摘要

    農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)是我國(guó)當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)，如何做好農(nóng)村金融工作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，正是國(guó)家應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的又一重大舉措。本文對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，通過(guò)對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中困難進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)際,提出了幾點(diǎn)對(duì)策建議,進(jìn)而闡述中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展對(duì)策，呼吁要重新認(rèn)識(shí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的地位和作用。
 

    關(guān)鍵詞:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,農(nóng)村市場(chǎng),表外業(yè)務(wù),經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,郵政儲(chǔ)蓄論文
 

    Abstract

    China'sruralfinancialmarket,thecurrentnewconstructionisanimportantpartofruraldevelopment,howtodofinancialworkinruralareastomeetthefinancialneedsofruralresidents,thegovernmenturgentlyneedstosolvetheproblem.ChinaPostalSavingsBankwasestablished,itisthecountriestorespondtoruralfinanceisabigmove.Inthispaper,thedevelopmentofChinaPostalSavingsBankdescribedthecurrentsituation,throughtheChinaPostalSavingsBankofdifficultiesinthecourseofbusinessanalysis,combinedwithChina'snationalconditionsandtheChinaPostalSavingsBankactuallyputforwardsomecountermeasuresandsuggestions,andthenexpoundedChinaPostalSavingsBankdevelopmentStrategy,calledtheAgriculturalDevelopmentBanktore-understandthestatusandrole.Keywords:Chinapostalsavingsbank,operatingstatus,theruralfinancialmarket

    第1章前言

    隨著我國(guó)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì),金融體制改革也已步入市場(chǎng)化軌道并正在深化之中。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和半自給半商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)向國(guó)際化商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變。在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,盡早改變我國(guó)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性,應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn),需要強(qiáng)有力的金融支持,特別是政策性金融的支持。

    作為國(guó)內(nèi)第五大商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行將改變以往“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，無(wú)疑將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一直生力軍，并有效地引導(dǎo)資金回流農(nóng)村；郵政儲(chǔ)蓄銀行將致力于加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，并有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。

    那么,作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)-中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)狀況值得去關(guān)注,本文就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、困難原因分析及對(duì)策進(jìn)行探討。

    第2章中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

    2.1龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)

    中國(guó)有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)卻相當(dāng)不發(fā)達(dá)。大多數(shù)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市，而這，也凸顯我國(guó)城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié)調(diào)。2010全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入則僅為5919元。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，是放在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面前的一大挑戰(zhàn)，同時(shí)又是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇。

    2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)

    截至2010年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到3萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)2.5億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。較大的資產(chǎn)規(guī)模，是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展業(yè)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

    一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行成立之前的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，由央行支付轉(zhuǎn)存款利息，利差收益無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。顯而易見，新組建的郵儲(chǔ)銀行無(wú)不良資產(chǎn)包袱，資金來(lái)源仍有巨大的增長(zhǎng)空間，資金來(lái)源的具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但至今沒(méi)有一筆壞賬。優(yōu)良的資產(chǎn)給了郵政儲(chǔ)蓄銀行較好的起點(diǎn)，也為郵政儲(chǔ)蓄銀行躋身世界優(yōu)質(zhì)銀行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

    中國(guó)郵政在全國(guó)擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)２萬(wàn)個(gè)，其中分布在農(nóng)村地區(qū)的占到三分之二以上，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款的三分之一來(lái)自農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄依托郵政，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯多于其他銀行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為郵政儲(chǔ)蓄向普通民眾或偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。在不斷發(fā)展變化的金融市場(chǎng)上，郵政部門在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在不斷提高，在有些地區(qū)甚至成為了惟一的渠道。

    2.3服務(wù)“三農(nóng)”大有作為

    前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)村工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)“解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題是全黨工作的重中之重”,提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí),切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。這一國(guó)策將給有著遍布全國(guó)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā)展機(jī)遇。在“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，郵政金融將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的總體要求，根植農(nóng)村，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓緊開辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持，更加有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

    2.4對(duì)農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢(shì)且門檻較低

    郵政儲(chǔ)蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾多的網(wǎng)點(diǎn)，因此長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的存在使得郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲(chǔ)蓄銀行本著會(huì)通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則，眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)更加“親近民眾”。

    準(zhǔn)確的定位以及得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展?jié)摿薮�。盡管中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿�，然而，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營(yíng)管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的盈利性、流動(dòng)性、安全性要求來(lái)看，仍有許多不足之處。

