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我國保險代理人的法律監(jiān)管研究

發(fā)布日期： 2012-04-14 發(fā)布：  

  2008年第3期目錄       本期共收錄文章20篇

　　摘要：保險代理人為我國保險業(yè)發(fā)展做出了巨大的貢獻，然而其自身存在的若干問題以及保險代理市場的混亂反映出我國對于保險代理人監(jiān)管的薄弱。保險代理行為的固有風險和最大誠信原則的缺失要求我們必須從立法和管理上加以防范，把保險代理人放到與保險人同等重要的金融法律地位進行監(jiān)管，建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。
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　　關(guān)鍵詞：保險代理市場；保險代理人；法律監(jiān)管
　　文章編號：1003-4625(2008)03-095-04
　　中圖分類號：F840.69
　　文獻標識碼：A
　　
　　根據(jù)《保險法》第125條的規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。我國的保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。在我國，對于保險代理人的監(jiān)管，無論是總體監(jiān)管還是分類監(jiān)管，都不夠完善和到位，保險代理市場亟待監(jiān)管和規(guī)范。
　　
　　一、對我國保險代理人監(jiān)管立法的具體分析
　　
　　保險法律關(guān)系正是為了克服各方當事人之間的信息不對稱現(xiàn)象而進行的制度和技術(shù)設置。但是目前我國的立法似乎更多考慮的是如何能夠最大限度地保護投保人的利益，因此設置了大量條款來限制保險人，卻忽視了對保險代理人的行為進行規(guī)制和監(jiān)管。由于保險業(yè)務本身所具有的專業(yè)性和復雜性，保險合同的內(nèi)容通常是由保險人一方制定，對于保險人制定的格式條款的內(nèi)容，投保人只有接受或拒絕的權(quán)利。因此，為了保護投保人的利益，我國《保險法》把保險代理人的代理行為完全視為保險人的行為，把代理行為可能會對投保人造成的利益損失，轉(zhuǎn)嫁到保險人身上。保險代理人在業(yè)務范圍內(nèi)所得知的有關(guān)訂約的重要事項，即使未轉(zhuǎn)告給保險人，也視為保險人已知悉。只要投保人出具保單，保險人就不能以代理人未告知為由拒絕賠償。《保險法》第128條針對保險表見代理作了規(guī)定：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任；保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權(quán)限的行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責任。
　　這些制度設計在最大限度保護投保人利益的同時，忽視了對代理人行為的監(jiān)管，成為我國《保險法》的明顯缺陷。盡管《保險法》設專章對保險代理人和保險經(jīng)紀人進行了規(guī)定，但是過于原則，操作性不強。從中國保監(jiān)會制定的規(guī)章情況來看，《保險代理管理辦法》、《保險營銷員管理規(guī)定》已經(jīng)分別于2005年1月1日和2006年7月1日開始施行，《保險兼業(yè)代理機構(gòu)管理試點辦法》也已于2006年11月開始在北京和遼寧兩地試點，待時機成熟即在全國推廣執(zhí)行。唯有我國保險代理市場問題最多的領域一個人代理人的監(jiān)管和規(guī)制還適用中國人民銀行1997年11月30日頒布的《保險代理人管理規(guī)定(試行)》，尚沒有專門調(diào)整個人代理人行為的法律規(guī)范，給我國的保險代理人監(jiān)管造成極大的不便。
　　
　　二、最大誠信原則對我國保險代理人的適用
　　
