本文關(guān)鍵詞：我國農(nóng)業(yè)保險試驗的成就、矛盾及出路，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　摘要 通過對設施大棚保險重要性和特點的分析，結(jié)合當前設施大棚保險發(fā)展的政策背景、試點的實踐經(jīng)驗，提出了推進我國設施大棚保險發(fā)展的對策。
　　關(guān)鍵詞 設施大棚保險；意義；特點；現(xiàn)狀；對策
　　中圖分類號 F842.6；F327 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2013）05-0349-03
　　2010年，國務院下發(fā)了《關(guān)于進一步促進蔬菜生產(chǎn)保障市場供應和價格基本穩(wěn)定的通知》（國發(fā)〔2010〕26號），提出了“保險公司要完善蔬菜保險產(chǎn)品，積極引導菜農(nóng)投保，有條件的地方可對保費適當給予財政補貼”的要求。2012年中央1號文件，又提出了“擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面，開展設施農(nóng)業(yè)保費補貼試點”的指示精神。按照文件精神和農(nóng)戶的保險需求，保險公司迅速啟動了以蔬菜大棚保險為重點的設施農(nóng)業(yè)保險試點工作，大棚種植保險研究和實踐取得了積極的進展[1-4]，現(xiàn)將設施大棚保險現(xiàn)狀及發(fā)展對策總結(jié)如下。
　　1 開展設施大棚保險的背景
　　1.1 設施大棚保險的概念
　　按照2011年農(nóng)業(yè)部發(fā)布的《全國設施農(nóng)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》的分類，設施農(nóng)業(yè)包括園藝、畜牧、水產(chǎn)，是為農(nóng)產(chǎn)品商品化各階段提供最適宜環(huán)境和條件，以擺脫自然環(huán)境和傳統(tǒng)生產(chǎn)條件的束縛，獲得高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、安全農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。設施園藝生產(chǎn)作為設施農(nóng)業(yè)的重要組成部分，主要包括大棚和棚內(nèi)作物，設施內(nèi)作物包括蔬菜、水果和觀賞作物等，以蔬菜種植為主，全國大棚蔬菜約占大棚作物種植面積的95%，因此本文重點探討設施蔬菜大棚保險的相關(guān)內(nèi)容。設施大棚保險，是保險機構(gòu)根據(jù)保險合同，對被保險人的大棚及棚內(nèi)作物，因保險標的遭受約定的災害事故所造成的損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。
　　1.2 開展設施大棚保險的重要意義
　　開展設施大棚保險，對促進設施農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收、提高農(nóng)戶抗風險能力、保障菜籃子工程建設、穩(wěn)定蔬菜價格、發(fā)揮保險的風險管理和社會管理職能，使保險業(yè)更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展等方面具有重要作用。因此，應積極開展設施大棚保險活動，保障農(nóng)民的收入。
　　1.2.1 開展設施大棚保險是貫徹落實國家科技戰(zhàn)略和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的必然要求。大棚生產(chǎn)極大提高了土地產(chǎn)出率、資源利用率、勞動生產(chǎn)率，是我國許多區(qū)域農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，是實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，建設新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要內(nèi)容之一。近年來，國家政策扶持力度越來越大，設施大棚生產(chǎn)得到快速發(fā)展。截至2012年底，全國設施大棚種植面積已近400萬hm2，成為世界上設施種植面積最大的國家，因此發(fā)展設施大棚保險是與國家科技興農(nóng)政策相配套的重要舉措，是支撐我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系的重要一環(huán)。
