1 緒論

1.1 研究背景及意義
黨的十八大召開后，新型城鎮(zhèn)化越發(fā)成為我國政治經(jīng)濟和社會生活領(lǐng)域的關(guān)鍵詞。國家已經(jīng)把城鎮(zhèn)化作為我國經(jīng)濟社會發(fā)展前進的一項重要戰(zhàn)略部署內(nèi)容。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的核心就是發(fā)展城鎮(zhèn)化、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。這也是各級政府部門的重要職責(zé)之一。經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)層和理論界的一段時間以來廣泛地研究和探索，新型城鎮(zhèn)化的方針、政策和實現(xiàn)路徑已經(jīng)很清晰。我國自改革開放以來特別是上世紀 90 年代中期在積極推進城鎮(zhèn)化。但是我國的城鎮(zhèn)化水平發(fā)展相當(dāng)不平衡，出現(xiàn)了很明顯的地區(qū)性差異。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，新疆城鎮(zhèn)化水平在不斷提高，但仍然存在一些不容忽視的問題。為構(gòu)建社會主義和諧社會，實現(xiàn)新疆跨越式發(fā)展，縮小和發(fā)達地區(qū)之間的差距，就必須抓住機遇，依據(jù)新疆的實際情況，加速新疆城鎮(zhèn)化發(fā)展。然而，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益顯著。由于城鎮(zhèn)化更多地表現(xiàn)為人口向城鎮(zhèn)地區(qū)的集中轉(zhuǎn)移及工業(yè)地區(qū)的發(fā)展，金融在其中的作用地位并非十分清晰。但有一點是可以十分肯定的，就是：城鎮(zhèn)化的過程是依賴于資金的支持。從資源配置的角度來看，城鎮(zhèn)化是資源配置的一種重要的實現(xiàn)模式，而金融服務(wù)經(jīng)濟的功能最主要就是實現(xiàn)資源的配置，城鎮(zhèn)化發(fā)展與金融發(fā)展自然是密切相關(guān)的。因此金融行業(yè)如何扮演在城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中的支撐作用以及其如何良性發(fā)展已經(jīng)成為發(fā)展現(xiàn)代城鎮(zhèn)經(jīng)濟的主題。
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1.2 研究的現(xiàn)狀
雖然城鎮(zhèn)化已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的主要推動力,金融則是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，它們都是學(xué)術(shù)界和政府機關(guān)關(guān)注的重點研究問題，但相比之下，關(guān)于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的研究卻是不多，人們更多的注重于分別研究城鎮(zhèn)化和金融。阿羅(Kenneth J.Arrow)和羅默（Paul M.Romer）認為解釋經(jīng)濟增長的重要因素是知識的外溢性，于是城鎮(zhèn)化發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展就通過知識的外溢性有效地聯(lián)系起來。有關(guān)于工業(yè)化與城鎮(zhèn)化之間關(guān)系的研究，最為著名和權(quán)威的是錢納里(Hollis Chenery)和塞爾昆在1975 年提出的城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的“發(fā)展模型”，他們的這一理論證明了城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的關(guān)系是正相關(guān)關(guān)系。根據(jù)錢納里-塞爾昆發(fā)展模型，說明工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展是一個由緊到松的逐漸發(fā)展過程，發(fā)展初期的城鎮(zhèn)化是由工業(yè)化發(fā)展逐漸推動起來的，在城鎮(zhèn)化率和工業(yè)化水平都達到 13%的水平之后，城鎮(zhèn)化發(fā)展水平開始快速發(fā)展并明顯的超過了工業(yè)化發(fā)展水平，直到工業(yè)化的中后期，制造業(yè)在工業(yè)中所占的比重會慢慢下降，工業(yè)化發(fā)展對城鎮(zhèn)化的推動促進作用也因此開始逐漸減弱。除此之外，錢納里-賽爾昆的模型還給出了工業(yè)化與城鎮(zhèn)化關(guān)系在不同發(fā)展階段的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。在城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟發(fā)展水平定性和定量的研究方面，最常被引用到的就是錢納里在 20世紀 70 年代中期的研究成果 3 ：對城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟發(fā)展水平問題的研究，錢納里在 1975 年出版的《發(fā)展的模型:1950-1970》這一書中，在第一階段研究發(fā)展一致性特點部分，運用模型回歸，提出了城鎮(zhèn)化水平與人均 GDP 的一般對應(yīng)關(guān)系。美國地理學(xué)家布萊恩•貝利指出：一個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平與該國的城鎮(zhèn)化水平之間必然存在著一定的相關(guān)聯(lián)系性。大量統(tǒng)計資料的分析也表明，這種聯(lián)系不僅僅是存在，而且十分有規(guī)律。布萊恩•貝利在 1965年選用了 95 個國家的 43 個變量進行分析研究，結(jié)果證明了他的這一理論的正確性。
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2 理論基礎(chǔ)

