【摘要】：小企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著非常重要的角色,據(jù)統(tǒng)計(jì),小企業(yè)在工商注冊(cè)的數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的比例超過九成,在全國(guó)GDP中的貢獻(xiàn)率也超過了六成以上,為我國(guó)提供了超過五成的稅收收入,解決了四分之三的城鎮(zhèn)人口的就業(yè)問題。然而,由于大多數(shù)小企業(yè)都處于企業(yè)的初創(chuàng)或者逐步走向正軌的階段,管理不甚規(guī)范,使得我國(guó)的小企業(yè)的壽命不太長(zhǎng)久,與此同時(shí),小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全以及沒有銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物等特點(diǎn)使得小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也較大企業(yè)的大很多,這也導(dǎo)致了小企業(yè)一直處于融資難、融資貴的困境,并一直困擾著小企業(yè)的發(fā)展壯大。本文以S聯(lián)社的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),通過介紹S聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的流程、信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)、信用等級(jí)評(píng)定流程來呈現(xiàn)S聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,然后從S聯(lián)社信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)構(gòu)成、指標(biāo)權(quán)重設(shè)置等方面,分析了S聯(lián)社小企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定存在的問題,并指出存在這些問題的原因以及由此而導(dǎo)致的后果。為了完善S聯(lián)社的信用等級(jí)評(píng)定體系,本文遴選了S聯(lián)社和F農(nóng)商銀行15位具有10年以上小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專家,通過面談的形式,廣泛征求了專家的意見,并結(jié)合實(shí)際情況最終選取了13個(gè)基礎(chǔ)類評(píng)價(jià)指標(biāo)和5個(gè)調(diào)整類評(píng)價(jià)指標(biāo),通過運(yùn)用層次分析法,將調(diào)整后的評(píng)價(jià)指標(biāo)分成階3個(gè)層次結(jié)構(gòu),同時(shí)運(yùn)用模糊綜合評(píng)價(jià)法進(jìn)行模糊綜合評(píng)判確定各指標(biāo)的權(quán)重,通過一致性檢驗(yàn)后,最終確定了S聯(lián)社新的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。本文通過實(shí)際案例的信用等級(jí)評(píng)價(jià)效果預(yù)測(cè),驗(yàn)證了完善后的信用等級(jí)評(píng)定體系的有效性。最后本文認(rèn)為,S聯(lián)社的小企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定體系需要完善,同時(shí)還需要加大科技投入,確保信用等級(jí)評(píng)價(jià)的客觀性和準(zhǔn)確性,而完善后的信用等級(jí)評(píng)定體系能有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)從而保障小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
【學(xué)位授予單位】：華南理工大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F832.4
【圖文】：

2.2.4 S 聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程S聯(lián)社小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)流程大體上可以分為九步驟，如圖2-3所示。圖 2-3 小企業(yè)專營(yíng)中心的業(yè)務(wù)流程貸款業(yè)務(wù)是由客戶經(jīng)理自主營(yíng)銷或者客戶主動(dòng)申請(qǐng)開始，客戶經(jīng)理對(duì)客戶的申請(qǐng)進(jìn)行初審，對(duì)符合準(zhǔn)入條件的客戶，要求其提供相應(yīng)的申請(qǐng)資料；貸款調(diào)查崗一般由主辦客戶經(jīng)理與協(xié)辦客戶經(jīng)理雙人組成，根據(jù)客戶的申請(qǐng)，對(duì)客戶的具體情況進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括客戶的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)情況、企業(yè)主的家庭狀況等，并根據(jù)調(diào)查信息，初步判定借款人的信用等級(jí)以及還款能力，形成貸款方案，報(bào)審查崗進(jìn)行審查；審查崗根據(jù)報(bào)審的資料，對(duì)資料的合法合規(guī)、資料完整性進(jìn)行審查，同時(shí)對(duì)

3.2.3 技術(shù)原因科技投入是小企業(yè)貸款信用等級(jí)評(píng)定的重要保證，但與同地區(qū)的F農(nóng)商銀行相比，近幾年S聯(lián)社在科技投入明顯不足，如圖3-5所示。F農(nóng)商銀行是全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)桿銀行，一直以來都比較重要小企業(yè)貸款方面的系統(tǒng)開發(fā)，故由圖可以看到，F(xiàn)農(nóng)商銀行近幾年在科技投入方面一直保持較高比例的支出，而且每年還保持近20%的增長(zhǎng)，而S聯(lián)社近幾年科技平均投入為3%，遠(yuǎn)低于F農(nóng)商銀行的6.6%平均投入，同時(shí)近兩年的投入還呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，除此之外， S聯(lián)社平均每年3%的科技投入中90%用于硬件設(shè)施購(gòu)置

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2769874