　　1.2.2 開展設施大棚保險，有利于提高農(nóng)戶風險抵御能力和可持續(xù)發(fā)展能力。設施園藝生產(chǎn)極大地滿足了人民對園藝產(chǎn)品的需求，尤其是對解決北方地區(qū)冬季蔬菜供應以及花卉、水果等產(chǎn)品的周年供給等方面發(fā)揮了重要作用，但是與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相比，相對封閉的生產(chǎn)環(huán)境雖具有較強的防災減災能力，但是對于大災影響造成的損失往往更大。大棚作物價值高、反季節(jié)種植，損失后的自我恢復能力弱，造成全損的概率高，因此同樣的災害，大棚種植生產(chǎn)者往往承擔的風險更大，對保險的需求更為迫切。農(nóng)戶通過參加大棚保險，可使生產(chǎn)中斷、后續(xù)資金不足難以恢復生產(chǎn)的風險，轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔，保障了農(nóng)產(chǎn)品全年的均衡供應。
　　1.2.3 開展設施大棚保險，有利于完善我國農(nóng)業(yè)保險保障體系。設施大棚保險是我國農(nóng)業(yè)保險保障體系建設不可或缺的重要組成部分，是保險公司踐行社會責任、服務三農(nóng)的重要體現(xiàn)，是充分發(fā)揮保險的社會管理職能，服務地方經(jīng)濟和社會主義新農(nóng)村建設的重要手段。2007年中央財政在6個省區(qū)開始對玉米、水稻、生豬等6個農(nóng)業(yè)保險品種進行保費補貼的試點，至2012年底，中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼品種已經(jīng)達到15個，人保財險開發(fā)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品400多個，覆蓋全國各省區(qū)，呈現(xiàn)出政策支持不斷加強、覆蓋面快速擴大、服務經(jīng)濟社會能力、社會認同度和影響力不斷提高的良好局面。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展為設施大棚保險發(fā)展提供了的可供借鑒的經(jīng)驗。特別是盼望已久的《農(nóng)業(yè)保險條例》的實施，將為設施大棚保險走向規(guī)范發(fā)展的快速通道奠定良好的基礎。
　　1.2.4 開展設施大棚保險，有利于改善農(nóng)村金融服務。大棚生產(chǎn)一般是連片經(jīng)營，投資價值高，風險高，資金不足時由農(nóng)戶或大棚合作經(jīng)營組織向銀行進行貸款經(jīng)營。開展設施大棚保險可促進信貸對大棚生產(chǎn)的支持、穩(wěn)定農(nóng)民未來預期、改善農(nóng)村信用環(huán)境、激活農(nóng)村金融服務鏈，形成農(nóng)戶敢貸、銀行愿貸、資金安全得到有效保障的新局面，從而進一步支持銀行擴大對農(nóng)戶的授信，促進融資，推進產(chǎn)業(yè)資金鏈的良性循環(huán)。
　　2 設施大棚保險的特點
　　2.1 保險標的復雜多樣
　　大棚類型多樣，保險標包括棚體設備、附屬材料，又包含棚內(nèi)種植的作物。棚內(nèi)作物品種豐富，包括蔬菜、瓜果、花卉、苗木、食用菌、藥材等，不僅棚體價值高，且棚內(nèi)作物往往是非傳統(tǒng)作物，成本投入和市場價值也較高，農(nóng)戶有著更高的保障需求。因此，一般將棚體與棚內(nèi)作物同時承保，屬于“農(nóng)險+財產(chǎn)險”的保險組合形式。
　　2.2 保險責任寬泛
　　設施大棚生產(chǎn)屬于人為控制下的半封閉式生產(chǎn)模式，具有溫差大、高濕、弱光及不易輪作等特點。棚內(nèi)作物可能遭遇的氣象災害與大棚基本一致。設施大棚及其附屬設施，受其建筑材料的影響，抗災害能力存在差異，遭遇的災害主要有：火災、冰雹、雪災、暴風、暴雨及棚體損毀、倒塌后發(fā)生的損失。除一般自然災害之外，龍卷風、冰凌、沿海地區(qū)的熱帶風暴、內(nèi)陸地區(qū)的沙塵暴等區(qū)域性災害也會對設施大棚造成一定影響。棚內(nèi)作物除遭受上述災害外，還可能遭遇病蟲害。這些風險責任一般在保險條款中列明，保險公司是可以作保險責任承保的。對于被保險人在棚內(nèi)勞動過程中，因意外事故或自然災害導致的人身傷害，根據(jù)農(nóng)戶的需求，也可以作為附加險承保。 　　2.3 保險金額及費率分項確定