　　最大誠信原則初期主要是保險人約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則為由拒絕履行賠償義務。至于保險人是否應履行同樣的義務，各國立法通常沒有具體規(guī)定。我們認為，為了保護投保人的利益，最大誠實信用原則應同時適用于保險人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實告知和履行保證上，保險人遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。而保險代理人卻一直是《保險法》中誠實信用原則適用的盲點，大部分論文在論及保險代理行為風險時，只是單純地分析委托一代理行為的固有缺陷，而忽視了最大誠信原則的適用。保險代理行為是建立在誠信的基礎之上的，《保險法》卻沒有要求保險代理人在從事代理業(yè)務之前提供任何誠信證明。1997年頒布的《保險代理人管理規(guī)定》對于保險代理行為的誠信問題基本上未作任何實質(zhì)性的規(guī)定，2006年7月開始施行的《保險營銷員管理規(guī)定》在一定程度上彌補了這一缺陷。例如，《保險營銷員管理規(guī)定》第11條第2款規(guī)定：因欺詐等不誠信行為受行政處罰未逾3年的，不予頒發(fā)《資格證書》；第45條規(guī)定，保險公司應當加強對保險營銷員的培訓和管理，提高保險營銷員的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)，不得唆使、誤導保險營銷員進行違背誠信義務的活動。然而，單單這幾條規(guī)定是遠遠不夠的，一則層次太低，僅是部門規(guī)章；二則不夠完善和系統(tǒng)，尚沒有形成體系。一般來說，最大誠信原則對于保險代理人的要求應包括如下兩點：
　　
　　(一)保險代理人對投保人的說明義務
　　由于保險人的大多數(shù)展業(yè)活動都是通過保險代理人來完成，因而保險人的說明義務同樣適用于保險代理人。首先，保險代理人要將投保人應當知道的保險公司的業(yè)務情況及其信譽如實告知投保人。信譽在一定程度上反映了該公司的公信力和綜合實力，說明業(yè)務情況則有利于投保人在知情的基礎上理性地選擇該公司的險種。英國的公示制度就是這一方面的典范，其要求保險公司必須按政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將經(jīng)營及其信譽情況呈報主管機關(guān)并予以公告。
　　其次，保險合同作為一種格式合同，專業(yè)性和技術(shù)性強，有關(guān)具體內(nèi)容投保人不一定完全了解，有必要由保險代理人向投保人解釋清楚。因此，保險代理人在推銷保險產(chǎn)品時，應將其所提供險種的利弊、保險合同的內(nèi)容向投保人如實說明；并向投保人說明該險種存在的風險狀況，以免日后出現(xiàn)糾紛和退�，F(xiàn)象。這既是對投保人利益的保護，也是保險人展業(yè)的自身要求。
　　
　　(二)保險代理人對保險人的忠實義務
　　首先，保險代理人要如實地把投保人告知的情況毫無保留地告知保險人。保險人作為保險合同的一方當事人，其與投保人聯(lián)系的主要紐帶就是保險代理人。保險代理人是否誠實不欺，直接關(guān)系到保險合同的有效成立和切實履行。應當針對保險代理人的忠實義務完善相應的制度建設，例如：在保險公司內(nèi)部建立專門監(jiān)督部門對重大保戶的有關(guān)情況進行復核和檢查，對有作假行為的代理人給予處分，以至于取消其保險代理人資格；建立代理人的獨立責任制度：如果保險代理人進行欺騙，給保險公司帶來嚴重損失，保險代理人應承擔獨立的賠償責任；加大對保險代理人的懲罰力度。
　　其次，保險代理人要根據(jù)誠實信用原則保守在展業(yè)中知曉的商業(yè)秘密。商業(yè)秘密在很大程度上決定著保險公司的市場競爭力甚至生死存亡，保險代理人在展業(yè)中會不可避免地知曉一些商業(yè)秘密。無論是否已經(jīng)離開其服務的保險公司，保險代理人都應保守商業(yè)秘密，這既是誠實信用原則的基本要求，也是保險市場有序發(fā)展的前提。
　　再次，代理人應向保險人就其向投保人收受的款項完整、全面地作出交代。我國保險代理人在實踐中早已履行該項義務，但立法中沒有規(guī)定，英美法系將其作為法定義務首開先河，一旦代理人取得保險

費用，保險人就可以向保險代理人提出交代費用的要求。我國應當借鑒英美法系的立法并將其完善。
　　
　　三、針對我國目前監(jiān)管現(xiàn)狀的對策性研究
　　
　　我國目前對代理人的監(jiān)管仍舊是分散不成體系的，《保險法》對代理人監(jiān)管沒有做出任何系統(tǒng)性的規(guī)定，只有寥寥數(shù)條作了籠統(tǒng)的概括。我國關(guān)于保險代理人的監(jiān)管法規(guī)主要存在于保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范保險代理人的部門規(guī)章中。2006年新出臺的《保險營銷員管理規(guī)定》對保險營銷員的資格取得、市場準入、行為規(guī)范和晉職、獎懲標準作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是仍沒有厘清保險代理人和保險營銷員之間的聯(lián)系和區(qū)別，有待于進一步的完善。保險代理作為保險公司的展業(yè)助手，其管理一直是保險公司自行負責，監(jiān)管部門過去很少介入，對保險代理人的發(fā)展沒有很好研究和積極引導，造成了保險代理展業(yè)超前發(fā)展，而監(jiān)管滯后的被動局面。針對我國的現(xiàn)實狀況，我們認為，應建立起以政府的監(jiān)管為規(guī)范，以行業(yè)自律及保險公司的管理為制約的立體監(jiān)管模式。
