自2008年政府明確了資金互助社的合法性,中央一號文件也在不斷引導(dǎo)農(nóng)民參加資金互助組織,并對資金互助組織進行了相應(yīng)的規(guī)范。在政府的引導(dǎo)下,農(nóng)民資金互助社的發(fā)展勢頭也越來越好,并取得了一定的成果。在此背景下,黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省也在不斷鼓勵民間開辦資金互助社或農(nóng)民合作社內(nèi)部開展資金互助,在發(fā)展的初期,取得了一定的成效,對黑龍江省農(nóng)村金融市場的發(fā)展取得了一定的積極作用,也進一步推進了普惠金融。但當(dāng)前黑龍江省農(nóng)民資金互助社面臨多重風(fēng)險,阻礙著黑龍江省農(nóng)民資金互助社發(fā)揮其在農(nóng)村金融中的作用,也進一步影響著農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。2018年中央一號文件提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,因此提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,解決農(nóng)村融資難問題尤為重要,基于黑龍江省農(nóng)民資金互助社對于農(nóng)村金融的重要性,本文針對農(nóng)民資金互助社的面臨的風(fēng)險現(xiàn)狀、風(fēng)險成因和解決對策進行了研究,希望可以促進黑龍江省農(nóng)民資金互助社的健康發(fā)展,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。本文以黑龍江省農(nóng)民資金互助社為研究核心,通過界定農(nóng)民資金互助社的涵義和特征,在農(nóng)村金融理論、結(jié)構(gòu)洞理論、風(fēng)險控制理論的基礎(chǔ)上,運用文獻查閱法、統(tǒng)計分析法、定性分析與定量分析相結(jié)合的方法對黑龍江省農(nóng)民資金互助社的風(fēng)險成因展開研究。首先,基于資料收集和實地調(diào)研結(jié)果,規(guī)范分析了黑龍江省農(nóng)民資金互助社的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險,并運用定性分析和定量分析相結(jié)合,探求黑龍江省農(nóng)民資金互助社風(fēng)險產(chǎn)生的原因,確定了內(nèi)部控制水平、風(fēng)險評估機制、監(jiān)管水平、人才數(shù)量規(guī)模、規(guī)章制度健全程度等因素的影響程度。最后,通過以上規(guī)范分析與實證分析,從加強內(nèi)部管理、增強人才培養(yǎng)、健全風(fēng)險評估機制、和提高監(jiān)管水平四個方面提出對策建議。
【學(xué)位單位】：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類】：F832.35
【部分圖文】：

五常市二河鄉(xiāng)新莊生產(chǎn)互助資金協(xié)會取營業(yè)執(zhí)照）110訥河市新農(nóng)合農(nóng)村資金互助社 2012 年 5 月 762鶴崗聯(lián)合村發(fā)展生產(chǎn)互助資金協(xié)會 2006 年 11 月 201數(shù)據(jù)來源：調(diào)研數(shù)據(jù)3.1.2 貸款狀況如圖 3-1 所示，農(nóng)民資金互助社社員中有 55%的成員在取得貸款后將資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，主要用于購買種子、化肥和農(nóng)機具。有 40%的社員將取得的貸款用于非農(nóng)業(yè)的投資生產(chǎn)中。其余 5%的社員則將貸款用于日常生活開支中，如學(xué)費、婚喪嫁娶和醫(yī)療費。如表 3-2 所示，調(diào)研的 9 家農(nóng)民資金互助社的貸款利率都小于其他金融機構(gòu)的貸款利率，平均利率為 9 厘。其中貸款利率最高的為綏化綏棱縣四海鎮(zhèn)海鑫農(nóng)村資金互助社，利率為1.296 分。最低的為大慶林甸縣宏偉鄉(xiāng)譽興資金合作，利率為 8.2 厘。9 家農(nóng)民資金互助社中肇州縣二井鎮(zhèn)興隆資金互助社的的貸款期限為 10-11 個月，其余資金互助社的的貸款期限均為 12 個月。各合作社的貸款額度各有不同，主要分為兩類，一類為固定額度，如肇州縣二井鎮(zhèn)興隆資金互助社，另一類則主要根據(jù)社員提供的抵押物價值決定貸款額度，金額不做限制。

農(nóng)民資金互助社的互助資金主要來自社員出資入股繳納的股金，而互助社 95%左右的社員是農(nóng)戶，其出資入股股金較為有限，難以滿足全部借款社員的資金需求；農(nóng)民資金互助社間的同業(yè)拆借也可以提供一定的資金支持，但目前黑龍江省只有訥河市新農(nóng)合農(nóng)村資金互社以同業(yè)拆借方式向樺南市鴻源農(nóng)村資金互助社注入資金 2 千萬，無法形成規(guī)模�？梢钥闯霎�(dāng)前黑龍江資金互助社資金來源的渠道較少、金額較低。由于資金互助社封閉性的特點，助社只接受入社社員的存款，由圖 3-2 可知，盡管近年來黑龍江省農(nóng)村居民可支配收入在續(xù)增長，但數(shù)額并不高，農(nóng)民的收入較少用于儲蓄，加入互助社的農(nóng)民大多為借款需求大存款需求，能夠存放的資金有限，部分互助社對社員設(shè)置了貸款額度限制，也降低了社員存款意愿。而入股金額較高的各類合作社，同樣也有著很高的資金需求，如訥河神禾玉米作社入股訥河市新農(nóng)合資金互助社 50 萬元，成為入股金額最高的成員，但同時也從合作社走 100 萬元。同時，資金互助社并不以盈利為目的，貸款利率較低，因此一方面導(dǎo)致所能供給社員的存款利率也不高，資金吸引力較小，另一方面使得互助社的盈利金額較少，所盈利在支付互助社日常運營成本后所剩無幾�！掇r(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中規(guī)定了資互助社的資本充足率不得低于 8%，使得農(nóng)民資金互助社流動資金進一步減少，而互助社款的主要用途都為農(nóng)業(yè)性生產(chǎn)，社員對于資金需求的時間比較集中，會使互助社的資金流出現(xiàn)困難，引致資金流動性風(fēng)險。

黑龍江農(nóng)民資金互助社風(fēng)險成因定性分析物如甜菜、煙草、萬壽菊等則對運輸技術(shù)要求較高。盡管黑龍江省已經(jīng)形成了初步物流模式但還沒有形成成熟的物流規(guī)模，物流企業(yè)發(fā)育不足、物流市場建設(shè)度低等問題仍然存在。這就意味著黑龍江省農(nóng)民仍然處于較大的市場風(fēng)險中，收獲的農(nóng)產(chǎn)品面臨著無法及時流通銷售，部分農(nóng)產(chǎn)品的銷售范圍受到了物流技術(shù)的限制，農(nóng)民的收入面臨較大風(fēng)險，而這也會進一步對農(nóng)民資金互助社的風(fēng)險產(chǎn)生影響。
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本文編號：2841341