    2.5競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏,“大鍋飯”依然存在

    一是干部任用機(jī)制缺乏一個(gè)“活”字。由于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行本身人員少,選拔、任用干部范圍小,用人上存在先天不足,競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制尚未建立起來(lái)。這種現(xiàn)狀不僅阻礙了年輕優(yōu)秀干部的涌現(xiàn)和能力的發(fā)揮,而且干部隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上的弊端日益明顯。二是業(yè)績(jī)考核缺乏一個(gè)“實(shí)”字。對(duì)職工業(yè)績(jī)定性與定量考核缺乏客觀和科學(xué)評(píng)判機(jī)制,量化考核內(nèi)容和指標(biāo)不健全,即使實(shí)行考核,一些制度也往往流于形式,形同虛設(shè),且監(jiān)測(cè)、考核手段陳舊落后,這樣便很難對(duì)干部、職工的德、能、勤、績(jī)、廉予以公正評(píng)價(jià)。三是收入分配缺乏一個(gè)“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”,導(dǎo)致“三個(gè)一樣”,即干與不干一個(gè)樣、干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣,挫傷了部分員工的積極性,不同程度地影響了一個(gè)單位的全面建設(shè)和整體工作。

    2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性

    隨著各類性質(zhì)的銀行的興起，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍感到工作壓力大，任務(wù)重。，大家在講求奉獻(xiàn)的同時(shí)，對(duì)報(bào)酬的關(guān)心程度增大。與一些銀行的員工比較，郵政儲(chǔ)蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作，同樣要擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)，但收入及福利待遇遠(yuǎn)不及他們，員工的工作積極性和責(zé)任心受到影響，工作疲于應(yīng)付，主動(dòng)性、創(chuàng)造性得不到有效發(fā)揮。

    第3章、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)困難的原因分析

    3.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位

    一直以來(lái)，郵儲(chǔ)的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來(lái)源于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。目前，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求。“只存不貸”的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，使其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)匱乏。同時(shí)，對(duì)公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)展難度較大，近年，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場(chǎng)潛力還需要進(jìn)一步挖掘,與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。

    。

    3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不是政策性銀行，也不是準(zhǔn)政策性銀行，它的定位是商業(yè)銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立處于郵政體制改革的過(guò)度時(shí)期，郵政儲(chǔ)蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來(lái)較大的難度。

    銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為可持續(xù)發(fā)展的根本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。為此，要嚴(yán)格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金安全達(dá)標(biāo)升級(jí)、從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電子稽查系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能，在全行營(yíng)造良好的合規(guī)文化氛圍。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“安全性”方面存在的問(wèn)題還表現(xiàn)在其內(nèi)部控制不力，這一點(diǎn)從最近發(fā)生的“何麗瓊案”便可以看出。由于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)對(duì)大額資金的進(jìn)出缺乏層級(jí)報(bào)告審批制度，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人權(quán)力過(guò)大，且缺乏實(shí)時(shí)監(jiān)控錄像系統(tǒng)，無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控前臺(tái)人員的操作。這些都讓何麗瓊等人的陰謀得逞。

    由此可以看出，對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行的外部監(jiān)管以及其自身的內(nèi)部控制都存在很大的問(wèn)題。

    3.3資產(chǎn)流動(dòng)性管理經(jīng)驗(yàn)不足

    一直以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用方式較為簡(jiǎn)單，郵政儲(chǔ)蓄的資金管理也未遇到商業(yè)銀行資金管理的問(wèn)題，因此郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金流動(dòng)性管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行資金流動(dòng)性管理的要求，郵政儲(chǔ)蓄需要及時(shí)向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金管理方面的經(jīng)驗(yàn)，努力提高自身的資金流動(dòng)性管理水平。

    總的來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的當(dāng)前發(fā)展存在以上三點(diǎn)問(wèn)題和瓶頸，正確處理這些問(wèn)題，是郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展所迫切需要解決的問(wèn)題。而解決這些問(wèn)題，我們首先必須制定發(fā)展對(duì)策，進(jìn)而為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。

    3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

    一個(gè)企業(yè)成敗興衰，真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。目前郵政儲(chǔ)蓄的多數(shù)從業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過(guò)來(lái)的，沒(méi)有受過(guò)專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識(shí)和全面的業(yè)務(wù)操作技能，與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當(dāng)大的差距。在現(xiàn)階段強(qiáng)調(diào)“以人為本”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人才資源匱乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。按照麥肯錫的觀點(diǎn)，從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，同質(zhì)性特征決定了銀行競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲(chǔ)蓄明顯處于劣勢(shì)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的，其機(jī)構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)，毫無(wú)閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競(jìng)爭(zhēng)局面。

    3.5網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后,服務(wù)意識(shí)有待提高

    在金融市場(chǎng)，城市金資源一直是各家銀行的必爭(zhēng)之地。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè)備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，客戶也能心情舒暢，但郵儲(chǔ)銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這一點(diǎn)，只有一小部分的網(wǎng)點(diǎn)，才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點(diǎn)，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