　　
　　(一)加強保險監(jiān)督機構(gòu)對保險代理人的監(jiān)管
　　中國保監(jiān)會及其地方保險監(jiān)管機構(gòu)是我國的官方監(jiān)管機構(gòu)，也是保險代理人監(jiān)管最重要的主體。保監(jiān)會對保險代理人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在立法監(jiān)督和行政管理之中。
　　第一，我國應當同世界其他國家一樣，建立健全對保險專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人監(jiān)管的法律法規(guī)，盡快出臺《個人代理人管理辦法》，對個人代理人的市場準入、經(jīng)營行為、法律地位等以規(guī)章的形式明確下來。制定嚴格詳細的保險代理人行為準則，明確對保險代理人的責任規(guī)制原則，加大對保險代理人違規(guī)行為的懲罰力度。
　　第二，我國應借鑒美國的先進經(jīng)驗，繼續(xù)完善保險代理人資格考試和資格證書制度，提高保險代理人的準入門檻，提高監(jiān)管的透明度，公開大部分監(jiān)管信息，例如保險代理人的資格申請程序，保險代理人有關(guān)信息及消費者對保險代理人的投訴情況等等。同時，針對個人代理人市場秩序混亂的現(xiàn)實，保監(jiān)會應致力于建立保險個人代理人的信譽評價體系。從國際經(jīng)驗來看，政府監(jiān)管是建立個人代理人信用體系的有效手段。上海市在2004年率先實行了保險代理人的社會聯(lián)合征信模式，向全社會公開其執(zhí)業(yè)信用記錄，市民可以通過電話和網(wǎng)絡，輕松地查到某個保險代理人是否有騙保、挪用保費等不良記錄，以免合法權(quán)益遭到侵害。個人信譽信用體系的建立對于維護投保人的合法權(quán)益、保證保險代理市場的正常運作都將發(fā)揮巨大作用。目前，保監(jiān)會參考了新聞出版總署對記者的管理、公安系統(tǒng)對警察的管理以及旅游部門對導游的管理，開發(fā)出了網(wǎng)上保險營銷員監(jiān)管系統(tǒng)，目前正在山西試點。
　　
　　(二)充分發(fā)揮保險行業(yè)自律協(xié)會的重要作用
　　即使在保險監(jiān)管完善的國家，行業(yè)自律協(xié)會依然在保險代理人行為的監(jiān)督和管理方面發(fā)揮著重要作用，它可以制定統(tǒng)一的關(guān)于保險代理人的行為準則和獎懲規(guī)定，也可以建立統(tǒng)一的保險代理人征信系統(tǒng)和信用體系，以便保險公司和投保人選擇。新加坡和香港的保險自律監(jiān)管都在國際上享有盛譽。
　　在新加坡，保險業(yè)按機構(gòu)類別建立了比較健全的行業(yè)協(xié)會組織體系，在金融監(jiān)管局(MAS)的指導和推動下，各協(xié)會均設有不同的專業(yè)委員會，共同研究解決自律和發(fā)展方面的重大問題。在實際工作中，行業(yè)協(xié)會與MAS建立了良好的互動機制：一方面，許多項目由MAS提出動議和要求，相關(guān)行業(yè)協(xié)會具體落實；另一方面，行業(yè)協(xié)會也和MAS建立了順暢的溝通機制，及時反映保險業(yè)經(jīng)營和發(fā)展中遇到的共性問題。
　　再例如香港，保險業(yè)聯(lián)會是重要的自律性組織。香港保險業(yè)聯(lián)會成立于1988年8月，下設三個部門，分別為管治委員會、保險代理登記委員會和上訴裁判處。其中保險代理登記委員會一方面負責登記合格的保險代理人，另一方面負責處理有關(guān)保險代理人的投訴，為保險公司、客戶提供申訴途徑。保險代理登記委員會于1995年12月配備了電腦查詢系統(tǒng)，方便香港市民查詢保險代理人的登記資料，并于1997年4月開始在互聯(lián)網(wǎng)上提供即時查詢服務。針對保險代理人的行為，保險代理登記委員會可采取要求保險公司警告保險代理人、暫�；蚪K止保險代理人的活動等措施。香港保險業(yè)聯(lián)會成立后，為規(guī)范會員公司和保險代理人的行為，提高香港市民的保險意識，頒布了《保險代理管理守則》和《承保商專業(yè)守則》，鼓勵會員公司采用先進技術(shù)，吸收外部經(jīng)驗，不斷提高專業(yè)水平。并詳細制定了保險代理人的適當人選準則及其推銷保險時應遵循的行為規(guī)則。
