摘　要：目前移動支付已在我國城市范圍得到廣泛應(yīng)用，但在農(nóng)村地區(qū)該項業(yè)務(wù)遠遠落后于農(nóng)村發(fā)展的實際需求。本文以榆林市為例，對我國農(nóng)村地區(qū)移動支付的市場前景及可行性進行了分析，對當前我國農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付出現(xiàn)的問題及阻礙因素進行了探討，并對此提出了現(xiàn)實性建議。

關(guān)鍵詞：移動支付 農(nóng)村地區(qū) 市場前景 技術(shù)標準

一、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動支付是指用戶通過移動設(shè)備（包括手機、PDA和移動PC等）對某種商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬億元。2013年上半年僅銀行機構(gòu)發(fā)展的移動支付客戶就超過3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬億元；
二、榆林市移動支付業(yè)務(wù)的市場前景分析
榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個行政村，面積4.3萬平方公里，人口364.5萬，其中農(nóng)村人口292.7萬，占80.3%。
（一）政策環(huán)境。近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點問題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問題依然十分突出，金融機構(gòu)網(wǎng)點進駐動力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問題嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。
（二）經(jīng)濟環(huán)境。2012年，榆林市實現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長12%，增速超全國4.2個百分點。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，，增長5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到24140元，比上年增長16.5%；農(nóng)民人均純收入達到7681元，比上年增長17.8%。
（三）需求環(huán)境。截至2012年12月，榆林市手機用戶達319.5萬戶，手機普及率達到87.65％。目前，移動支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運營商從2010年開始陸續(xù)開展了移動支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購物、信用卡還款、訂購各類票務(wù)（機票、火車票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問卷顯示：32％的用戶愿意使用移動支付業(yè)務(wù)，17％的用戶暫時不打算使用，51％的用戶對于其持觀望態(tài)度。其中35％的受訪者沒有使用移動支付業(yè)務(wù)主要在于對其不夠了解，這說明當下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。
三、移動支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析
（一）消費習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣。長期以來，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費。農(nóng)村相對信息閉塞導(dǎo)致人們對新鮮事物的接受程度不高，對新鮮事物認知進程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動支付業(yè)務(wù)，甚至對其安全性存在疑慮，同時近年來電信詐騙行為屢見不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對于移動支付的恐懼情緒也較為嚴重。
（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展。移動運營商往往對使用移動支付附加條件，如使用手機的品牌、手機功能及使用套餐等，這增加了客戶使用移動支付業(yè)務(wù)的成本�？蛻粼陂_通移動支付業(yè)務(wù)后，無論是否使用移動支付業(yè)務(wù)，只要不注銷該業(yè)務(wù)，各銀行均會收取1～6元/月不等的服務(wù)費，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。
(三)存在安全風(fēng)險
移動支付作為新型支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個環(huán)節(jié)都要確保安全。消費者還沒有充分的認識到自己所面臨的風(fēng)險，在防病毒、防泄密等方面的保護還遠遠不夠，由于手機的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險的案例需引起各方足夠重視。
四、促進我國農(nóng)村地區(qū)移動支付健康發(fā)展的對策
 (一)完善相關(guān)法律法規(guī)
我國相關(guān)部門要針對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要加強客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范違反犯罪分子利用移動支付手段進行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶權(quán)益保護和移動支付安全技術(shù)標準，在保護用戶的同時，提高移動支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細化移動支付業(yè)務(wù)的準入條件，規(guī)范該項業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
(二)培養(yǎng)用戶良好地使用習(xí)慣
根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達地區(qū)因為金融服務(wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機構(gòu)不方便進入的行業(yè)或場所進行移動運營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。
 (三)提高移動支付安全性
為了促進移動支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。
參考文獻
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汪琦琦（1982.10－ ），男,漢族，陜西榆林人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院在職研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行榆林市中心支行。