　　設施大棚的保險費率一般較為復雜，因為不同材質(zhì)的大棚抗風險程度有所差異。一般鋼架結(jié)構(gòu)的費率要低于竹木結(jié)構(gòu)的費率，造價較高的溫室，其抗風險能力較強，棚體費率較低。有些地方的保險產(chǎn)品還按照棚架、墻體、棚膜及附屬設施設置不同的費率，采取分項保額、分項費率、分項賠付的辦法。對于棚內(nèi)種植的作物，我國常年生產(chǎn)的蔬菜就有14類，150多個品種，錯綜復雜，成產(chǎn)成本、生長周期、風險特點、市場價格明顯不同，可按照大類，如葉菜類、根莖類、蔥蒜類、茄果類、豆類、瓜類分別確定保險金額。
　　3 設施大棚保險試點現(xiàn)狀
　　近年來，為配合國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，緩解“菜籃子”產(chǎn)品供應不均衡的問題，保險公司積極開拓設施大棚種植保險業(yè)務領(lǐng)域，專門設計設施大棚保險方案，研發(fā)了溫室園藝作物種植保險產(chǎn)品，為我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展提供保險保障。
　　3.1 陜西省開發(fā)“銀保富”項目，保險、銀行聯(lián)手為農(nóng)戶提供配套服務
　　近年來，陜西省政府加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，設施蔬菜正逐步成為陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。設施蔬菜“銀保富”是陜西省政府在2009年起推出的省級農(nóng)村金融創(chuàng)新和重點惠農(nóng)項目，時任陜西省省長袁純清同志參與調(diào)研并親自命名為“銀保富”，是指通過財政資金對參保農(nóng)戶給予保費補貼，保險公司對設施蔬菜提供保險服務，銀行對參加保險并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，以“農(nóng)戶建棚+財政補貼+農(nóng)業(yè)保險+銀行貸款”的方式為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展既提供資金支持，也提供風險保障，降低了銀行機構(gòu)放貸風險。例如農(nóng)戶購買666.67 m2設施蔬菜“銀保富”保險，繳費120元，即獲取銀行貸款1萬元。楊凌新華府蔬菜專業(yè)合作社支付保費1.4萬元，為該社186個蔬菜大棚辦理了保險，很快從銀行獲得了180萬元大棚建設貸款，使陷入資金困境的合作社起死回生。該社大棚在2010年9月連陰雨災害中損失嚴重，保險公司及時支付了14.5萬元賠款，為大棚重建提供了資金支持。該項目找準了保險和銀行聯(lián)手支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的切入點，提高了設施蔬菜產(chǎn)業(yè)抗災能力，也是解決農(nóng)戶貸款難問題的一種模式。2009—2012年，陜西省政府已連續(xù)4年將設施蔬菜“銀保富”保險納入全省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案內(nèi)容，推動在全省范圍內(nèi)試點，且試點工作被《人民日報》、新華網(wǎng)、陜西“兩臺一報”、新浪網(wǎng)、鳳凰網(wǎng)等100多家媒體報道或轉(zhuǎn)載，總量突破6 000條。
　　3.2 江蘇省政府實行獎勵政策，促進設施大棚保險發(fā)展
　　江蘇省政府對大棚保險實行政策鼓勵，給予保費補貼20%～50%，且省財政以省轄市為考核單位，在年底達到省政府要求的占比，在原有保費補貼基礎上，再實行補貼獎勵。2008年在泰州市率先出具蔬菜大棚保險第1單之后，有計劃、有步驟地開展高效設施農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品的開發(fā)和推送，高效設施農(nóng)業(yè)保險成為“農(nóng)險系”又一重要“家族”。大棚保險是風險較高的險種，人保財險實行與地方政府聯(lián)合共保的經(jīng)營模式。
