本文選題：涉農(nóng)小企業(yè)　切入點(diǎn)：房產(chǎn)抵押貸款　出處：《西北農(nóng)林科技大學(xué)》2014年碩士論文　論文類型：學(xué)位論文

【摘要】：在國(guó)家大力倡導(dǎo)金融支農(nóng)背景下，涉農(nóng)企業(yè)特別是小企業(yè)，融資困境仍然是影響企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。一方面國(guó)家要求銀行履行社會(huì)責(zé)任，加大金融支農(nóng)力度，向涉農(nóng)小企業(yè)發(fā)放貸款；另一方面涉農(nóng)小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、缺乏抵押擔(dān)保等原因，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下。房產(chǎn)抵押作為涉農(nóng)小企業(yè)主要的貸款方式，由于抵押物的特殊性，更增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，研究涉農(nóng)小企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，既有助于銀行更好地選擇放貸對(duì)象，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，支持企業(yè)發(fā)展，也有助于企業(yè)破解資金需求難題。但國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界多以涉農(nóng)企業(yè)為視角，探討融資困境與解決途徑，缺少銀行視角下信用風(fēng)險(xiǎn)的研究；國(guó)外研究文獻(xiàn)，更無(wú)對(duì)中國(guó)涉農(nóng)小企業(yè)貸款問(wèn)題的涉獵。因此，以銀行視角探討涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，，在當(dāng)前具有一定現(xiàn)實(shí)意義。 本文分四個(gè)部分：第一部分包括第一、二章，介紹研究背景、研究目的與意義、研究?jī)?nèi)容與方法，歸納國(guó)內(nèi)外科研成果，界定基本概念。第二部分包括第三、四章，在房產(chǎn)抵押貸款背景分析基礎(chǔ)上，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)予以識(shí)別與度量，并采用Logit模型與Fisher線性判別模型進(jìn)行實(shí)證研究，驗(yàn)證信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素與形成原因，繼而進(jìn)行模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率分析。第三部分為第五章，在模型研究基礎(chǔ)上，通過(guò)補(bǔ)充個(gè)體案例分析，引入了宏觀經(jīng)濟(jì)因素與涉農(nóng)小企業(yè)基本信息評(píng)分，彌補(bǔ)了模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率偏低的缺陷。第四部分是第六章，針對(duì)模型分析結(jié)果與案例分析結(jié)果，從銀行與政府角度提出了風(fēng)險(xiǎn)防范建議。 本文的主要結(jié)論如下： （1）影響涉農(nóng)小企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分為企業(yè)、房產(chǎn)和貸款三個(gè)維度。在Logit模型中，償付與收入比、其他抵押資產(chǎn)、盈利性、注冊(cè)資本、違約歷史、負(fù)責(zé)人學(xué)歷對(duì)貸款違約呈現(xiàn)正相關(guān)性；與銀行合作次數(shù)、房產(chǎn)價(jià)值對(duì)貸款違約呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)性。其中，注冊(cè)資本變量是以開方形式引入模型的，對(duì)貸款違約并不是線性影響。其余一些變量，如貸款利率、經(jīng)營(yíng)時(shí)間等變量，雖然在模型中不顯著，但是通過(guò)描述性分析可以看出，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)也存在影響。 （2）以往銀行合作次數(shù)變量是影響信用風(fēng)險(xiǎn)的重要變量，這與小企業(yè)的自身特點(diǎn)相吻合。小企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性弱、利潤(rùn)水平低，很難獲得銀行青睞。但是，小企業(yè)如果能夠與銀行建立良好的合作關(guān)系，就可以提高銀行對(duì)企業(yè)的信任度，降低企業(yè)貸款難度，獲得更為及時(shí)、便利和優(yōu)惠的貸款。同時(shí)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不但減低了涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且節(jié)省了審查和監(jiān)督成本。 （3）本文采用Logit與Fisher線性判別方法，建立了兩種涉農(nóng)小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素模型，但是發(fā)現(xiàn)模型對(duì)于違約貸款的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率不足60%。模型“拒真”錯(cuò)誤率較高，會(huì)讓銀行將高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)誤判為低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，從而發(fā)放的貸款難以收回，給銀行造成巨額損失。本文提出銀行要想更為準(zhǔn)確地控制涉農(nóng)小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，必須把宏觀經(jīng)濟(jì)因素分析和企業(yè)基本信息評(píng)估作為首要篩選因素，再結(jié)合模型評(píng)估方法進(jìn)行評(píng)估。這也是本文的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，將模型定量分析與案例定性分析相結(jié)合，完善銀行對(duì)小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，可以幫助銀行提高預(yù)測(cè)評(píng)估精確度。 （4）雖然房產(chǎn)抵押貸款可以一定程度上降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，但是如果抵押房產(chǎn)是農(nóng)房，還存在產(chǎn)權(quán)與流轉(zhuǎn)等法律問(wèn)題。農(nóng)房流轉(zhuǎn)機(jī)制尚未建立，抵押物變現(xiàn)困難。因此，銀行應(yīng)該重點(diǎn)監(jiān)控抵押農(nóng)房處置問(wèn)題。銀行在放貸前，一定要對(duì)抵押農(nóng)房進(jìn)行實(shí)地考察與全面評(píng)估，以降低貸款逾期損失。 （5）要想破解涉農(nóng)小企業(yè)融資難題，不能單方依靠銀行力量，還需要政府部門和社會(huì)各方共同參與。在國(guó)家政策支持引導(dǎo)下，通過(guò)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及涉農(nóng)小企業(yè)合作，才能更好地降低銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向涉農(nóng)小企業(yè)開辟更多融資渠道，更徹底全面地解決涉農(nóng)小企業(yè)融資困境，幫助涉農(nóng)小企業(yè)更快更好發(fā)展，形成良性循環(huán)。
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【學(xué)位授予單位】：西北農(nóng)林科技大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號(hào)】：F832.4;F324;F302.6

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：1589274