【摘要】：車險費率市場化,是指車險價格由保險市場的供求關(guān)系決定,市場在資源配置中起到基礎(chǔ)性的作用。如果保險公司采用監(jiān)管部門統(tǒng)一制定的車險條款和費率,就是一種非市場化行為,在一定程度上既缺乏效率,又不能靈敏地反映保險市場的供求狀況,較難體現(xiàn)風(fēng)險的差異性。嚴格的費率管制往往使保險公司缺乏市場競爭的外在壓力和改革創(chuàng)新的內(nèi)在動力。 車險費率的競爭是保險公司競爭的重要手段,費率市場化改革就是要引進競爭機制,發(fā)揮其在車險資源配置中的基礎(chǔ)性作用。我國的車險費率市場化經(jīng)歷了多次改革,費率的嚴格管制一旦放開,市場往往陷入非理性的價格戰(zhàn),無序的競爭讓監(jiān)管機構(gòu)不得不介入,最后都是重新回到統(tǒng)頒條款和費率的局面,市場化進程出現(xiàn)暫時的倒退和停滯。其實這也符合保險市場的發(fā)展規(guī)律,綜觀世界各國的車險費率市場化改革,大都經(jīng)歷了三個階段：第一階段通常是一種無序、惡性的價格競爭,最終導(dǎo)致保險公司難以獲利甚至虧損；第二階段是嚴格管制的階段,伴隨車險行業(yè)協(xié)會誕生,在保險監(jiān)管部門的相關(guān)法律制度配合下,市場執(zhí)行統(tǒng)一制定的條款和費率；第三階段是費率市場化的階段,當保險市場的外部條件和保險公司的內(nèi)部條件成熟時,逐步實施費率和條款的市場化。因此,我國車險費率市場化的暫時倒退和停滯也是正�，F(xiàn)象,關(guān)鍵在于每次改革能否實現(xiàn)一定的突破,在循序漸進的過程中實現(xiàn)費率的市場化。 我國車險費率市場化的歷次改革取得了一定的成果,在進一步推進改革的過程中,有些問題需要注意：車險信息平臺的各類數(shù)據(jù)庫還不完善,理論上正確的隨車,隨人,隨地的市場費率體系難以真正實施；非理性的價格戰(zhàn)導(dǎo)致市場陷入混亂；銷售渠道單一,手續(xù)費高昂,費率的下降難以惠及消費者；賠付率和經(jīng)營成本居高不下；寡頭壟斷的市場格局下,眾多中小產(chǎn)險公司只能跟隨大公司制定車險費率和條款等。針對這些問題,在新一輪的車險費率市場化改革中,務(wù)必盡快建立并完善全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)共享的統(tǒng)一信息平臺,錄入各保險公司的交強險和商業(yè)車險相關(guān)信息,為構(gòu)建科學(xué)的費率浮動體系和合理的車險理賠提供準確規(guī)范的數(shù)據(jù)；合并規(guī)范現(xiàn)有車險銷售渠道、建立直銷團隊、加大電話網(wǎng)絡(luò)等新渠道建設(shè),將三方面有機結(jié)合,改變渠道合作中的被動性,不斷積累客戶資源；打破寡頭壟斷的車險市場格局等。 在費率市場化改革需要注意的許多問題中,打破寡頭壟斷的市場格局很重要,它已經(jīng)在一定程度上影響市場化費率的形成。2011年國內(nèi)三大財產(chǎn)保險公司(人保財險、平安財險和太保財險)的市場集中度(CR3)達到68.64%,其余四十家財險公司的平均市場份額還不足1%。在這種市場結(jié)構(gòu)下,中小產(chǎn)險公司只能跟隨三大產(chǎn)險公司制定車險費率,而新一輪車險費率改革一旦實施,沒有自主定價權(quán)的中小產(chǎn)險公司只能采用更加沒有市場競爭力的行業(yè)條款和費率。在這種不公平的競爭條件下形成的費率也就不能完全如實的反映車險市場的供求狀況。壟斷意味著低效率與資源的浪費,而競爭則可以給整個行業(yè)帶來活力和創(chuàng)新動力,所以僅僅有著形式上的競爭還是不夠的,中國車險市場要想快速發(fā)展,還要求整個市場競爭機制的不斷完善,鼓勵和扶持中小產(chǎn)險公司的發(fā)展。只有這樣,價格形成機制才完全由市場決定,而不是根據(jù)個別公司的意志來形成,這樣的價格才是真正反映車險市場供求的價格。反之,就是在一定程度上缺乏效率的壟斷費率,也就違背了車險費率市場化改革的初衷。 因此,促進中小產(chǎn)險公司的健康發(fā)展,不斷改善車險市場結(jié)構(gòu)也是我國車險費率市場化改革的重要內(nèi)容。中小產(chǎn)險公司應(yīng)該整合創(chuàng)新營銷渠道,建立高效的直銷團隊；細分市場,實施差異化經(jīng)營；建立與發(fā)展階段相匹配的產(chǎn)品經(jīng)營策略；準確市場定位,走專業(yè)化經(jīng)營道路；逐步完善車險信息數(shù)據(jù)庫等。同時,監(jiān)管機構(gòu)也要給予一定的政策扶持,如建立差異化監(jiān)管體系；鼓勵和支持中小產(chǎn)險公司細分市場,形成特色經(jīng)營；逐步放寬條件,允許中小產(chǎn)險公司自主擬定費率和條款等。 論文的主要貢獻在于：梳理歷次車險費率市場化改革的經(jīng)過,總結(jié)歷次改革的成果與問題,對推進車險費率市場化改革提出建議。重點突出寡頭壟斷的車險市場格局嚴重影響費率市場化改革,提出中小產(chǎn)險公司應(yīng)對費率市場化改革的策略,通過促進中小產(chǎn)險公司的健康發(fā)展,完善車險市場結(jié)構(gòu),推動車險費率市場化改革的成功。 論文的不足之處在于：車險費率市場化改革是一門實踐性很強的研究課題,在理論與實際,現(xiàn)實與發(fā)展的不斷結(jié)合中,經(jīng)歷了多次改革,長達幾十年,其中涉及的問題及原因錯綜復(fù)雜,由于個人科研能力及水平有限,在文章論述過程中難免會有疏漏,以及缺乏更深層次的思考,還望各位老師批評指正。
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【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2013
【分類號】：F842.63

【參考文獻】

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本文編號：2439458