　　在承保環(huán)節(jié)，人保財險江蘇省分公司為全省各縣（市、區(qū)）支公司配備了GPS定位儀，確定保險大棚的四角座落位置，予以明顯標識和繪制平面圖，提高了承保的準確性。在防災防損方面，為積極應對災害天氣，減少農(nóng)戶損失，保險公司與氣象部門組建四級氣象預警服務網(wǎng)絡，災害發(fā)生前，保險公司根據(jù)得到的氣象信息，發(fā)文對災害預防工作進行部署，發(fā)生突發(fā)情況及重大災害及時啟動預案，并在省、市、縣三級保險公司建立了值班制度，做好溝通協(xié)調(diào)工作，及時掌握轄內(nèi)受災情況。人保財險借助PICC短信應用管理系統(tǒng)，免費對蔬菜大棚投保大戶進行災害預警提示服務，有針對性地建議應對災害的具體措施，特別提示要采取措施加固棚體，對已到收獲期的棚內(nèi)作物應盡快采摘，盡量減少不必要的損失。
　　3.3 配合天津市“菜籃子”工程建設，加快設施大棚保險發(fā)展
　　為支持天津市政府“菜籃子”工程建設，穩(wěn)定蔬菜價格，天津市政府大力支持設施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，每年撥付專項資金用于溫室大棚建造的補貼，抑制過快增長的蔬菜價格，截至2011年底，天津市各類溫室大棚已經(jīng)突破2.67萬hm2。人保財險天津市公司及時跟進政府和市場的需求，抓住政府補貼建造溫室大棚的利好政策，通過財政部門給予保費補貼的支持，農(nóng)業(yè)部門給予技術(shù)支持，保險公司積極參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理。堅持由地方政府引導，主要宣傳發(fā)動對象是政府扶持的農(nóng)業(yè)企業(yè)、村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和村級農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社等大棚專業(yè)合作組織。人保財險天津市分公司制定了《天津市政策性溫室大棚保險條款》，從2008年下半年起開始試辦，目前已成為天津分公司農(nóng)險第一大險種，2012年為全市蔬菜大棚提供風險保障12億元。
　　3.4 北京市保險公司對大棚損失及時理賠，保障都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展
　　隨著北京市都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設步伐的加快，進一步促進了北京市“菜籃子”工程的建設。北京市從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險開辦以來，嚴格按照溫室大棚保險條款履行賠付責任。作為設施農(nóng)業(yè)的溫室大棚，承保的風險較大，賠付率較高，但是，溫室大棚保險作為政策性農(nóng)業(yè)保險的一個險種，保險公司為滿足京郊農(nóng)戶不斷增長的參保需求，始終堅持開辦，，專門制定了《重大災害和有重大影響事故理賠處理應急預案》，建立了專業(yè)農(nóng)險理賠團隊，制定了現(xiàn)場查勘、現(xiàn)場定損、快速付款的理賠流程。人保財險北京市分公司自2007年開辦政策性溫室大棚保險以來，到2012年底，累計收取保險費4 177萬元，支付賠款累計5 607萬元，累計承保了1.28萬hm2，為2.32萬農(nóng)戶提供了66.85億元的保障。2012年7月21日，北京市遭受自1951年以來最大規(guī)模降雨，暴雨形成全市大面積災害，給承保的設施農(nóng)業(yè)造成了較大的損失，人保財險支付賠款560萬元。11月3日，北京市再次遭遇了雨夾雪的惡劣天氣，在部分地區(qū)形成了50年一遇的暴雪災害，此次災害給承保的設施農(nóng)業(yè)又一次造成了巨大的損失，估損2 000萬元。 　　4 對策
　　根據(jù)設施大棚生產(chǎn)的特點，參照有關(guān)農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，建議各級政府部門出臺相關(guān)政策，扶持作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重要生產(chǎn)方式的設施大棚發(fā)展，將大棚種植保險納入財政保費補貼的范圍，并在總結(jié)各地試點經(jīng)驗的基礎上全面推開。
　　4.1 推進設施大棚保險的基本原則