    服務(wù)不是一種工作的時(shí)候流于表面的形式，而是從內(nèi)心中存在一種意識(shí)，這種意識(shí)的存在必須經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的教育培養(yǎng)，但郵政儲(chǔ)蓄銀行的員工卻沒(méi)有真正認(rèn)同自己處于服務(wù)行業(yè)，對(duì)服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)客戶實(shí)行無(wú)差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問(wèn)題成為郵政儲(chǔ)蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時(shí)、圓滿地解決。，

    第4章、解決中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中問(wèn)題的對(duì)策

    4.1從我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的大背景

    重新認(rèn)識(shí)農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報(bào)告中提出了本世紀(jì)頭二十年全面建設(shè)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個(gè)方面的工作,其中與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行緊密相關(guān)的有三個(gè)方面:一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何充分發(fā)揮職能作用,突出支持我國(guó)弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化推進(jìn)等方面作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。二是在健全現(xiàn)代市場(chǎng)體系、加強(qiáng)和完善宏觀調(diào)控中,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用,彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷,糾正市場(chǎng)偏差,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)、薄弱方面進(jìn)行支持和扶持。三是在千方百計(jì)擴(kuò)大就業(yè)、不斷改善人民生活方面,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行如何為“三農(nóng)”服務(wù),不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。從這個(gè)戰(zhàn)略高度考慮,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作用。首先,就農(nóng)村信用社而言,其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶服務(wù)的,融資能力有限,歷史包袱比較沉重,合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實(shí)之中。其次,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供政策性金融支持的職能定位,不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化了的農(nóng)業(yè)銀行身上。因此,各級(jí)黨政部門要站在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)這項(xiàng)工作的重要意義,從思想到行動(dòng)上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作,國(guó)家也應(yīng)作出長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃,設(shè)法保證其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性,使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

    4.2按照我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓

    小額信貸業(yè)務(wù),它的主要貢獻(xiàn)在于通過(guò)金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源。探索出了一條在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務(wù)并同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的新路，來(lái)解決在發(fā)展中國(guó)家一直困擾著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)、高交易費(fèi)用、高管里成本的問(wèn)題。確保其職能作用的發(fā)揮重點(diǎn)是把中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面,使我國(guó)農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。要設(shè)法豐富農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)種類,把現(xiàn)行單一的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù),逐步擴(kuò)展到流動(dòng)資金與中長(zhǎng)期貸款相結(jié)合的范圍,使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行形成合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)型、提高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、人員和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補(bǔ)。郵儲(chǔ)銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。截至2010年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。2010年，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至2010年10月，全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬(wàn)元。郵儲(chǔ)銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。郵儲(chǔ)銀行發(fā)放的近2300億小額貸款，解決了全國(guó)400萬(wàn)戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求問(wèn)題，1600多萬(wàn)人從中受益。

    對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)公業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來(lái)源，也是銀行高收益的重要來(lái)源，更是銀行長(zhǎng)期發(fā)展的重要客戶資源。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對(duì)公業(yè)務(wù)基本占到50%以上，對(duì)改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進(jìn)作用。因此，要高度重視對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理，加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營(yíng)銷組織策劃，拓展郵儲(chǔ)生存與發(fā)展空間。

    中間業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等，是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)不但可以為社會(huì)提供服務(wù)，還可以吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲(chǔ)銀行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)健康快速發(fā)展。

    4.3健全中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金自籌機(jī)制,實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的多元化

    重點(diǎn)是改變目前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)資金單純依靠財(cái)政借款的狀況,把資金來(lái)源擴(kuò)展到債券發(fā)行、向社會(huì)籌資、吸引外資等渠道。既然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)管理需要較高的流動(dòng)性，那么在資產(chǎn)方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行必須持有比重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價(jià)證券；在負(fù)債方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極開展主動(dòng)型負(fù)債，研究市場(chǎng)需要，并根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，及時(shí)創(chuàng)新金融工具，大力推行主動(dòng)型負(fù)債，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，吸收農(nóng)村資金。如此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行才能保持適度的流動(dòng)性，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性原則，是從三個(gè)不同角度對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯(lián)系，是不可分割的有機(jī)整體，忽視其中的一項(xiàng)原則，都會(huì)使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理陷入危機(jī)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有充分認(rèn)識(shí)三性之間的關(guān)系，才能采取有效的措施去協(xié)調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對(duì)策，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的整體最優(yōu)化。

    4.4加快立法,明確政策性銀行的定位

    絕大多數(shù)國(guó)家政策性銀行都不受普通銀行法的制約,而是以單獨(dú)的法律頒布。日、德等國(guó)改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織,都是立法先行。我們應(yīng)在借鑒西方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合國(guó)情盡快制定并頒布專門法規(guī),把政策性銀行從行政地位轉(zhuǎn)化成法律地位,明確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān)系,為其業(yè)務(wù)發(fā)展理順關(guān)系,創(chuàng)造有利條件。具體可分兩步走,先頒布各政策性銀行的《條例》,逐步完善后再頒布《政策銀行法》。

