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運用商業(yè)保險機制優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運作模式秦士由      

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　[摘要]“重慶模式”是商業(yè)保險參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)的典型，尚需進一步完善。商業(yè)保險和社會保險協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運作模式。應(yīng)建立保險公司進入退出機制，健全保障基金運作管理機制，構(gòu)建養(yǎng)老待遇正常調(diào)整機制，建立健全監(jiān)督管控機制，以確保被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運作模式的有效運行。

　　[關(guān)鍵詞[中華論文網(wǎng)()歡迎您！]]被征地農(nóng)民，商業(yè)保險，養(yǎng)老保障

　　近年來，積極構(gòu)建被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系在全國上下已形成共識，部分省市的保險公司積極參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障建設(shè)的試點，正取得明顯成效。但是從發(fā)展的情況看，我國被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的運作模式尚處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系建設(shè)，必須著力解決一系列孕育其中的關(guān)鍵問題和矛盾，要按照黨的十七大“以人為本、統(tǒng)籌兼顧；全面協(xié)調(diào)可持續(xù)”的要求，積極探索新型運作模式，為進一步發(fā)展被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

　　一、商業(yè)保險參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度構(gòu)建的現(xiàn)狀及其局限

　�。ㄒ唬�“重慶模式”是商業(yè)保險參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)的典型

　　目前，重慶、河北等省、市的保險公司開辦了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，重慶的業(yè)務(wù)規(guī)模占全國商業(yè)保險經(jīng)辦此類保險業(yè)務(wù)總量的90%以上，剖析“重慶模式”具有典型意義。

　　自1992年起，重慶保險業(yè)積極參與探索構(gòu)建被征地農(nóng)民長效保障機制，針對老化勞動力（女滿40歲，男滿50歲）人員開辦了征地農(nóng)轉(zhuǎn)非儲蓄式養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。經(jīng)過15年的不斷探索完善，已經(jīng)形成了一套行之有效、較為成熟的運作模式，即“政府調(diào)控、保險經(jīng)辦、市場運作”。政府對參保農(nóng)民在保證基本金歸己的基礎(chǔ)上，實行利差補貼優(yōu)惠政策，每年按保費的10%向參保農(nóng)民發(fā)放生活補助費（目前約200元左右，直至參保人員死亡），其中，保險公司承擔(dān)5年期銀行存本取息的利息部分，超過部分由政府承擔(dān)，本金經(jīng)申請可以退還。具體運作中，“重慶模式”有兩種形式：一是委托管理型，即以中國人壽為代表的資金代管代發(fā)模式。被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障基金單獨管理，嚴(yán)格與大賬分開，本金作為代管資金獨立核算，不計作公司保費收入和業(yè)務(wù)規(guī)模。保險本金采取五年存本取息儲種，全部存入銀行。二是風(fēng)險保障型，即以新華人壽為代表的具體險種承保模式。新華人壽重慶分公司采用《員工福利團體退休金保險（B款）》產(chǎn)品承保農(nóng)轉(zhuǎn)非業(yè)務(wù)（2004年還專門開發(fā)了正式的“征地養(yǎng)老團體年金保險”產(chǎn)品），收取的保障基金納入保費收入核算。

　　“重慶模式”較好地解決了被征地農(nóng)民的基本生活和長遠生計問題，征地農(nóng)民感到比較滿意，同時獲得政府有關(guān)管理部門的肯定和認(rèn)可。

　�。ǘ�“重慶模式”在現(xiàn)行社會保障制度框架下尚存局限

　　1.現(xiàn)有運作機制尚未形成社會保險與商業(yè)保險的有效融合，進一步發(fā)展受限。該模式的本質(zhì)是運用商業(yè)保險提供基本養(yǎng)老保障服務(wù)，應(yīng)屬于養(yǎng)老保障的第一支柱。但與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險等社會保險相比，目前該模式的養(yǎng)老保障水平偏低，并且由于參保本金和補貼利差率保持不變，致使參保農(nóng)民的養(yǎng)老保障待遇未能隨生活水平的提高而適時調(diào)整，某種程度上有失基本保障的社會公平原則；由于現(xiàn)有運作模式尚未建立與社會保險制度的有效銜接機制，不能納入勞動保障部門統(tǒng)一的制度框架之中，，難以名正言順地取得本該享受的國家財政補貼。