　　堅持“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的基本原則。政府引導要發(fā)揮各級財政保費補貼政策的引導和杠桿作用，采取以政府扶持和引導為主，各級政府相關(guān)部門積極引導農(nóng)戶或合作經(jīng)營組織投保，擴大大棚保險的承保覆蓋面和保障程度。市場運作是指保險經(jīng)辦機構(gòu)要重視業(yè)務經(jīng)營風險，建立風險預警管控機制，積極運用市場化手段防范和化解風險。自主自愿是指農(nóng)戶或?qū)I(yè)合作經(jīng)濟組織、保險經(jīng)辦機構(gòu)、地方政府部門等有關(guān)各方的參與，都要堅持自主自愿原則，不得強迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加保險。協(xié)同推進是指縣級以上地方人民政府統(tǒng)一領(lǐng)導、組織、協(xié)調(diào)，建立健全推進大棚保險發(fā)展的工作機制。保費補貼政策要同農(nóng)村信貸等各項強農(nóng)惠農(nóng)政策有機結(jié)合，農(nóng)業(yè)、水利、氣象、宣傳、地方財政部門協(xié)同推進大棚保險發(fā)展。
　　4.2 積極爭取財政保費補貼政策的支持
　　2013年中央1號文件中明確提出“適應農(nóng)業(yè)進入高投入、高成本、高風險發(fā)展時期的客觀要求，必須更加自覺、更加堅定地加強對農(nóng)業(yè)的支持保護”。設施大棚作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎和支撐，應通過保險的方式給予必要的支持和保護。建議將設施大棚種植這種高投入、高風險的項目納入中央財政保費補貼的范圍，解決地方財政保費補貼壓力，促進地方經(jīng)濟和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。本著穩(wěn)步推進的原則，先行選擇設施大棚種植比較集中的華北、長江中下游地區(qū)及已開展試點的區(qū)域，中央財政給予保費補貼，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上全面推開[5-9]。
　　4.3 科學制定大棚種植保險方案和保險條款
　　為推進設施大棚保險工作的開展，各級政府部門應積極牽頭制定保險方案，保險公司應開發(fā)適合大棚生產(chǎn)特點的專屬保險產(chǎn)品。主要包括以下幾個方面：一是關(guān)于保險標。包括大棚及其附屬材料、設備；大棚內(nèi)種植的作物以及從事大棚種植生產(chǎn)勞動者的人身意外傷害。二是關(guān)于保險金額。保險大棚的單位面積保險金額，參照投保時保險大棚主要材料及附屬設施的造價（即建造成本）分別確定，實行分類保額。大棚作物的保險金額與普通作物種植保險相同，參照作物的直接物化成本確定。根據(jù)承保標的種類不同，其保險金額有所差異。三是關(guān)于保險責任范圍。設施大棚的保險責任可包括暴雨、冰雹、洪水、風災、雪災、凍災等自然災害以及火災、爆炸、空中運行物墜落等意外事故。棚內(nèi)作物的保險責任包括保險期間內(nèi)，保險大棚遭受保險責任范圍內(nèi)的事故造成損毀或倒塌時造成保險大棚內(nèi)種植作物的損失。四是關(guān)于保險費率。根據(jù)大棚生產(chǎn)的風險狀況、損失率，科學合理擬訂保險費率，按照分類保額不同、風險不同分別測算費率，保險產(chǎn)品及費率報保險監(jiān)管部門備案同意后保險公司承保。五是關(guān)于賠償處理。按照“主動、迅速、科學、合理”的農(nóng)險理賠原則，對發(fā)生保險責任事故的大棚及時賠付。大棚單位面積分項賠償金額，根據(jù)單位面積分項保險金額、損失率和受災面積確定；棚內(nèi)作物的賠償金額，根據(jù)作物不同生長期單位面積最高賠償標準、損失率和受災面積確定。
　　4.4 加強設施大棚保險的組織協(xié)調(diào)和宣傳
　　開展大棚保險需要各級政府和有關(guān)部門的密切配合。大棚保險作為一種重要的災害損失補償方式，在一些地區(qū)還未被農(nóng)戶廣泛接受，因此應加大宣傳力度，培育農(nóng)民的保險意識，通過農(nóng)村喜聞樂見、通俗易懂的廣播、標語、設點咨詢、發(fā)放明白紙等方式，加大保險知識的普及，廣泛深入細致地宣傳設施大棚保險的重要意義、繳費方式及賠償標準、理賠范圍等，讓廣大農(nóng)戶或大棚合作經(jīng)營組織充分認識到參加保險的好處，使其明明白白投保，擴大保險覆蓋面和滲透度，使大棚保險這一惠民政策更好地服務于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活[10-13]。
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