　　而在我國內(nèi)地，行業(yè)協(xié)會尚處于起步階段。2004年9月1日，我國首家保險中介行業(yè)協(xié)會在深圳成立。目前，基本上各個省市都已經(jīng)成立了保險行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同地區(qū)，，通過簽訂保險同業(yè)公約，起到了規(guī)范保險市場、加強保險行業(yè)自律的作用，取得了卓有成效的業(yè)績，同時使保險代理人的活動逐步走向規(guī)范。但總的來看，已成立的保險行業(yè)協(xié)會在其監(jiān)督、協(xié)調(diào)、自律以及規(guī)范市場行為，維護各方利益、建立平等有序的市場競爭環(huán)境的作用尚未充分發(fā)揮，原因有兩個：一是由于保險代理市場實力不均衡，少數(shù)先發(fā)展起來的代理機構(gòu)所占市場份額較大，在競爭中處于絕對的優(yōu)勢，與其他小代理公司談判時地位不可能實現(xiàn)對等，因而難以通過協(xié)商解決問題。二是目前監(jiān)管部門對市場的管理不夠規(guī)范，保險代理機構(gòu)過分依賴監(jiān)管部門的決定和行動，行業(yè)自律機制和自我調(diào)整機制缺少獨立發(fā)揮作用的空間。因此，保險同業(yè)協(xié)會的作用有待于進一步加強。
　　
　　(三)加強保險公司對保險代理人的監(jiān)管
　　大多數(shù)文章在論及個人代理人的失信行為時，首先談到的就是保險代理人素質(zhì)低下、層次不高。事實上這種現(xiàn)狀不能簡單籠統(tǒng)地歸結(jié)為營銷人員的素質(zhì)低下，而由此給保險公司的信譽和形象帶來的損害，更不能完全歸結(jié)到保險代理人身上。個人代理人信用問題的各種表現(xiàn)以及由此帶來的惡劣后果，是近些年來保險公司只重視“圈地”式擴大經(jīng)營、忽視對保險代理人管理培訓的必然結(jié)果。從保險代理人的角度來說，趨利避害、追求自身利益最大化是無可非議的，要使個人代理人做到誠實守信，嚴守職業(yè)道德，關(guān)鍵在于設立一種機制，使保險代理人的誠信行為能夠從這種機制中得到更多的好處和利益，這也正是博弈論的基本觀點。
　　相對于個人代理人的素質(zhì)而言，保險公司的經(jīng)營理念和管理水平，對提高個人代理人的信用程度和道德水準顯得更為重要。首先，保險公司應當改變其粗放式的經(jīng)營方式，樹立長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，制定遠景規(guī)劃，進行保險代理人考核辦法和傭金制度的改革，提高代理人準入門檻，強化從業(yè)人員資格管理，加大保險代理人失信行為的成本，嚴把代理人誠信防線的第一關(guān)。其中，改革保險公司的傭金制度是保險公司迫切需要進行的工作之一。目前，產(chǎn)險公司的代理人傭金因業(yè)務的短期性往往一次性給付，壽險公司的傭金制度一般都是“期初迅速遞減制”，壽險公司給保險個人代理人的首年傭金比例一般在20％－35％，此后逐年銳減，一般只能獲得5％－10％，通常五年后就不再享有保單傭金，這種傭金制度使保險個人代理人對收入根本沒有安全感，于是不擇手段地促成新單，從而導致不當銷售、劣質(zhì)保單和高流失率等一系列問題。
　　其次，保險公司應強化本公司的保險代理人的培訓，使其知識結(jié)構(gòu)、營銷技巧、職業(yè)道德水平達到法律規(guī)范的要求。并接受對保險代理人的投訴，對違反公司內(nèi)部規(guī)章制度的保險代理人實施處分，使其承擔獨立的賠償責任，建立保險代理人失信懲罰機制和風險抵押制度，按照《保險法》的規(guī)定設置保險代理人職業(yè)責任保險。
　　隨著我國保險業(yè)的發(fā)展和保險代理制度的健全，保險公司對保險代理人的管理將會逐漸削弱，并由全面管理趨向于合同管理。從嚴格的法律關(guān)系上講，保險人與保險代理人之間存在合同關(guān)系，二者是平等的法律主體，應當各自按照委托代理合同享有一定的權(quán)利履行一定的義務，不存在隸屬關(guān)系；另一方面，具備獨立法人地位的保險代理公司越來越多，他們能夠減少對保險公司的依賴，獨立承擔民事責任，成為風險負擔的獨立主體。

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