2.1 農(nóng)村城鎮(zhèn)化概述
農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題一直以來就是農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域的重點研究課題,尤其是近些年中國政府提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展”,把建設(shè)農(nóng)村城鎮(zhèn)化作為一項重要戰(zhàn)略部署,對該領(lǐng)域的理論研究就更寬廣，研究的視角也隨之變得多元化起來。關(guān)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化內(nèi)涵的闡述,學(xué)術(shù)界大致有三種不同的觀點:第一種觀點認為農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展是生活方式的轉(zhuǎn)變,是從農(nóng)村的生活方式向城市逐步靠近的一個過程,這一過程不是一步到位的,而是循序漸進的,包括人口轉(zhuǎn)移、生產(chǎn)和生活方式的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；第二種觀點認為,全面建設(shè)農(nóng)村小康社會的過程中必定會歷經(jīng)的一種經(jīng)濟形式就是農(nóng)村城鎮(zhèn)化,它的基本原則要求生產(chǎn)技術(shù)效率的最高化、農(nóng)村生產(chǎn)要素效益的最優(yōu)化以及就業(yè)方式收益的最大化；第三種觀點認為,農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展具體體現(xiàn)在以下五個方面:一是社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整,資本、人口等生產(chǎn)要素由原來的第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到了二、三產(chǎn)業(yè),帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)社會向城市化社會轉(zhuǎn)變。二是體現(xiàn)在人口分布結(jié)構(gòu)的變化,農(nóng)村人口越來越少,城鎮(zhèn)人口逐漸增多,城鎮(zhèn)的數(shù)量和規(guī)模也在遞增。三是體現(xiàn)在居民的意識形態(tài)方面,城鎮(zhèn)的生活方式和價值理念逐漸擴散到農(nóng)村,影響了農(nóng)村地區(qū)的意識流,使得農(nóng)民的意識發(fā)生顯著改變。四是生產(chǎn)要素聚集方式的變化,這主要表現(xiàn)為人口、資本等生產(chǎn)要素在城市和農(nóng)村之間高效率的流動和重組。五是城鎮(zhèn)空間形態(tài)發(fā)生變化,即城鎮(zhèn)區(qū)域擴大,城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)不斷完善。
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2.2 農(nóng)村金融的內(nèi)涵界定及構(gòu)成
金融發(fā)展的一個重要組成部分就是農(nóng)村金融發(fā)展�？梢哉f，現(xiàn)代農(nóng)村金融的構(gòu)筑包括三個層面。一，基礎(chǔ)層面，所指的是農(nóng)村的微觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和組織；二，中間層面,指的是農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和組織；三，調(diào)控層面，指政府和人民銀行對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)節(jié)。我國農(nóng)村經(jīng)濟改革使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在很大程度上取得了契約自主、責(zé)任自擔(dān)和產(chǎn)權(quán)獨立的法律資格，這是我國農(nóng)村金融改革在基礎(chǔ)層面上作出的最重要的成果之一。目前，中國人民銀行承擔(dān)對我國農(nóng)村金融實施政策指導(dǎo)和監(jiān)督的功能。我們通常所說的農(nóng)村金融體系一般是指它的第二個層面，即農(nóng)村金融組織及其結(jié)構(gòu)    。金融體系的定義分為廣義狹義。狹義的金融體系是指國家的金融組織體系，就是具體有哪些金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)在金融發(fā)展和經(jīng)濟社會發(fā)展中具有什么樣的職能和作用；而廣義的金融體系是指由一國的金融市場、金融監(jiān)管和金融組織組合而成。金融市場是參與金融市場活動的主體主要是由金融機構(gòu)、居民和企業(yè)等其他社會單位組成，它是由金融組織為基礎(chǔ)而形成的。它是指金融體系在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和運行。同時農(nóng)村金融體系與農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展密不可分，他們之間存在相互的作用和影響，農(nóng)村金融體系指的是一切為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的金融機構(gòu)、金融組織、金融制度和金融活動的總稱。它是以農(nóng)村信用活動實現(xiàn)和貨幣流通的形成為標志，二者是相互滲透的。
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3 新疆農(nóng)村城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融的關(guān)系研究.......17
3.1 新疆農(nóng)村城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀分析........17
3.1.1 新疆自然地理條件及城鎮(zhèn)區(qū)域分布特點......17
3.1.2 新疆城鎮(zhèn)化發(fā)展相對滯后的原因.....18
3.2 新疆農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀..........18
3.3 新疆農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展與農(nóng)村金融的互動機制......21
4 新疆農(nóng)村城鎮(zhèn)化中農(nóng)村金融服務(wù)體系........25
4.1 新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系供需矛盾的表現(xiàn)..........25
4.2 支農(nóng)信貸投入結(jié)構(gòu)不合理，民間借貸盛行........27
4.2.1 信貸投入與 GDP 相關(guān)性分析 .........27
4.2.2 支農(nóng)貸款投入的總量不足 ....28
4.2.3 農(nóng)村民間借貸活躍,高利貸盛行 ......29
4.3 農(nóng)村金融體系供給不足,區(qū)域布局失衡....30
4.4 農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)不清晰........30
4.5 農(nóng)村金融機構(gòu)組織的功能不健全.........30
4.6 農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機制缺乏.......34
4.7 新疆農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè)的原則..........35
5 構(gòu)建新疆農(nóng)村金融體系的對策和建議 ........38
5.1 建立農(nóng)民真正需要的合作金融....38
5.2 通過有限度的競爭引導(dǎo)社會資金進入農(nóng)村市場....38
5.3 以創(chuàng)新的方法發(fā)展政策性金融....39
5.4 通過小額信貸組織彌補農(nóng)村金融的不足..........39
5.5 財政支農(nóng)與金融改革有機配合....39

