中小型財險企業(yè)面臨諸多產(chǎn)品創(chuàng)新問題。以華海財險為例,針對華海財險現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品創(chuàng)新不科學與不符合監(jiān)管規(guī)定的問題,提出吸納創(chuàng)新、開拓海上保險市場以及豐富附加服務(wù)等創(chuàng)新方向,最后提出促進整體財險行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的建議。 

【文章來源】：金融理論與實踐. 2019,(10)北大核心

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華海財險2014—2017年度凈虧損數(shù)據(jù)來源：華海財險2015—2017年度會計報表

失衡加劇，公司的利潤總虧損越來越嚴重，經(jīng)營狀況每況愈下。不僅華海財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，一般財產(chǎn)保險公司普遍存在以下問題：第一，失衡的險種的區(qū)域配置結(jié)構(gòu)，缺乏具有各地區(qū)特色的險種開發(fā)，對消費者需求了解得不夠深入。第二，司空見慣的保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象。雖然財產(chǎn)保險設(shè)計保險標的種類復(fù)雜，但財險企業(yè)均呈現(xiàn)車險獨大的現(xiàn)象。第三，缺乏個性的險種設(shè)計，單一險種包含過多責任，保險責任保障全面，無突出重點。行業(yè)中產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，保險公司通過惡性競價等手段吸引消費者，無益于企業(yè)的長期發(fā)展。圖1華海財險2015—2017年度各險種保費收入占比數(shù)據(jù)來源：華海財險2015—2017年度會計報表圖2華海財險2014—2017年度凈虧損數(shù)據(jù)來源：華海財險2015—2017年度會計報表（二）保險產(chǎn)品創(chuàng)新不科學華海財險開業(yè)初期曾推出引起廣泛爭議的“加班險”以及“勸酒險”①。分析“加班險”和“勸酒險”的承保風險是否屬于可保風險，可保風險要求不是投機風險，且風險的發(fā)生須滿足以下條件：一是具有偶然性、意外性，二是有大量標的面臨同質(zhì)風險，三是有可能發(fā)生重大損失[9]。顯然，加班風險與勸酒風險所致經(jīng)濟損失不屬于重大損失，均在個人的經(jīng)濟可承受范圍內(nèi)。因此，“加班險”與“勸酒險”偏離保險原理，也不能履行保險保障與經(jīng)濟補償?shù)幕韭毮�。另外，�?chuàng)新型產(chǎn)品“e生無憂”，作為短期健康保險，雖有保費低且保障高的優(yōu)勢，但實際理賠限制多，并且在一年中巨額的百萬元醫(yī)療費用幾乎很難發(fā)生。若當年已發(fā)生賠付，且續(xù)保時尚未病愈，則不符合“健康告知”而無法續(xù)保，也不能另行投保其他短期健康險[10-11]。因此，創(chuàng)新型百萬元醫(yī)療產(chǎn)品缺乏一定的科學性，也難以真正滿足投保人的實際需要。除華海財險保?


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