本文關鍵詞：我國存款保險制度承保范圍研究

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【摘要】：2015年2月17日,國務院頒布《存款保險條例》(以下簡稱“《條例》”),該《條例》自2015年5月1日起開始實施�！稐l例》從投保機構和被保險存款的種類對存款保險制度承保范圍進行了規(guī)定。同時確定為限額承保,最高償付限額為人民幣50萬元。據(jù)此可知,我國現(xiàn)行初步建立的存款保險制度所覆蓋的投保機構主要為吸收存款的銀行業(yè)金融機構。另外,該機構在我國境外設立的不具有主體資格地位的機構以及外國銀行在我國境內設立的無獨立法人地位的機構暫不在投保范圍內。小額普通自然人現(xiàn)金存款,如定期存款、活期存款等在幾乎所有國家皆是在承保范圍之內。但我國企業(yè)所有制復雜,存在資金雄厚的國有企業(yè),地方國有企業(yè)。此外還有政府存款,銀行所有者存款,證券投資者以個人名義開戶并由商業(yè)銀行存管的客戶交易結算資金等種類繁多的存款或類存款產品,這些產品是否當然屬于承保范圍,尚需進一步研究。本文第一章首先提出在我國現(xiàn)行《條例》下,我國存款保險承保范圍不明確的問題。從存款保險承保標的的角度,《條例》僅僅排除了銀行等吸儲機構的同業(yè)存款、機構內部人在自己機構的存款,以及其他按照《條例》規(guī)定不在承保范圍的除外,存款機構吸收的人民幣和外幣的存款都屬于存款保險機制的承保范圍。但是至于“存款”是什么,如何定性,《條例》所稱的保護存款人的“存款人”意指何人何物,均無法從《條例》中得出準確性的答案。該問題的提出即本文的所要研究明確的地方,文章將從現(xiàn)行金融法律法規(guī)出發(fā),以銀行特定存款及類存款的性質屬性及規(guī)模為參考,嘗試確定我國存款保險承保的具體范圍。第二章從中央銀行作用的發(fā)揮、金融監(jiān)管體制監(jiān)管的效果和存款保險實現(xiàn)的目標三個維度討論了我國存款保險承保范圍應當確定的一般性準則。從中央銀行最后貸款人的角度,存款保險作為最后貸款人一種補充機制來看,存款保險承保范圍不宜范圍過大。從金融監(jiān)管體制自身的角度,我國在構建之初首先以較高的標準來衡量我國金融監(jiān)管體制,以存款保險的顯性化倒逼金融體制的改革,以促使我國審慎監(jiān)管制度功能的發(fā)揮,從而讓金融監(jiān)管體制和存款保險機制達到平衡。從存款保險實現(xiàn)的目標的角度,其目標在于在市場化的基礎上,構建金融系統(tǒng)不穩(wěn)定性控制和解除機制,以便建立和維護我國金融的長時間穩(wěn)定,并明文保護存款人。居于此,本文認為存款保險制度的承保范圍不應界定過寬,以防金融監(jiān)管體制的懈怠,誘發(fā)金融危機,引起區(qū)域性或者系統(tǒng)性金融風險,給人民財產造成洗劫。第三章在特定種類存款的基礎上繼續(xù)討論我國存款保險制度承保范圍具體考量的因素。首先,我國的銀行利率暫時還是相對單一,這直接影響銀行所能提供的存款產品的單一性,僅僅從“存款”二字已經無法明確辨識存款的所屬與性質。具體到確定我國存款保險制度承保范圍的具體考量因素上,本文認為,特定種類存款是否有利于存款保險的公共政策目標的實現(xiàn),特定種類存款在一國是否被民眾廣泛接受及特定種類存款對銀行體系維持與發(fā)展的重要性對特定種類存款是否屬于我國存款保險制度承保范圍具有決定性的作用。在考慮特定種類存款是否應納入承保范圍時應具體考量此三個因素。第四章具體討論了我國特定種類存款的可保性。分別擇取了幾個典型的特定存款種類進行討論,即證券客戶交易結算資金、結構性存款、大額存單、財政性存款和其他特定種類存款產品。就證券客戶交易結算資金,從我國存款保險設立的目標,我國存管銀行實際操作及我國互聯(lián)網時代和股權時代的到來看,個人客戶交易結算資金應納入存款保險承保范圍之內。就結構性存款,結構性存款本質上屬于一般存款和期權等金融衍生工具的結合。從技術的角度來看,銀行能夠從一定程度分離出一般存款額度和購買期權所提供的保證金。故而就一部分資金而言,屬于可辨識的一般存款。在目的上,結構性存款是適應銀行體系存款利率利息過低,銀行為了擴大存款額度,存款人為了獲取更高的收益而催生的一款類存款銀行理財產品。將屬于一般存款的部分納入存款保險承保范圍,將符合我國存款保險機制設立的基礎,即保護存款人。就大額存單,從我國現(xiàn)行的法律規(guī)定出發(fā),我國把大額存單確定為一般存款,屬于存款保險承保范圍。但就大額存單利息的問題,本文認為,利率隨著市場波動給投資者造成損失則應不在存款保險承保范圍內,否則對一般中小存款人顯屬不公。就財政性存款,《條例》并沒有排除財政性存款屬于存款保險承保范圍。同時,基于銀行業(yè)金融機構一直以來對財政性存款的定義和統(tǒng)一口徑的不一致,現(xiàn)實操作中,難免一部分財政性存款被計入了一般存款而被納入存款保險承保范圍。這要求我們金融機構在新《預算法》的規(guī)定性,確立全口徑的財政預算體系、規(guī)范各級政府的收入和支出行為、強化監(jiān)督,以便建立現(xiàn)代財政制度,堅決杜絕商業(yè)銀行違規(guī),把財政性存款轉變?yōu)橐话阈源婵?改變存款性質,從而影響存款保險制度的實際效用的發(fā)揮。
【關鍵詞】：存款保險 特定存款賬戶 承保范圍
【學位授予單位】：華東政法大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2016
【分類號】：D922.281
【目錄】：

