【摘要】：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,小微企業(yè)數(shù)量不斷增加,但由于小微企業(yè)自身規(guī)模較小、股權(quán)關(guān)系簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流相對(duì)不足、財(cái)務(wù)制度極不健全等因素,小微企業(yè)面臨著融資難、融資慢、融資貴等特點(diǎn),國(guó)家及各地政府都把解決當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資作為一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)“普惠銀行”政策的堅(jiān)決執(zhí)行者,把發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擺放在戰(zhàn)略層面,但從實(shí)踐角度來(lái)看,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展仍然困難重重。小微信貸業(yè)務(wù)作為郵儲(chǔ)銀行德州市分行的主要信貸業(yè)務(wù),其貸款額已超過(guò)該行存量信貸業(yè)務(wù)余額的30%,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量決定了郵儲(chǔ)銀行德州市分行整體的貸款不良率,而該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)卻是難以精確把控。如果不能從根本上解決小微企業(yè)融資及信貸風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題,銀行對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的支持以及自身發(fā)展都會(huì)大打折扣。面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及金融環(huán)境,該行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不良率呈增加趨勢(shì),小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)已刻不容緩。所以如何識(shí)別和防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于郵儲(chǔ)銀行乃至整個(gè)銀行都具有重要的意義�；凇鞍l(fā)現(xiàn)問(wèn)題、調(diào)查分析問(wèn)題、解決問(wèn)題”的研究邏輯,本文從六個(gè)方面探索郵儲(chǔ)銀行德州市分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究。第一部分闡述了選題的背景和意義。主要闡明了本文的選題背景和意義,并針對(duì)國(guó)內(nèi)外小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理,最后闡明了本文的研究目標(biāo)、研究方法和擬創(chuàng)新之處。第二部分為相關(guān)理論與應(yīng)用。主要闡述了小微企業(yè)的分類與內(nèi)容、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容及特征、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控理論基礎(chǔ)三大板塊內(nèi)容,從而為本文研究奠定理論基礎(chǔ)。第三部分為郵儲(chǔ)銀行德州市分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)控狀況分析。該章首先說(shuō)明了郵儲(chǔ)銀行德州市分行小微信貸業(yè)務(wù)品種及發(fā)展情況,進(jìn)而分析出風(fēng)險(xiǎn)種類及風(fēng)控現(xiàn)狀,最后總結(jié)了德州市分行小微貸款風(fēng)控存在的主要問(wèn)題。第四部分主要對(duì)德州市分行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)貸款案例進(jìn)行介紹,從而更加直觀深刻的分析出郵儲(chǔ)銀行德州分行存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第五部分介紹了國(guó)內(nèi)外銀行小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)借鑒。本章選取了全球受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響最小、交叉營(yíng)銷做的最好的美國(guó)富國(guó)銀行和國(guó)內(nèi)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最好的民生銀行為案例,分析兩家銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第六部分提出了改善郵儲(chǔ)銀行德州市分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策。本章分別從加強(qiáng)風(fēng)控頂層設(shè)計(jì),完善管理框架、完善貸前、貸中、貸后管理風(fēng)控機(jī)制、完善不良資產(chǎn)處置風(fēng)控機(jī)制五方面入手,詳細(xì)提出風(fēng)控措施。
【圖文】：

郵儲(chǔ)銀行德州市分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究礎(chǔ)上，第二還款來(lái)源的穩(wěn)定性就顯得更為重要。但是小微企業(yè)的抵押物往往是非標(biāo)準(zhǔn)廠房及土地，處置難度較大。而落實(shí)企業(yè)擔(dān)保，往往會(huì)受到擔(dān)保企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況、政府態(tài)度等條件制約，往往也無(wú)法落實(shí)有效資金，促使違約概率增加。2.3 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控理論基礎(chǔ)2.3.1 企業(yè)生命周期理論企業(yè)生命周期理論的起源要追溯到上個(gè)世紀(jì)五十年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為企業(yè)同生命一樣，經(jīng)歷著從出生到衰亡的階段，企業(yè)誕生、成長(zhǎng)、壯大、衰退直到死亡的過(guò)程就是企業(yè)的生命周期。

第 2 章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控理論基礎(chǔ)的運(yùn)轉(zhuǎn)，而后往往經(jīng)過(guò)一個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程，有些企業(yè)能夠很好的變革而轉(zhuǎn)變?yōu)榇笃髽I(yè)，反之則逐漸衰落淘汰。此外，我國(guó)學(xué)者陳佳貴在研究企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，突破了之前理論封閉的局提出了蛻變期，將企業(yè)的生命周期劃分為種子期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退和蛻變期六個(gè)階段。
【學(xué)位授予單位】：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號(hào)】：F832.33;F618.3;F276.3

【參考文獻(xiàn)】

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