5 構(gòu)建新疆農(nóng)村金融體系的對策和建議

5.1 建立農(nóng)民真正需要的合作金融
小農(nóng)經(jīng)濟自然與合作金融相結(jié)合，由于缺乏必要的制度的約束和正確的引導(dǎo)和支持，，真正反映農(nóng)村金融需求的，以農(nóng)民自主聯(lián)合為主要內(nèi)容的合作金融在新疆并未得到很好發(fā)展。因此，一方面要通過制度創(chuàng)新和政策扶持發(fā)育新型農(nóng)村合作金融組織，使其更好地服務(wù)于“三農(nóng)”,改變農(nóng)民在農(nóng)村金融資源獲取上的不利地位。另一方面，要創(chuàng)造良好的外部法律和政策環(huán)境，保證農(nóng)民完全參與、充當(dāng)農(nóng)村合作金融的主體，這是培育農(nóng)村合作金融需要堅持的基本出發(fā)點。應(yīng)根據(jù)新疆的實際情況來加大對農(nóng)村信用社支持力度，制定有效的農(nóng)村信用社的發(fā)展模式。全區(qū)應(yīng)通過加大對農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策來制定產(chǎn)業(yè)政策，在有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)之上,最大可能地加大對農(nóng)村信貸支持的投入。促使新疆農(nóng)村信用社在真正意義上成為在基層直接面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)組織。這是打擊農(nóng)村高利貸和解決農(nóng)業(yè)信貸難的關(guān)鍵。建議簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借款,全面推行農(nóng)戶小額信用貸款,使農(nóng)戶在種養(yǎng)業(yè)方面的資金貸款需求基本得到有效的解決。有選擇地在資金方面支持高附加值和高科技農(nóng)產(chǎn)品的出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)，積極從各方面配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,大力支持農(nóng)民提高專業(yè)化養(yǎng)殖水平，擴大種養(yǎng)業(yè)規(guī)模。

結(jié)論

由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢，其在新疆農(nóng)村區(qū)域有著較大的發(fā)展空間和較好的發(fā)展基礎(chǔ)，是一種更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要的金融模式。要實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，首先應(yīng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，包括監(jiān)管、準入、資金來源以及信用體系等；其次，要選擇合適的發(fā)起人。應(yīng)由熱心從事扶貧事業(yè)并具有強烈社會責(zé)任感的優(yōu)秀企業(yè)家為發(fā)起人，這對保證小額信貸組織的穩(wěn)、長遠、健康發(fā)展大有裨益；第三，應(yīng)建立必要的利益分配和補償機制，以促進發(fā)起人的行動，實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。同時，政府作為社會管理者，給予小額信貸組織以盡可能的支持也是必要的。除此之外，創(chuàng)建良好的農(nóng)村社會信用環(huán)境也是必須是，創(chuàng)建良好的社會信用環(huán)境,不僅是金融部門支持經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ),也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ),因此應(yīng)加大力度對農(nóng)村信用環(huán)境的改善，通過召集農(nóng)戶學(xué)習(xí)等機會來提高農(nóng)戶的信用意識。當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門,一方面要積極協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、和司法等部門大力支持農(nóng)村信用社的金融工作, 還要為農(nóng)村信用社創(chuàng)造寬松的經(jīng)濟環(huán)境，為農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)貸款方面開通綠色通道。另一方面要充分發(fā)揮政府部門的調(diào)節(jié)職能作用,幫助和改善農(nóng)村信用社清收不良貸款和保全信貸資產(chǎn)。同時,加強對農(nóng)戶的法律知識普及和加強不守信用者的信貸限制和法律打擊力度,進一步開展評選最佳信用戶的掛牌活動,選好典型, 樹立榜樣,鼓勵群眾，以此推動農(nóng)村信用環(huán)境的盡快改善。
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參考文獻（略）