• 摘要2-5
• Abstract5-10
• 導論10-19
• 一、選題背景和研究意義10-12
• 二、文獻綜述12-15
• 三、研究思路與方法15-16
• 四、論文結構16-17
• 五、論文的創(chuàng)新和不足17-19
• 第一章 我國現(xiàn)行存款保險承保范圍不明之問題19-22
• 第一節(jié) 從立法出發(fā)，，存款保險承保范圍不明確19
• 第二節(jié) 從法律解釋出發(fā)，存款保險承保范圍不明確19-20
• 第三節(jié) 從實際出發(fā)，存款保險承保范圍需要明確20-22
• 第二章 我國存款保險承保范圍確定之準則22-31
• 第一節(jié) 央行最后貸款人作用的發(fā)揮與存款保險承保范圍的補充23-26
• 一、中央銀行最后貸款人制度23-24
• 二、存款保險制度為最后貸款人制度的補充24-25
• 三、我國央行最后貸款人功能與存款保險承保范圍的互動25-26
• 第二節(jié) 金融監(jiān)管功能與存款保險承保范圍的博弈26-28
• 一、金融審慎監(jiān)管制度與監(jiān)管要求26-27
• 二、存款保險制度為金融審慎監(jiān)管體制的補充27
• 三、我國金融監(jiān)管功能與存款保險承保范圍的平衡27-28
• 第三節(jié) 我國存款保險機制公共政策定位28-31
• 一、推動市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制28-29
• 二、顯性化存款保險制度，法律明文化保護存款人權益29-31
• 第三章 我國存款保險制度承保范圍具體考量因素31-35
• 第一節(jié) 特定種類存款是否有利于存款保險的公共政策目標的實現(xiàn)31-32
• 第二節(jié) 特定種類存款在一國是否被民眾廣泛接受32-33
• 第三節(jié) 特定種類存款對銀行體系維持與發(fā)展的重要性33-35
• 第四章 我國特定種類存款的可保性分析35-50
• 第一節(jié) 證券客戶交易結算資金可保性分析35-40
• 一、證券客戶交易結算資金的介紹35-36
• 二、證券客戶交易結算資金的制度演變36-38
• 三、證券客戶交易結算資金納入存款保險之討論38-40
• 第二節(jié) 結構性存款可保性分析40-44
• 一、結構性存款的概述40-41
• 二、結構性存款的法律本質屬性41-43
• 三、結構性存款之可保性分析43-44
• 第三節(jié) 大額存單可保性分析44-46
• 一、大額存單概念與性質44
• 二、大額存單的發(fā)展過程44-45
• 三、大額存單納入存款保險承保范圍之論45-46
• 第四節(jié) 財政性存款可保性分析46-48
• 一、財政性存款概述46-47
• 二、財政性存款的發(fā)展及現(xiàn)狀47
• 三、財政性存款之可保性分析47-48
• 第五節(jié) 其他特定種類存款可保性分析48-50
• 一、協(xié)議存款的可保性分析49
• 二、非法存款的可保性分析49
• 三、信托存款的可保性分析49-50
• 結語50-51
• 參考文獻51-58
• 后記58-59

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