發(fā)布時(shí)間：2019-02-16 08:26

【摘要】：我國1人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來迅速發(fā)展,截止2012年年底,我國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入10157億元,較上年同比增長4.48%2。但是應(yīng)看到,我國的壽險(xiǎn)深度和壽險(xiǎn)密度都還處于較低的水平,與發(fā)達(dá)國家還存在較大差距；保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念還有待轉(zhuǎn)變,壽險(xiǎn)行業(yè)根基不穩(wěn)、未來發(fā)展空間受限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差；壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與消費(fèi)者需求之間還存在錯(cuò)位現(xiàn)象,一面是市場上大量同質(zhì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,一面是居民巨大的壽險(xiǎn)保障缺口。在我國壽險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展初期的情況下,如何對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行正確引導(dǎo)與壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí),都是十分值得探討的問題。 壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),是指壽險(xiǎn)市場上存在產(chǎn)品的內(nèi)部構(gòu)成比例,包含各險(xiǎn)種的保費(fèi)收入總量變動(dòng)與其呈現(xiàn)的相對(duì)比例關(guān)系。筆者認(rèn)為,合理的壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與該國家(地區(qū))壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展階段性相符,有利于壽險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展,能夠充分滿足消費(fèi)者壽險(xiǎn)需求。 對(duì)我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化問題進(jìn)行探討,具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。首先,現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)研究,較多地討論我國壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的失衡表現(xiàn)、產(chǎn)生原因及弊端,對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵并未清晰定義。本文嘗試探討壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的含義,并提出結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵與結(jié)構(gòu)合理性的評(píng)價(jià)依據(jù)。其次,本文總結(jié)了美國和臺(tái)灣地區(qū)壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),對(duì)于我國的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有普遍借鑒意義。再次,本文結(jié)合我國壽險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況,對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)優(yōu)化提出建議,希望能夠使得我國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求更加匹配,消費(fèi)者的壽險(xiǎn)需求得到充分滿足。最后,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口結(jié)構(gòu)方面的變化,為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。探討壽險(xiǎn)產(chǎn)品的合理構(gòu)成與優(yōu)化,有利于壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,樹立壽險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的行業(yè)形象,實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。同時(shí),引導(dǎo)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等的發(fā)展,有利于緩解政府壓力,完善我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。 本文主要采用文獻(xiàn)研究法、比較研究法、定性分析法與一定的定量分析法。在查閱前人已有的文獻(xiàn)基礎(chǔ)上,對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)與類型劃分總結(jié)得出自己的觀點(diǎn),同時(shí)提出結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵。其次,結(jié)合我國壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品的發(fā)展軌跡與現(xiàn)狀分析,提出我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中可能存在的問題與產(chǎn)生原因。再次,搜集了美國與臺(tái)灣地區(qū)較為詳盡的人身險(xiǎn)市場保費(fèi)收入數(shù)據(jù),總結(jié)其發(fā)展階段特征與演變規(guī)律,得出值得借鑒的啟示。最后,對(duì)我國壽險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析預(yù)測(cè),對(duì)我國壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展提出建議。 本文的主要框架如下： 第0章為緒論,闡述本文研究我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的背景和意義,對(duì)國內(nèi)外相關(guān)研究成果進(jìn)行梳理和總結(jié),確定主要的研究內(nèi)容與研究方法,總結(jié)本文可能的創(chuàng)新與不足。 第1章,簡要論述了壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展與功能演進(jìn),認(rèn)為保障性和儲(chǔ)蓄性是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)特征,而投資性是壽險(xiǎn)產(chǎn)品在金融一體化下理財(cái)功能與資金融通功能的拓展,并從經(jīng)濟(jì)、人口、科技、稅收政策方面簡要分析影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的因素；界定壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的含義,即壽險(xiǎn)市場上存在產(chǎn)品的內(nèi)部構(gòu)成比例,可以從各險(xiǎn)種保費(fèi)收入總量變化和相對(duì)比例變化兩方面分析,認(rèn)為評(píng)價(jià)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理性應(yīng)從以下三方面進(jìn)行：是否與自身壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展階段相符、是否有利于壽險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展、是否能夠充分滿足消費(fèi)者需求。 