信用保證保險對幫助小微企業(yè)提升信用等級進(jìn)而獲取商業(yè)銀行融資的作用受到專家學(xué)者及政府機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)同,并在國內(nèi)外都積累了一些成功經(jīng)驗。然而,信用保證保險內(nèi)涵豐富,我國信用保證保險各險種發(fā)展極不均衡,折射出小微企業(yè)通過保險增信并獲取信貸資金的途徑并不順暢。對于信用保證保險在小微企業(yè)信貸管理中產(chǎn)生的問題,需要各參與主體協(xié)同解決。本文研究的對象是具有增信作用的貸款類信用保證保險。本文以某銀行與保險公司合作的小微企業(yè)信用保證保險項目為例并結(jié)合國內(nèi)主要保險公司開展該類業(yè)務(wù)的情況,分析和歸納了這一模式在實際運用中存在的問題。此后文章總結(jié)了國內(nèi)外通過信用保證保險助力小微企業(yè)融資的成功經(jīng)驗。最后,針對信用保證保險在助力小微企業(yè)融資中存在的困難,本文建議政府、商業(yè)銀行以及保險公司建立和完善相應(yīng)的制度及操作流程。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控管理和嚴(yán)格內(nèi)部獎懲制度,以規(guī)避當(dāng)信用保證保險與小微企業(yè)信貸管理結(jié)合后可能衍生出的道德風(fēng)險與操作風(fēng)險;政府可設(shè)立政策性的再保險公司來幫助分散商業(yè)保險公司累計的信用風(fēng)險,并制定相關(guān)稅收優(yōu)惠來調(diào)動銀行和保險公司的積極性。 

【文章來源】：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)北京市 211工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：54 頁

【學(xué)位級別】：碩士

【部分圖文】：

人保財險信用保險產(chǎn)品構(gòu)成

圖 1.2 人保財險保證保險產(chǎn)品構(gòu)成1.2.3 具有增信功能的險種鑒于信用保證保險的內(nèi)涵豐富，涵蓋細(xì)分險種眾多，需要說明的是本文研究的信用保證保險是能夠幫助小微企業(yè)在融資過程中提升信用等級，獲取資金融通的保險產(chǎn)品。主要分為以下三個險種：一、貸款保證保險貸款保證保險，也就是承保借款人無法根據(jù)《借款合同》中的約定承擔(dān)還款義務(wù)的一種保險2。其中投保人為《借款合同》中的借款人，保險人為保險公司，被保險人為《借款合同》中的貸款人。投保人與保險人的《保險合同》會約定，若借款人（即投保人）未能按照《借款合同》約定履行還款義務(wù)，則被保險人有權(quán)要求保險人代替借款人履行還款義務(wù)，以確保貸款人（也就是被保險人）的資金安全。從根本上說，貸款保證保險是在對信用風(fēng)險進(jìn)行承保，但它有明顯的擔(dān)保性質(zhì)。因此可在一定程度上能為借款人增信，有助于小微企業(yè)獲取貸款融資。小微貸款保證保險（也稱小額貸款保證保險）是目前商業(yè)保險在進(jìn)行業(yè)務(wù)推

圖 1.3 小微企業(yè)貸款保證保險關(guān)系圖示二、貿(mào)易信用保險貿(mào)易信用保險是基于企業(yè)之間的賒銷貿(mào)易行為，貿(mào)易關(guān)系中的賣方為確保能及時收回應(yīng)收賬款，將貿(mào)易關(guān)系中買方的付款信用作為保險標(biāo)的來投保3。若買方不能按貿(mào)易合同履行付款義務(wù)時，將由保險人賠償賣方的具體損失，這相當(dāng)于將買方不付款導(dǎo)致的損失風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了保險人。在小微企業(yè)的經(jīng)營過程中，為了增強(qiáng)市場競爭力，往往會涉及到賒銷貿(mào)易，為了減輕企業(yè)的資金壓力，一般會選擇向商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)質(zhì)押應(yīng)收賬款進(jìn)行融資。對于供應(yīng)鏈融資項下的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，在商業(yè)銀行等貸款機(jī)構(gòu)核實貿(mào)易背景的真實性與可靠性基礎(chǔ)上，如小微企業(yè)能提前購買信用保險并將保險項下的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款機(jī)構(gòu)，將更有利于企業(yè)獲取貸款資金。因為一旦與小微企業(yè)有貿(mào)易關(guān)系的核心企業(yè)發(fā)生信用風(fēng)險，致使貸款機(jī)構(gòu)無法及時、按量地對授信進(jìn)行收回，保險機(jī)構(gòu)補(bǔ)償?shù)馁r款能夠補(bǔ)充商業(yè)銀行蒙受的貸款損失，確保商業(yè)銀行擁有安全、穩(wěn)定的授信資金。從圖 1.4 中可以看到，貿(mào)易信用保險項下，四種合同關(guān)系均能夠?qū)⿷?yīng)鏈融資造成影響，牽扯小微企業(yè)（賣方/投保人）、核心企業(yè)（買方/被保險人）、商業(yè)

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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