

16圖3-2寧波銀行不良貸款率、撥備覆蓋率變化圖資料來源：寧波銀行年報3.1.2寧波銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務的歷史從發(fā)展歷程來看，城商行是由城市農信社發(fā)展而來的，成立的初衷是服務當?shù)氐闹行∑髽I(yè)，促進本地經濟發(fā)展；從城商行分布特征來看，城商行在當?shù)氐姆种C構數(shù)量較多，滲透率高且定位明確。在城商行發(fā)展進程中，城商行通過股權多元化、業(yè)務多元化和區(qū)域多元化來實現(xiàn)多元化擴張之路。城商行異地經營史從2005年萌芽，2006-2008年各城商行紛紛加入設立異地分行的大軍，2009-2010年城商行資產規(guī)模在異地經營的浪潮下也快速增長，由于強監(jiān)管問題，2012年后城商行異地設立受限甚至停止。城商行在這個快速擴張的過程中也暴露出了很多問題，前期只顧量的擴張，后期出現(xiàn)嚴重的“水土不服”，失去了本地優(yōu)勢，與大型商業(yè)銀行、股份制銀行業(yè)務同質化嚴重，初來乍到的城商行在前兩者面前還是“黯然失色”，“價格戰(zhàn)”盲目搶奪客戶資源的同時導致整體客戶質量下降，城商行不良資產攀升，不良貸款率陡升，導致被銀監(jiān)會屢屢點名“談話”。成立于1997年的寧波銀行，亦是由城信社發(fā)展而來，目經過幾輪股改之后，寧波市政府是寧波銀行的第一大股東，新加坡華僑銀行是第二大股東。寧波銀行出生之初與其他城商行相比而言，并無與眾不同之初。受寧波市股份制企業(yè)改革的影響，寧波銀行是較早真正意義上實現(xiàn)股份制公司治理的城商行。這些說到底得益于浙江省區(qū)域經濟的發(fā)展。寧波銀行順應時宜，率先布局。諸多由城信社發(fā)展而來的城商行在經過業(yè)務、區(qū)域多元化擴張，實現(xiàn)彎道超車后，偏離了最初服務小微企業(yè)，支持地方經濟，經營城市的衷心，開始追逐當?shù)卣椖亢痛笾行推髽I(yè)。但寧波銀行一直以來都堅信服務好小微企業(yè)才是城商行生存發(fā)展的突破之道，“大銀行做

17下沉根植服務小微市場，長期精細化管理，摸索出屬于自己的差異化、特色化經營之道。支撐寧波銀行堅定不移發(fā)展服務小微的基石就是浙江省小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求旺盛，這點可由下圖3-3很清楚的看出。而在圖3-4中可知，寧波銀行貸款分布區(qū)域80%以上集中在浙江省和江蘇省，這與寧波銀行深耕江浙地區(qū)，下沉長期服務小微的初心是相合的。圖3-3寧波市、浙江省等小微企業(yè)占比情況資料來源：各統(tǒng)計局官網(wǎng)圖3-4寧波銀行貸款區(qū)域分布情況資料來源：寧波銀行2018年年報

【參考文獻】：
期刊論文
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[10]關于中小企業(yè)融資難、融資貴問題的思考[J]. 呂勁松.  金融研究. 2015(11)



本文編號：3392052