    4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍，

    保證中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展重點(diǎn)是提高隊(duì)伍的文化、業(yè)務(wù)、政治素質(zhì)。對(duì)現(xiàn)有的員工,要針對(duì)文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實(shí)際,有計(jì)劃地進(jìn)行分期分批的培訓(xùn)、輪訓(xùn)。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才,使員工既懂業(yè)務(wù),又懂法律、外語(yǔ),既懂得技術(shù)操作,又懂得管理。

    4.6建立長(zhǎng)效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作

    促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要建立合理的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合郵政體制改革的有關(guān)精神，要本著人盡其才，滿負(fù)荷工作的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高職工的工作效率和勞動(dòng)生產(chǎn)率；二是建立合理的懲罰機(jī)制。對(duì)人員進(jìn)行優(yōu)化組合，在人員配置上實(shí)行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各司其職，獎(jiǎng)罰分明，從而使有限的人力資源得以充分發(fā)揮；三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過(guò)建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，在不斷增強(qiáng)凝聚力的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

    在硝煙彌漫的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場(chǎng)上生存。只有充分發(fā)揮思想政治工作的優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、總體目標(biāo)和具體目標(biāo)以及達(dá)成這些目標(biāo)的方法，并凝聚共識(shí)，眾志成城，自覺(jué)投身到企業(yè)創(chuàng)新的各項(xiàng)工作中，才能保證精確管理的落實(shí)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高。

    4.7不斷加大科技投入。

    科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基礎(chǔ)。郵政儲(chǔ)蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢(shì)，同時(shí)又是優(yōu)勢(shì)。如開發(fā)功能更強(qiáng)大的電子銀行（部分客戶反應(yīng)其網(wǎng)銀使用效果不理想）。應(yīng)當(dāng)利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)ATM的功能，隨時(shí)關(guān)注硬件設(shè)施和軟件的升級(jí)，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。

    4.8提高服務(wù)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙贏

    在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛(ài)崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營(yíng)銷觀念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急。第三，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線員工服務(wù)的知識(shí)含量，打造客戶眼中的好郵政儲(chǔ)蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)品價(jià)值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽(yù)的建設(shè)，力求在客戶心目中樹立良好的獨(dú)特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù)價(jià)值、人員價(jià)值和形象價(jià)值，

    以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為永久顧客，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。

    4.9打造有特色的經(jīng)營(yíng)管理體系：

    商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者為達(dá)到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要素進(jìn)行整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過(guò)程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營(yíng)銷策略等各個(gè)方面。提高經(jīng)營(yíng)管理水平、打造特色經(jīng)營(yíng)管理體系是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：

    一是加強(qiáng)營(yíng)銷體系建設(shè)。專業(yè)營(yíng)銷體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)能力、推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲(chǔ)銀行全功能商業(yè)銀行新形象、增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)很多時(shí)候是依靠全員營(yíng)銷來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營(yíng)銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營(yíng)銷方式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。只有建立適合郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的營(yíng)銷體系，組建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營(yíng)銷績(jī)效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營(yíng)銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此，必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級(jí)負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動(dòng)，努力建設(shè)具有郵儲(chǔ)銀行特色的集約型營(yíng)銷體系。

    第5章、結(jié)論

    中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是我國(guó)郵政體制改革取得的又一重大階段性成果，也是在國(guó)家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成就。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，必將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行體系的完善，加快推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也必將有利地支持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的“三性原則”的要求，致力于建設(shè)業(yè)務(wù)完備、服務(wù)一流、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、流動(dòng)性充足、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行，在廣大公眾中樹立了社會(huì)知名、百姓信賴的業(yè)務(wù)品牌，所提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打造成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。

    并為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)以及全面小康社會(huì)建設(shè)做出新的貢獻(xiàn)。

    致謝

    衷心感謝導(dǎo)師對(duì)我的關(guān)心和指導(dǎo)。老師學(xué)識(shí)廣博、治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、作風(fēng)樸實(shí)，從唐老師身上，我不僅學(xué)習(xí)了專業(yè)知識(shí)，而且學(xué)到了做人的許多道理，這將會(huì)使我受益終身。

    感謝老師對(duì)我論文的指導(dǎo)，不厭其煩的對(duì)我的論文格式、內(nèi)容等進(jìn)行了多次指導(dǎo)，使得我能夠順利的完成論文。

    這里還要感謝班里其它同學(xué)給我的幫助，也感謝我在北京移動(dòng)的同事對(duì)我提供的資料及理論的幫助。

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