本文從理論層面分析銀�；�(dòng)產(chǎn)生的基礎(chǔ)及其對(duì)信貸配給影響的內(nèi)在邏輯,論證銀�；�(dòng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮抵押擔(dān)保替代作用的可能路徑,并結(jié)合宏觀數(shù)據(jù)和微觀調(diào)研數(shù)據(jù)對(duì)我國銀�；�(dòng)試點(diǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行歸納和總結(jié),提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效緩解農(nóng)戶信貸配給的必要條件和改進(jìn)措施。研究表明,我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低、保障范圍單一,保險(xiǎn)賠付與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性較弱,并未完全建立信息共享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,銀行未有風(fēng)險(xiǎn)第一賠付人的絕對(duì)控制權(quán);政策性保險(xiǎn)的基本條款、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性和進(jìn)階條款的設(shè)置均不能很好地契合銀保互動(dòng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮抵押擔(dān)保作用的基礎(chǔ)條件和內(nèi)在邏輯。因此,"銀保互動(dòng)"有效發(fā)揮抵押擔(dān)保替代作用所具備的合理形式應(yīng)以指數(shù)保險(xiǎn)作為銀�；�(dòng)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型,保險(xiǎn)的第一賠付人為銀行,以實(shí)現(xiàn)銀保互動(dòng)各主體間高效地信息共享和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。 

【文章來源】：商業(yè)研究. 2019,(12)北大核心CSSCI

【文章頁數(shù)】：9 頁

【部分圖文】：

銀�；�(dòng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抵押擔(dān)保替代作用的

我國對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)類的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入了大量的保費(fèi)補(bǔ)貼,農(nóng)戶的參保率快速提高。在此背景下部分地區(qū)的政府利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,規(guī)定從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶在購買相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后可以享受信貸機(jī)構(gòu)的信貸優(yōu)先權(quán)或是利率優(yōu)惠等,建立信貸和保險(xiǎn)之間的聯(lián)系,在此基礎(chǔ)上銀行、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三者又通過合同約定或者保單質(zhì)押的方式,在發(fā)生自然災(zāi)害造成損失時(shí)保險(xiǎn)公司提供賠付。在不同地區(qū)的實(shí)踐中保險(xiǎn)賠付的第一受益人、政府補(bǔ)貼和信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠條件可能會(huì)有所不同,而對(duì)于保單的質(zhì)押可能還需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保(如圖3所示)。這一模式中比較有代表性的是廣東佛山、新疆奎屯以及安徽蚌埠等地實(shí)行的銀保互動(dòng)項(xiàng)目。2007年佛山市三水區(qū)規(guī)定三水區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社將對(duì)參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶優(yōu)先放貸,同時(shí)給予在原執(zhí)行利率基礎(chǔ)上下浮5%的優(yōu)惠,農(nóng)戶購買保險(xiǎn)時(shí)享受政府補(bǔ)貼。當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害的時(shí)候,如果農(nóng)戶無法償還貸款,保險(xiǎn)賠付金額將優(yōu)先償還給農(nóng)村信用聯(lián)社。在新疆奎屯,銀行把企業(yè)或農(nóng)戶是否購買保險(xiǎn)納入信貸審核環(huán)節(jié),強(qiáng)制其參加保險(xiǎn),政府會(huì)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司簽訂合同之后,再由銀行與政府、保險(xiǎn)公司三方共同簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充合同,銀行是否擁有第一追償權(quán)視情況而定,需和政府根據(jù)受災(zāi)期及受災(zāi)的實(shí)際情況,共同決定是用于還貸還是用于農(nóng)作物的補(bǔ)種。

我國的指數(shù)保險(xiǎn)起步于2008年。2013年,《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施,保監(jiān)會(huì)發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)〈農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例〉做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》(保監(jiān)發(fā)[2013]45號(hào)),鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司積極研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品,滿足農(nóng)民日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需要。至今,我國已經(jīng)開展了多個(gè)指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目(如表1所示)。雖然在我國試點(diǎn)的指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目越來越多,但是以指數(shù)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的銀�；�(dòng)項(xiàng)目還很少,且只面向農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等規(guī)模性農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,而非個(gè)人經(jīng)營者,個(gè)人經(jīng)營者必須在加入農(nóng)民專業(yè)合作社或龍頭企業(yè)才能購買保險(xiǎn)。最后,由于目前指數(shù)保險(xiǎn)在有些地區(qū)不屬于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇,而且保險(xiǎn)費(fèi)率較高,因此這一模式中政府的參與和補(bǔ)貼也各有不同(具體如圖4所示)。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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