本文關(guān)鍵詞：我國銀行保險發(fā)展的制度因素實證分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

保險研究 2010年第4期應(yīng)用研究INSURANCESTUDIES No.4 2010 我國銀行保險發(fā)展的制度因素實證分析

崔 勇

(華夏人壽保險股份有限公司,北京100034)

[摘 要] 通過考察銀行保險在歐美等國家的發(fā)展歷程,筆者發(fā)現(xiàn),銀行保險之所以在全球范圍內(nèi)得到迅猛發(fā)展,有其深刻的制度背景。一方面,不同國家銀行保險的發(fā)展均遵照相同的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律,即從產(chǎn)生與發(fā)展都體現(xiàn)為一種從銷售渠道創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新,再到組織模式和發(fā)展模式創(chuàng)新的演繹過程;也都體現(xiàn)出一種從銷售渠道融合到服務(wù)融合,再到產(chǎn)品融合、組織融合、技術(shù)融合、人員融合,以致資本融合的演變過程。另一方面,不同國家銀行保險的發(fā)展又表現(xiàn)出了巨大的差異性,體現(xiàn)為不同國家和地區(qū),在不同的金融體制、金融監(jiān)管制度、金融市場環(huán)境、稅收制度下,為銀行保險的發(fā)展提供了不同的生存與發(fā)展的外部環(huán)境,進(jìn)而決定了不同國家具有不同的銀行保險發(fā)展模式和市場表現(xiàn)。因此,筆者認(rèn)為,銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展,是一定制度環(huán)境下的創(chuàng)造性變革,是制度演進(jìn)的必然結(jié)果,是金融一體化的制度變遷過程。本文結(jié)合我國十幾年銀行保險的發(fā)展實踐,實證研究了法律制度、監(jiān)管制度、市場環(huán)境、利率環(huán)境等制度因素對我國銀行保險發(fā)展的影響,探求了銀行保險發(fā)展受制度環(huán)境影響的內(nèi)在規(guī)律,以期對我國銀行保險的發(fā)展實踐有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞] 銀行保險;制度變遷

[中圖分類號]F840.32 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3306(2010)04-0036-08

我國銀行保險從2000年中國平安推出分紅產(chǎn)品開始真正實現(xiàn)銀行與保險公司的合作,2003年前銀行與保險公司在監(jiān)管環(huán)境下以簡單的代理模式為主,通過產(chǎn)品拉動促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。2004年、2005年受資本市場發(fā)展低迷等因素影響,很多保險公司主動調(diào)整銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展策略,整體增長速度放緩。2006年一季度,受人民幣升值影響,我國流動性過剩問題嚴(yán)重,各大商業(yè)銀行主動推動銀行保險的發(fā)展,保險公司也配合資本市場的回暖及時推出了萬能產(chǎn)品和投連產(chǎn)品,拉動國內(nèi)銀行保險出現(xiàn)了井噴式增長。到了2007年和2008年,隨著銀行與保險業(yè)資本融合政策的有效突破,銀行保險進(jìn)入了深入合作、穩(wěn)步發(fā)展時期。2009年銀行保險銷售模式進(jìn)行改革,內(nèi)涵期交產(chǎn)品得到了快速的發(fā)展。

為了我國銀行保險業(yè)務(wù)在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下更加良性發(fā)展,本文主要從銀行保險與壽險的增長率及貢獻(xiàn)率方面進(jìn)行分析。由于財產(chǎn)保險領(lǐng)域銀行保險發(fā)展相對緩慢,對整體銀行保險增長的影響不大,而且財產(chǎn)保險公司很多儲金式理財產(chǎn)品不記入銀行保險的保險費收入,所以主要是通過壽險公司來分析銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。重點從我國銀行保險制度的發(fā)展過程和監(jiān)管環(huán)境、市場環(huán)境、利率環(huán)境等方面從定型和定量兩個方面進(jìn)行分析制度變遷對銀行保險發(fā)展的影響。

一、我國銀行保險法律制度變遷過程

我國在金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度之下,經(jīng)過幾十年的發(fā)展基本上已經(jīng)形成了一套完備的金融制度體系。1993年國務(wù)院頒布的5關(guān)于金融體制改革的決定6規(guī)定:/國有商業(yè)銀行不得對非金融企業(yè)投資;國有商業(yè)銀行在人、財、物等方面與保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)脫鉤,實行分業(yè)經(jīng)營;要適當(dāng)發(fā)展各類專業(yè)非銀行金融機構(gòu),對保險業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實施分業(yè)經(jīng)營0。1995年7月1日開始實行的5中華人民共和

[作者簡介] 崔 勇,中央財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)博士,現(xiàn)任華夏人壽保險股份有限公司合規(guī)負(fù)責(zé)人。)

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