第2章,縱向研究我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展階段及特征,從壽險(xiǎn)產(chǎn)品各險(xiǎn)種的保費(fèi)收入總量與占比結(jié)構(gòu)變動(dòng)對(duì)我國壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,認(rèn)為我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡、偏離風(fēng)險(xiǎn)保障方向；失衡的具體表現(xiàn)為：傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入與市場占比均過低,分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品占比過高且持續(xù)上升,傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品與新型產(chǎn)品比例失衡；導(dǎo)致我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡的主要原因有壽險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)產(chǎn)品與監(jiān)管等方面。 第3章,首先回顧了美國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展歷程,認(rèn)為美國壽險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出保障性——儲(chǔ)蓄性——投資性的自然演進(jìn)特征,其發(fā)展根基是風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品,未來潛力巨大的是年金保險(xiǎn)。同時(shí),美國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定位清晰、功能明確、發(fā)展結(jié)構(gòu)均衡,核心保障功能夠充分體現(xiàn),消費(fèi)者需求得到很好滿足。同時(shí),美國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明,社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展與結(jié)構(gòu)變化產(chǎn)生巨大影響,創(chuàng)新能力是促使壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的不竭動(dòng)力。 其次,筆者對(duì)臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展進(jìn)行回顧與現(xiàn)狀分析,認(rèn)為臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品以保障型為主,壽險(xiǎn)市場的對(duì)外開放與行業(yè)自律組織的健全為臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)提供了良好的競爭環(huán)境與發(fā)展助力。因此,我國應(yīng)充分發(fā)揮市場本身的調(diào)節(jié)功能,促使壽險(xiǎn)公司優(yōu)勝劣汰；同時(shí),應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)組織的積極發(fā)展,發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,增強(qiáng)我國壽險(xiǎn)行業(yè)的自律自覺性。 第4章,論述壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化是現(xiàn)實(shí)所需,并提出我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的建議。 經(jīng)濟(jì)增長與居民收入水平提高、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快,會(huì)使我國壽險(xiǎn)需求大為增加；而人口老齡化與家庭小型化會(huì)帶使年金保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品具有巨大的發(fā)展?jié)摿�。我國目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡,偏離風(fēng)險(xiǎn)保障方向,不能適應(yīng)我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段特征與滿足消費(fèi)者需求,結(jié)構(gòu)優(yōu)化是現(xiàn)實(shí)所需。 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)優(yōu)化應(yīng)該是一個(gè)長期調(diào)整過程,要與當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng),凸顯壽險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障功能；同時(shí),各產(chǎn)品配置相對(duì)均衡,多樣化發(fā)展,能夠充分滿足消費(fèi)者的不同壽險(xiǎn)需求。 在現(xiàn)階段,我國居民的壽險(xiǎn)保障缺口較大,傳統(tǒng)養(yǎng)老方式受到挑戰(zhàn)。因此,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新整合力度,促進(jìn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的大力發(fā)展；同時(shí),探索建立個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系的第三支柱作用。為了實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化,需要政府加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、壽險(xiǎn)公司發(fā)揮經(jīng)營主動(dòng)性、消費(fèi)者樹立正確壽險(xiǎn)意識(shí)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善外部環(huán)境。 本文可能的創(chuàng)新有以下幾點(diǎn)： 國內(nèi)現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)研究,較多地討論我國壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的失衡表現(xiàn)、產(chǎn)生原因及弊端,對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的含義并未清晰界定。本文嘗試探討壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵與壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理性的評(píng)價(jià)。 其次,本文較為詳盡地從各險(xiǎn)種保費(fèi)收入總量與市場占比兩個(gè)方面,分析了我國內(nèi)地、美國與臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展特征,得出我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡的結(jié)論。其中,重點(diǎn)論述了我國分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展問題與偏離風(fēng)險(xiǎn)保障問題。 最后,筆者認(rèn)為壽險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)優(yōu)化,應(yīng)該是一個(gè)適時(shí)調(diào)整的長期過程,而非是一個(gè)特定數(shù)字指標(biāo)；提出我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化應(yīng)突出壽險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能,最終結(jié)果應(yīng)是各類型產(chǎn)品配置相對(duì)均衡。
[Abstract]:......
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號(hào)】：F842.62

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2424249