【摘要】：2016年消費對國民生產(chǎn)總值(GDP)的貢獻首超投資,消費份額占GDP的比重為66.4%。消費成為拉動經(jīng)濟增長的又一重要動能,而信貸更能促進消費發(fā)展和釋放消費潛力。在宏觀上,消費信貸對促進國家經(jīng)濟轉向高質(zhì)量發(fā)展至關重要。而在微觀上,自從John Y.Campbell教授提出家庭金融概念,消費信貸行為也與每個家庭緊密相關。本文主要將消費信貸作為研究重點,通過梳理國內(nèi)外關于消費信貸的文獻,進行相關理論研究和實證分析。理論研究方面以宏觀消費信貸發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀為主,對消費信貸規(guī)模和結構分布進行闡釋。微觀上研究傾向于消費信貸的家庭金融特征,實證分析選取中國家庭金融微觀數(shù)據(jù)(CHFS),引入風險偏好中介變量,闡述人力資本與消費信貸之間的關系。本文認為教育可以通過改變一個人的風險偏好進而影響其信貸消費。學歷不同,風險偏好也不一樣,從而表現(xiàn)出不同的消費特征。首先,構建Ordered Probit模型研究發(fā)現(xiàn)受教育水平越高對風險越偏好,學歷越低越厭惡風險。其次,利用分位數(shù)計量回歸得到高等學歷的平均信貸消費額比中等學歷高924.9元,比初等學歷高1039.3元。信貸消費呈雙峰分布,離散程度高,消費個體間的差異性很大。在高學歷人群中,處于收入均值上方人數(shù)低于處于風險均值上方人數(shù),說明收入是向下集中,而風險是向上集中。收入超均值且風險也超均值的人數(shù)占比為21.2%,近三分之一高收入人群不偏好風險。樣本數(shù)據(jù)表明,高收入人群不一定偏好風險,但偏好風險的人群收入一般較高�？傮w而言,學歷和風險偏好對于消費信貸具有正向影響,越喜好風險的人越傾向于信貸消費。最后基于研究分析結果,提出三點建議:(1)完善消費信貸制度,制定相關法律法規(guī);(2)不斷提高居民收入,增加居民消費意識;(3)加大教育投入,增強金融知識素養(yǎng)。
【圖文】：

（數(shù)據(jù)來源：1997-2016 年中國統(tǒng)計年鑒）圖 3.1 1997-2016 年消費信貸額（單位：億元）和增長率根據(jù)圖 3.1 和查閱消費信貸政策變化，我們可以發(fā)現(xiàn)消費信貸的發(fā)展狀況：1.在 20 世紀 90 年代初，我國并沒有消費信貸業(yè)務。隨后，，中國建設銀行在廣東省開展個人住房貸款業(yè)務，這標志著我國消費信貸業(yè)務的開端。但是囿于發(fā)展能力以及人們認知能力有限，這一時期消費信貸業(yè)務發(fā)展緩慢且僅僅只有住房貸款業(yè)務。直到 1997 年，我國消費信貸余額僅僅只有 172 億元，僅占 1997年全部金融機構貸款總額的千分之二；2.1998-2003 年是消費信貸快速發(fā)展的階

這也是消費信貸的由來。美國消費信貸業(yè)務發(fā)展較為成熟且迅猛，近年來國個人消費占國民生產(chǎn)總值的比值均超過 70%，消費對國民生產(chǎn)總值的貢獻為重要。與消費相伴的，消費信貸為人們進行消費提供了可能和便利。通過聯(lián)儲公布的 Consumer Credit Outstanding 報告顯示，如圖 3.2：
【學位授予單位】：安徽工業(yè)大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2018
【分類號】：F249.2;F832.4

【參考文獻】

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本文編號：2710152