近年來,我國人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出持續(xù)老齡化的特點(diǎn),使社會(huì)養(yǎng)老需求與日俱增。但是,在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金短缺、家庭供養(yǎng)能力有限的情況下,國家及個(gè)人都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力,難以滿足如此多的養(yǎng)老需求。從各國應(yīng)對養(yǎng)老問題的經(jīng)驗(yàn)來看,個(gè)人投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效緩解晚年生活困頓的問題。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)就是這樣一種能夠通過抵押房屋來為老年人提供養(yǎng)老金的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2014年,我國正式開啟了該保險(xiǎn)的試點(diǎn),規(guī)定由符合一定條件的保險(xiǎn)公司經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)。試點(diǎn)至2018年,該保險(xiǎn)被正式推廣至全國范圍內(nèi)開展。但是,該保險(xiǎn)在推廣過程中一直遇冷,試點(diǎn)效果并不理想。究其根源,相關(guān)法律制度的不健全是影響其推廣的重要原因。鑒于此,我們有必要從法律視角對該新型養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的不足展開研究,并且作出相應(yīng)的制度改進(jìn)。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種要求老年人以自有住房為擔(dān)保、向保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)公司向其提供養(yǎng)老金的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),在參與主體、抵押物、抵押擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額及期限等方面都具有特殊性,保險(xiǎn)雙方因此建立起了保險(xiǎn)合同、借貸及抵押等多重法律關(guān)系。養(yǎng)老保障體系壓力劇增、家庭養(yǎng)老模式存在缺陷、二手房市場日趨成熟等是我國開展該保險(xiǎn)的重要背景。從法律的角度考察我國住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,可以發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)在實(shí)踐中存在著經(jīng)營主體資格受限、可抵押房產(chǎn)范圍過窄、保險(xiǎn)雙方權(quán)利配置不合理、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)風(fēng)險(xiǎn)太大以及相關(guān)配套制度不健全等問題。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于舶來品,域外在具體操作上會(huì)更加成熟,在分析了最有代表性的美國、英國和日本的發(fā)展模式后,可以發(fā)現(xiàn),支持多方主體參與、注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政府適當(dāng)支持及完善相關(guān)配套制度等是相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展的重要保障。對于這項(xiàng)制度的完善,建議在借鑒域外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國實(shí)施的具體國情,從以下幾個(gè)方面入手:適時(shí)啟動(dòng)針對該保險(xiǎn)的專門立法工作,確立該保險(xiǎn)的立法模式、運(yùn)行模式和應(yīng)遵循的基本原則等;在參與主體方面,可以擴(kuò)大經(jīng)營主體的范圍并降低對注冊資本的要求;在客體方面,建議修改有關(guān)農(nóng)民住房和不完整產(chǎn)權(quán)房屋的立法以擴(kuò)大該保險(xiǎn)的適用范圍;在保險(xiǎn)雙方權(quán)利配置上,應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大投保人對抵押房屋的處分權(quán)并完善關(guān)于保險(xiǎn)公司行使處置權(quán)的規(guī)定來平衡雙方權(quán)利;還可以通過明確繼承人協(xié)助抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的責(zé)任以及建立政府雙重?fù)?dān)保責(zé)任機(jī)制來保障抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn);同時(shí),也應(yīng)重視對健全房地產(chǎn)評估機(jī)制、完善多層次監(jiān)管體系以及由政府成立專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)等配套制度的投入,從而更好地完善我國住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度,促進(jìn)該保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用,使老年人能夠安度晚年。
【學(xué)位單位】：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：D922.182.3

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本文編號(hào)：2821128