　　2.現(xiàn)有運作機制尚未充分發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢。商業(yè)保險參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障建設(shè)，一則可以發(fā)揮投資優(yōu)勢，促進保障基金保值增值；二則可以發(fā)揮精算優(yōu)勢，提供被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險精算分析，協(xié)助政府完善方案；三則可以促進行政機構(gòu)改革，降低政府管理成本，節(jié)約財政支出；四則可以促進“管辦分離”，降低養(yǎng)老金被挪用風(fēng)險，確�；鸬陌踩裕苊獍l(fā)生“上海社�；鸢�”之類的不良后果。但從實際情況來看，這些優(yōu)勢或者沒有得到有效發(fā)揮，或者還發(fā)揮得不夠充分。

　　二、商業(yè)保險和社會保險協(xié)同配合是優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障的理想運作模式

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)保險和社會保險的相互滲透和融合是被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障改革的方向

　　解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題，目前尚存兩種主要觀點：一種贊同將被征地農(nóng)民納入社會保險，認(rèn)為從社會公平的角度看，被征地農(nóng)民應(yīng)與城鎮(zhèn)居民一樣，享有憲法賦予的同等社會保障權(quán)利。另一種觀點主張交由商業(yè)保險進行市場化運作，既可以降低成本，減輕財政負擔(dān)，又有利于基金保值增值。實際上，任何單一辦法都存在一定的缺陷。其一，如果單純實行社會保險，管理成本較高，效率普遍很低，可能導(dǎo)致政府面臨的經(jīng)濟壓力乃至政治、社會壓力過大。尤其是當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各地財政支持能力差異較大，即使在沿海發(fā)達地區(qū)，如廣東省及上海市金山區(qū)等地，在推行“土地換社保”的過程中也出現(xiàn)過較大程度的財政支付困難；中西部欠發(fā)達地區(qū)所面臨的財力供需矛盾將更為突出。其二，如果單純實行商業(yè)保險，則因被征地農(nóng)民財力不足，保障程度偏低，難以起到較好的保障效果。

　　綜合上述意見，從社會公平與市場效率相結(jié)合的角度出發(fā)，被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障應(yīng)建立社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的制度模式。一則可以使兩種機制取長補短，對被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障制度逐步實現(xiàn)統(tǒng)一管理，解決政府機制缺失和市場機制失靈的問題；二則可以進一步完善商業(yè)保險功能，在社會保險的管理中逐步引入商業(yè)保險機制，實現(xiàn)商業(yè)保險效益原則和社會保險公平原則的有機結(jié)合。

　�。ǘ┌凑�“政府支持，體現(xiàn)公平，社保、商保協(xié)同配合，市場運作，提高效率”的原則，優(yōu)化被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障運作模式

　　以“重慶模式”為代表的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式，體現(xiàn)了商業(yè)保險參與完善社會養(yǎng)老保障體系的發(fā)展方向。雖然目前還存有局限，但不應(yīng)輕言放棄，要著眼長遠，兼顧社會公平和市場效率，確立與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的銜接機制，不斷完善，優(yōu)化重構(gòu)運作模式。新運作模式的總體思路是：將被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險納入基本養(yǎng)老保障政策框架，由保險公司提供具體經(jīng)辦服務(wù)。

　　1.要嚴(yán)格風(fēng)險管理與防范�？捎蓜趧颖Ｕ喜块T牽頭，國土、財政、保險監(jiān)管等部門及有關(guān)專家參與，組成被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險基金管理理事會。理事會以信托模式將保障基金委托保險公司運作，實現(xiàn)“管辦分離”，確�；鸬陌踩�。保險公司提供承保、基金投資運營和養(yǎng)老金發(fā)放等服務(wù)，并保證投資收益達到約定最低水平。

　　2.要拓寬基金籌資渠道。老化勞動力人員的基金來源由土地補償費和征地安置補償費構(gòu)成，其他勞動年齡段人員的基金來源由土地補償費、征地安置補償費和勞動就業(yè)期間的后續(xù)繳費構(gòu)成，個人賬戶基金余額可以繼承。提取被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險統(tǒng)籌費，不計入個人賬戶，專戶保管，用于調(diào)劑支付個人賬戶資金未滿足最低養(yǎng)老保障部分。

 

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