【摘要】：現(xiàn)金貸是指無(wú)需抵押的小額信用貸款,作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品,它的出現(xiàn)是對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的補(bǔ)充與完善,面向的客戶(hù)大多是征信缺失的個(gè)人和中小型民營(yíng)企業(yè)。截止2017年,我國(guó)現(xiàn)金貸用戶(hù)數(shù)量達(dá)到3000萬(wàn),人均年貸款額約2000元,現(xiàn)金貸行業(yè)體量大約為6000億至1萬(wàn)億。與傳統(tǒng)的銀行信貸不同,現(xiàn)金貸不需要線(xiàn)下遞交材料而是所有審核由線(xiàn)上審批。但是由于現(xiàn)金貸行業(yè)擁有大量的長(zhǎng)尾受眾群體,并且征信模型仍不完善,使得多頭借貸現(xiàn)象普遍,行業(yè)風(fēng)控面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此,如何提高風(fēng)控能力、完善征信數(shù)據(jù)庫(kù),成為現(xiàn)金貸行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。本文以現(xiàn)金貸信用風(fēng)險(xiǎn)為研究分析對(duì)象,從國(guó)內(nèi)外對(duì)現(xiàn)金貸信用風(fēng)險(xiǎn)的研究入手,結(jié)合我國(guó)現(xiàn)金貸款平臺(tái)的特色運(yùn)作模式,探討現(xiàn)金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估指標(biāo)體系。通過(guò)構(gòu)建邏輯線(xiàn)性回歸模型,運(yùn)用SPSS程序?qū)平臺(tái)200個(gè)隨機(jī)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究。實(shí)證結(jié)果表明生活城市級(jí)別與職業(yè)對(duì)借貸人是否違約的測(cè)算結(jié)果影響顯著,借款金額與借款期限指標(biāo)存在共線(xiàn)性,文化程度、職業(yè)以及月收入指標(biāo)存在共線(xiàn)性,性別、婚姻指標(biāo)對(duì)于違約概率影響并不顯著。為此應(yīng)構(gòu)建更加完善的信用風(fēng)險(xiǎn)體系,落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的建立,以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金貸行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。
【學(xué)位授予單位】：華北電力大學(xué)(北京)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4;F724.6
【圖文】：

華北電力大學(xué)碩士學(xué)位論文逡逑第２章我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀與商業(yè)模式分析逡逑我國(guó)現(xiàn)金貸的發(fā)展現(xiàn)狀逡逑１我國(guó)現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模逡逑年來(lái)居民消費(fèi)行為及消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生巨大變化，伴隨２０１４年電子商務(wù)爆發(fā)的契機(jī)，逡逑網(wǎng)金融逐步興起，系列互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，現(xiàn)金貸隨之迅速發(fā)展。與逡逑貸、消費(fèi)貸、Ｐ２Ｐ相比，現(xiàn)金貸興起相對(duì)較晚。中國(guó)現(xiàn)金貸行業(yè)的誕生真正開(kāi)始于逡逑年，并在過(guò)去三年中呈現(xiàn)出井噴式增長(zhǎng)狀態(tài)。國(guó)內(nèi)典型現(xiàn)金貸形式為：用戶(hù)通過(guò)簡(jiǎn)逡逑加線(xiàn)上申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)快速系統(tǒng)審核便申請(qǐng)到可提現(xiàn)的貸款。此外，現(xiàn)金貸客戶(hù)是在逡逑融上無(wú)法得到貸款的群體，他們對(duì)高利率不敏感。快速、高回報(bào)的業(yè)務(wù)模式使得逡逑貸業(yè)務(wù)迅速成為國(guó)內(nèi)資本追逐的風(fēng)口｜３４１。如圖Ｚ邋１所示，我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展過(guò)程有兩逡逑。逡逑＇

華北電力大學(xué)碩士學(xué)位論文逡逑２．１．２我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素逡逑現(xiàn)金貸的出現(xiàn)伴隨歷史帶動(dòng)，這與我國(guó)改革開(kāi)放４０年金融政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)逡逑步和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展密切相關(guān)。用Ｐ．邋Ｅ．邋Ｓ．邋Ｔ模型對(duì)現(xiàn)有現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展因素進(jìn)行了深入分逡逑析，得到以下結(jié)論：逡逑（１）Ｐ（金融政策）：當(dāng)前國(guó)家鼓勵(lì)全民消費(fèi)，但對(duì)于現(xiàn)金貸這類(lèi)新興行業(yè)監(jiān)管還是逡逑不明確。國(guó)務(wù)院、人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)等多部門(mén)紛紛出臺(tái)政策鼓勵(lì)行業(yè)開(kāi)展金融創(chuàng)新，逡逑然而監(jiān)管并卻未緊緊跟上。２０１７年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控指引》之前，監(jiān)管機(jī)逡逑構(gòu)并沒(méi)有設(shè)定準(zhǔn)確的監(jiān)管準(zhǔn)則來(lái)限制現(xiàn)金貸行業(yè)。逡逑（２）邐Ｅ（經(jīng)濟(jì)發(fā)展）：如圖２－２所示，我國(guó)居民的個(gè)人消費(fèi)支出在近年來(lái)呈現(xiàn)逐年增逡逑長(zhǎng)，但消費(fèi)指出占ＧＤＰ的比重與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在很大空間。并且，中國(guó)居民的消逡逑費(fèi)杠桿率發(fā)展空間也很大。如圖２－３所不，從中國(guó)和美國(guó)的家庭負(fù)債率來(lái)看，中國(guó)的消逡逑費(fèi)負(fù)債率、杠桿率仍有非常大的提升范圍［３６１。逡逑

過(guò)分期付款等其他消費(fèi)方式，超過(guò)３０％的４０歲以下的居民沒(méi)有使用過(guò)但對(duì)其非常感興趣。逡逑當(dāng)前居民的消費(fèi)水平仍然在制約著消費(fèi)行為，居民存在著更加超前的消費(fèi)意愿。逡逑（４）邐Ｔ（技術(shù)創(chuàng)新）：如圖２－４，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的規(guī)模在近年來(lái)不斷擴(kuò)大。隨逡逑著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代逐步走進(jìn)人民生活，線(xiàn)上發(fā)展的現(xiàn)金貸行業(yè)也伴隨著爆發(fā)式的發(fā)展。另逡逑外大數(shù)據(jù)，人工智能等科技創(chuàng)新也為現(xiàn)金貸的發(fā)展提供了有力的支持［３７］。逡逑８邐６．９５邐７邋２４逡逑丨邋Ｉ邋ｉｉ邋Ｉ逡逑２０１５邋年邐２０１６邋年邐２０１７邋年逡逑資Ｔ機(jī)丨叫Ｌｔ規(guī)校邋ａ移動(dòng)女付群體規(guī)模逡逑圖２－４我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民和移動(dòng)支付群體規(guī)模（單位：億人次）逡逑２．２我國(guó)現(xiàn)金貸的行業(yè)特征逡逑２．２．１我國(guó)現(xiàn)金貸行業(yè)平臺(tái)數(shù)量及其地域分布逡逑３？邋ｉ逡逑站■微ｔ公眾丨］＊Ａ

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本文編號(hào)：2785616